Đối với những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì các nguyên nhân thuộc về khách hàng luôn có khả năng xảy ra nhiều hơn.
• Nền kinh tế sôi động, các rủi ro luôn biến hóa khôn lường và tiềm ẩn dưới nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt là ở khu vực nền kinh tế ngoài quốc doanh, như lừa đảo, gian lận, chỉ quan tâm đến lợi nhuận mà bỏ qua các yếu tố đạo đức.
• Khách hàng kinh doanh thua lỗ, sự biến động về giá cả, hàng hóa ứ đọng chậm luân chuyển hoặc do đầu tư không kịp thời vụ khiến năng suất, sản lượng không cao, trình độ quản lý sản xuất kém.
• Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Nhiều khách hàng vay vốn lưu động nhưng lại đầu tư vào xây dựng cơ bản, hoặc vay vốn sử dụng vào những lĩnh vực trái với chức năng sản xuất kinh doanh của mình, sản xuất buôn bán hàng lậu, hàng giả, đánh bạc, chơi hụi...
• Chính quyền địa phương chưa chỉ đạo việc quy hoạch xây dựng các dự án đầu tư sát sao, chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu ra cho nhân dân.
• Một số dự án của các hộ gia đình còn nhỏ, do cán bộ tín dụng hướng dẫn xây dựng rồi thẩm định cho vay nên tính khả thi và hiệu quả kinh tế thấp, gây khó khăn cho việc thu hồi vốn đầu tư.
• Kiến thức về kinh tế thị trường, về khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trong chăn nuôi, sản xuất kinh doanh của nhiều hộ sản xuất còn hạn chế khiến cho hiệu quả sử dụng vốn không cao, thậm chí có lúc còn thua lỗ mất vốn, không có khả năng trả nợ.