Ngân hàng ANZ là m t s l a ch n cho m i khách hàng mu n t i đa hĩa l i nhu n cho các kho n ti t ki m c a mình. ĩ là thơng đi p mà ANZ mu n g i g m cho t t c các khách hàng. Sau đây là m t s s n ph m ti n g i mà ANZ đang cung c p.
“ANZ Progress Saver”
M c đích: nh m ti t ki m ti n đ đi du l ch n c ngồi, mua nhà m i, ho c b t c m c đích ti t ki m nào.
Mi n phí th ng niên hàng tháng và phí giao d ch.
Bên c nh h ng lãi su t ti n g i, khách hàng cịn đ c c ng đi m th ng h ng ngày và s đ c chi tr vào m i tháng n u n u s ti n m i l n g i vào tài kho n là trên 10 USD và khơng rút ra trong m t tháng.
Cĩ th giao d ch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các đi m giao d ch ANZ.
“ANZ Online Saver”
H ng lãi su t c nh tranh, giao d ch ti n g i tr c tuy n, lãi su t tính m i ngày và tr hàng tháng cho khách hàng.
Khách hàng h ng lãi su t cao, khơng ph i n p s d duy trì tài kho n. Cĩ th d dàng chuy n kho n tr c tuy n t ANZ Online Saver account và các tài kho n khác c a khách hàng t i ANZ m i lúc thơng qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng s khơng đ c rút ti n m t tr c ti p.
“ANZ V2 PLUS”
V i tài kho n này, khách hàng v a đ c h ng lãi su t cao 5%/n m (lãi
đ c tính h ng ngày và tr h ng quý) v a đ c h ng nh ng d ch v truy c p tài kho n hi n đ i các máy ATM, Internet và phone banking. c bi t s cĩ m t d ch v t ng đài chuyên bi t đ ph c v nh ng yêu c u c a tài kho n này.
S d t i thi u đ m tài kho n này là 5000 USD. Cĩ th n p, rút ti n bât c lúc nào mà khơng m t phí.
Khách hàng đ c h ng lãi su t b c thang, s d tài kho n càng nhi u lãi su t ti n g i càng cao.
Khách hàng đ c quy n phát hành séc trên tài kho n này.
S d t i thi u ban đ u khi m tài kho n là 10.000 USD. S d duy trì là 1.000 USD
Qua nghiên c u kinh nghi m huy đ ng v n c a ba ngân hàng trên cĩ th rút ra nh ng bài h c kinh nghiêm nh sau:
- Tính đa d ng c a s n ph m huy đ ng v n: Các s n ph m huy đ ng v n c a các ngân hàng trên r t đa d ng, đáp ng m i nhu c u c a khách hàng nh đ trang tr i cho các kho n chi phí ch m sĩc y t , các kho n ti t ki m cho t ng lai con em khách hàng, ti n ki m đ đi du l ch n c ngồi, …
- Tính ti n l i c a s n ph m huy đ ng v n: h u h t các s n ph m huy đ ng v n Khách hàng đ u cĩ th giao d ch tr c tuy n qua m ng internet, đi n tho i, ATM.
- Tính c nh tranh c a s n ph m: N u khách hàng duy trì s d t i thi u s khơng b thu phí qu n lý tài kho n th ng niên, lãi su t c nh tranh…
K T LU N CH NG 1
Ch ng 1 c a lu n v n trình bày nh ng v n đ c b n v huy đ ng v n bao
g m: Khái ni m, ý ngh a, các nguyên t c v huy đ ng v n; Các lo i ngu n v n
ngân hàng huy đ ng nh : hình th c ti n g i giao d ch, ti n g i ti t ki m, phát hành
gi y t cĩ giá, vay NHNN ho c vay các t ch c tín d ng khác; Các nhân t nh
h ng đ n qui mơ ngu n v n huy đ ng; Phân tích và ki m sốt chi phí huy đ ng
v n g m phân tích ngu n v n huy đ ng và c tính chi phí huy đ ng v n; Ph ng
pháp qu n lý ngu n v n huy đ ng và bài h c kinh nghi m v huy đ ng v n c a các
ngân hàng trên th gi i.
