6. Kết cấu luận ỏn
2.2.2Hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
2.2.2.1 Khỏi niệm
Hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm được hiểu là cỏc hành động hoặc cụng việc mà Cụng ty thực hiện để kiểm soỏt quỏ trỡnh kinh doanh. Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tỏi bảo hiểm, đề phũng, hạn chế rủi ro, tổn thất, giỏm định tổn thất, đại lý giỏm định tổn thất, xột giải quyết bồi thường, yờu cầu người thứ ba bồi hoàn, quản lý quỹ và đầu tư vốn và cỏc hoạt động khỏc theo quy định của phỏp luật. Đú là cỏc cụng việc từ khõu xỏc định nhu cầu của khỏch hàng, phỏt triển sản phẩm, đỏnh giỏ rủi ro, phỏt hành hợp đồng bảo hiểm cho đến cỏc hoạt động tỏi bảo hiểm, thu phớ bảo hiểm, đầu tư, giải quyết bồi thường cũng như nhiều dịch vụ khỏch hàng khỏc. Ngoài ra, cú rất nhiều hoạt động khỏc như tớnh phớ bảo hiểm, tuyờn truyền quảng cỏo, tài chớnh kế toỏn, phỏp chế, quản trị nguồn nhõn lực, cụng nghệ thụng tin mà Cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ phải thực hiện để kiểm soỏt quỏ trỡnh kinh doanh.
2.2.2.2 Nội dung hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
Thứ nhất, phõn tớch nhu cầu khỏch hàng và thiết kế sản phẩm: Đõy là khõu đầu tiờn của quỏ trỡnh kinh doanh bảo hiểm. Muốn thiết kế được sản phẩm đỏp ứng
được yờu cầu của khỏch hàng, trước hết, Cụng ty bảo hiểm phải tiến hành thu thập cỏc thụng tin về khỏch hàng, nhu cầu về bảo hiểm. Bờn cạnh đú, Cụng ty cũng cần thu thập số liệu thống kờ, trờn cơ sở đú xõy dựng được mức phớ bảo hiểm cần thiết phải thu của khỏch hàng. Sản phẩm bảo hiểm phi nhõn thọ cú đặc điểm đú là quy trỡnh “kinh doanh ngược”, điều này cú nghĩa là Cụng ty bảo hiểm phải xõy dựng cỏc
giảđịnh để tớnh toỏn ra phớ bảo hiểm, trờn cơ sởđú thu phớ bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm, tức là người bỏn bảo hiểm khụng biết được giỏ thành cụ thể của loại hỡnh bảo hiểm mà mỡnh cung cấp. Chớnh vỡ lý do này, việc thu thập số liệu thống kờ cú ý nghĩa rất lớn đối với việc xõy dựng biểu phớ, phụ phớ trước khi tớnh toỏn phớ bảo hiểm. Với một số rủi ro đặc thự mà tần suất xảy ra thấp thỡ việc thu thập số liệu thống kờ cú thể phải thực hiện trong một thời gian rất dài, thậm chớ hàng trăm năm, vớ dụ như việc thống kờ tần suất và thiệt hại của cỏc trận động đất, lũ lụt … Cỏc rủi ro xảy ra thường xuyờn, Cụng ty bảo hiểm cú thể sử dụng số liệu thống kờ trong thời gian ngắn hơn, vớ dụ như thống kờ về số vụ cũng như thiệt hại của cỏc vụ tai nạn ụtụ, xe mỏỵ Nhiều trường hợp, Cụng ty bảo hiểm sử dụng số liệu từ cỏc Cụng ty tỏi bảo hiểm để xõy dựng biểu phớ bảo hiểm.
Thứ hai, hoạt động phõn phối sản phẩm bảo hiểm. Người ta cho rằng sản phẩm bảo hiểm là “được bỏn” cứ khụng phải ”được mua”. Vỡ khỏch hàng rất ớt chủ động mua sản phẩm bảo hiểm nờn việc cỏc Cụng ty, thụng qua kờnh phõn phối để đưa sản phẩm đến với khỏch hàng cú ý nghĩa sống cũn. Vỡ vậy, kờnh phõn phối chiếm vị trớ cốt yếu trong kinh doanh bảo hiểm. Cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ sử
dụng một mạng lưới kết hợp cỏc tổ chức và cỏ nhõn thực hiện tất cả cỏc hoạt động nhằm đưa sản phẩm đến người tham gia bảo hiểm. Trong hệ thống phõn phối cỏc sản phẩm bảo hiểm, cỏc Cụng ty bảo hiểm là điểm bắt đầu của kờnh phõn phốị Khỏch hàng mua sản phẩm bảo hiểm là điểm kết thỳc của kờnh phõn phốị Tất cả
những tổ chức và cỏ nhõn tham gia vào quỏ trỡnh làm cho sản phẩm từ Cụng ty bảo hiểm đến được người tiờu dựng đều được coi là thành viờn của kờnh phõn phốị Cỏc Cụng ty bảo hiểm phõn phối cỏc sản phẩm thụng qua cỏc kờnh chủ yếu như cỏn bộ,
đại lý, nhà mụi giới, ngõn hàng, phõn phối trực tiếp qua internet ...
Thứ ba, đỏnh giỏ rủi ro, ký kết hợp đồng và thu phớ bảo hiểm. Đỏnh giả rủi ro là quỏ trỡnh Cụng ty bảo hiểm xem xột mức độ rủi ro của khỏch hàng để đưa ra quyết định phự hợp. Quyết định đú cú thể là việc chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm, tăng phớ hoặc giảm phớ bảo hiểm ... Việc đỏnh giỏ rủi ro chớnh xỏc khụng chỉ gúp phần đảm bảo cho việc kinh doanh mang lại hiệu quả mà cũn tạo ra sự cụng bằng
giữa mọi người tham gia bảo hiểm. Sau khi đỏnh giỏ rủi ro, Cụng ty bảo hiểm sẽ đưa ra quyết định chấp nhận bảo hiểm và ký kết hợp đồng, thu phớ bảo hiểm.
Thứ tư, bồi thường và thực hiện cỏc dịch vụ khỏch hàng. Bồi thường hay giải quyết quyền lợi bảo hiểm được đỏnh giỏ là dịch vụ khỏch hàng quan trọng nhất, chứng minh Cụng ty cú thực hiện đỳng cam kết của mỡnh đối với khỏch hàng hay khụng. Quỏ trỡnh bồi thường bắt đầu tư khõu tiếp nhận thụng tin khai bỏo của khỏch hàng về tai nạn hoặc sự cố bảo hiểm. Thụng thường, cỏc Cụng ty thường yờu cầu khỏch hàng kờ khai vào một mẫu yờu cầu hoặc thụng bỏo tai nạn trong một thời gian nhất định, trờn cơ sởđú, Cụng ty bảo hiểm sẽ tiến hành kiểm tra, xem xột, đỏnh giỏ mức độ tổn thất. Đối với cỏc tổn thất nhỏ, khụng phức tạp, thụng thường, cỏn bộ
của Cụng ty tự mỡnh đỏnh giỏ thiệt hại và hướng dẫn khỏch hàng làm cỏc thủ tục bồi thường. Đối với những thiệt hại lớn, phức tạp, Cụng ty bảo hiểm thường thuờ cỏc Cụng ty giỏm định độc lập đểđỏnh giỏ thiệt hạị
Ngay khi nhận được yờu cầu giải quyết bồi thường, Cụng ty bảo hiểm phải xỏc
định tỡnh trạng hợp đồng. Việc xỏc định tỡnh trạng hợp đồng để làm rừ hợp đồng cũn hay đó hết hiệu lực. Nếu hợp đồng bảo hiểm cũn hiệu lực thỡ Cụng ty bảo hiểm mới cú nghĩ vụ để trả tiền bồi thường. Trong quỏ trỡnh duy trỡ hợp đồng, cú rất nhiều lý do mà hợp đồng cú thể hết hiệu lực, vớ dụ như hết thời hạn bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm khụng thực hiện đầy đủ cỏc nghĩa vụ theo quy định của hợp
đồng. Do đú, kiểm tra tỡnh trạng hợp đồng sẽ giỳp Cụng ty khụng phải thanh tún cỏc khoản tiền khụng thuộc trỏch nhiệm của mỡnh. Hầu hết cỏc hợp đồng bảo hiểm phi nhõn thọ, người thụ hưởng bảo hiểm đồng thời là người tham gia bảo hiểm. Vỡ vậy, khi rủi ro xảy ra, người tham gia bảo hiểm thường sẽ là người nhận được quyền lợi bảo hiểm. Tuy nhiờn, trong nhiều trường hợp, người thụ hưởng cú thể là người khỏc, vớ dụ như là ngõn hàng cho vaỵ Do đú, việc kiểm tra người thụ hưởng sẽ xỏc
định rừ khoản tiền đú sẽ được trả cho ai, với mức độ nào, trỏnh xảy ra tranh chấp khi phỏt sinh.
Bồi thường bảo hiểm nhanh chúng, đầy đủ, kịp thời gúp phần làm cho khỏch hàng tham gia bảo hiểm sẽ khắc phục được khú khăn, ổn định và phục hồi sản xuất.
Đõy chớnh là ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm. Vỡ vậy, hầu hết cỏc khỏch hàng tham gia bảo hiểm đều yờu cầu Cụng ty bảo hiểm nờu rừ quy trỡnh bồi thường, đồng thời giới hạn thời gian tối đa để thanh toỏn tiền bồi thường khi khụng may xảy ra sự
kiện bảo hiểm.
Thứ năm, đầu tư và cỏc hoạt động quản trị khỏc. Cỏc Cụng ty bảo hiểm thường thu phớ trước và trả tiền bảo hiểm saụ Chớnh vỡ thế, cỏc Cụng ty đều cú khoản tiền nhàn rỗi từ quỹ dự phũng nghiệp vụ để đem đầu tư trở lại nền kinh tế. Việc đầu tư khụng chỉ gúp phần làm giảm phớ bảo hiểm mà người tham gia phải
đúng gúp mà chớnh là nguồn cơ bản để hỡnh thành nờn lợi nhuận của cỏc Cụng ty bảo hiểm. Tuy nhiờn, đầu tư trong lĩnh vực bảo hiểm phải hết sức thận trọng, vỡ đối với ngành bảo hiểm, sự bảo toàn vốn phải được đặt lờn hàng đầu, vỡ bản chất quỹ dự
phũng nghiệp vụ là tiền của khỏch hàng tham gia bảo hiểm. Ngoài hoạt động đầu tư, cỏc hoạt động khỏc như tài chớnh kế toỏn, cụng nghệ thụng tin, quản trị nhõn lực ... cũng là cỏc cụng việc quan trọng, gúp phần cho hoạt động kinh doanh của Cụng ty ngày càng phỏt triển ổn định và vững chắc.