1.5.1 Th c hi n các chính sách và bi n pháp đ ng b đ kh i t ng ngu n v n c a ngân hàng
Bi n pháp kinh t : s d ng các địn b y kinh t nh lãi su t và cơng c khác
đ cĩ th gia t ng ngu n v n huy đơng. Bi n pháp này linh ho t, nh y bén cĩ th giúp ngân hàng đáp ng nhu c u v n trong tr ng h p c n thi t, c p bách. Tuy nhiên, n u s d ng chính sách này khơng đúng s gây ra nh ng t n h i cho ngân hàng, gia t ng chi phí.
Bi n pháp k thu t: bi n pháp này đ c s d ng trong lâu dài, mang tính chi n l c, mang l i hi u qu trong ng n và dài h n. Bi n pháp này bao g m các n i dung sau:
- C i ti n, nâng c p máy mĩc thi t b nh m đ m b o cho vi c thanh tốn
đ c nhanh chĩng, chính xác.
- a d ng các s n ph m huy đ ng.
- Hồn thi n và phát tri n m ng l i huy đ ng (m ng l i này s d ng con ng i làm h t nhân; g m các chi nhánh, phịng giao d ch, máy ATM, th thanh tốn, th tín d ng…).
Bi n pháp tâm lý: tác đ ng vào tâm lý, tình c m khách hàng nh m t o l p và duy trì m i quan h t t đ p, lâu dài gi a ngân hàng và khách hàng. Bi n pháp này bao g m:
- Tuyên truy n, qu ng bá v s n ph m, hình nh ngân hàng. T đĩ nâng cao uy tín, b th và hình nh ngân hàng trong m t khách hàng. Hình nh và th ng hi u m nh mang l i ni m tin cho khách hàng khi n khách hàng khơng ng n ng i khi quy t đnh g i ti n.
- Phát tri n đ i ng cán b v a thành th o v chuyên mơn v a n m v ng ch tr ng chính sách và cĩ kh n ng giao ti p, ng x t t v i khách hàng. i u này t o nên s tho i mái cho khách hàng; và t o nên “đi m khác bi t” so v i các ngân hàng b n.
1.5.2 S d ng các cơng c c b n đ tìm ki m ngu n v n
Khi nhu c u v n phát sinh v t quá kh n ng thanh kho n, ngân hàng vay theo th t sau:
- Vay qua đêm: th c hi n trong tr ng h p qua ngày ti p theo, ngân hàng s cĩ ngu n thu t ng ng.
- Vay tái c p v n c a NHNN.
- S d ng các h p đ ng mua l i, ch ng ch ti n g i cĩ m nh giá l n, vay ơla châu Âu…
1.5.3 a d ng hĩa các ngu n v n huy đ ng và t o c c u ngu n v n sao cho phù h p v i nh ng đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng phù h p v i nh ng đ c đi m ho t đ ng c a ngân hàng
i v i các ngân hàng bán l ch y u là cho vay ng n h n đ b sung nhu c u tiêu dùng, nhu c u v n l u đ ng c a cá nhân, doanh nghi p nên trong t ng
ngu n v n, ti n g i khơng k h n ph i chi m t tr ng cao đ đ m b o chi phí huy
đ ng v n th p.
i v i các ngân hàng bán buơn thì ch y u cho vay trung và dài h n nên địi h i ngu n v n chi m t tr ng cao là các lo i ti n g i đnh k , ti n g i cĩ k h n.
1.5.4 Th c hi n đ y đ các n i dung c b n trong qu n lý tài s n n c a ngân hàng. Bao g m các n i dung sau: hàng. Bao g m các n i dung sau:
- Xây d ng k ho ch ngu n v n c a ngân hàng bao g m: s l ng, c c u, t c đ t ng tr ng ngu n v n so v i n m tr c, đ a ra các ph ng án huy đ ng v n, chính sách lãi su t, cơng c s d ng …
- Th c hi n cơng tác đi u hành v n trong tồn h th ng: giao k ho ch ngu n v n cho t ng chi nhánh, xác đnh h n m c đi u chuy n v n trong n i b h th ng, lãi su t đi u chuy n v n …
- Phân tích, đánh giá tình hình th c hi n k ho ch ngu n v n trong t ng th i k c a t ng chi nhánh và tồn h th ng.
