Trong thời gian tới, Chi nhánh NHPT Nghệ An cần tăng cƣờng tiếp xúc với các doanh nghiệp lớn trên địa bàn để nắm bắt nhu cầu mở rộng đầu tƣ của các doanh nghiệp từ đó chủ động là đầu mối hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp này. Để thực hiện tốt giải pháp này, Chi nhánh Nghệ An cần chủ động nắm bắt nhanh và đầy đủ chủ trƣơng đầu tƣ phát triển các dự án lớn trên địa bàn Tỉnh cũng nhƣ xem xét khả năng tham gia của Chi nhánh đối với từng dự án, từng chƣơng trình để theo sát tiến độ chuẩn bị đầu tƣ, triển khai dự án, nắm bắt nhu cầu về vốn đầu tƣ, trên cơ sở đó tiến hành các bƣớc làm việc với Tỉnh, chủ đầu tƣ dự án để có thể tham gia ngay từ những bƣớc chuẩn bị đầu tiên của dự án. Hiện tại, Chi nhánh cần tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nƣớc, doanh nghiệp cổ phần hóa, vào các dự án lớn có ứng dụng công nghệ cao đƣợc phát triển ở miền Tây Nghệ An, các dự án chăn nuôi gắn với chế biến, phát triển cây công nghiệp gắn với chế biến.
4.2.1.2. Huy động các nguồn vốn lớn, ổn định, đa dạng hóa các hình thức huy động trên địa bàn tỉnh Nghệ An
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng để đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển. Nguồn vốn dồi dào sẽ giúp Chi nhánh chủ động hơn trong quá trình giải ngân vốn, cung cấp vốn kịp thời cho các dự án đảm bảo tiến độ thực hiện dự án đúng với kế hoạch đề ra. Do vậy, giải pháp về huy động vốn là giải pháp quan trọng để có thể đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển tron lĩnh vực nông nghiệp.
- Cần phải tranh thủ nguồn vốn Nhà nƣớc của Trung ƣơng và của Địa phƣơng trong đầu tƣ các dự án theo chƣơng trình mục tiêu để kết hợp giữa kênh vốn Trung ƣơng và Địa phƣơng tạo thành nguồn vốn lớn để thực hiện cho vay các dự án. Trong huy động vốn phải thật nhạy bén, năng động nắm bắt thời cơ, điều kiện cho phép để huy động đƣợc một cách tối đa và kịp thời các nguồn vốn, tạo lập đƣợc nguồn vốn thƣờng xuyên, ổn định và phát triển. Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên quan hệ, tranh thủ sự quan tâm, tạo điều
kiện của Ngân hàng Phát triển Việt Nam đối với Chi nhánh trong việc huy động nguồn, mặt khác phải khai thác tối đa các nguồn vốn lớn ở Tỉnh. Hơn nữa, trong thời gian tới Chi nhánh NHPT Nghệ An cần phải tiếp cận khai thác kênh vốn nhà rỗi từ các dự án, chủ đầu tƣ của nƣớc ngoài đang đầu tƣ hoặc hoạt động tại địa bàn Nghệ An vì đây là một nguồn vốn lớn, tiềm năng cho ĐTPT.
- Về cơ cấu nguồn vốn, cần phải tập trung huy động nguồn vốn trung và dài hạn, tức có kỳ hạn trên một năm, vì thời hạn vay vốn tín dụng ĐTPT thƣờng dài nên theo quy định của Ngân hàng Phát triển Việt Nam, chỉ những nguồn vốn Chi nhánh huy động có thời hạn trên 3 năm thì mới đƣợc cho vay các dự án đƣợc phân cấp, hoặc chỉ đƣợc sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
- Đa dạng hoá các loại tiền gửi với việc áp dụng nhiều hình thức (ký Hợp đồng tiền gửi có chuyển nhƣợng, thoả thuận tiền gửi có chuyển nhƣợng, Hợp đồng nguyên tắc, trái phiếu 2 năm cho các tổ chức kinh tế,…), nhiều kỳ hạn gửi tiền,… để các đơn vị gửi tiền có thể dễ dàng sử dụng, chuyển đổi chứng chỉ gửi tiền cho các đơn vị khác, nhƣ vậy mới có thể huy động nguồn vốn trung dài hạn đƣợc vì trong một thời hạn nhất định các đơn vị gửi tiền sẽ có các nhu cầu sử dụng tiền ngoài dự kiến.
