hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội.
Trong thời gian qua nhờ thực hiện tốt các kế hoạch đề ra SHB đã đạt được những thành tựu đáng kể trong viẹc hạn chế rủi ro tín dụng. một số thành công có thể kể tới như:
•SHB đã hoàn thành những chỉ tiêu đề ra : duy trì tăng trưởng dư nợ tín dụng , doanh số cho vay ở mức cao.
•SHB đã thực hiện tốt công tác trích lập dự phòng rủi ro theo quyết định 493, giúp cho toàn hệ thống ngân hàng không rơi vào tình trạng khó khăn trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
•SHB đã tích cực thay đổi cơ cấu cho vay, theo đó SHB đã giảm dần tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhà nước và tăng dần tỷ trọng cho vay với các thành phần kinh tế phi quốc doanh. Đây là sự điều chỉnh phù hợp với xu thế phát triển kinh tế của nước ta.
•Công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng luôn được chú trọng. Trong thời gian qua SHB đã kịp thời phát hiện ra những sai sót trong việc chấp hành các quy định, quy trình tín dụng. Với vai trò độc lập của bộ phận giám sát kiểm tra tín dụng đã thực hiện tốt trách nhiệm giám sát kiểm tra tín dụng
•Công tác phân loại khách hàng vay vốn cũng đã được SHB chú trọng
2.3.5. Những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàngTMCP Sài Gòn – Hà Nội TMCP Sài Gòn – Hà Nội
• Cơ chế bảo hiểm tiền vay
Cơ chế bảo hiểm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trong quá trình thẩm định hồ sơ đóng một vai trò hết sức quan trọng nhưng việc xem xét và đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo, các chuẩn mực về tài sản còn chưa đầy đủ. Đặc biệt là các tài sản đảm bảo là công trình xây dựng hoặc máy
móc thiết bị
• Cơ cấu cho vay
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng dần trong khi đó vốn huy động được chủ yếu là vốn ngắn hạn. Sự không cân xứng về kỳ hạn có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng.
Chính sách tập trung cho vay chủ yếu vào một số ngành như thương mại, xây dựng...Sự tập trung như vậy có thể đem lại rủi ro cho ngân hàng vì những ngành này tuy lợi nhuận cao nhưng rủi ro lớn và chịu sự biến động của kinh tế thị trường cũng như các chính sách vĩ mô của nhà nước.
Mặt khác số liệu dùng để thẩm định vẫn chưa đầy đủ hoặc thông tin bất cân xứng. Chưa có những đánh giá khách quan cụ thể mà vẫn chung chung do vậy có thể dẫn tới rủi ro cho ngân hàng trong quá trình ra quyết định cho vay.
Nguyên nhân tồn tại những hạn chế * Nguyên nhân khách quan
• Văn hoá tập quán của đất nước
Nhu cầu và thói quen sử dụng tiền của người dân đã ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của các ngân hàng nói chung và SHB nói riêng. Việc sử dụng quá nhiều tiền mặt trong nền kinh tế làm cho lạm phát tăng cao, thêm vào đó làm tăng rủi rỏ thanh khoản cho ngân hàng. Giảm hiệu quả huy động vốn cũng như các hoạt động đầu tư kinh doanh của ngân hàng .
• Môi trường tự nhiên
Việt Nam là một trong các quốc gia chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của biến đổi khí hậu. Thiên tai dịch bệnh liên tục xảy ra làm cho kinh doanh, sản xuất bị đình trệ việc dự báo trước gặp nhiều khó khăn và ảnh hưởng không tốt tới hoạt động của doanh nghiệp cũng như hoạt động của ngân hàng.
• Môi trường pháp lý
những thiếu sót. Việt Nam là một đất nước có môi trường pháp lý thay đổi. Luôn có những chính sách mới bổ sung thậm chí phủ định chính sách cũ trong thời gian ngắn do vậy việc lập ra kế hoạch kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Qua cuộc khủng hoảnh kinh tế ta nhận thấy rằng hệ thống pháp luật ở nước ta còn nhiều hạn chế và yếu kém, liên tục thay đổi lãi suất cơ bản, áp dụng lãi suất trần, sàn tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi thường xuyên.
• Môi trường kinh tế xã hội
Kinh tế Việt Nam đang dần hội nhấp sâu vào kinh tế thế giới. Hội nhập kinh tế mang lại cho nền kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng nhiều cơ hội mới tuy nhiên cũng mang lai không ít thách thức. Với tiềm lực tài chính nhỏ các ngân hàng Việt Nam không đủ khả năng cạnh tranh với các ngân hàng có tiềm lực kinh tế lớn trên thế giới do vậy các ngân hàng Việt Nam có thể bị thua thiệt trên chính sân nhà. Sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn thế giới những biến động của kinh tế thị trường làm gia tăng bất ổn cho nền kinh tế cũng như cho ngân hàng. Từ năm 2009 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi đã bước đầu có những thuận lợi cho nền kinh tế cũng như cho ngân hàng, bằng nội lực của chính mình khi kinh doanh trên sân nhà các ngân hàng Việt Nam đang từng bước vượt qua khó khăn và khẳng định mình trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
* Nguyên nhân chủ quan
• Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trình độ quản lý còn hạn chế. Kinh tế nước ta hội nhập vào nền kinh tế thế giới, trong điều kiện đó sự cạnh tranh gay gắt trong kinh doanh cũng như nămg lực quản lý yếu kém của một số doanh nghiệp đã dẫn tới việc làm ăn thua lỗ, kéo theo đó là không có khả năng trả nợ cho ngân hàng nên dẫn tới rủi ro cho ngân hàng do không thu hồi được vốn cho vay.
Thiếu thông tin. Việc quản lý công ty không thế thiếu thông tin, nó
bùng nổ thông tin như hiện nay một số doanh nghiệp lại hoạt động trong tình trạng thiếu thông tin dẫn tới việc không nắm bắt được thị trường, nhu cầu khách hàng và các thông tin khác vì vậy không tránh được những quyết định sai lầm làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh dẫn tới làm ăn thua lỗ.
Khả năng cạnh tranh kém .Việc hội nhập với nền kinh tế thế giới
mang lại cho Việt Nam nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nước ta hiện nay khả năng cạnh tranh còn kém do thiếu vốn công tác quản lý yếu kém...Do vậy nhiều doanh nghiệp nước ta không thể tồn tại được.
Một rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng là: “rủi ro đạo đức người đi
vay”. không ít những chủ doanh nghiệp hoặc cá nhân vay vốn không có thiện
chí trong việc trả nợ nên khi đi vay các khách hàng này cung cấp thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác. Những đối tượng khách hàng này khi vay được vốn của ngân hàng họ sẽ sử dụng vốn với mục đích khác, hoạt động trái pháp luật...gây tổn thất cho ngân hàng.
• Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thiếu thông tin. Trong quá trình thẩm định dự án cho vay rủi ro do
thông tin tín dụng không đầy đủ cũng là một vấn đề quan trọng. Trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ cũng tới rủi ro cho ngân hàng.
Trình độ cán bộ chưa cao. Việc xem xét cho vay đối với khách hàng
từ phía ngân hàng khi chưa hiểu biết hết về khách hàng cũng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môm chưa cao còn nguyên nhân nữa cũng gây rủi ro cho ngân hàng đó là đạo đức yếu kém của cán bộ tín dụng, Vì vậy ngoài nâng cao trình độ chuyên môn, cán bộ ngân hàng còn cần nâng cao đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt cho ngân hàng.
Chương 3
GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI