6. Kết cấu luận ỏn
4.1.3 Phỏt triển hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ theo hướng bền vững
Cũng như đối với nhiều sản phẩm hay dịch vụ khỏc, hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ cũng cần phỏt triển theo hướng bền vững. Kinh nghiệm của việc phỏt triển bảo hiểm trờn thế giới núi chung và bảo hiểm phi nhõn thọ núi riờng cho thấy thị
trường bảo hiểm thường cú chu kỳ phỏt triển kộo dài từ 2 đến 10 năm (VPBS, 2014) [19]. Theo cỏc chuyờn gia đỏnh giỏ thị trường bảo hiểm Việt Nam đang trong giai
đoạn trước một chu kỳ bựng nổ thị trường mới với cỏc đặc trưng (1) phớ bảo hiểm thấp; (2) phạm vi bảo hiểm mở rộng; (3) cỏc tiờu chuẩn đỏnh giỏ rủi ro được nới lỏng và (4) mức độ cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng gay gắt.
Đứng trước một chu kỳ kinh doanh mới với mức độ cạnh tranh cao nhưng yờu cầu về phỏt triển một cỏch bền vững cũng hết sức cấp bỏch và cần thiết. Quan điểm về
phỏt triển bền vững phải được cỏc doanh nghiệp quỏn triệt và thực hiện trong thực thế. Phỏt triển bền vững được thể hiện ở cỏc khớa cạnh như sau:
Thứ nhất, tiếp tục mở rộng thị trường để tăng trưởng, đặc biệt là cỏc mảng thị
trường cũn bỏ ngỏ hiện nay như: Thị trường tại cỏc cựng nụng thụn, vựng sõu, vựng xa; phỏt triển cỏc sản phẩm bảo hiểm mới cho nhiều đối tượng cần bảo hiểm như: cỏc sản phẩm bảo hiểm nụng nghiệp, bảo hiểm cho nụng dõn, bảo hiểm trỏch nhiệm ... để hướng tới cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hộị
Thứ hai, phỏt triển phải gắn với hiệu quả kinh doanh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Mục tiờu tăng trưởng doanh thu, thị phần là cần thiết với cỏc doanh nghiệp nhưng đó là kinh doanh thỡ mục tiờu đầu tiờn của doanh nghiệp vẫn là lợi nhuận. Doanh nghiệp cú thể sử dụng cỏc chiến lược kinh doanh đỏnh đổi giữa lợi nhuận trong ngắn hạn và dài hạn. Tức là cú thể chấp nhận thua lỗ trong ngắn hạn cho cỏc kế hoạch kinh doanh nhưng trong dài hạn phải cú lói mới cú thể duy trỡ và phỏt triển doanh nghiệp được. Nếu cỏc doanh nghiệp chỉ chạy theo doanh thu và thị phần bảo hiểm, bị thua lỗ nhiều năm sẽ làm giảm khả năng thanh toỏn, khi đú ảnh hưởng khụng chỉ tới doanh nghiệp mà cũn ảnh hưởng tới người tham gia bảo hiểm và toàn bộ nền kinh tế. Thực tế tại Việt Nam vẫn cũn hiện tượng doanh nghiệp cạnh tranh với nhau thiếu lành mạnh như: hạ phớ thấp hơn mức an toàn, chi trả hoa hồng cao, mở rộng điều khoản phi kỹ thuật... cú thể trở thành những nguy cơ đối với cỏc doanh nghiệp và toàn bộ nền kinh tế. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải xõy dựng những chiến lược lõu dài, nghiờm chỉnh thực hiện bởi việc xộ rào để thực hiện cỏc thủ đoạn cạnh tranh thiếu lành mạnh chỉ dẫn đến một thị trường hỗn loạn và tất cả
cỏc bờn tham gia đều thiệt hạị Điều này cũng đũi hỏi chức năng giỏm sỏt của cỏc cơ
quan quản lý nhà nước đối với thị trường phải được thực hiện một cỏch cú hiệu quả. Thứ ba, để phỏt triển doanh nghiệp phải tạo ra cỏc dịch vụ đỏp ứng được đũi hỏi của khỏch hàng, tạo ra sự hài lũng và trung thành khỏch hàng. Doanh nghiệp với một lượng khỏch hàng trung thành lớn sẽ đem lại những lợi thế cạnh tranh so với cỏc doanh nghiệp khỏc. Cỏc nghiờn cứu cho thấy khỏch hàng trung thành cú xu hướng ớt khiếu nại hơn, mua nhiều hơn và là một kờnh truyền thụng truyền miệng hiệu quả cho doanh nghiệp. Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ cú thời gian
hợp đồng thường ngắn thỡ việc tạo ra những khỏch hàng trung thành lại càng trở nờn cú ý nghĩa hơn.
4.1.4 Phỏt triển hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ theo hướng chuyờn mụn húa, chuyờn nghiệp húa và tập trung húa
Phỏt triển theo hướng chuyờn mụn húa, chuyờn nghiệp húa và tập trung húa cũng là một quan điểm cần chỳ ý đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Bởi cựng với xu thế phỏt triển của xó hội, khỏch hàng đũi hỏi dịch vụ ngày một cao hơn, do đú tớnh chuyờn nghiệp là rất quan trọng. Tớnh chuyờn nghiệp phải được thể hiện ở tất cả cỏc chủ thể tham gia thị trường từ cơ quản quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm, khỏch hàng và hiệp hội bảo hiểm.
Về phớa Cơ quan quản lý nhà nước: Việc cấp phộp hoạt động, giỏm sỏt thực hiện, quản lý thị trường , vv của cơ quan quản lý phải tiếp cận theo cỏc chuẩn mực quốc tế và phự hợp với điều kiện kinh tế xó hội tại Việt Nam. Tớnh chuyờn nghiệp
đối với cơ quan quản lý nhà nước phải được thể hiện qua cỏc quy trỡnh minh bạch, cụng khai và trỏch nhiệm giải trỡnh với cỏc cơ quan cú thẩm quyền và cụng chỳng. Cơ quan quản lý nhà nước đúng vai trũ như bà đỡ cho cỏc doanh nghiệp, tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh, cạnh tranh với nhau bằng một luật chung và
đảm bảo quyền lợi của cỏc bờn tham gia thị trường (doanh nghiệp bảo hiểm và khỏch hàng).
Về phớa doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh phải được chuyờn nghiệp húa ở tất cả cỏc khõu: nhõn sự, tổ chức, khai thỏc, giỏm định, bồi thường, vv. Một trong những biện phỏp chuyờn nghiệp húa là sử dụng cỏc quy trỡnh chuẩn, thống nhất cho cỏc bộ phận trong tổ chức. Tớnh chuyờn nghiệp hay cũng là tớnh
đồng nhất và ổn định về chất lượng dịch vụ.
Về phớa khỏch hàng tớnh chuyờn nghiệp được thể hiện ở việc tỡm hiểu và nhận thức đầy đủ về quyền lợi và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm. Tham gia bảo hiểm phải được xem là vừa đảm bảo lợi ớch cỏ nhõn cũng nhưđảm bảo lợi ớch của cộng đồng, tham gia bảo hiểm khụng phải vỡ mục đớch trục lợi bảo hiểm.
Về phớa cỏc hiệp hội bảo hiểm phải phỏt huy vai trũ cầu nối giữa cỏc doanh nghiệp và cơ quan quản lý nhà nước và cụng chỳng.
Bờn cạnh việc chuyờn nghiệp húa thỡ việc chuyờn mụn húa, tập trung húa cũng rất quan trong. Đẩy mạnh việc chuyờn mụn húa, tập trung húa khụng chỉ giỳp doanh nghiệp tiết kiệm chi phớ mà cũn giỳp doanh nghiệp đảm bảo tớnh đồng nhất trong chất lượng dịch vụ, nõng cao năng suất, cải thiện hỡnh ảnh ... từđú tăng cường chất lượng và hiệu quả hoạt động.
4.2 Giải phỏp phỏt triển dịch vụ bảo hiểm phi nhõn thọ tại Việt Nam
4.2.1 Dự bỏo thị trường bỏo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam tới năm 2020
Để dự bỏo quy mụ thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam đến năm 2020, luận ỏn sử dụng phương phỏp dự bỏo bằng hàm xu thế qua tỷ lệ tăng trưởng bỡnh quõn trong giai đoạn từ 2005 – 2013. Luận ỏn xõy dựng ba kịch bản về quy mụ doanh thu của cỏc sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ bao gồm (1) kịch bản cho điều kiện ổn định ớt biến động hay phương ỏn cơ sở; (2) kịch bản lạc quan hay phương ỏn cho khả năng tăng trưởng cao của thị trường; (3) kịch bản cho phương ỏn tăng trưởng thấp hay phương ỏn bi quan của thị trường. Dữ liệu sử dụng cho dự bỏo lấy từ nguồn bỏo cỏo của VPBS (2014) [19] với doanh thu của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ tại Việt Nam giai đoạn từ 2005 – 2013. Dưới đõy là cỏc yếu tố
xõy dựng kịch bản và dự bỏo doanh thu cho từng kịch bản đến năm 2020.
Phương ỏn kịch bản cơ sở
Cỏc yếu tố xõy dựng kịch bản:
• Mụi trường kinh doanh ổn định và thuận lợị
• Cỏc cụng ty chủđộng hội nhập thành cụng, vượt qua được những thỏch thức của toàn cầu húa và hội nhập kinh tế.
