n v tính: Tri u đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Chênhăl ch
2011/2010 2012/2011 Tuy tă
đ i đ iă(%)T ngă Tuyđ it đ iă(%)T ngă
Doanh s thu n CVTD 100,415 265,323 369,784 164,908 164.23 104,461 39.37
D n CVTD 150,876 205,932 430,548 55,056 36.49 224,616 109.07
Vòng quay v n tín d ng
CVTD 0.67 1.29 0.89 0.62 92.54 (0.4) (31.01)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 2010-2012)
Vòng quay v n tín d ng c a ngân hàng chính là t l gi a doanh s thu n CVTD trên t ng d n CVTD, ch tiêu này cho bi t m t đ ng v n b ra thì thu v bao
nhiêu đ ng đ tái s d ng cho vay trong m t k xác đ nh. N m 2011, vòng quay v n tín d ng đ t 1.29 vòng t ng 0.62 vòng do công tác thu n c a chi nhánh đ t hi u qu cao d n đ n doanh s thu n CVTD t ng nhi u h n so v i s t ng lên c a d n
CVTD. N m 2012, vòng quay v n tín d ng là 0.89 vòng và gi m 0.4 vòng so v i n m 2011. Nguyên nhân c a s suy gi m này là do n m 2012, n n kinh t khó kh n kéo theo s khó kh n trong vi c thu h i v n c a các TCKT và suy gi m đ i v i thu nh p c a dân c nên h không có ti n nhàn r i đ tr n cho ngân hàng d n đ n doanh s thu n c a ngân hàng gi mnhi u h n so v i d n tín d ng.Vì v y, ngân hàng c n có nh ng bi n pháp t ng vòng quay v n đ ngu n v n c a mình đ c s d ng hi u qu h n, đáp ng nhu c u v n cho nhi u khách hàng khác c ng nh gia t ng t i đa l i nhu n c a mình. Vòng quayv n càng l n ch ng t ngân hàng đang phát tri n d ch v CVTD m t cách t t nh t.
2.2.4.6. L i nhu n t ho t đ ng cho vay tiêu dùng
B ngă2.10. L iănhu năt ăho tăđ ngăchoăvayătiêuădùngăt iăchiănhánhăHƠăThƠnh
n v : tri u đ ng Ch ătiêu N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012 Chênhăl ch 2011/2010 2012/2011 Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) Tuy tă đ i T ngă đ iă (%) L iănhu năt ăho tă
đ ngăchoăvay 96,293 120,395 91,459 24,102 25.03 (28,93 6) 24.03 L i nhu n t cho vay tiêu dùng 7,485 9,980 10,338 2,495 33.33 358 3.59 T tr ng/t ng l i nhu n(%) 7.77 8.29 11.30 - - - -
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2010-2012)
đánh giá ch t l ng tín d ng, không th không nh c đ n ch tiêu l i nhu n. L i nhu n là ngu n thu đ c cu i cùng sau khi đư tr đi thu và các chi phí phát sinh,
nó là ch tiêu th hi n rõ nh t m c đ ho t đ ng hi u qu hay không c a ngân hàng, c ng t đó mà ngân hàng có nh ng chính sách, k ho ch phát tri n ho t đ ng trong n m k ti p. Nhìn t b ng trên ta th y l i nhu n t cho vay tiêu dùng chi m m t t tr ng nh trong t ng l i nhu n c a ngân hàng. N m 2010, l i nhu n là 7,485 tri u đ ng chi m 7.77% t ng l i nhu n. N m 2011 là 9,980 tri u chi m 8.29% và t ng 2,495 tri u t ng ng 33.33% so v i n m 2010. N m 2012 đ t 10,338 tri u chi m 11.3% và t ng 358 tri ut ng ng 3.59% so v i n m 2011. Ta th y t tr ng l i nhu n
56
t CVTD t ng đ u qua các n m, nó th hi n ho t đ ng CVTD đang d n chi m m t ph n quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Nguyên nhân là do d n CVTD t ng m nh qua các n m c ng v i doanh s thu n CVTD c ng t ng đ u qua các n m, ngân hàng có th gi m b t chi phí trong vi c tìm ki m ph ng pháp đ gi i quy t n quá h n, n x u. V i xu th c a n n kinh t nh hi n nay, khi mà l i nhu n t các ho t đ ng cho vay khác ngày m t gi m thì ngân hàng c n ph i chú tr ng và quan tâm nhi u h n đ n CVTD đ ho t đ ng này ngày càng phát tri n và có th thay th nh ng ph n l i nhu n m t đi t các ngu n cho vay khác.