- Huy động vốn là nhiệm vụ của các phòng ban, từng cán bộ trong Chi nhánh. Do đó, một mặt thực hiện cơ chế giao chỉ tiêu cho từng phòng, cán bộ, mặt khác thành lập bộ phận chuyên trách của phòng Kế hoạch Tổng hợp để huy động vốn, nghiên cứu các sản phẩm huy động vốn và cách thức tiếp cận các đơn vị có số dƣ tiền gửi tại các tổ chức tài chính tín dụng khác. Nhƣ thế có thể nâng cao khả năng huy động và đƣa ra các giải pháp tối ƣu phù hợp với nhu cầu của bên gửi tiền. Bởi vì, hiện tại việc huy động vốn của Phòng Kế hoạch Tổng hợp chỉ là kiêm nhiệm, chƣa tập trung, chƣa thật quyết liệt và đang mang tính hình thức là chủ yếu.
- Mạnh dạn thực hiện công tác marketing trong huy động vốn, vận dụng triệt để các quy định về huy động vốn của Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhƣ các quy định về giảm lãi suất, thời hạn, chi phí huy động vốn,… vận dụng huy động vốn ngắn hạn để gối đầu và theo dõi số dƣ bình quân vốn ngắn hạn qua các kỳ để làm cơ sở sử dụng một tỷ lệ nhất định vào cho vay trung hạn.
- Quản lý, sử dụng nguồn vốn với hiệu quả cao nhất. Xuất phát từ thực tế có sự chênh lệch lớn về thời hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay, việc giải ngân lại theo tiến độ thực hiện dự án, có thể giải ngân trong thời gian 1 đến 2 năm, do đó, nếu công tác điều hành nguồn vốn không hợp lý sẽ làm cho chi phí lãi vay phát sinh cao không có nguồn bù đắp. Vì vậy, cần phải theo dõi, điều hành thật linh hoạt công tác nguồn vốn. Điều chuyển kịp thời nguồn vốn tạm thời chƣa sử dụng về Hội sở để chuyển cho các Chi nhánh thiếu vốn với số lƣợng, kỳ hạn, lãi suất tối ƣu nhất. Mặt khác, Chi nhánh cần phải tính toán cụ thể để hoán đổi các nguồn tiền ngắn hạn sang cho vay kỳ hạn dài hơn, đảm bảo luân chuyển, gối đầu linh hoạt không để xẩy ra trƣờng hợp thiếu khả năng thanh toán, cho dù là tạm thời. Cần tính toán chi phí huy động nhằm đảm bảo nguyên tắc hiệu quả, giảm tối đa cấp bù chênh lệch lãi suất của Ngân sách nhà nƣớc.
4.2.1.3. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án:
Công tác thẩm định các dự án đầu tƣ bao gồm: thẩm định chủ đầu tƣ; thẩm định quy hoạch, quy mô dự án; thẩm định phƣơng án tài chính; thẩm định phƣơng án trả nợ vốn vay… là công tác hết sức quan trọng trong việc phát huy đƣợc hiệu quả các dự án sử dụng vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc. Không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định cần tập trung vào một số công việc sau:
- Nâng cao công tác đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác thẩm định (kể cả CBTĐ và CBTD) trong Chi nhánh. Xây dựng một
đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định giỏi trên cơ sở rà soát lại đội ngũ CBTD và CBTĐ, xem xét và chuyển các cán bộ không đáp ứng đƣợc yêu cầu sang làm nhiệm vụ khác. Định kỳ tổ chức những lớp học đào tạo và đào tạo lại cho các cán bộ làm công tác thẩm định, có kiểm tra đánh giá cụ thể. Bên cạnh đó, cần cử các cán bộ có năng lực theo học những khoá đào tạo chuyên ngành về thẩm định dự án. Tập hợp các sáng kiến, đề xuất, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ biến cho cán bộ thẩm định trong toàn hệ thống.
- Một vấn đề hết sức quan trọng trong khâu thẩm định chủ đầu tƣ mà Chi nhánh NHPT Nghệ An trong thời gian vừa qua chƣa thực hiện đó là việc thu thập thông tin của khách hàng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Đây là một kênh thông tin của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, rất cần thiết cho cán bộ tín dụng để thẩm định khách hành về tình hình tài chính, chất lƣợng dƣ nợ, đánh giá uy tín của khách hàng trong quá trình quan hệ tín dụng và phi tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác là tốt hay không tốt… Trong thời gian tới, Chi nhánh NHPT Nghệ An cần phải đăng ký với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc trên địa bàn để sử dụng nguồn thông tin bổ ích này nhằm đánh giá chính xác xu hƣớng vận động của thị trƣờng, của dự án đầu tƣ và dự đoán những rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo các kết luận thẩm định đúng đắn và phù hợp với thực tế.
- Hoàn thiện và củng cố quan hệ phối hợp trong công tác thẩm định dự án đầu tƣ. Quan hệ phối hợp ở đây bao gồm: quan hệ phối hợp nội bộ trong Chi nhánh giữa các CBTĐ và CBTD, giữa lãnh đạo Chi nhánh và cán bộ thẩm định; quan hệ phối hợp giữa các cơ quan chuyên ngành với Chi nhánh NHPT Nghệ An.
4.2.1.4. Đẩy mạnh công tác thu hồi và xử lý các khoản nợ
- Tỷ lệ nợ quá hạn, lãi treo của Chi nhánh NHPT Nghệ An đang ở mức cao. Do đó, cần xác định và quán triệt trong toàn thể cán bộ Chi nhánh về tính sống còn của công tác thu hồi nợ vay. Tập trung thời gian, con ngƣời thƣờng
xuyên bám sát, định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất, tài sản đảm bảo tiền vay của doanh nghiệp, phân tích đánh giá khả năng tài chính, doanh thu, chi phí, dự kiến dòng tiền từ đó xác định nguồn trả và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Việc kiểm tra định kỳ tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản hình thành từ vốn vay của doanh nghiệp không những là biện pháp tích cực để thu hồi nợ mà còn kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, bảo đảm vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích, phát huy đƣợc hiệu quả vốn vay, hoạt động có lãi, trên cơ sở đó doanh nghiệp trả nợ tốt cho Ngân hàng. Tránh tình trạng, do thiếu sự kiểm tra giám sát của cán bộ tín dụng trong và sau khi giải ngân vốn vay nên chủ đầu tƣ sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc tẩu tán tài sản gây rủi ro, thiệt hại cho Ngân hàng.
- Thành lập tổ thu hồi và xử lý nợ của Chi nhánh. Thành phần gồm phòng Tín dụng và một số bộ phận liên quan nhƣ Thẩm định, kiểm tra kiểm soát nội bộ, kế toán, hành chính và do một Phó Giám đốc Chi nhánh làm tổ trƣởng. Tổ tiến hành làm việc với chủ đầu tƣ, sở ban ngành, chính quyền địa phƣơng để phối hợp, đôn đốc thu hồi nợ đối với những chƣơng trình, dự án khó thu, phải xử lý nợ hoặc các dự án chủ đầu tƣ ý thức kém, chây ỳ không chịu trả nợ, tiềm ẩn rủi ro. Đồng thời tổ thu hồi nợ là đầu mối đề xuất phƣơng án và phối hợp với các cơ quan chức năng thực hiện xử lý nợ theo quy định của Pháp luật. Trên cơ sở đó, Chi nhánh cần phối hợp với chủ đầu tƣ, các cơ quan chức năng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay và lập hồ sơ xin xóa nợ trình cấp có thẩm quyền quyết định đối với một số dự án không thành công nhƣ: Dự án trồng rừng nguyên liệu- Tổng đội Thanh niên xung phong II, DA sản xuất Cam- Nông trƣờng An Ngãi, xí nghiệp nƣớc khoáng Thiên An. Đối với các dự án thật sự có khó khăn trong hoạt động nên chƣa trả đƣợc nợ theo hợp đồng tín dụng, tổ cần phối hợp với chủ đầu tƣ, nghiên cứu, tƣ vấn cùng chủ đầu tƣ tháo gỡ khó khăn để đƣa hoạt động của doanh nghiệp có hiệu quả trở lại và trả nợ vốn vay cho Ngân hàng nhƣ dự án Đầu tƣ xây dựng Nhà máy sản
xuất Dứa cô đặc. Trƣờng hợp do nguyên nhân khách quan dẫn đến chủ đầu tƣ tạm thời chƣa trả đƣợc nợ, Chi nhánh cần hƣớng dẫn chủ đầu tƣ các thủ tục gia hạn nợ, giãn nợ để giảm bớt khó khăn cho chủ đầu tƣ.
- Thực hiện thƣờng xuyên việc phân loại nợ hàng tháng, quý theo hƣớng dẫn của Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam để theo dõi, đánh giá, nắm bắt tình hình và đề xuất biện pháp thu hồi hợp lý cho từng dự án phát sinh nợ quá hạn.
- Khẩn trƣơng hoàn thiện các thủ tục pháp lý về đảm bảo tiền vay theo quy định đối với một số dự án tại Chi nhánh nhƣ: ký các phụ lục hợp đồng đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay khi dự án đã hoàn thành đi vào khai thác sử dụng; thực hiện việc công chứng hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các tài sản đảm bảo tiền vay thuộc đối tƣợng phải công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm.
- Thực hiện đánh giá lại các tài sản bảo đảm tiền vay. Định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm kiểm tra tài sản bảo đảm và thực hiện đánh giá lại tài sản sát với giá trị thị trƣờng.
4.2.1.5. Tăng cường khâu kiểm tra trước, trong và sau giải ngân
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho dự án trên cơ sở mức vốn vay trong hợp đồng tín dụng đã ký và tiến độ, khối lƣợng thực hiện dự án. Đây là nghiệp vụ rất quan trọng trong tiến trình kiểm soát các khoản tín dụng. Để tăng cƣờng công tác kiểm soát tín dụng thông qua công tác giải ngân đƣợc tốt, Chi nhánh NHPT Nghệ An cần áp dụng chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và phƣơng thức giải ngân thích hợp. Thực hiện tốt nguyên tắc giải ngân phải có khối lƣợng, nhƣ vậy mới có thể tăng cƣờng mức độ an toàn cho khoản vay. Để giải ngân, yếu tố quan trọng nhất là kết quả về khối lƣợng, chất lƣợng, tiến độ thực hiện dự án theo dự án, dự toán đƣợc duyệt. Không vì mục đích phải đẩy nhanh tiến độ mà chỉ quan tâm tới số lƣợng mà không chú trọng đến chất lƣợng công trình nên vội vã giải ngân ồ ạt, nhƣng cũng không quá
máy móc, chậm trễ, cắt xén quá mức làm chậm tiến độ. Để làm cơ sở cho công tác giải ngân tốt các bƣớc đàm phán ký kết hợp đồng tín dụng phải chặt chẽ, trong đó quy định rõ các điều kiện, tiến độ giải ngân cụ thể. Tổ chức tốt công tác giải ngân, thiết lập mối quan hệ mật thiết giữa các bộ phận có liên quan, phát hiện kịp thời các dấu hiệu khách hàng không thực hiện theo đúng cam kết, tiến độ, dấu hiệu sai lệch, độ rủi ro có thể xảy ra. Định kỳ hoặc đột xuất Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra tình hình tiến độ, kết quả của dự án, những thuận lợi, khó khăn, vƣớng mắc, đồng thời đƣa ra những giải pháp phối hợp với chủ đầu tƣ để khắc phục.
4.2.1.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh NHPT Nghệ An
- Thƣờng xuyên đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ, năng lực đội ngũ cán bộ.
Để đáp ứng nhiệm vụ ngày càng cao đòi hỏi các cán bộ nghiệp vụ của Chi nhánh phải có trình độ chuyên môn, kiến thức sâu rộng, am hiểu nhiều lĩnh vực nhƣ kỹ thuật, quản lý, tài chính tín dụng, xã hội, tƣ cách đạo đức tốt, tác phong nhanh nhẹn hoạt bát, lịch sự, giao tiếp rộng rãi, tạo đƣợc niềm tin đối với khách hàng. Biết phán đoán, phân tích, có tính quyết đoán đƣa ra đƣợc những đề xuất, quyết định đúng đắn, chính xác và linh hoạt trong xử lý các tình huống. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thứ nhất, cần hoạch định mục tiêu, chiến lƣợc hoạt động và công tác tổ chức cán bộ dài hạn, kế hoạch ngắn hạn của Chi nhánh, cũng nhƣ làm tốt công tác quy hoạch cán bộ trong từng thời kỳ, trên cơ sở đó đƣa ra chƣơng trình đào tạo, bồi dƣỡng phù hợp, đảm bảo nguồn nhân lực luôn đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng. Trong đó, đặc biệt chú trọng tới