• Do khỏch hàng làm ăn thua lỗ
Đõy là một trong những nguyờn nhõn chớnh gõy ra nợ quỏ hạn tại cỏc NHTM trờn ủịa bàn thành phố. Khỏch hàng ủặc biệt là những hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ
làm ăn khụng hiệu quả gia tăng.
DN quản lý khụng hiệu quả: Kế hoạch tài chớnh khụng phự hợp, khụng cú thụng tin dự bỏo dũng tiền, thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh gõy ra những khú khăn trong quản lý tài chớnh và sản xuất, khụng nắm bắt ủược thụng tin về những thay ủổi của ngành nghề kinh doanh, phõn bổ nguồn lực khụng hợp lý, mức vốn tự cú quỏ nhỏ cú thể dẫn tới những nguy cơ bất ổn tiềm tàng của DN, chi phớ hoạt ủộng quỏ lớn, doanh thu giảm sỳt do cạnh tranh. Tại Ngõn hàng NN & PTNT chi nhỏnh Cần Thơ tỷ lệ nợ
xấu cao ủiển hỡnh là cỏc DN kinh doanh dịch vụ và mua bỏn cỏc loại mỏy múc do mụi trường kinh doanh quỏ phức tạp, nhiều cơ sở kinh doanh mới phỏt triển cạnh tranh khụng hiệu quả dẫn ủến thua lỗ gõy khú khăn trong việc thu nợ của Ngõn hàng.
DN kinh doanh quỏ mức: Khụng ớt DN kinh doanh quỏ mức so với khả năng của họ dẫn ủến thiếu hụt nguồn vốn và khụng thể trả nợ ủỳng hạn. Do nguồn vốn sở hữu thấp kết hợp với trang thiết bị, mỏy múc cũ kỹ, lạc hậu làm cho năng suất lao ủộng thấp, chất lượng sản phẩm kộm, giỏ thành cao. Trong khi nhu cầu của thị trường ngày càng ủũi hỏi cao về chất lượng, mẫu mó. Ngoài ra, cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc sản phẩm cựng loại ủược sản xuất từ ủịa phương khỏc, từ hàng nhập khẩu, sản phẩm khụng tiờu thụủược dẫn ủến thua lỗ. Tất nhiờn, khi xột cho vay cỏc Ngõn hàng khụng phải xem xột ủến tỡnh trạng mỏy múc, thiết bị của DN ủể hạn chế rủi ro. Nhưng ủối với loại tài sản này khi cũn hoạt ủộng giỏ trị cao, ngưng hoạt ủộng, thanh lý, bỏn thỡ khụng cú người mua hoặc mua với giỏ rất thấp nờn rủi ro rất lớn khi xem ủõy là nguồn trả nợ.
• Do khỏch hàng ỷ lại, chậm thay ủối thớch nghi với thị trường
Cạnh tranh là sản phẩm tất yếu của nền kinh tế thị trường, thỳc ủẩy cỏc DN cải tiến mẫu mó, nõng cao chất lượng sản phẩm, giỏ thành sản phẩm thấp. Để ủạt ủược
ủiều này cỏc DN phải chủ ủộng nghiờn cứu, sỏng chế sản phẩm mới, ủầu tư mỏy múc cụng nghệ, hợp lý húa quy trỡnh sản xuất. Nhiều DN trờn ủịa bàn do người ủiều hành
ủược ủào tạo ủó lõu trong cơ chế cũ nờn thúi quen trụng chờ, ỷ lại vào cấp trờn, cơ
quan chủ quản thay ủổi chậm chạp, thiếu thớch nghi, khụng chỉ ở DNNN mà cả DN ngoài quốc doanh, DN lớn, nhỏ. Do chậm thớch nghi với quy luật cạnh tranh mà trong thời gian qua hàng loạt cỏc DN trờn ủịa bàn là khỏch hàng của NHTM ủó thua lỗ trong kinh doanh, hoạt ủộng cầm chừng, khụi phục sản xuất chậm chập, giải thể. Hậu quảủể
lại cho cỏc Ngõn hàng vỡ khụng cú khả năng thanh toỏn.
• Do khỏch hàng sử dụng vốn sai mục ủớch, khụng thiện chớ trong trả nợ
Để cú thể vay ủược vốn của Ngõn hàng thỡ khỏch hàng phải trỡnh bày phương ỏn sản xuất kinh doanh dịch vụủể Ngõn hàng xem xột tớnh khả thi hay khụng xem nhưủú
là cam kết sử dụng của Ngõn hàng. Khi nhận ủược vốn vay của Ngõn hàng khỏch hàng khụng ủầu tư ủỳng kế hoạch mà dựng vào những mục ủớch riờng khỏc mà khụng thực hiện như cam kết, vốn sử dụng sai mục ủớch dẫn ủến mức ủộ an toàn vốn là rất thấp. Một số DN cố tỡnh cung cấp thụng tin sai sự thật, một số DNNVV bỏo cỏo tài chớnh khụng ủược kiểm toỏn và cỏc thụng tin của họ cung cấp là khụng ủỏng tin cậy, trong khi CBTD khụng cú ủủ nguồn thụng tin ủể kiểm chứng nguồn thụng tin từ phớa DN. DN cố tỡnh trỡ hoón việc trả tiền vay cho Ngõn hàng. Cỏc hiện tượng tiờu cực vẫn cũn xảy ra như làm giả hồ sơ lừa ủảo Ngõn hàng, ủó gõy ra những hậu quả nghiờm trọng,
ủe dọa chất lượng tớn dụng, gõy tõm lý mất niềm tin của DN, hộ cỏ thểủối với TCTD.
• Do khỏch hàng là cỏ nhõn khụng cú khả năng thanh toỏn
Số lượng khỏch hàng là cỏ nhõn quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng rất lớn, phõn tỏn và giỏ trị khoản vay nhỏ nờn hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của họ ảnh hưởng khỏ lớn ủối với vấn ủề nợ quỏ hạn chủ yếu do nguồn hoàn trả chớnh từ thu nhập cơ bản bị
mất hoặc suy giảm do mất việc, chuyển sang cụng việc kộm hơn hoặc khụng cũn khả
năng lao ủộng. Cỏ nhõn gặp những chuyện bất thường trong cuộc sống, vỡ vậy họ phải sử dụng số tiền lớn nờn ảnh hưởng khả năng hoàn trả hoặc cố tỡnh lừa Ngõn hàng…
• Do khỏch hàng chưa ủỏp ứng ủủ ủiều kiện ủể thực hiện nguyờn tắc cho vay
Theo quy ủịnh của thể lệ tớn dụng, khỏch hàng vay vốn phải thực hiện nghiờm tỳc chế ủộ thanh toỏn và bỏo cỏo theo quy ủịnh. Thực tế, ủại bộ phận cỏc DN khụng thực hiện ủỳng quy ủịnh, bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp chưa ủược kiểm toỏn.