2.3.ă ánhăgiáăth cătr ng phátătri n choăvayătiêuădùngăt iăngơnăhƠngăNông nghi pă
và Phát tri nănôngăthônăchi nhánh Hà Thành
2.3.1. Nh ng thành t u đ t đ c t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn chi nhánh Hà Thành
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Hà Thành đư th c hi n nghiêm ch nh nh ng quy t đ nh, nh ng v n b n do NHNN và NHNo & PTNT ban hành v ch t l ng kho n vay c ng nh quy đ nh v phát tri n ho t đ ng CVTD đ i v i các cá nhân và h gia đình. Chi nhánh luôn th c hi n ki m tra, ràsoát theo đ nh k các ho t đ ng cho vay di n ra đ i v i t ng khách hàng, ti n hành đánh giá và có bi n pháp phòng ch ng r i ro v m t v n đ i v i các kho n vay đó. C th , đ nh k ngân hàng th ng c cán b c a phòng ki m tra, ki m soát n i b xu ng ki m tra các
nghi p v cho vay di n ra t i ngân hàng, tra c u thông tin v khách hàng đ bi t đ c kh n ng tr n c ng nh tinh th n trách nhi m đ i v i kho n n c a khách hàng. H n n a, ngân hàng c ng áp d ng các công ngh tiên ti n trong vi c đánh giá kh n ng thu h i c a các kho n n đ có th x p chúng vào nhóm thích h p. Trong quá trình cho
vay, chi nhánh luôn ti n hành sàng l c khách hàng đ cho vay v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính m nh (thu nh p cao và n đ nh), có ph ng án vay v n hi u qu luôn đ c u tiên hàng đ u và cân nh c ho c t ch i cho vay v i nh ng khách hàng có
bi u hi n y u kém v tài chính(thu nh p th p và không n đ nh), xu t hi n các kho n n x u t i các t ch c khác.
V ch t l ng kho n vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- R i ro tín d ng
Công tác th m đ nh cho vay và thu h i v n luôn đ c ngân hàng chú tr ng và tri n khai m t cách hi u qu . T l n quá h n và n x u v n m c có th ki m soát và ch a gây ra r i ro l n đe d a đ n s an toàn c a ngân hàng. H n th n a, ho t đ ng này đ c đánh giá là có m c đ an toàn nh t trong các ho t đ ng cho vay do món vay nh l , ch y u là cho vay c m c GTCG/STK, cho vay có TS B là quy n s d ng đ t, tài s n hình thành t các kho n vay đ i v i các kho n vay mua nhà, b t đ ng s n.
N x u đ u có kh n ng thu h i. T i chi nhánh ch a có m t kho n vay nào ph i dùng đ n TS B đ thu h i v n cho vay.
V qu n lý r i ro trong cho vay
Nh ng khách hàng vay tiêu dùng ch y u là cán b công nhân viên ch c có ngu n thu nh p n đ nh hàng tháng, khi vay có s đ m b o c a th tr ng đ n v , c quan n i ng i vay công tác và ngu n tr n chính là ti n l ng hàngtháng c a h . Vì v y r i ro đ i v i khách hàng này không cao và an toàn cho ngân hàng g n nh là tuy t đ i.
i t ng ng i lao đ ng vay tiêu dùng chi m m t ph n không nh trong d n cho vay, ch y u là vay ph c v đ i s ng sinh ho t và th ng có tài s nth ch pho c có s b o lưnh c a bên th 3. i t ng này có ngu n thu nh p n đ nh, có kh n ng tr n cho ngân hàng và h u h t các kho n vay đ u đ c tr n đúng h n nên r i ro c a các kho n vay này c ng không cao.