Nh ng c s lý lu n và bài h c kinh nghi m trên v ho t đ ng huy đ ng v n
t i NHTM s là n n t ng cho vi c phân tích th c tr ng và đ xu t hồn thi n trong (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CH NG 2
TH C TR NG HO T NG HUY NG V N T I NHNo
TRÊN A BÀN TP.HCM
2.1 Th c t huy đ ng v n t i các NHTM trên đ a bàn TP.HCM 2.1.1 ánh giá chung tình hình kinh t xã h i 2.1.1 ánh giá chung tình hình kinh t xã h i
Kinh t c a thành ph n m 2009 b t đ u khơi ph c trong Quý II, GDP quý IV/2009 đã t ng tr ng 2 ch s (+10,4%) so cùng k . Nh v y, tính chung c n m GDP thành ph đ t m c t ng 8,0% và t ng h u h t các ngành kinh t . Thu nh p bình quân đ t 2.600 USD/ng i. Ch s giá tiêu dùng bình quân c n m t ng 7,57%, b ng 1/3 so n m tr c. Ch s giá vàng và t giá đơ la t ng cao so đ u n m (vàng:
+66,5%; USD: +12,8%). T ng m c bán l n m 2009 t ng 10,8%. T ng kim ng ch
xu t kh u hàng hĩa c th c hi n 18.306 tri u USD, gi m 18%; kim ng ch nh p kh u
đ t 15.915 tri u USD, gi m 19,3% so n m tr c.
Ho t đ ng ngân hàng trên đa bàn ti p t c t ng tr ng và phát tri n trong đi u ki n kinh t đang h i ph c. NHNN VN đã cĩ chính sách đi u hành th tr ng ti n t thích h p, vi c duy trì lãi su t c b n m c th p 7%/n m trong 11 tháng đã gĩp ph n n đnh th tr ng ti n t , giúp doanh nghi p ti p c n đ c ngu n v n tín d ng v i lãi su t h p lý. Ho t đ ng d ch v ngân hàng ti p t c phát tri n, h u h t các t ch c tín d ng trên đ a bàn đã hồn thi n và phát tri n ngân hàng lõi – corebanking.
Trong 6 tháng đ u n m 2010, kinh t thành ph ti p t c h i ph c và phát tri n. GDP t ng 11,0% so v i cùng k n m 2009; trong đĩ GDP quý I t ng 11,0%; quý II t ng 11,1%. Kinh t thành ph đã duy trì đà t ng tr ng quý sau cao h n quý tr c k t quý II/2009 đ n nay. D báo s v t m c tiêu k ho ch t ng GDP 10% trong n m 2010.
So cùng k n m tr c, giá tr s n xu t cơng nghi p t ng 13,7%; t ng v n đ u t c đ t 43.994 t đ ng, t ng 17,1%. Xu t kh u hàng hĩa sau khi tr giá tr d u thơ và tái xu t vàng t ng 19,6%; nh p kh u t ng 18,1%. T ng m c bán l hàng hố và doanh
thu d ch v t ng 21,3% (cùng k t ng 6,7%). T ng thu ngân sách nhà n c t ng 26,7% (cùng k gi m 5,6%), chi ngân sách đa ph ng t ng 23,9% (cùng k gi m 6,7%). Ch s giá tiêu dùng t ng 9,55%, n u so đ u n m t ng 4,88%, bình quân t ng 0,8%/tháng. Th tr ng ti n t và ho t đ ng ngân hàng trên đa bàn t ng đ i n đnh, lãi su t
c b n v n đ c Ngân hàng nhà n c duy trì m c 8%/n m, lãi su t huy đ ng VN ph bi n m c 11-11,5%/n m; lãi su t cho vay ph c v s n su t ph bi n t 13 – 15%/n m. M t b ng lãi su t huy đ ng và cho vay b ng ngo i t ít bi n đ ng.
