n v tính: Tri u đ ng
Ch ătiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 Chênhăl ch
2011/2010 2012/2011 S ăti n T ă tr ngă (%) S ăti n T ă tr ngă (%) S ăti n T ă tr ngă (%)
Tuy tăđ i T ngăđ iă
(%) Tuy tăđ i T ngăđ iă
(%) 1.ăT ngăthuănh p 683,661 100 882,266 100 608,296 100 198,605 29.05 (273,970) 31.05 - T ho t đ ng tín d ng 533,026 77.97 745,353 84.48 478,356 78.64 212,327 39.83 (266,997) (35.82) - T ho t đ ng d ch v 24,945 3.65 29,446 3.34 25,354 4.17 4,501 18.04 (4,092) (13.90) - T ho t đ ng khác 125,690 18.38 107,467 12.18 104,586 17.19 (18,223) (14.50) (2,881) (2.68) 2.ăT ngăchiăphí 575,336 100 683,371 100 500,101 100 108,035 18.78 (183,270) 26.82 - Chi lưi ti n g i 426,421 74.12 562,488 82.31 389,470 77.88 136,067 31.91 (173,018) (30.76) - Chi ho t đ ng d ch v 2,750 0.48 4,174 0.61 3,578 0.72 1,424 51.78 (596) (14.28) - Chi d phòng 27,694 4.81 34,079 4.99 31,249 6.25 6,385 23.06 (2,830) (8.30) - Chi phí khác 118,471 20.59 82,630 12.09 75,804 15.16 (35,841) (30.25) (6,826) (8.26)
3.ăL iănhu nătr căthu 108,325 - 198,895 - 108,195 - 90,570 83.61 (90,700) (45.60)
Thu nh p c a NHNo & PTNT chi nhánh Hà Thành t ng m nh vào n m 2011, đ t đ n con s 882,266 tri u đ ngt ng 198,605 tri u t ng ng 29.05% so v i n m 2010. M c dù ch u tác đ ng m nh m c a cu c kh ng ho ng kinh t n m 2009, nh ng v i nh ng chính sách và ph ng h ng ho t đ ng h p lý nh : y m nh công tác huy đ ng và cho vay, m r ng các s n ph m d ch v , ho t đ ng kinh doanh m c an toàn nên ngân hàng v n kinh doanh có lưi và đ t đ c l i nhu n là 108,325 tri u đ ng trong
n m 2010. Nh ng sang đ n n m 2012, ngân hàng ch u nhi u áp l c t n n kinh t nh :
Các doanh nghi p kinh doanh khó kh n, s c mua hàng hóa trên th tr ng gi m, v.v…
nên t ng thu nh p n m 2012 ch đ t 608,296 tri u gi m 273,970 tri u, t c đ gi m 31.05% so v i n m 2011. C th , ngân hàng có các ngu n thu nh p: Thu nh p t ho t đ ng tín d ng, d ch v và các ho t đ ng khác nh kinh doanh ngo i h i, đ u t ,… Ho t đ ng cho vaylà ngu n thu nh p l n nh t c a ngân hàng. Nó c ng bi n đ ng theo xu h ng qua các n m gi ng nh t ng thu nh p. N m 2010 đ t 533,026 tri u đ ng chi m 77.97% t ng thu nh p. N m 2011 đ t 745,353 tri u chi m 84.48% và t ng 212,327 tri u t ng ng 39.83% so v i n m 2010. Nguyên nhân là do nhu c u và lưi su t cho vay trên th tr ng liên ngân hàng c a ho t đ ng tín d ng và d ch v t ng m c dù thu nh p t ho t đ ng khác gi m 6.20% so v i n m tr c nh ng nó ch chi m 12.18% trong t ng thu nh p nên c ng không nh h ng nhi u đ n s t ng lên này. N m 2012 có t ng thu nh p th p nh t nên c ng có thu t ho t đ ng này th p nh t trong 3 n m, thu nh p ch đ t 478,356 tri u chi m 78.64% gi m 266,997 tri u t ng ng 35.82% so v i n m 2011 do m c v n vay c a khách hàng gi m. Còn thu nh p t các ngu n khác chi m t tr ng không đáng k trong t ng thu nh p, nó c ng t ng gi m theo s bi n đ ng c a t ng thu nh p trong ngân hàng.
