Trên th c t , khi ng i đi vay không tr đ c n thì ngân hàng s gánh ch u r i ro. Vì v y, n u s d ng nghi p v mua bán n thì s h n ch nhi u RRTD.
VCB ch m i ban hành quy đnh t m th i v mua bán n và trong th i gian qua VCB N ch a th c hi n nghi p v mua bán n đ phòng ng a và h n ch RRTD. Khi có r i ro, ch y u s d ng t q y d phòng r i ro đ x lý. Vì th đ
gi m thi u r i ro trong cho vay, VCB N c n thi t s d ng nghi p v mua bán n . C n ph i xác đnh nghi p v mua bán n là m t nghi p v kinh doanh thông th ng c a ngân hàng nh m c i thi n kh n ng thanh kho n, nâng cao ch t l ng tín d ng. nghi p v mua bán n không ch áp d ng đ i v i n x u mà có th áp
d ng đ i v i t t c các kho n n . Tuy nhiên tr c m t nh m nâng cao ch t l ng tín r ng và ki m soát RRTD, VCB N c n đ t tr ng tâm vào ho t đ ng bán n đ
x lý các kho n n x u.
3.2.8. Các gi i pháp v nhân s và t ch c
Ch t ch H Chí Minh đã d y: “Cán b là cái g c c a m i công vi c”. i v i ngân hàng, CBTD ph i đ c coi là nh ng ng i đ u tiên b o v ngân hàng tr c nh ng thi t h i v tín d ng. Do đó, c n tiêu chu n hóa CBTD theo các tiêu chí chuyên môn, đ o đ c. CBTD c n ph i đ c trang b nh ng k thu t v th m đ nh tín d ng, ph i có k n ng nh n bi t s m nh ng nh ng d u hi u r i ro. Vì th c t m t mô hình qu n lý RRTD có hoàn h o, ch t ch đ n m y nh ng con ng i c th
đ v n hành mô hình đó b h n ch v n ng l c ho c không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n .
B trí đ và phân công công vi c h p lý cho cán b , tránh tình tr ng quá t i cho cán b đ đ m b o ch t l ng công vi c, giúp cho cán b có đ th i gian nghiên c u, th m đ nh và ki m tra giám sát các kho n vay m t cách có hi u qu .
T ng c ng công tác đào t o, tái đào đ o th ng xuyên đ nâng cao trình đ
ki n th c c ng nh kh n ng v n d ng nh ng kinh nghi m, k thu t m i trong th m đnh tín d ng, qu n lý r i ro, nâng cao ch t l ng tín d ng.
Xây d ng ch đ đánh giá khen th ng, k lu t, l ng th ng d a trên ch t l ng tín d ng và hi u qu công vi c mà cán b đó th c hi n. Các quy đnh v khen th ng và k lu t ph i th ng nh t và đ c th c hi n nghiêm túc. Có nh v y m i nâng cao tính trách nhi m trong các quy t đ nh tín d ng c a cán b có liên quan.
Th c hi n luân chuy n cán b trong qu n lý khách hàng đ gi m tr nh ng tiêu c c do nh ng m i quan h đ c t o l p quá dài, đ ng th i t o đi u ki n cho các cán b ti p c n nh ng khách hàng khác nhau s có kh n ng x lý công vi c
đ c nhanh chóng, h n ch s c và t o cho CBTD s ham thích trong công vi c.
3.2.9. Các gi i pháp liên quan đ n VCB.
Trong th i gian qua, VCB đã ban hành nhi u QTTD c ng nh các đi u ch nh nh m làm cho các QTTD phù h p v i th c t áp d ng theo h ng v a t ng c ng qu n lý r i ro v a t o thu n l i trong vi c c p tín d ng cho khách hàng. Hi n nay QTTD đ i v i khách hàng t ch c đang áp d ng theo quy t đnh 246/Q - NHNT.CSTD ngày 22/7/2008 c a T ng giám đ c VCB c b n đã rút ng n v m t th i gian ra quy t đnh tín d ng, trách nhi m c a các b ph n trong qu n lý RRTD
đ c quy đnh rõ ràng. Tuy nhiên quy trình m i v n còn m t s đi m b t c p nh :
đ i v i các h s tín d ng thu c th m quy n c a chi nhánh, tác nghi p tín d ng g m 2 b ph n là phòng khách hàng và phòng qu n lý n . Phòng khách hàng tác nghi p tr c và sau khi cho vay, phòng qu n lý n th c hi n th t c gi i ngân theo các thông báo tác nghi p c a phòng khách hàng và l u gi h s . Nh v y, có th th y, vi c qu n lý RRTD t i chi nhánh h u nh ch do phòng khách hàng ph trách, và đi u này d d n đ n r i ro trong tác nghi p, r i ro đ o đ c. Vì v y, c n t ng c ng vai trò giám sát, qu n lý RRTD c a b ph n qu n lý r i ro t i h i s . Bên c nh đó, vai trò c a phòng ki m tra n i b c ng c n ph i đ c nâng cao đ đ m b o tính đ c l p trong quá trình ki m tra giám sát tín d ng.
i v i h th ng XHTD áp d ng cho vi c th m đnh đ xu t tín d ng đã
đ c VCB áp d ng t n m 2003. H th ng x p h ng này v c b n đã đánh giá
đ c m c đ r i ro c a khách hàng và là c s h tr quan tr ng trong vi c đ a ra các quy t đnh cho vay. Tuy nhiên c ng b c l m t s đi m còn ch a h p lý và c n ti p t c nghiên c u s a đ i nh : x p lo i v quy mô; ngành ngh ; đ i v i các doanh nghi p FDI thì các ch tiêu ch a tham chi u đ n thông tin c a ch đ u t ...