- Theo dõi vi c th c hi n lãi su t, chênh l ch lãi su t bình quân cho vay và huy đ ng c a t ng chi nhánh c ng nh tồn b h th ng.
1.6 Bài h c kinh nghi m v huy đ ng v n c a các ngân hàng trên th gi i
Vi c nghiên c u các s n ph m huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng trên th gi i s là nh ng bài h c kinh nghi m quý báu cho các ngân hàng trong n c hi n nay. Sau đây s là m t s s n ph m huy đ ng ti n g i m t s ngân hàng n c ngồi.
1.6.1 Ngân hàng Citibank “E-Savings account” “E-Savings account”
Ti n ký qu là 100 USD, duy trì s d này khách hàng s khơng b thu phí qu n lý tài kho n hàng tháng, lãi su t h ng thay đ i theo lãi su t th tr ng.
Tài kho n này, khách hàng cĩ th giao d ch tr c tuy n qua m ng Internet
ho c đi n th ai.
Cĩ th chuy n ti n t b t k tài kho n nào t i các chi nhánh khác c a Citibank sang tài kho n e-savings account.
“Day to day savings account “
Th t c n thi t đ m tài kho n “Day-to-Day Savings” khi khách hàng c n s d ng ti n m t th ng xuyên.
Tài kho n này r t an tồn, thu n ti n và lãi su t c ng c nh tranh. S d duy trì tài kho n là 100 USD
Ngân hàng s t đ ng k t n i s d trên tài kho n này v i m i tài kho n c a khách hàng m t i Citibank đ đ m b o s d duy trì tài kho n c a khách hàng, t
đĩ tránh đ c phí duy trì hàng tháng.
Mi n phí chuy n ti n trong h th ng Citibank. Cĩ th đ ng ký tr c tuy n đ m tài kho n.
“Citibank® Money Market Plus Account “
R t thu n ti n khách hàng cĩ th truy c p h th ng Online c a Citibank, CitiPhone Banking, đ n b t kì chi nhánh nào c a Citibank ho c qua các máy ATM
đ th c hi n giao d ch. Bên c nh đ c h ng lãi su t c nh tranh, khách hàng cịn cĩ th rút ti n d dàng.
Ti n trong tài kho n khách hàng đ c b o hi m lên đ n 250.000 USD. Khơng cĩ phí th ng niên n u khách hàng duy trì s d t i thi u 100 USD trên tài kho n.
“Health Savings account”
ây là cách thơng minh đ trang tr i cho các kho n chi phí ch m sĩc s c kh e.
N u khách hàng đu c tham gia trong m t ch ng trình ch m sĩc s c kh e cĩ ch t l ng, “Citibank Health Savings Account” là mơt gi i pháp cho khách hàng. V i tài kho n này, khách hàng s đ c mi n ph n đĩng thu do v y cĩ th s d ng ph n mi n thu này đ thanh tốn cho các kho n chi tiêu v thu c men.
“Certificates of Deposit”
M t vài đi u trong cu c s ng r t ch c ch n. Gi ng nh nh ng ch ng ch ti n g i c a Citibank. Nĩ đ a ra m t s đ m b o an tồn, m t lãi su t c nh tranh cao.
Khách hàng cĩ th l a ch n r t nhi u k h n khác nhau t 3 tháng đ n 5 n m.
1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
“Standard Chartered Bank” cung c p cho khách hàng hàng lo t s l a ch n v s n ph m ti t ki m v i lãi su t c nh tranh.
Khách hàng s nh n thêm s thu n ti n t h th ng thanh tốn qu c t c a “Standard Chartered”. Khách hàng d dàng truy c p tài kho n ti t ki m c a mình khi đang n c ngồi. M t s s n ph m ti t ki m c a “Standard Chartered”:
“My Dream Account”
ây là m t tài kho n ti t ki m đ c bi t nh m ti t ki m cho t ng lai c a con em khách hàng. Khách hàng cĩ th d dàng qu n lý tài kho n này.
“Payroll account”
Tài kho n này giúp cho các cơng ty c i thi n chính sách chi l ng c a h . Nĩ mang l i nhi u l i ích thi t th c và s thu n ti n cho khách hàng.
“Women’s account”
Tài kho n này đ c thi t k m t cách đ c bi t đ đáp ng nhu c u v qu n lý tài chính trong gia đình c a các ch em ph n .
“E$aving account”
Qu n lý ti n c a khách hàng m i lúc, m i n i. Ti n trong tài kho n c a khách hàng ngày càng nhi u h n do đ c h ng lãi su t c nh tranh t ngân hàng.
“Marathon Saving Account”
Khách hàng s đ c h ng lãi su t h p d n gi ng nh ti n g i ti t ki m k h n;
đ ng th i c ng đ ng h ng nh ng ti n ích giao d ch tài kho n và rút ti n linh ho t m i th i đi m.
“Foreign Currency account”
Khách hàng b t đ u mu n ti t ki m b ng nh ng đ ng ngo i t khác nhau? Hãy đ n v i “Standard Chartered Bank”, khách hàng s h ng m t lãi su t ti t ki m cao.
Ngân hàng ANZ là m t s l a ch n cho m i khách hàng mu n t i đa hĩa l i nhu n cho các kho n ti t ki m c a mình. ĩ là thơng đi p mà ANZ mu n g i g m cho t t c các khách hàng. Sau đây là m t s s n ph m ti n g i mà ANZ đang cung c p.
“ANZ Progress Saver”
M c đích: nh m ti t ki m ti n đ đi du l ch n c ngồi, mua nhà m i, ho c b t c m c đích ti t ki m nào.
Mi n phí th ng niên hàng tháng và phí giao d ch.
Bên c nh h ng lãi su t ti n g i, khách hàng cịn đ c c ng đi m th ng h ng ngày và s đ c chi tr vào m i tháng n u n u s ti n m i l n g i vào tài kho n là trên 10 USD và khơng rút ra trong m t tháng.
Cĩ th giao d ch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các đi m giao d ch ANZ.
“ANZ Online Saver”
H ng lãi su t c nh tranh, giao d ch ti n g i tr c tuy n, lãi su t tính m i ngày và tr hàng tháng cho khách hàng.
Khách hàng h ng lãi su t cao, khơng ph i n p s d duy trì tài kho n. Cĩ th d dàng chuy n kho n tr c tuy n t ANZ Online Saver account và các tài kho n khác c a khách hàng t i ANZ m i lúc thơng qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking. Tuy nhiên khách hàng s khơng đ c rút ti n m t tr c ti p.
“ANZ V2 PLUS”
V i tài kho n này, khách hàng v a đ c h ng lãi su t cao 5%/n m (lãi
đ c tính h ng ngày và tr h ng quý) v a đ c h ng nh ng d ch v truy c p tài kho n hi n đ i các máy ATM, Internet và phone banking. c bi t s cĩ m t d ch v t ng đài chuyên bi t đ ph c v nh ng yêu c u c a tài kho n này.
S d t i thi u đ m tài kho n này là 5000 USD. Cĩ th n p, rút ti n bât c lúc nào mà khơng m t phí.
Khách hàng đ c h ng lãi su t b c thang, s d tài kho n càng nhi u lãi su t ti n g i càng cao.
Khách hàng đ c quy n phát hành séc trên tài kho n này.
S d t i thi u ban đ u khi m tài kho n là 10.000 USD. S d duy trì là 1.000 USD
Qua nghiên c u kinh nghi m huy đ ng v n c a ba ngân hàng trên cĩ th rút ra nh ng bài h c kinh nghiêm nh sau:
- Tính đa d ng c a s n ph m huy đ ng v n: Các s n ph m huy đ ng v n c a các ngân hàng trên r t đa d ng, đáp ng m i nhu c u c a khách hàng nh đ trang tr i cho các kho n chi phí ch m sĩc y t , các kho n ti t ki m cho t ng lai con em khách hàng, ti n ki m đ đi du l ch n c ngồi, …
- Tính ti n l i c a s n ph m huy đ ng v n: h u h t các s n ph m huy đ ng v n Khách hàng đ u cĩ th giao d ch tr c tuy n qua m ng internet, đi n tho i, ATM.
