6. Kết cấu luận ỏn
2.4.2 Nhõn tố khỏch quan
Sự phỏt triển của nền kinh tế
Sự phỏt triển của nền kinh tế là nhõn tố hàng đầu ảnh hưởng đến sự phỏt triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ. Chỉ khi nào nền kinh tế phỏt triển thỡ cỏc ngành dịch vụ, trong đú cú ngành bảo hiểm mới phỏt triển được. Ngược lại, khi nền kinh tế gặp khú khăn khủng hoảng, ngành bảo hiểm sẽ là một trong những ngành đầu tiờn chịu ảnh hưởng và tỏch động theọ
Khi quy mụ của nền kinh tế càng lớn, tỷ lệ tớch lũy và tiết kiệm càng cao thỡ chi phớ dành cho bảo hiểm càng nhiều, đõy cũng là cơ sở để cỏc Cụng ty bảo hiểm thu hỳt được nhiều khỏch hàng tham gia bảo hiểm. Nền kinh tế phỏt triển, việc mở
rộng kinh doanh, giao thương, xuất nhập khẩu càng nhiều thỡ nhu cầu tham gia bảo hiểm càng lớn.
Cỏc nhõn tố mụi trường ngành
Đối thủ cạnh tranh hiện tại: Là những đối thủ đang cạnh tranh trực tiếp trờn thị trường. Mỗi doanh nghiệp muốn tồn tại và phỏt triển phải khai thỏc cỏc lợi thế
của mỡnh để đem lại những lợi thế riờng cho mỡnh. Tuy nhiờn sau quỏ trỡnh bựng nổ
về số lượng cỏc doanh nghiệp sẽ dẫn đến quỏ trỡnh cạnh tranh gay gắt làm một số
doanh nghiệp khụng cú lợi thế hoặc cú chiến lược sai lầm sẽ phải rỳt lui khỏi thị
trường hoặc bị thụn tớnh bởi cỏc doanh nghiệp lớn trong ngành.
Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là cỏc đối thủ sẵn sàng ra nhập ngành. Mức độ sẵn sàng gia nhập ngành phụ thuộc vào mức độ cạnh tranh hiện tại, mức độ hấp dẫn của thị trường, những rào cản gia nhập hoặc rỳt lui khỏi thị trường. Đối với ngành bảo hiểm Việt Nam ỏp lực của cỏc đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn với cỏc doanh nghiệp hiện tại là khỏ lớn. Mặc dự với 29 doanh nghiệp đang hoạt động hiện tại nhưng tiềm năng thị trường cũn rất lớn. Do đú, hoàn toàn cú thể
thu hỳt cỏc doanh nghiệp nước ngoài tham gia thị trường nhiều hơn nữa với kinh nghiệm và tiềm lực tài chớnh lớn giống như trong lĩnh vực bảo hiểm nhõn thọ hiện naỵ Điều này đặt ra những thỏch thức rất lớn cho cỏc doanh nghiệp hiện tại phải cải thiện dịch vụ, mở rộng mạng lưới và cú cỏc chiến lược ứng phú với cạnh tranh của cỏc doanh nghiệp mới cú thể gia nhập thị trường. Đặc biệt là khi nền kinh tế vượt qua được giai đoạn khú khăn, tốc độ tăng trưởng cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp.
Khỏch hàng: Khỏch hàng cũng là một ỏp lực đối với cỏc doanh nghiệp. Đối với lĩnh vực bảo hiểm phi nhõn thọ cú chu kỳ ngắn thường là 1 năm họ cú thể nhanh chúng chuyển sang sử dụng dịch vụ của đối thủ khụng giống như trong dịch vụ bảo hiểm nhõn thọ. Với mức độ cạnh tranh lớn, khỏch hàng cú nhiều lựa chọn về sản phẩm bảo hiểm như hiện nay thỡ cỏc ỏp lực của khỏch hàng tới cỏc doanh nghiệp bảo hiểm là rất lớn. Ngoài khỏch hàng cuối cựng thỡ hệ thống kờnh bỏn cũng tạo nhiều ỏp lực lờn cỏc doanh nghiệp do cuộc chạy đua về phớ và hoa hồng giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm.