2.1.2 Tình hình huy đ ng v n c a các NHTM trên đ a bàn TP.HCM
Huy đ ng v n trên đa bàn TP.H Chí Minh (bao g m ti n g i c a t ch c kinh t và cá nhân; ti n g i ti t ki m dân c và phát hành gi y t cĩ giá), trong 6 tháng đ u n m 2010 t ng 8,7% và t ng 18% so v i cùng k . Trong đĩ ti n g i ti t ki m dân c t ng m nh và t ng cao, 6 tháng đ u n m 2010 t ng 18,8%. Ti n g i c a t ch c và cá nhân t ng 2,7%.
i v i ti n g i ti t ki m dân c : Trong 6 tháng đ u n m2010, ti n g i ti t ki m dân c ti p t c t ng tr ng khá (t ng 18,8%) do:
Th nh t: lãi su t ti n g i h p d n mang l i l i ích kinh t cao h n cho ng i dân khi g i vào ngân hàng – khi đ t trong m i liên h so sánh v i các kênh
đ u t khác: kinh doanh ch ng khốn; vàng và b t đ ng s n.
Th hai: di n bi n c a th tr ng tài chính th gi i (Th tr ng ch ng khốn; th tr ng vàng; th tr ng trái phi u…) ti p t c ph c t p và ch u tác đ ng nh h ng tr c ti p t tình hình n cơng t i Châu Âu. i u này làm cho th tr ng ch ng khốn; th tr ng vàng liên t c bi n đ ng và bi n đ ng m nh: giá vàng di n bi n khĩ l ng theo t ng th i đi m giao d ch trong ngày. Trong khi đĩ th tr ng ch ng khốn th gi i ph n ng và đi u ch nh m nh m i khi nh n các thơng tin liên quan đ n tình hình n cơng t i châu Âu. Quá trình này c ng nh h ng nh t đ nh
đ n th tr ng vàng, th tr ng ch ng khốn trong n c và ti m n r i ro r t l n khi
đ u t vào ch ng khốn, vàng. Chính vì l đĩ hi n nay kênh ti n g i vào ngân hàng
đ c nhi u ng i dân l a ch n nh h p d n và an tồn h n so v i các kênh đ u t khác.
Th ba: Th tr ng ngo i h i n đ nh: cung – c u ngo i t luơn đ m b o, t giá ít bi n đ ng h n và di n bi n theo đúng đnh h ng và yêu c u qu n lý c a NHNN. Chính đi u này cĩ tác đ ng tích c c đ i v i s n đnh c a th tr ng ti n t và ho t đ ng ngân hàng nĩi chung và ho t đ ng huy đ ng huy đ ng v n nĩi riêng;
i v i t n g i c a t ch c kinh t và cá nhân trong 6 tháng đ u n m 2010 trên đa bàn thành ph t ng 2,7%. Gĩi kích c u thơng qua h tr lãi su t ti n vay c a Chính ph k t thúc; các doanh nghi p, t ch c kinh t khai thác t i đa ngu n v n t cĩ đ s n xu t kinh doanh… là các y u t chính tác đ ng đ n di n bi n c a b ph n ti n g i này trong 6 tháng đ u n m 2010 trên đa bàn thành ph .
M c dù t c đ t ng tr ng huy đ ng 6 tháng đ u n m 2010 th p h n so v i cùng k này n m tr c song v n cao h n t c đ t ng tr ng d n . i u này đ m b o duy trì cân đ i c c u ngu n v n và s d ng v n; đ m b o thanh kho n t t và duy trì t c đ t ng tr ng tín d ng.
2.1.3 i u hành lãi su t c a NHNN
Trong 6 tháng đ u n m 2010, NHNN ti p t c đi u hành linh ho t cơng c lãi su t theo h ng n đnh lãi su t th tr ng m c h p lý. Theo đĩ, NHNN đã th c hi n các bi n pháp nh sau:
- Khơng thay đ i các m c lãi su t c b n, lãi su t tái c p v n, lãi su t chi t kh u, lãi su t cho vay qua đêm trong thanh tốn đi n t liên ngân hàng so v i cu i n m 2009, c th nh sau: Lãi su t c b n là 8%/n m, lãi su t tái c p v n là 8%/n m, lãi su t chi t kh u là 6%/n m, lãi su t cho vay qua đêm trong thanh tốn
đi n t liên ngân hàng là 8,0%/n m.
- Ban hành m t s v n b n v lãi su t: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thơng t s 03/2010/TT-NHNN ngày 10/02/2010 quy đnh m c lãi su t ti n g i t i đa b ng USD c a t ch c kinh t t i TCTD. Theo đĩ, lãi su t ti n g i c a t ch c kinh t t i TCTD t i đa là 1%/n m.