• Nền kinh tế cú khả năng huy động cỏc nguồn lực ở mức trung bỡnh, liờn tục,
ổn định và bền vững cho cả giai đoạn tới năm 2020 và những năm tiếp theo nhờ thực hiện tương đối tốt cỏc cải cỏch về thể chế, chớnh sỏch và hành chớnh.
• Hệ thống hạ tầng kỹ thuật được phỏt triển ở mức độ vừa phải phự hợp với khả năng tớch lũy cũn hạn chế của nền kinh tế.
Trong điều kiện kinh tế phỏt triển bỡnh thường như cỏc năm về trước, dự kiến tổng doanh thu cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đến năm 2015 đạt 30 nghỡn tỷ đồng (tăng trưởng giai đoạn 2013 – 2015 đặt 7,8%) và tới năm 2020 đạt 43 nghỡn tỷđồng (tăng trưởng giai đoạn 2005-2020 đạt 6,10%).
Bảng 4.1 Dự bỏo doanh thu cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ phương ỏn cơ sở
Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 6 7 8 11 14 17 22 23
Năm 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 24 27.5 30 33 35 38 40 43
Phương ỏn kịch bản cao
• Tỡnh hỡnh trong nước nhanh chúng thoỏt ra khỏi khú khăn tài chớnh và xỏc lập được mụi trường kinh doanh ổn định và thuận lợị
• Nền kinh tế cú khả năng huy động cỏc nguồn lực ở mức cao, liờn tục, ổn định và bền vững cho cả giai đoạn tới năm 2020 và những năm tiếp theo nhờ thực hiện tốt cỏc cải cỏch về thể chế, chớnh sỏch và hành chớnh.
• Hệ thống hạ tầng kỹ thuật được hỡnh thành cơ bản.
• Cỏc ngành cụng nghiệp cơ bản phỏt triển mạnh, tạo đầu vào cho nền kinh tế
vào khoảng năm 2020, tạo sự phỏt triển vũng chắc ở mức cao cho cỏc giai
đoạn tiếp theọ
Bảng 4.2 Dự bỏo doanh thu cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ phương ỏn cao
Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 6 7 8 11 14 17 22 23
Năm 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 24 29 33 37 42 47 53 59
Trong điều kiện kinh tế phỏt triển tốt, gặp cỏc điều kiện thuận lợi về tỡnh hỡnh kinh tế cũng như về xó hội, dự kiến tổng doanh thu cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đến năm 2015 đạt 33 nghỡn tỷđồng (tăng trưởng giai đoạn 2013 – 2015 đạt 11%) và tới năm 2020 đạt 59 nghỡn tỷđồng (tăng trưởng giai đoạn 2005-2020 đạt 10,21%).
Phương ỏn kịch bản thấp
• Mụi trường kinh doanh trong nước cú nhiều khú khăn.
• Nền kinh tế chỉ cú khả năng huy động cỏc nguồn lực ở mức thấp do chậm trễ
trong thực hiện cỏc cải cỏch về thể chế, chớnh sỏch và hành chớnh. • Hệ thống hạ tầng kỹ thuật được phỏt triển ở mức độ thấp.
Bảng 4.3 Dự bỏo doanh thu cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ phương ỏn thấp
Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 6 7 8 11 14 17 22 23
Năm 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Doanh thu (nghỡn tỷđồng) 24 26 27 28 29 30 30 31
Nguồn: Tớnh toỏn của tỏc giả
Hỡnh 4.1 Đồ thị dự bỏo doanh thu thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam đến năm 2020
Trong điều kiện kinh tế phỏt triển khụng tốt, tỡnh trạng khú khăn kinh tế kộo dài, dự kiến tổng doanh thu cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đến năm 2015 đạt 27 nghỡn tỷđồng (tăng trưởng giai đoạn 2013 – 2015 đặt 4,57%) và tới năm 2020 đạt 31 nghỡn tỷđồng (tăng trưởng giai đoạn 2005-2020 đạt 1,97%).
