Th c ti n v công tác ki m soát RRTD trong cho vay doanh nghi p FDI t i VCB N ng i vi t có nh ng đánh giá v các m t đ t đ c và ch a đ c nh sau:
2.5.1. Nh ng m t đ t đ c
Nhìn chung, các b ph n tác nghi p trong toàn b quy trình c p tín d ng t i VCB N đã đ c chuyên môn hóa sâu h n tùy theo ch c n ng, phân đnh rõ trách nhi m gi a các b ph n. i u đó đã t ng ch t l ng công vi c t i các b ph n, ch t l ng th m đnh đ c nâng cao, công tác ki m tra trong và sau cho vay đ c t ng c ng, k p th i phát hi n nh ng sai sót, r i ro x y ra trong quá trình tác nghi p.
Các quy trình khác nhau theo t ng đ i t ng khách hàng v a đáp ng đòi h i t ng c ng ki m soát RRTD v a đáp ng k p th i nhu c u tín d ng c a khách hàng, rút ng n th i gian đáp ra quy t đnh c p tín d ng.
Vi c không t ch c b ph n QLRR t i chi nhánh mà ch t ch c ph n QLRR t i h i s đã làm t ng tính đ c l p trong phân tích, th m đnh tín và phê duy t tín d ng, giám sát ch t l ng tín d ng.
Chi nhánh đã x lý thành công nhi u tr ng h p có n x u phát sinh l n mà không ph i s d ng d phòng r i ro, t ng s ti n s d ng qu d phòng r i ro đ x lý RRTD t n m 2003 đ n n m 2009 là r t th p, d i 12 t đ ng.
Nhìn t ng th ch t l ng khách hàng tín d ng c a chi nhánh là khá t t, vi c n x u t ng m nh trong giai đo n n m 2008, 2009 ph n l n xu t phát t thay đ i
đ t ng t c a các y u t v mô, môi tr ng kinh doanh d n đ n doanh nghi p không k p thay đ i k ho ch kinh doanh c a mình.
2.5.2. Nh ng m t còn h n ch
Th nh t, v chính sách:
VCB đã ban hành CSTD d i hình th c h ng d n v “quy ch cho vay đ i
v i khách hàng” theo quy t đnh s 228/Q -NHNT.H QT ngày 2/10/2006 c a
H i đ ng qu n tr . Tuy nhiên, v n b n này h u nh ch gi i thích rõ h n quy ch cho vay c a NHNN mà không th hi n m t quan đi m rõ r t c ng nh ng nh ng ch d n c n thi t v chi n đ c tín d ng c th cho riêng mình nh : đ nh h ng phát tri n v nhóm ngành hàng hàng, nhóm khách hàng, nh ng l nh v c c n phát tri n
đ u t tín d ng …
VCB m i ch giao cho chi nhánh ch tiêu t ng tr ng tín d ng hàng n m, mà ch a quan tâm đ n c c u cho vay, cho vay vào ngành nào, l nh v c nào, nh ng ngành l nh v c nào c n h n ch đ u t …; ch a xây d ng đ c chính sách phí, lãi su t đ i v i m i lo i khách hàng theo m c đ r i ro mang l i.
Th hai, v quy trình:
Vi c ki m soát RRTD m i ch quan tâm đ n khía c nh t ng KH, t ng kho n vay mà ch a có h th ng đánh giá r i ro theo danh m c cho vay. i u đó d n đ n r i ro ti m n do danh m c đ u t không cân đ i.
Phòng QLRR ch đ c t ch c t i h i s , cho nên đ i v i các h s do chi nhánh phê duy t, phòng khách hàng h u nh th c hi n t t c các khâu, phòng QLN
ch gi i ngân c n c trên thông báo tác nghi p c a phòng KH. i u đó có th ti m n nh ng r i ro v m t tác nghi p, r i ro v đ o đ c c a cán b …
Công c ch y u đ phân đnh trách nhi m gi a các b ph n là thông báo tác nghi p. Tuy nhiên, các thông báo này có th đi u ch nh n u tình hình th c t không còn phù h p và vi c thay đ i th ng đ c di n ra theo m t quy trình ph c t p, m t th i gian nên làm gi m đi r t nhi u tính ng n ng a k p th i. Ngoài ra tình tr ng hành chính hóa quy trình tín d ng gi a các phòng, b ph n c ng có th làm phi n hà khách hàng và làm m t đi tính hi u qu c a vi c ki m soát RRTD.