+ Thơng t s 07/2010/TT-NHNN ngày 16/02/2010 quy đnh v cho vay b ng VN theo lãi su t th a thu n c a TCTD đ i v i khách hàng; trong đĩ, m
r ng cho vay trung, dài h n b ng VN theo lãi su t th a thu n phù h p v i Ngh quy t s 23/2008/QH12 ngày 06/11/2008 c a Qu c h i v k ho ch phát tri n kinh t - xã h i n m 2009 và ch đ o c a Th ng tr c Chính ph .
+ Thơng t s 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 h ng d n TCTD cho vay b ng VN đ i v i khách hàng theo lãi su t th a thu n.
- ngh Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam t ch c và ph i h p gi a các Thành viên Hi p h i trong vi c n đnh và niêm y t lãi su t huy đ ng, cho vay VN theo h ng n đnh, gi m d n, phù h p v i ch đ o c a Chính ph t i Ngh quy t s 18/NQ-CP.
2.1.4 Di n bi n lãi su t huy đ ng v n c a TCTD
X Lãi su t VN
Trong 3 tháng đ u n m 2010, lãi su t huy đ ng VN t ng do các NHTM g p khĩ kh n v huy đ ng v n, lãi su t huy đ ng th c t (bao g m lãi su t và chi phí khuy n mãi) m c cao (11,5-12%/n m), làm cho lãi su t cho vay VN th c t (bao g m lãi su t và phí) m c cao (14-18%/n m) v t quá kh n ng h p th v n c a n n kinh t . T ngày 14/04/2010, sau khi th c hi n c ch lãi su t th a thu n và cùng v i các bi n pháp đi u hành CSTT linh ho t c a NHNN, lãi su t huy đ ng và cho vay VN c a các NHTM cĩ xu h ng gi m d n, c th :
Sau khi th c hi n c ch lãi su t th a thu n, lãi su t huy đ ng th c t bình quân c a các NHTM (g m lãi su t niêm y t và chi phí khuy n mãi) gi m t 11,4%/n m xu ng 11,3%/n m. T đ u tháng 6/2010 đ n nay, m t s NHTM ti p t c đi u ch nh gi m lãi su t huy đ ng k h n trên 12 tháng v i m c gi m kho ng 0,3-0,5%/n m. Hi n nay, lãi su t huy đ ng b ng VN ph bi n m c: khơng k h n 2,4-4,2%/n m, cĩ k h n 11-11,5%/n m.
T i cu c h p v i Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, các NHTM th ng nh t đi u ch nh gi m lãi su t huy đ ng t ngày 05/07/2010 xu ng m c 11%/n m đ i v i nhĩm NHTM nhà n c và kho ng 11,2%/n m đ i v i nhĩm NHTM c ph n và s khơng áp d ng các hình th c th ng tr c ti p b ng ti n, lãi su t.
n v : %/n m Lãi su t huy đ ng niêm y t Lo i ti n Khơng k h n 3 tháng 6 tháng 12 tháng Trên 12 tháng VN 2,4-3,0 11- 11,5 11- 11,5 11- 11,5 11- 11,5 USD (áp d ng đ/v TCKT) 0,2-0,3 1,0 1,0 1,0 1,0 Nhĩm NHTMNN USD (áp d ng đ/v cá nhân) 0,2-0,3 3,4- 3,5 3,5- 3,8 3,5- 4,2 3,8- 4,3 VN 2,4-4,2 11- 11,5 11- 11,5 11- 11,5 11- 11,5 USD (áp d ng đ/v TCKT) 0,2-0,5 1,0 1,0 1,0 1,0 Nhĩm NHTMCP USD (áp d ng đ/v cá nhân) 0,25- 1,0 3,5- 4,2 3,6- 4,4 4,0- 4,7 4,0- 5,0
Ngu n: Thơng tin tín d ng s 26 – NHNN Vi t Nam tháng 7 n m 2010.
X Lãi su t USD:
- i v i ti n g i c a dân c : Lãi su t t ng kho ng 0,5-0,6%/n m so v i