R i ro ch y u trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng là thi u thông tin v th tr ng b t đ ng s nđ i v i các kho n vay mua ho c s a ch a nhà, do đó r t khó đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng v i ngu n tr n là b t đ ng s n vào cu i k . Tuy nhiên, các kho n vay v b t đ ng s n thì th ng cótài s n đ m b o ti n vay là quy n s d ng đ t và th ch p b ng tài s n hình thành t kho n vay trong t ng lai ho c cho vay không có tài s n đ m b o nh ng có b n cam k t v thu nh p hàng tháng c a ng i vay. Do đó, chi nhánh r t chú tr ng vào ki m soát kho n vay này đ h n ch r i ro có th x y ra v i mình.
- R i ro lãi su t: Do chi nhánh áp d ng hình th c lưi su t th n i nên r i ro này đ c h n ch m c th p nh t.
- R i ro v t giá: Các kho n vay c a ngân hàng ch y u b ng đ ng Vi t Nam, ch có m t kho n cho vay đi du h c r t nh b ng ngo i t nh ng ngân hàng th ng xuyên c p nh t tình hình t giá trên th tr ng và dùng các bi n pháp c ng nh chính
sách c a mình đ ki m soát t giá sao cho h n ch t i đa r i ro do t giá gây ra.
V c c u c a kho n vay
- Bên c nh nh ng kho n vay đ i v i các t ch c, các doanh nghi p thì nh ng kho n vay tiêu dùng ngày càng phát tri n. i u này th hi n qua d n CVTD t ng rõ r t qua các n m t 150,876 tri u n m 2010 lên đ n 430,548 tri u n m 2012. Nh ng kho n cho vay này góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n, phân tán r i ro, đa d ng hóa đ i t ng cho vay nên mang l i ngu n l i nhu n đáng k cho ngân hàng khi mà l i nhu n t các kho n vay khác gi m xu ng. Bên c nh đó giúp ngân hàng thu hút đ c m t s l ng l n khách hàng đ n giao d ch và s d ng các d ch v khác nh giao d ch tài kho n ti n g i cá nhân, g i ti t ki m, d ch v chuy n ti n, d ch v th ,…
58
t đó t o ra nh ng tác đ ng tích c c góp ph n phát tri n các d ch v ngân hàng, th c hi n t t m c tiêu bán kèm, bán chéo s n ph m trong chi n l c kinh doanh c a ngân
hàng.
- Ngân hàng đư xây d ng m t vài s n ph m tiêu dùng có tính c nh tranh cao nh là cho vay mua ho c s a ch a nhà, cho vay th u chi và cho vay qua th tín d ng đ c khách hàng r t a chu ng và l a ch n. Chính l c l ng khách hàng này là kênh qu ng cáo t t nh t cho ngân hàng, giúp hình nh và uy tín c a ngân hàng đ c nâng cao trên th tr ng.
2.3.2. H n ch còn t n t i trong ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
chi nhánh Hà Thành
Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c, trong quan h tín d ng gi a ngân hàng và khách hàng v n còn t n t i nh ng h n ch c n đ c khách ph c đ ho t đ ng cho vay đ c hoàn thi n và ngày càng phát tri n h n.
M t là, m c dù d n tín d ng ngày càng t ng qua các n m nh ng v n còn r t th p, chi m t tr ng r t nh trong t ng d n tín d ng c a ngân hàng. Nh v y, ph n l n d n cho vay c a ngân hàng v n t p trung vào các đ i t ng là t ch c, công ty và các doanh nghi p.