V chi phí, n m 2011 có chi phí cao nh t là 683,371 tri u, n m 2010 là 575,336 tri u và n m 2012 có chi phí th p nh t là 500,101 tri u, nó c ng t ng đ ng v i s t ng gi m c a thu nh p. N m 2011 t ng cao là do ngân hàng chi nhi u cho ho t đ ng cho vay, đ u t đ i m i trang thi t b , c s v t ch t, đào t o nhân viên chuyên nghi p đ m r ng các s n ph m d ch v c a mình. Chi phí lưi ti n g i chi m t tr ng cao nh t trong t ng chiphí c a ngân hàng qua các n m. C th n m 2010 là 426,421 tri u chi m 74.12% t ng chi phí. N m 2011 là 562,488 tri u chi m 82.31% và t ng 136,067 tri u t ng ng 31.91% so v i n m 2010do m t nhi u chi phí thu hút v n huy đ ng t ti n g i và chi nhi u chocông tác marketing đ gi i thi u đ n khách hàng. N m 2012, chi phí là 389,470 tri u chi m 77.88% và gi m 173,018 tri u ng v i 30.76% so v i n m 2011.S s t gi m chi phí này là do s h n ch v các ho t đ ng kinh doanh. Ngoài ra còn có các kho n phí khác nh chi ho t đ ng d ch v , chi d phòng, chi kinh doanh ngo i h i, chi cho nhân viên,… Các kho n chi này có t tr ng không đáng k
36
nh ng t t c nh ng kho n chi này c ng làm gi m l i nhu n c a ngân hàng đi m t ph n đáng k .
Nhìn chung, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng trong giai đo n t n m 2010-
2012 có nhi u bi n đ ng đáng k , xong l i nhu n đ t đ c hàng n m c a ngân hàng cho th y ngân hàng v n ho t đ ng kinh doanh khá hi u qu .
2.2. Tìnhăhìnhăphátătri năchoăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhát tri năNôngăthônăchiănhánhăHƠăThƠnh
2.2.1. Khái quát nhu c u cho vay tiêu ếùng Vi t Nam
Sau 20 n m đ i m i, đ t n c ta đư có nhi u đ i thay: T c đ t ng tr ng kinh t n đ nh, đ i s ng c a ng i dân đ c c i thi n rõ r t, hàng hóa đa d ng, v th đ t n c đ c nâng lên trong khu v c và trên th gi i. Ngay t nh ng th p niên đ u đi lên ch ngh a xư h i, nhà n c đư đ t ra nhi m v bao trùm, m c tiêu t ng quát c a nh ng n m còn l i là n đ nh m i m t tình hình kinh t - xư h i, ti p t c xây d ng nh ng ti n đ c n thi t cho vi c đ y m nh công nghi p hóa, n đ nh và phát tri n g n li n v i
nhau trong quá trình v n đ ng ti n lên, n đ nh đ phát tri n và có phát tri n m i n đ nh đ c. Nh ng m c tiêu c th là: s n xu t đ tiêu dùng và có tích l y, t o ra m t c c u kinh t h p lí nh m phát tri n s n xu t; xây d ng và hoàn thi n m t b c quan h s n xu t m i; t o ra chuy n bi n t t v m t xư h i,… Và hi n nay, Vi t Nam gia nh p WTO vào ngày 7/11/2006, đ n nay đư g n 9 n m, đi u này đư giúp cho Vi t Nam h i nh p v i th gi i đ t o đi u ki n thúc đ y kinh t phát tri n, gia nh p n n kinh t th tr ng, hàng hóa s n xu t ra có th xu t kh u và nh p kh u đ ph c v đ i s ng.Bên c nh đó, ngoài s n l c c a các thành viên trong xư h i còn có s lưnh đ o sáng su t c a ng và Nhà n c trong quá trình ho ch đ nh đ ng l i, chính sách theo h ng thông thoáng nh gi m b t tính s nghiêm ng t trongth ng m i t do đ phù
h p v i tình hình kinh t chung c a th gi i.
Cùng v i s phát tri n c a xư h i, không ch có các công ty, doanh nghi p là c n v n đ s n xu t kinh doanh, m r ng th tr ng mà hi n nay các cá nhân c ng c n v n h n bao gi h t. Cu c s ng ngày càng hi n đ i, đ i s ng c a ng i dân ngày càng đ c nâng cao, cu c s ng gi đây không ch bó h p trong “ n no m c m” n a mà đư d n chuy n sang “ n ngon m c đ p” và c ng còn r t nhi u nhu c u khác c n đáp ng. M c dù hi n nay thu nh p c a ng i dân đư t ng (thu nh p bình quân đ u ng i n m 1992 kho ng 140 USD nh ng đ n n m 2012 đư con s này đư t ng 11,43 l n và đ t g n 1,600 USD)nh ng không n đ nh, m t b ph n ng i có thu nh p cao nh ng h u h t là b ph n ng i có thu nh p th p và trung bình nên đ th a mưn các nhu c u và mong mu n đó tr c khi có kh n ng thanh toán thì vi c đi vay là không th tránh kh i. Chính vì v y, các ngân hàng đư nhanh chóng n m b t đ c xu h ng và nhìn ra
đ c m t th tr ng vô cùng ti m n ng v i lo i s n ph m d ch v này. đáp ng nhu c u c n thi t và c p bách c a g n 90 tri u dân Vi t Nam (t ng c c th ng kê công b tháng 11 n m 2013) hi n nay thì CVTD đư cho th y đ c t m quan tr ng và s c
nh h ng c a mình đ i v i cu c s ng c a ng i dân.
Trong nh ng n m tr l i đây, tình hình kinh t tr lên khó kh n, đ v t qua giai đo n khó kh n, các ngân hàng đua nhau tung ra các “chiêu” hút khách đ c nh tranh. Hàng lo t ngân hàng đang tung ra nhi u gói tín d ng cho vay tiêu dùng cánhân v i lưi su t u đưi nh cho vay ph c v nhu c u chi tiêu sinh ho t, mua b t đ ng s n, mua xe,
v.v… Chính vì v y, vi c mua hàng tr góp đang ngày càng tr lên ph bi n và đ c các ngân hàng, các t ch c kinh t áp d ng nh m th a mưn nh ng nhu c u c a ng i
dân tr c khi h có kh n ng thanh toán cho nh ng nhu c u đó. Th ng kê cho th y, n m 2012 lo i hình cho vay tài chính ch y u là b t đ ng s n (chi m đ n 83%), vay mua ô tô (13%), vay mua xe máy (2%), mua đ đi n máy (1%) và vay th tín d ng (1%). Tính đ n cu i n m 2012, t ng d n CVTD kho ng 230,000 t đ ng chi m 8% t ng d n tín d ng (Ngu n: dddn.com.vn (2012), “T p chí tài chính”, B Tài Chính).
Xu h ng CVTD t i Vi t Nam t ng m nh trong vài n m tr l i đây, đ c bi t là trong b ph n khách hàng tr . Theo th ng kê c a m t công ty CVTD hàng đ u Vi t Nam, gi i tr đ tu i t 20 đ n 30 chi m đ n 51% khách hàng c a h . S n ph m đ c các b n tr yêu thích và l a ch n hình th c đ mua tr góp nhi u nh t là xe máy v i giá tr h p đ ng mua xe máy tr góp thông qua công ty này n m 2012 chi m 85% t ng
giá tr h p đ ng mà công ty cho vay.
(Ngu n: dddn.com.vn (2012), “T p chí tài chính”, B Tài Chính)
2.2.2. C s pháp lý c a ho t đ ng cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành
Trong quá trình ho t đ ng và phát tri n, NHNo & PTNT chi nhánh Hà Thành đư áp d ng và ch p hànht t nh ng b lu t, nh ng quy đ nh, chính sách tín d ng mà chính ph và NHNN ban hành đ i v i m i ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ngân hàng. C th là trong l nh v c huy đ ng v n, cho vay và đ u t , kinh doanh ngo i t , thanh toán qu c t , b o lưnh, v.v…
Giai đo n tr c khi có Pháp l nh v ngân hàng (t tháng 8/1988 đ n tháng 9/1990), NHNN đư ban hành c ch tín d ng theo thành ph n kinh t , đư b t đ u m r ng vi c cho vay đ i v i kinh t ngoài qu c doanh.
Tr c khi Lu t các TCTD ra đ i (t n m 1990 đ n tháng 9/1998), NHNN đư ban hành c ch tín d ng theo h ng m r ng cho vay, nâng cao t ng b c quy n t ch kinh doanh c a các TCTD.Có ngh a là các TCTD có th t do th c hi n các ho t đ ng
38
kinh doanh c a mình đ đem v l i nhu n cao nh t mi n là không vi ph m pháp lu t và các quy đ nh c a NHNN.
Khi Lu t NHNN và Lu t các TCTD có hi u l c thi hành, NHNN đư ban hành quy ch cho vay c a các TCTD đ i v i khách hàng kèm theo quy t đ nh s 324/1998/Q -NHNN thay th các v n b n ch đ o tr c đó v cho vay. V c b n thì quy ch 324 đư đi u ch nh đ c quan h vay v n gi a TCTD và khách hàng, đ m b o thông thoáng h n trong quá trình cho vay, nh n m nh v quy n và ngh a v c a các bên trong ho t đ ng tín d ng.
Quy t đ nh s 1627/Q -NHNN cho phép các TCTD đ c cho vay đ i v i các đ i t ng mà quy ch không c m. Quy ch 1627 t o ra hành lang pháp lý thông thoáng nh ng an toàn trong ho t đ ng cho vay, t o đi u ki n cho các TCTD th c hi n đ y đ quy n h n và ngh a v c a mình trong cho vay, phù h p v i thông l qu c t và môi tr ng pháp lý c a Vi t Nam.
Bên c nh nh ng quy ch , quy đ nh c a NHNN, ngày 31/3/2002, NHNo & PTNT Vi t Nam c ng ban hành quy t đ nh s 72/Q -H QT-TD, do ch t ch h i đ ng qu n tr Nguy n Qu c To n ký, nêu rõ nh ng quy đ nh v cho vay đ i v i khách hàng c a mình nh : Quy đ nh v qu n lý ngo i h i, nguyên t c và đi u ki n vay v n, lưi su t vay, h p đ ng tín d ng, v.v…
Ngày 15/6/2010, quy t đ nh s 666/Q -H QT-TDHo do ch t ch h i đ ng qu n tr NHNo & PTNT Nguy n Th Bình ký c ng đư đ c ban hành. Quy t đ nh này b sung, s a đ i c th và chi ti t h n m t s đi u trong quy t đ nh 72.
Ngày 11/5/2004, NHNo & PTNT Vi t Nam ban hành v n b n s 1634/NHNo-
TD “H ng d n bi n pháp cho vay xây d ng m i, c i t o nâng c p, mua nhà đ i v i dân c ”. V n b n này quy đ nh v ph m vi cho vay, khách hàng vay, đi u ki n cho
vay (không v t quá 75% t ng nhu c u theo d toán), th i h n cho vay (không quá 7 n m), các quy đ nh đ m b o ti n vay, v.v…
Ngày 2/7/2004, NHNo & PTNT ban hành v n b n s 2375/NHNo-TD h ng d n “Cho vay ng i lao đ ng đi làm vi c có th i h n n c ngoài”, theo đó T ng giám đ c NHNo & PTNT h ng d n th c hi n th ng nh t vi c cho vay ng i lao đ ng đi
làm vi c có th i h n t i n c ngoài v : Ph ng pháp cho vay, đi u ki n cho vay, đ i t ng cho vay, m c vay t i đa không quá 80% t ng chi phí c n thi t, đ ng ti n cho vay, lưi su t cho vay,…
Ngày 18/11/2010 c n c “Quy ch cho vay TCTD đ i v i khách hàng” ban hành
kèm quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN và các quy đ nh hi n hành c a NHNo & PTNT Vi t Nam, t ng giám đ c NHNo & PTNT đư ban hành v n b n s 6340/NHNo-
828/NHNo-TDHo ngày 17/3/2008 “V/v H ng d n cho vay c m c gi y t có giá” và v n b n s 1904/NHNo-TDHo ngày 21/05/2008 “V/v s a đ i công v n s 828/NHNo-
TDHo”.
2.2.3. Các ch tiêu đ nh tính đánh giás phát tri n cho vay tiêu ếùng t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành Nông nghi p và Phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành
Th nh t, đ m b o các quy t c trong cho vay đ i v i khách hàng