4.2.2 Hoàn thiện cơ cấu tài trợ của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ
Trong luận ỏn này bằng việc sử dụng dữ liệu thực tế của cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn cho thấy hiệu quả hoạt động của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm chịu ảnh hưởng bởi “nợ ngắn hạn” (cỏc khoản phải trả, tiền lương hay núi cỏc khỏc là cỏc chi phớ hoạt động) và “nợ dài hạn” (cỏc khoản trớch lập dự phũng). Điểm đặc biệt là cỏc nhõn tố này cú tỏc động theo hệ số mũ hay cấp số nhõn. Do đú việc thiếu kiểm soỏt chi phớ và sử dụng nguồn vốn đầu tư thiếu hiệu quả cú thể làm giảm hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp rất lớn. Khi hiệu quả kinh doanh giảm sỳt thỡ cỏc nguy cơ với doanh nghiệp sẽ hiện rừ hơn như: mất khả năng thanh toỏn, giảm thị phần, nguy cơ phỏ sản… Bởi vậy việc sử dụng hiệu quả vốn đầu tư và tối ưu húa cấu trỳc tài trợ của doanh nghiệp là rất cần thiết. Để đảm bảo hoạt động đầu tư cú hiệu quả doanh nghiệp bảo hiểm cần:
Chuyờn mụn húa cỏc hoạt động đầu tư bằng việc thành lập phũng ban đầu tư
chuyờn trỏch, tuyển dụng nhõn sự phự hợp cho cỏc hoạt động đầu tư tài chớnh. Trong thời gian qua cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ thường sử dụng phương thức đầu tư qua tổ chức tớn dụng nờn mức lói suất rất thấp, thấp hơn nhiều so với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọđầu tư vào trỏi phiếu chớnh phủ (VPBS, 2014) [19]. Bởi vậy cần thiết cú những chiến lược đầu tư thớch hợp cho từng thời
điểm của thị trường đảm bảo hiệu quả hoạt động tài chớnh của doanh nghiệp.
Nghiờn cứu này cho thấy cấu trỳc tài trợ bao gồm phần nợ ngắn hạn và nợ dài hạn cú tỏc động tiờu cực đến hiệu quả hoạt động. Bởi vậy cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phải quan tõm đến việc tối ưu húa chi phớ, đặc biệt là cỏc chi phớ hoạt động thụng qua việc chuẩn húa cỏc quy trỡnh dịch vụ, cú cơ chế kiểm soỏt nội bộ về chi phớ để đảm bảo cỏc chi phớ được thực hiện cho cỏc mục đớch kinh doanh. Về phần trớch lập dự phũng phải tuõn thủ cỏc quy định của phỏp luật nhưng việc sử dụng cỏc
quỹ trớch lập cho hoạt động đầu tư cần phải xem xột lựa chọn cỏc chiến lược đầu tư
phự hợp.
4.2.3 Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ, xõy dựng hỡnh ảnh của doanh nghiệp
Trong điều kiện sự am hiểu của người dõn đối với hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ cũn thấp thỡ cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ, xõy dựng hỡnh ảnh cú ý nghĩa quan trọng, nhất là đối với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm vừa và nhỏ. Hầu hết cỏc khỏch hàng chưa biết đến hoặc khụng sử dụng dịch vụ của cỏc Cụng ty bảo hiểm nàỵ Do vậy, việc đẩy mạnh cỏc hoạt động quảng cỏo, tài trợ cỏc hoạt động xó hội giỳp người dõn hiểu biết thờm về doanh nghiệp. Để cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ đạt được hiệu quả cao, cỏc doanh nghiệp cần sử dụng cỏc cụng ty quảng cỏo chuyờn nghiệp, tổ chức thực hiện trong một thời gian dài, kết hợp với việc tuyờn truyền trọng tõm nhõn dịp cỏc ngày lễ lớn, sự kiện quan trọng, cụ thể:
Thứ nhất, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cần tớch cực tham gia vào cỏc hoạt
động xó hội để nõng cao hỡnh ảnh của mỡnh thụng qua cỏc hỡnh thức thiết thực như
lập quỹ đề phũng, hạn chế tổn thất, quỹ hỗ trợ cho cỏc nạn nhõn giao thụng, nạn nhận của thảm họa thiờn tai, quỹ bồi thường thương mại ...
Thứ hai, đối với cỏc vụ tai nạn khụng may xảy ra, cần nhanh chúng bồi thường, kết hợp với việc thụng tin, truyền thụng để người dõn cú thể nhận thức
được vai trũ quan trọng của bảo hiểm đối với mọi ngườị Việc tuyờn truyền cũng cần hướng tới ý nghĩa nhõn văn của ngành bảo hiểm nhằm thu hỳt sự quan tõm chung của toàn xó hộị
Thứ ba, cần đẩy mạnh việc quảng bỏ trờn cỏc mạng xó hội, cỏc trang web để
người dõn hiểu biết nhiều hơn về bảo hiểm và cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Như kết quả điều tra đó cho thấy hiện nay chỉ cú khoảng 5 Cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ
hàng đầu là cú hỡnh ảnh tương đối tốt trong cụng chỳng, cũn hầu hết người dõn chưa biết đến cỏc Cụng ty bảo hiểm khỏc. Trờn bản thõn trang web của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cũng cú rất ớt thụng tin, hoặc cập nhật khụng đầy đủ, khụng kịp thời về tỡnh hỡnh hoạt động. Việc này khụng chỉ làm kộm đi tớnh minh bạch trong
hoạt động mà cũn mất đi một phương thức tiếp cận thụng tin hiện đại, đang ngày càng mang tớnh phổ cập ở Việt Nam.