Hai là, các s n ph m d ch v ch a có s khác bi t hóa cao theo khách hàng, công
tác marketing, th m dò th tr ng, nh n bi t nhu c u, phân khúc khách hàng và thi t k phát tri n s n ph m ch a đ t hi u qu cao. C c u s n ph m cho vay ch a h p lý
và phát tri n không đ ng đ u, ch t p trung m t s s n ph m tiêu dùng truy n th ng nh mua nhà đ t và s a ch a nhà. M c dù ngân hàng đư phát tri n t t s n ph m này và có s c c nh tranh trên th tr ng nh ng vi c cho vay đ i v i s n ph m này chi m m t t tr ng khá l n trong c c u vay s mang l i nhi u r i ro ti m n cho ngân hàng nh nhu c u c a th tr ng có th s thay đ i. Vì v y, ngân hàng c n nghiên c u và khai
thác đ c h t nhu c u đa d ng c a ng i dân nh nhu c u v du h c, xu t kh u lao đ ng, v.v… M c dù các kho n cho vay này ch a đ c ngân hàng chú tr ng và phát tri n nh ng nhu c u c a khách hàng đ i v i nh ng kho n vay này ngày m t t ng và d báo s t ng tr ng m nh trong t ng lai. Vi c t p trung phát tri n các s n ph m này s giúp ngân hàng gi m thi u r i ro m c t i thi u.
Ba là, hi n nay các ngân hàng đ u đư và đang phát tri n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng mình, các s n ph m CVTD thì đ u có tính ch t t ng t nhau nên tính c nh tranh là r t cao. Ngân hàng ch a xây d ng đ c m ng d ch v và ti n ích h tr đi kèm đ t o nên s khác bi t so v i s n ph m c a đ i th c nh tranh nh là làm t ng tính n ng cho s n ph m b ng cách xây d ng các trung tâm h u mưi nh ng đ a đi m khách hàng d ti p c n và các ch ng trình khuy n m i, t ng quà cho khách hàng vào
nh ng ngày đ c bi t c a h , v.v… S n ph m c a ngân hàng còn đ n gi n ch a có nhi u c i ti n phù h p s làm cho ngân hàng g p nhi u khó kh n trong vi c phát tri n th tr ng CVTD, th m chí có kh n ng b chia s th ph n.
B n là, Th i gian th m đ nh t khi khách hàng n p h s vay v n đ n khi có
quy t đ nh cho khách hàng vay c a ngân hàng khá lâu (5 ngày) có th làm cho khách hàng n n chí và tìm đ n ngân hàng khác.
N m là, đ i t ng vay v n c a ngân hàng ch y u t p trung vào m t s khách hàng có quan h giao d ch v i ngân hàng và có thu nh p khá cao, nó th hi n c c u
cho vay c a ngân hàng nghiêng v các kho n cho vay ng n h n t ng d n t n m 2010 đ n 2012 l n l t là 88,704 tri u 113,254 tri u và 270,365 tri u. Ngân hàng v n còn khá ch t ch trong vi c cho vay, ch t p trung cho vay đ i v i nh ng khách hàng có TS B nên có r t nhi u khách hàng có nhu c u vay v n mà không đ c vay. C th cho vay có TS B luôn chi m trên 60% t ng d n CVTD và t ng d n qua các n m. Tuy nhiên, vi c đ nh giá đ i v i TS B ngân hàng g p nhi u khó kh n và vi c phát m i tài s n đ thu h i v n còn khó kh n h n. Các th t c gi y t nhi u, r m rà, và ngân ngân hàng m t r t nhi u th i gian đ có th th c hi n xong m t kho n cho vay v i tài s n th ch p là quy n s d ng đ t. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Sáu là, ch t l ng thông tin v khách hàng th p, khách hàng vay v n khó ch ng
minh đ c thu nh p và kh n ng tr n c a b n thân nên ch t l ng th m đ nh b h n ch . Vì khách hàng là cá nhân và h gia đình nh l nên thông tin v khách hàng không đ c ki m đ nh, tính chính xác không cao và nó ph thu c vào ph m ch t đ o