Công tác ki m tra m c dù đ c lãnh đ o ch đ o sâu sát nh ng v n còn nhi u h n ch , nhi u tr ng h p ch th c hi n chi u l nên không k p th i phát hi n r i ro. Cán b ngân hàng còn h n ch v m t chuyên môn nên không nh n th y các d u hi u b t n liên quan đ n khách hàng. Các b ph n c a ngân hàng không trao đ i thông tin th ng xuyên d n đ n ch m phát hi n nh ng d u hi u r i ro.
Thi u ki m tra giám sát, ho c ki m tra s sài chi u l đ i v i KH, quá xem tr ng l ch s c a doanh nghi p d n đ n l là trong ki m tra giám sát v n vay. Khi phát hi n d u hi u r i ro thì ch m x lý ho c không kiên quy t x lý.
Th ba, phân tích tín d ng: Nhìn chung, VCB N đã t ch c phân tích ph m đnh khá ch t ch , đúng quy trình. Tuy nhiên v n còn m t s b t c p sau:
N i dung phân tích: Vi c phân tích tín d ng ch y u v n ch t p trung cho
vi c sàng l c nh ng r i ro c th c a t ng khách hàng. Các y u t đánh giá v tri n v ng và r i ro ngành, l nh v c đ u t đã đ c đ c p nh ng v n còn r t h n ch . Nh ng thông tin s d ng trong phân tích tín d ng còn khá nghèo nàn, ph n l n là do khách hàng cung c p. Các kênh thông tin khác đ c s d ng nh ng ph n l n là thông tin thô, ch a đ c x lý và ch mang tính tham kh o, đ c bi t là thông tin v các doanh nghi p FDI.
X p lo i khách hàng: nhìn chung h th ng x p h ng đã ph n ánh đ c m c
đ lành m nh c a tình hình tài chính, kinh doanh c a khách hàng. Tuy nhiên, h th ng x p h ng còn nhi u đi m ch a phù h p, nh cách phân chia doanh nghi p theo ngành, theo quy mô, các ch tiêu đánh giá… c n ti p t c nghiên c u ch nh s a.
Trình đ cán b : CBTD c a chi nhánh hi n nay có đ n 70% kinh nghi m công tác d i 2 n m, kh n ng đánh giá tài s n công ngh còn h n ch , vi c th m
đnh nh ng d án l n còn g p nhi u khó kh n.
Th t , phát hi n, theo dõi và x lý n có v n đ : ây là công tác h t s c quan tr ng. Tuy nhiên th c t trong th i gian qua công tác này còn nhi u y u kém do nhi u nguyên nhân khách quan và ch quan, c th nh sau:
C nh báo r i ro: VCB N v n ch a xây d ng đ c các tiêu chí, các d u
hi u c nh báo RRTD. Bên c nh đó, h th ng phân lo i n ch y u d a vào đnh l ng, t c là ch phát hi n r i ro khi đã phát sinh n quá h n.
Quy trình h ng d n x lý các kho n tín d ng có v n đ : VCB N v n ch a
xây d ng đ c quy trình chu n giúp cho các cán b đnh h ng trong vi c ti p c n và th o lu n các gi i pháp đ i v i khách hàng. Do v y khi x lý các kho n n x u cán b còn nhi u lúng túng, th i gian x lý kéo dài.
X lý r i ro, TS B: ch a có b ph n riêng chuyên x lý n có v n đ m t
cách hi u qu , d n đ n vi c x lý các kho n n có v n đ còn nhi u lúng túng. c bi t trong vi c th ng l ng, gây áp l c v i khách hàng, th c hi n các th t c pháp lý c n thi t trong vi c x lý tài s n đ thu h i n . Th c t đó đã làm vi c đ m b o tài s n m t đi ý ngh a nh là m t áp l c bu c khách hàng ph i n l c trong vi c tìm ki m ngu n đ tr n .
Tóm l i, ch ng 2 c a lu n v n ch y u phân tích và nh n xét công tác ki m soát r i ro c a VCB N trong cho vay doanh nghi p FDI th i gian qua. Bên c nh nh ng m t đ t đ c, c th là nhi u kho n n x u đ c thu h i, song công tác ki m soát r i ro trong cho vay doanh nghi p FDI c a VCB N v n còn nh ng h n ch nh t đ nh, nhi u khâu, quy trình ch a phát huy hi u qu , r i ro ti m n v n còn khá l n. ó chính là nh ng h n ch đòi h i VCB N c n có nh ng gi i pháp tr c m t và lâu dài nh m hoàn thi n h n trong th i gian t i mà tác gi s đ c p ch ng 3 c a lu n v n này.
Ch ng 3: CÁC GI I PHÁP KI M SOÁT R I RO TRONG CHO VAY DOANH NGHI P FDI T I VCB N
3.1. NH H NG PHÁT TRI N C A VCB VÀ VCB N TRONG TH I GIAN T I GIAN T I
3.1.1. nh h ng phát tri n c a VCB
Tr i qua 47 n m xây d ng và tr ng thành, trên c s đánh giá môi tr ng kinh doanh, VCB đã kh ng đnh v th hàng đ u c a mình trên th tr ng. T đó xác đnh t m nhìn là: “Xây d ng VCB thành t p đoàn đ u t tài chính đa n ng,
n m trong s 70 t p đoàn tài chính l n nh t khu v c Châu Á (không bao g m Nh t
B n) tr c n m 2020, v i ho t đ ng c th tr ng tài chính trong n c và qu c
t ”, v i chi n l c: (i) ti p t c đ i m i và hi n đ i hóa toàn di n m i m t ho t đ ng – b t k p trình đ khu v c và th gi i (ii) tranh th th i c , phát huy l i th s n có phát tri n m r ng l nh v c ho t đ ng m t cách có hi u qu theo chi u r ng và chi u sâu v i các m c tiêu c th sau:
- Ho t đ ng ngân hàng th ng m i là c t lõi, ch y u, v a phát tri n bán buôn v a đ y m nh bán l , ti p t c m r ng m ng l i ho t đ ng trong n c. H ng t i m c tiêu “M t trong n m ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam”(9).
- a d ng hóa ho t đ ng kinh doanh b ng cách m r ng và đ y m nh m t cách phù h p các l nh v c ngân hàng đ u t ; d ch v b o hi m; các d ch v tài chính và phi tài chính khác, bao g m c b t đ ng s n thông qua liên doanh v i các đ i tác n c ngoài.
- Nâng cao n ng l c tài chính và n ng l c c nh tranh; l y hi u qu kinh t làm m c tiêu hàng đ u, t ng tr ng b n v ng là m c tiêu xuyên su t ; c ng c và m r ng ph m vi kinh doanh n c ngoài, h p tác t t v i các đ i tác n c ngoài đ huy đ ng ngo i t , phát tri n s n ph m d ch v .
- Phát tri n trên n n t ng công ngh ngân hàng hi n đ i; c c u qu n tr và mô hình t ch c c ng nh các chu n m c phù h p v i thông l qu c t ; Ngu n
9
Ngu n: Tác gi Anh Hòa, Vietcombank hoàn thi n mô hình c ph n hóa, Th i báo Ngân hàng s 64 ngày 21/4/2010
nhân l c có ch t l ng cao, có đ ng l c và đ c b trí, s d ng t t; i ng khách hàng ngày càng đa d ng, g n bó.