- Tính c nh tranh c a s n ph m: N u khách hàng duy trì s d t i thi u s khơng b thu phí qu n lý tài kho n th ng niên, lãi su t c nh tranh…
K T LU N CH NG 1
C
h ng 1 c a lu n v n trình bày nh ng v n đ c b n v huy đ ng v n baog m: Khái ni m, ý ngh a, các nguyên t c v huy đ ng v n; Các lo i ngu n v n
ngân hàng huy đ ng nh : hình th c ti n g i giao d ch, ti n g i ti t ki m, phát hành
gi y t cĩ giá, vay NHNN ho c vay các t ch c tín d ng khác; Các nhân t nh
h ng đ n qui mơ ngu n v n huy đ ng; Phân tích và ki m sốt chi phí huy đ ng
v n g m phân tích ngu n v n huy đ ng và c tính chi phí huy đ ng v n; Ph ng
pháp qu n lý ngu n v n huy đ ng và bài h c kinh nghi m v huy đ ng v n c a các
ngân hàng trên th gi i.
Nh ng c s lý lu n và bài h c kinh nghi m trên v ho t đ ng huy đ ng v n
t i NHTM s là n n t ng cho vi c phân tích th c tr ng và đ xu t hồn thi n trong
CH NG 2
TH C TR NG HO T NG HUY NG V N T I NHNo
TRÊN A BÀN TP.HCM
2.1 Th c t huy đ ng v n t i các NHTM trên đ a bàn TP.HCM 2.1.1 ánh giá chung tình hình kinh t xã h i 2.1.1 ánh giá chung tình hình kinh t xã h i
Kinh t c a thành ph n m 2009 b t đ u khơi ph c trong Quý II, GDP quý IV/2009 đã t ng tr ng 2 ch s (+10,4%) so cùng k . Nh v y, tính chung c n m GDP thành ph đ t m c t ng 8,0% và t ng h u h t các ngành kinh t . Thu nh p bình quân đ t 2.600 USD/ng i. Ch s giá tiêu dùng bình quân c n m t ng 7,57%, b ng 1/3 so n m tr c. Ch s giá vàng và t giá đơ la t ng cao so đ u n m (vàng:
+66,5%; USD: +12,8%). T ng m c bán l n m 2009 t ng 10,8%. T ng kim ng ch
xu t kh u hàng hĩa c th c hi n 18.306 tri u USD, gi m 18%; kim ng ch nh p kh u
đ t 15.915 tri u USD, gi m 19,3% so n m tr c.
Ho t đ ng ngân hàng trên đa bàn ti p t c t ng tr ng và phát tri n trong đi u ki n kinh t đang h i ph c. NHNN VN đã cĩ chính sách đi u hành th tr ng ti n t thích h p, vi c duy trì lãi su t c b n m c th p 7%/n m trong 11 tháng đã gĩp ph n n đnh th tr ng ti n t , giúp doanh nghi p ti p c n đ c ngu n v n tín d ng v i lãi su t h p lý. Ho t đ ng d ch v ngân hàng ti p t c phát tri n, h u h t các t ch c tín d ng trên đ a bàn đã hồn thi n và phát tri n ngân hàng lõi – corebanking.
Trong 6 tháng đ u n m 2010, kinh t thành ph ti p t c h i ph c và phát tri n. GDP t ng 11,0% so v i cùng k n m 2009; trong đĩ GDP quý I t ng 11,0%; quý II t ng 11,1%. Kinh t thành ph đã duy trì đà t ng tr ng quý sau cao h n quý tr c k t quý II/2009 đ n nay. D báo s v t m c tiêu k ho ch t ng GDP 10% trong n m 2010.
So cùng k n m tr c, giá tr s n xu t cơng nghi p t ng 13,7%; t ng v n đ u t c đ t 43.994 t đ ng, t ng 17,1%. Xu t kh u hàng hĩa sau khi tr giá tr d u thơ và