Hi n nay, VCB đang ti n t i phân lo i n theo đi u 7 c a quy t đnh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a NHNN. H th ng x p h ng m i này
đang trong quá trình ch y th và hoàn thi n. ây là m t b c ti n v t b c không nh ng trong vi c phân lo i n mà còn h tr vi c th m đnh và đi u hành chính sách tín d ng.
H th ng này x p h ng khách hàng doanh nghi p thành 16 h ng (t ng 6 h ng so v i tr c đây) và chia làm 52 ngành ngh khác nhau, c i ti n nh ng khi m
khuy t c a h th ng x p h ng c . Vì th , trong th i gian t i, VCB nên cho tri n khai h th ng x p h ng này vào vi c th m đnh, phân tích tín d ng, bãi b h th ng x p h ng tín d ng đã áp d ng t n m 2003.
3.2.9.2. Xây d ng các m u bi u b ng ti ng Anh trong tác nghi p
Hi n nay, VCB đã xây d ng và ban hành nhi u m u bi u tác nghi p nh các m u H TD, h p đ ng đ m b o, b o lãnh, chi t kh u …. Các m u bi u này t ng
đ i đ y đ nh ng ch y u b ng ti ng Vi t. Các m u bi u b ng ti ng Anh hoàn toàn ch a có. i u này gây ít nhi u khó kh n cho CBTD trong quá trình tác nghi p vì m i l n tác nghi p v i các doanh nghi p FDI cán b ph i d ch t ti ng Vi t sang ti ng Anh. Nhi u tr ng h p gây nên s hi u nh m vì b t đ ng ngôn ng . i u này th hi n s thi u chuyên nghi p c a VCB và làm gi m tính c nh tranh r t nhi u so v i các ngân hàng khác.
Vì th đ t ng tính c nh tranh trong các d ch v ngân hàng khi giao d ch v i các doanh nghi p FDI, VCB c n nhanh chóng hoàn thi n các m u bi u b ng ti ng Anh đ vi c th c hi n tac nghi p đ c nhanh chóng và thu n ti n h n.
3.2.9.3. Phát huy h n n a vai trò c a b ph n pháp ch
X lý m t kho n n x u trong th c t là m t v n đ h t s c khó kh n. c bi t là nh ng khách hàng FDI có quy mô l n, quan h v i nhi u TCTD, nhi u ch n khác nhau. Ngoài ra do đ c thù v n hóa, trong x lý h th ng dùng “v n hóa ki n t ng”. Lúc này m i ch n , m i ngân hàng tùy theo quy mô tính ch t c a kho n n nh có tài s n nay không có tài s n, m c đ cho vay ít hay nhi u, m c đ
m i quan h c a ch n đ i v i doanh nghi p … mà có nh ng hành x khác nhau b o v t i đa l i ích c a mình. Vì th , ngoài các k thu t x lý đ thu h i n thì hi u bi t pháp lu t là h t s c quan tr ng nh m giành ph n u th c a ngân hàng mình so v i các ngân hàng và ch n khác. Vì v y trong nh ng kho n n x u l n phát sinh c n thi t ph i có s h tr t VCB v các th t c pháp lý, đ c bi t là con ng i.
3.2.9.4. Các đ ngh khác
Hoàn thi n h n n a h th ng thông tin tín d ng c a Trung tâm thông tin tín d ng c a VCB. T ng c ng t ng h p các s li u các khách hàng trong h th ng
VCB, các thông tin v ngành ngh trong n n kinh t t đó có th cung c p các thông tin có ch t l ng có c s so sánh gi a nhi u doanh nghi p trong cùng ngành ngh .
Thành l p b ph n chuyên nghiên c u kinh, đánh giá tình hình v mô các ngành ngh đ t đó t o c s đ h ng d n các chi nhánh đ u t tín d ng theo ngành ngh , danh m c, khách hàng nh m gi m b t RRTD theo danh m c đ u t .
T ng c ng c p nh t ki n th c và đào t o nâng cao th ng xuyên đ i v i các nhân viên c , có chính sách đãi ng , khen th ng h p lý.
3.3. CÁC GI I PHÁP V MÔ H N CH R I RO TRONG CHO VAY DOANH NGHI P FDI DOANH NGHI P FDI
3.3.1. i v i NHNN
C n t ng c ng vai trò ki m tra giám sát, h n ch s c nh tranh kém lành m nh gi a các ngân hàng. Vì hi n nay các ngân hàng đang c nh tranh quy t li t đ
giành khách hàng và th ph n, đi u đó giúp các ngân hàng phát tri n. Tuy nhiên, đã xu t hi n tình tr ng c nh tranh kém lành m nh gi a các ngân hàng nh cho vay đ
hoàn tr các kho n vay c a các ngân hàng khác, h th p các tiêu chu n, c nh tranh b ng các kho n chi b t h p pháp …
Hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng c a Trung tâm CIC ngân hàng Nhà n c. Nâng cao công tác phân tích và d báo kinh t ti n t ph c v cho công tác
đi u hành chính sách tài chính, ti n t . n đ nh các chính sách v t giá, tín d ng, các v n đ v mô khác đ giúp cho ho t đ ng c a NHTM đ c n đnh.
Hoàn thi n pháp lu t v các nghi p v ngân hàng giúp cho các ngân hàng th ng m i có đi u ki n cung c p các d ch v ngân hàng ngày càng đa d ng.
3.3.2. i v i Chính ph
Xây d ng h th ng thông tin trên c s d báo đ các TCTD ch đ ng ph n ng nhanh và k p th i khi có nh ng bi n đ ng các v n đ c a n n kinh t x y ra. i u hành n n kinh t m t cách hi u qu , n đnh các chính sách phát tri n, tránh tình tr ng thay đ i chính sách m t cách đ t ng t làm nh h ng đ n các doanh nghi p, ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng.
C n có nh ng quy đnh c th liên quan đ n công b thông tin tài chính doanh nghi p có xác minh c a ki m toán, quy đnh ch t ch h n v nh ng đi u ki n
đ đ c thành l p công ty ki m toán và quy đnh rõ trách nhi m c a công ty ki m toán c ng nh các ki m toán viên có liên quan khi cho ra đ i nh ng báo cáo ki m toán s sài, ho c thi u trung th c. Vì th c t hi n này cho th y ch t l ng c a r t nhi u công ty ki m toán là ch a đ m b o, các báo cáo ki m toán ch a ph n nh tình hình th c t doanh nghi p .
Hoàn thi n các quy đnh pháp lu t liên quan đ n quy n ch n c a ngân hàng và b o đ m ti n vay nh m giúp cho các ngân hàng thu n l i khi ph i th c hi n các bi n pháp x lý tài s n đ thu h i n , tránh tình tr ng dây d a, kéo dài, nh h ng đ n s lành m nh tài chính c a các ngân hàng.
Hoàn ch nh các quy đnh v chính sách thu , các chính sách u đãi đ u t ... nh m h n ch các doanh nghi p FDI th c hi n vi c chuy n giá, tránh th t thu cho ngân sách nhà n c, gây khó kh n cho các ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p khác c ng nh khó kh n cho ngân hàng trong vi c th m đ nh cho vay lo i hình doanh nghi p này.
K T LU N
Kinh doanh ngân hàng luôn ti m n nh ng r i ro, hay nói cách khác kinh doanh ngân hàng là kinh doanh r i ro, đ c bi t là RRTD. Do đó th a nh n r i ro trong h at đ ng kinh doanh ngân hàng là t t y u. V n đ là ph i cân đ i đ c gi a l i ích thu đ c và m c đ r i ro có th ch p nh n đ c.
RRTD và các gi i pháp nh m ki m soát RRTD không ch thu hút các nhà qu n lý ngân hàng mà còn thu hút nhi u ngành, nhi u gi i khác nhau vì ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng nh y c m có s c nh h ng r t l n đ n kinh t xã h i.
Ngày nay, cùng v i các thành ph n kinh t khác, kinh t có v n đ u t n c ngoài đã và đang đóng góp m t vai trò h t s c quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t Vi t Nam. Thành ph n kinh t FDI có nh ng đ c đi m riêng khác v i thành ph n kinh t khác vì th nghiên c u các đ c đi m c a thành ph n này đ các gi i pháp ki m soát RRTD trong cho vay doanh nghi p FDI là h t s c c n thi t.
Cùng v i nh ng khó kh n c a n n kinh t Vi t Nam và cu c kh ng ho ng tài chính trên ph m vi toàn c u, ch t l ng tín d ng c a VCB N đã s t gi m m t cách nghiêm tr ng, trong đó t p trung ch y u khách hàng FDI, n m 2008 n x u c a doanh nghi p FDI chi m 79% t ng n x u c a chi nhánh, n m 2009 là 82%. Do
đó tìm ra các gi i pháp có hi u qu đ ng n ng a và h n ch RRTD trong cho vay doanh nghi p FDI t i VCB N là h t s c c n thi t nh m nâng cao ch t l ng tín d ng nói riêng và hi u qu kinh doanh nói chung là nhi m v hàng đ u c a chi nhánh trong giai đo n hi n nay.
D a trên nh ng c s lý lu n v RRTD và tình hình th c t di n bi n n x u c a VCB N trong th i gian qua, lu n v n đi sâu nghiên c u th c tr ng và nguyên nhân RRTD c ng nh các gi i pháp nh m ki m soát RRTD xu t phát t doanh nghi p FDI t i VCB N, t đó ch ra nh ng m t còn h n ch c n kh c ph c. Qua