Nhà cung cấp: Nhà cung cấp cũng cú thể tạo ỏp lực lờn doanh nghiệp. Tuy nhiờn trong trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhõn thọ tại Việt Nam. Áp lực này khụng
lớn do đặc thự của ngành bảo hiểm là một dịch vụ ”thu trước – trả sau”. Những nhà cung cấp cho cỏc hoạt động thường xuyờn của doanh nghiệp trờn thị trường lại khỏ
đụng đảo do đú ỏp lực của họ lờn doanh nghiệp là khụng nhiềụ
Sản phẩm thay thế: Sản phẩm thay thế cũng là một nguy cơ đối với doanh nghiệp. Tuy nhiờn đối với dịch vụ bảo hiểm phi nhõn thọ tại Việt Nam thỡ ỏp lực này khụng lớn. Do tớnh chất của dịch vụ bảo hiểm khả năng bắt trước rất dễ dàng tuy nhiờn cỏc doanh nghiệp cũng phải sỏng tạo những dịch vụ mới đểđỏp ứng ngày càng đa dạng hơn nhu cầu từ phớa khỏch hàng
Quy mụ dõn số cũng như thị hiếu của người tiờu dựng
Dõn sốđụng là một trong những điều kiện cần để phỏt triển ngành bảo hiểm. Khi dõn sốđụng, nhu cầu tham gia bảo hiểm lớn, đõy chớnh là cơ sở ban đầu để thị
trường phỏt triển. Thực tế cũng chứng minh, quốc gia nào cú dõn sốđụng, quốc gia
đú sẽ thu hỳt được nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước tham gia đầu tư vào thị
trường bảo hiểm.
Dõn sốđụng nhưng chưa chắc đó tham gia bảo hiểm đụng mà cũn phụ thuộc vào thị hiếu và thúi quen tiờu dựng. Đối với nhiều quốc gia phỏt triển, nhu cầu tham gia bảo hiểm luụn được người dõn đặt lờn hàng đầu nờn việc triển khai gặp nhiều thuận lợị Đối với cỏc quốc gia khỏc, khi người dõn chưa hỡnh thành được thúi quen tham gia bảo hiểm đểđảm bảo cho cỏc nhu cầu an toàn thỡ tỷ lệ chi tiờu cho nhu cầu bảo hiểm tớnh trờn đầu người rất thấp.
Hệ thống phỏp luật
Hệ thống phỏp luật là hành lang phỏt lý cần thiết để đảm bảo thị trường phỏt triển ổn định. Hành lang phỏp lý cũng tạo ra sự minh bạch và cụng bằng cho cỏc chủ thể tham gia vào thị trường bảo hiểm. Cũng chớnh hệ thống phỏp luật sẽ ảnh hưởng rất lớn sự gia nhập của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoàị Nhiều quốc gia cú cỏc văn bản hạn chế sự tham gia của cỏc cụng ty nước ngoài, cỏc nhà đầu tư
chế tài và cụng cụ để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm ớt nhiều cũng
ảnh hưởng đến sự phỏt triển chung của thị trường. Hệ thống phỏp luật khụng giỏm sỏt tốt đến hoạt động bảo hiểm, tỏi bảo hiểm cũng sẽ là nguy cơ để thị trường bảo hiểm cú thể gặp khú khăn khi cỏc cụng ty bảo hiểm khụng đủ khă năng tài chớnh hoặc khụng thực hiện đầy đủ cam kết của mỡnh. Thiếu hệ thống phỏp luật cũng làm cho nhà đầu tư nước ngoài khụng yờn tõm khi đầu tư vào nước sở tạị Chớnh vỡ vậy, hệ thống luật phỏp là cơ sở vững chắc cho sự phỏt triển của hoạt động bảo hiểm. Sự mở cửa và hội nhập So với cỏc ngành kinh tế khỏc, bảo hiểm là lĩnh vực cú quỏ trỡnh hội nhập rất