Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn
chi nhánh Hà Thành
- M t là, s quan tâm ch a đúng m c c a ngân hàng đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng. M c dù ngân hàng đư xác đ nh đ c nhóm khách hàng cá nhân và h gia đình là m t th tr ng vô cùng ti m n ng nh ng vi c tri n khai các ho t đ ng CVTD ch a th c s đ c quan tâm đúng m c trên toàn h th ng. Cho vay tiêu dùng v n ch a đ c chú tr ng tuy t đ i do tâm lý “không thích làm nh ”. Trên th c t , các kho n CVTD có đ c tính là nh l h n r t nhi u so v i các kho n vay khác mà l i r i ro và t n r t nhi u chi phí đ qu n lý riêng l t ng khách hàng nên d n đ n tâm lý ng i cho vay c a ngân hàng. Vì th , d n tín d ng CVTD v n chi m t l r t nh trong t ng d n cho vay c a ngân hàng.
60
- Hai là, quy trình c p tín d ngcòn r t ph c t p. đ c c p kho n tín d ng cho khách hàng, ngân hàng ph i ti n hành qua nhi u b c t nh n h s , th m đ nh, quy t đ nh cho vay, th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay, gi i ngân, thu n ,… i u này làm m t r t nhi u th i gian c a khách hàng đ có th hoàn thi n h s vay theo đúng yêu c u c a ngân hàng. N u th t c vay v n đ n gi n, thu n ti n thì trong m t chu k nh t đ nh, ngân hàng s th c hi n đ c nhi u kho n vay v i khách hàng h n, làm t ng d n tín d ng và l i nhu n cho ngân hàng.
- Ba là, ngu n nhân l c ch a d i dào. V n còn thi u nh ng cán b có kh n ng t duy và làm vi c đ c l p trong l nh v c m i. M c đ chuyên nghi p c a các cán b còn ch a đ ng đ u, nhi u cán b ch a có đ chuyên môn d n đ n sai l ch thông tin c a khách hàng, gây thi t h i cho ngân hàng nh là có nhi u kho n cho vay r i vào tình tr ng m t v n và tình tr ng n quá h n, n x u trên t ng d n t ng lên. C ng có th do sai sót c a cán b tín d ng gây thi t h i cho khách hàng, làm m t uy tín và th ng hi u c a ngân hàng đ i v i khách hàng. H n n a, l c l ng cán b còn ít và hay bi n đ ng, m t s cán b ph i th c hi n nhi u công vi c m t lúc nên hi u qu c a các công vi c không cao.
- B n là, công ngh ngân hàng ch a phát huy h t hi u qu s d ng. M c dù ngân
hàng ngày càng hi n đ i hóa công ngh nh ng vi c áp d ng các công ngh đó vào quy trình nghi p v c a cán b tín d ng còn r t h n ch . Các công c ch a đ c ng d ng đ ng b và hoàn thi n nh t, vi c phân chia ch c n ng và nhi m v c a các b ph n còn ch a rõ ràng, tách b ch. H n n a, vi c qu n lý và l u tr h s thông tin khách hàng còn ch a thu n ti n, gây khó kh n khi tra c u và xem xét thông tin khách hàng.
- N m là, ngân hàng ch a có nh ng chính sách qu ng cáo, khu ch tr ng, ch a có ho t đ ng marketing c th nh m thu hút khách hàng vay v n trong khi các ngân hàng khác đang r t chú tr ng phát tri n công tác này nh gi m lưi su t cho vay, th c hi n các chi n d ch khuy n m i t ng m t s ti n nh t đ nh tùy thu c vào giá tr kho n vay hay t ng th mua hàng cho khách hàng, v.v…
Nguyên nhân khách quan
- S c nh tranh quy t li t gi a các ngân hàng t i Vi t Nam. Các ngân hàng ngày càng t p trung phát tri n d ch v CVTD này b ng cách m r ng m ng l i ho t đ ng, đa d ng hóa s n ph m d ch v ,… nh m thu hút khách hàng. N u nh tr c đây, các ngân hàng ch t p trung cho vay khách hàng là các doanh nghi p s n xu t kinh doanh thì gi đây, khi nh n bi t đ c s khó kh n trong vi c cho vay truy n th ng thì m t th tr ng CVTD ti m n ng m ra thì h u h t các ngân hàng đ u chu n b cho mình nh ng m c tiêu phát tri n trên th tr ng này. Chính vì th , các ngân hàng ngày càng
c nh tranh quy t li t đ chi m th ph n và nâng cao uy tín c a mình trong vi c cung c p s n ph m d ch v CVTD này.
- Khách hàng vay tiêu dùng th ng khó xác đ nh thông tin h n là khách hàng doanh nghi p nên vi c ch ng minh ngu n tr n khó kh n h n. Khách hàng vay nh l , phân tán nên d n không n đ nh.
- Y u t tâm lý c a khách hàng: Do thói quen c a ng i Vi t Nam th ng ng i đ n ngân hàng vay vì th t c r m rà, t n nhi u th i gian, liên quan đ n pháp lu t, gây nh h ng đ n t ch c đ ng ra ch ng minh ngu n thu nh p c a mình,… mà các kho n vay này l i có giá tr th p nên khách hàng th ng có xu h ng vay b n bè, ng i thân h n là tìm đ n ngân hàng.
(Ngu n: dddn.com.vn (2012), “T p chí tài chính”, B Tài Chính)
- Khi khách hàng chu n b h s vay v n, vi c đ ng ký giao d ch đ m b o, gi y t ch ng minh quy n s d ng đ t,… còn khó kh n. Th t c hành chính Nhà n c còn ch a nhanh g n, linh ho t, thông thoáng, gây nh h ng đ n quy t đ nh cho vay và gi i ngân c a ngân hàng.
K tălu năch ngă2
Ch ng 2 đư gi i thi u s qua v l ch s hình thành và phát tri n, c c u t ch c, ch c n ng nhi m v c a các phòng ban t i NHNo & PTNT Vi t Nam nói chung và chi
nhánh Hà Thành nói riêng. Bên c nh đó, ch ng này c ng đ a ra nh ng d n ch ng, thông tin, s li u th ng kê t n m 2010 đ n n m 2012 v tình hình huy đ ng v n, s d ng v n và tình hình ho t đ ng kinh doanh t ng quát c a chi nhánh. Nh ng v n đ quan tr ng nh t ch ng này là đ a ra nh ng c s lý lu n v th c tr ng cho vay tiêu dùng c a chi nhánh, cho bi t nh ng s n ph m hi n ngân hàng đang ti n hành cho vay đ i v i cá nhân và h gia đình, cho ta cái nhìn khái quát v tình hình CVTD t i ngân hàng. Nh ng b ng, bi u ch ng 2 đư đ a ra nh ng khía c nh phân tích kh n ng phát tri n và ch t l ng c a kho n vay thông qua: s l ng khách hàng, doanh s cho vay, doanh s thu n , d n cho vay,… Qua đó, khóa lu n c ng đ a ra nh ng thành t u mà ngân hàng đư đ t đ c c ng nh nh ng đi m còn h n ch và nguyên nhân c a nó. ó c ng là c s đ ngân hàng đ a ra m t s gi i pháp, ki n ngh , chính sách đ nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo & PTNT chi nhánh Hà Thành trong ch ng 3.
62
CH NGă3.ăGI IăPHÁPăPHÁTTRI NăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNă
HÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăNHÁNHăHÀă THÀNH
3.1.ă nhăh ngăphátătri năcho vay tiêu dùng t iăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátă
tri nănôngăthônăchiănhánhăHƠăThƠnh