- Gi v ng vai trò ch đ o, ch l c c a VCB trong h th ng NHTM t i Vi t Nam; ph n đ u đ t m t s ch tiêu c b n đ n n m 2015: V n ch s h u đ t kho ng 2,5 – 3 t USD; T ng tài s n t ng trung bình 15 – 20%/n m.
3.1.2. nh h ng phát tri n c a VCB N
Là m t thành viên c a h th ng VCB, ngoài vi c th c hi n t t các ch tiêu k ho ch mà VCB đã giao, trên c s đnh h ng chung c a VCB, VCB N đ a ra nh ng m c tiêu đnh h ng c th phù h p v i tình hình th c t c a chi nhánh, tình hình kinh t - xã h i và đnh h ng phát tri n c a t nh ng Nai, ho t đ ng c a các ngân hàng khác trên đ a bàn, c th nh sau:
V H V: t ng c ng H V t i ch v i các bi n pháp m r ng đa bàn, m r ng m ng l i và đa d ng hóa s n ph m; c i thi n ch t l ng ph c v , t ng c ng ti p th ch m sóc các khách hàng t ch c có ngu n v n l n, đây là nhi m v tr ng tâm và lâu dài, t ng tr ng H V t i ch trung bình hàng n m ph i đ t t 20 – 25%.
Tín d ng: tích c c m r ng tín d ng có hi u qu , đ c bi t các khách hàng là doanh nghi p nh và v a, doanh nghi p xu t kh u, t l n x u d i 3% t ng d n , không t p trung d n cao quá vào m t hay m t nhóm khách hàng. T c đ t ng tr ng tín d ng hàng n m trung bình t 15% – 20%.
Thanh toán XNK- mua bán ngo i t : Duy trì th ph n thanh toán hàng đ u trên đa bàn, chú tr ng đ n ho t đ ng xu t kh u đ thu hút ngo i t .
Các d ch v khác: c i thi n và cung ng ngày càng nhi u d ch v đáp ng và th a mãn nhu c u c a khách hàng. c bi t, t ng c ng công tác truy n thông qu ng bá th ng hi u, tham gia tích c c vào các ch ng trình xã h i nh m nâng cao v th c a VCB trong c ng đ ng.
Nâng cao ch t l ng ki m tra, ki m soát: tuyên truy n, giáo d c và có bi n pháp h u hi u nh m nâng cao ý th c tuân th các quy đnh c a pháp lu t, quy ch quy trình nghi p v c a ngành và c a VCB; hoàn thi n các quy trình quy ch theo
h ng nâng cao k n ng qu n tr r i ro, đ m b o an toàn chung trong h th ng; nâng cao ch t l ng ki m tra, ki m soát tr c, trong và sau khi cho vay.
3.2. CÁC GI I PHÁP KI M SOÁT R I RO TRONG CHO VAY DOANH NGHI P FDI T I VCB N. NGHI P FDI T I VCB N.
3.2.1. Xây d ng và đi u ch nh danh m c cho vay, chính sách khách hàng hi u qu trong t ng th i k . hi u qu trong t ng th i k .
3.3.1.1. V danh m c cho vay.
R i ro danh m c là khi danh m c cho vay c a ngân hàng thi u đa d ng. T c c u cho vay doanh nghi p FDI t i VCB N, d dàng nh n th y RRTD ti m n t danh m c là r t l n.
Theo s li u công b t ng k t 20 n m ho t đ ng đ u t n c ngoài t i ng Nai thì t tr ng FDI phân theo ngành chi m l n nh t đó là d t may, chi m t l 32%, c khí ch t o 21%, ch bi n nông s n th c ph m 11%. Trong khi đó, t i VCB N thì t l cho vay ngành ch bi n th c n ch n nuôi, th c ph m chi m t tr ng cao nh t, 52% trong c c u cho vay doanh nghi p FDI, trong khi đó ngành d t may g n nh cho vay r t ít, chi m t tr ng không đáng k .
Do đó, trên c s chính sách tín d ng c a VCB, VCB N c n xây d ng cho riêng mình danh m c cho vay phù h p v i tình hình kinh t , tình hình thu hút FDI