sớm, nhất là đối với hoạt động tỏi bảo hiểm. Đối với cỏc sản phẩm bảo hiểm kỹ thuật, nhất là cỏc sản phẩm cú số tiền bảo hiểm lớn, hầu hết cỏc Cụng ty bảo hiểm đều phải thực hiện tỏi bảo hiểm. Sự mở cửa và hội nhập của cỏc nền kinh tế khụng chỉ làm cho thu nhập của người dõn tăng lờn mà cũn là cơ hội để nhiều Cụng ty bảo hiểm mới gia nhập thị trường. Trong hầu hết cỏc hiệp định song phương và đa phương, cam kết mở rộng thị trường bảo hiểm là một trong những cam kết được cỏc quốc gia nước ngoài hết sức quan tõm. Với xu thế hội nhập ngày càng sõu rộng, nhiều cụng ty bảo hiểm nước ngoài sẽ xõm nhập, mang đến sản phẩm, cụng nghệ và trỡnh độ quản lý tiờn tiến, gúp phần vào sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm.
Sự phỏt triển của thị trường tài chớnh
Thị trường bảo hiểm luụn gắn liền với thị trường tài chớnh, cú quan hệ hữu cơ, hỗ trợ nhau cựng phỏt triển. Nếu thị trường tài chớnh phỏt triển, thụng qua đú cỏc Cụng ty cú thể phỏt hành thờm cổ phiếu để huy động vốn, nõng cao năng lực tài chớnh của mỡnh. Cỏc Cụng ty bảo hiểm cựng sẽ cú nhiều cơ hội để đầu tư quỹ dự
phũng, vốn chủ sở hữu ... để thu thờm lợi nhuận. Thị trường bảo hiểm phỏt triển cũng sẽđầu tư trở lại nền kinh tế, thụng qua đú sẽ gúp phần thỳc đẩy thị trường tài chớnh phỏt triển. Thị trường chứng khoỏn phỏt triển, nhiều Cụng ty niờm sẽ làm cho hoạt động ngày càng minh bạch hơn, hướng đến cỏc tiờu chuẩn quốc tế.
Cụng tỏc đào tạo
Việc cung cấp cho thị trường đội ngũ cỏn bộ cú chất lượng sẽ gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động của cỏc Cụng ty bảo hiểm. Nguồn nhõn lực này chủ yếu do cỏc Trường đại học, cỏc viện đào tạo thực hiện và cung cấp cho cỏc Cụng ty bảo hiểm. Vỡ vậy, bản thõn cỏc Cụng ty bảo hiểm cũng phải thương xuyờn phối hợp với cỏc Trường, cỏc Trung tõm để tiến hành đào tạo ban đầu, đào tạo lại, đào tạo nõng cao cỏn bộ, đại lý của mỡnh. Khụng cú đào tạo, đào tại lại thỡ chất lượng hoạt động của cỏc Cụng ty bảo hiểm chắc chắn sẽ khụng được đảm bảọ
*
* *
Chương này đó làm rừ vai trũ quan trọng của hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ, từđú lý giải tại sao hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ luụn thu hỳt sự quan tõm của cỏc nhà quản lý, nhà hoạch định chớnh sỏch, của cỏc doanh nghiệp và người dõn.
Nội dung của chương cũng xem xột cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ mức độ phỏt triển hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ, khỏi quỏt húa cỏc nhõn tố chủ quan, khỏch quan
ảnh hưởng đến sự phỏt triển của hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ, làm cơ sở cho việc phõn tớch, so sỏnh, tổng hợp và nghiờn cứu cụ thể tại Việt Nam.
CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM