6. Kết cấu luận ỏn
2.4.1Nhõn tố chủ quan thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm
Năng lực tài chớnh
Năng lực tài chớnh của cỏc doanh nghiệp là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng
đến hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ. Kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ là loại hỡnh kinh doanh cú điều kiện, tức là doanh nghiệp phải đỏp ứng được một số điều kiện nhất định mới cú thể được cấp giấy phộp kinh doanh. Hiện nay, theo quy định của phỏp luật về kinh doanh bảo hiểm phi nhõn thọ thỡ vốn phỏp định đối với hoạt
động kinh doanh này là 300 tỷđồng.
Vốn phỏp định chỉ là tiờu chi ban đầu đối với cỏc Cụng ty mới thành lập. Thực tế cho thấy, năng lực tài chớnh chủ yếu thể hiện ở tiờu chớ vốn chủ sở hữụ Đõy chớnh là nguồn vốn của chủ doanh nghiệp, cỏc cổđụng đúng gúp, từ lợi nhuận tớch lũy và từđỏnh giỏ lại giỏ trị tài sản. Đối với cỏc Cụng ty cổ phần, vốn chủ sở hữu cũng cú một phần rất lớn hỡnh thành từ thặng dư khi phỏt hành cổ phiếụ Năng lực tài chớnh cũng quyết định mức giữ lại của cỏc Cụng ty bảo hiểm. Nếu số vốn chủ
sở hữu càng lớn thỡ cỏc Cụng ty bảo hiểm khụng phải sử dụng nhiều đến chương trỡnh tỏi bảo hiểm và như vậy thỡ lợi nhuận khả năng sẽ lớn hơn và ngược lạị
Một chỉ tiờu nữa thể hiện năng lực tài chớnh của Cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọđú là biờn khả năng thanh toỏn. Biờn khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp bảo hiểm là phần chờnh lệch giữa giỏ trị tài sản và cỏc khoản nợ phải trả của doanh nghiệp bảo hiểm tại thời điểm tớnh biờn khả năng thanh toỏn. Đõy chớnh là tiờu chớ
để thể hiện khả năng thanh toỏn cho những cam kết đối với khỏch hàng tham gia bảo hiểm. Đối với cỏc Cụng ty khụng đảm bảo biờn khả năng thanh toỏn tối thiểu, Bộ Tài chớnh sẽ yờu cầu Cụng ty thực hiện một số nội dung bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh toỏn theo quy định.
Năng lực tài chớnh cũn thể hiện cú một số chỉ tiờu khỏc như lợi nhuận thu
được từ hoạt động kinh doanh, quỹ dự phũng nghiệp vụ, dự phũng giao động lớn ...
Loại hỡnh sở hữu doanh nghiệp
Loại hỡnh sở hữu doanh nghiệp cũng ảnh hưởng rất lớn đến tớnh chất hoạt
động của doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cú thể do nhà nước sở
hữu, cũng cú thể là cụng ty cổ phần, liờn doanh hoặc 100% vốn nước ngoàị Loại hỡnh sở hữu khỏc nhau thỡ mục đớch, tớnh chất và hiệu quả hoạt động cũng khỏc nhaụ Trước năm 1994, thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ duy nhất 1 Cụng ty bảo hiểm Nhà nước hoạt động nờn doanh số cũng khụng nhiều, khụng cú sự cạnh tranh nờn thị trường phỏt triển chậm, sản phầm bảo hiểm nghốo nàn, mức phớ bảo hiểm khụng phự hợp. Sau đú, mặc dự thị trường bảo hiểm tiếp tục cú sự tham gia của một số Cụng ty bảo hiểm cổ phần khỏc nhưng thực tế vẫn chủ yếu là vốn đúng gúp của Nhà nước và cỏc Tổng Cụng ty, Ngõn hàng quốc doanh, do đú hoạt động như cỏc Cụng ty bảo hiểm quốc doanh. Nhỡn chung, do là cỏc Cụng ty quốc doanh nờn hoạt
động cũn chậm được đổi mới, chất lượng dịch vụ khụng cao, sản phẩm mới hạn chế. Sau khi cú sự tham gia của cỏc Cụng ty bảo hiểm nước ngoài cũng như cỏc đơn vị
tư nhõn trong nước thỡ thị trường mới thực sự bắt đầu một cuộc cạnh tranh khốc liệt hơn, dịch vụ bảo hiểm đó được thay đổi đỏng kể. Kết quả kinh doanh toàn thị
Sau khi thị trường chứng khoỏn ra đời, hấu hết cỏc Cụng ty bảo hiểm, nhất là cỏc Cụng ty bảo hiểm lớn đều đó được niờm yết. Điều này làm cho hoạt động của cỏc Cụng ty bảo hiểm cũng ngày càng minh bạch hơn.
Trỡnh độ quản lý
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh đặc thự nờn trỡnh độ
quản lý, nhất là của cỏn bộ quản lý cấp cao, cấp trung cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt
động kinh doanh. Trỡnh độ quản lý cũng sẽ quyết định chiến lược, định hướng của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Việc thiếu đội ngũ cỏn bộ quản lý cú trỡnh độ, cú tầm nhỡn sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phỏt triển ổn định, bền vững của thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ.
Nguồn nhõn lực
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh dịch vụ nguồn nhõn lực cú vai trũ rất quan trọng. Khụng chỉ cần một nguồn nhõn lực đụng đảo mà cũn đũi hỏi chất lượng nguồn nhõn lực phải caọ Với tớnh chất đặc thự, hầu hết cỏc cỏn bộ, đại lý của cỏc Cụng ty bảo hiểm cần phải được đào tạo chuyờn au, được cấp chứng chỉ theo quy định của phỏp luật. Bắt đầu từ lực lượng bỏn hàng, để đảm bảo tư vấn được sản phẩm phự hợp cho khỏch hàng, cỏc đại lý đều phải tham dự lớp đào tạo băt buộc, tham gia kỳ thi để được cấp chứng chỉ đào tạọ Ngoài ra, cỏc đại lý cũng phải được
đào tạo lại, đào tạo nõng cao cỏc kiến thức về ban hàng, phục vụ khỏch hàng ... để
nõng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động.
Một đội ngũ cỏn bộ quan trọng khỏc của cụng ty bảo hiểm đú là lực lượng
đỏnh giỏ rủi rọ Trờn cơ sở cỏc thụng tin thu thập được từ khỏch hàng, cỏc cỏn bộ đỏnh giỏ rủi ro sẽ xỏc định mức độ rủi ro, từđú đưa ra phương ỏn xử lý cụ thể như
chấp nhận hay từ chối, tăng hoặc giảm phớ bảo hiểm cho cỏc trường hợp cụ thể. Cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc đầu tư vốn, tỏi bảo hiểm cũng cú vai trũ quan trọng trong cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ. Hiện nay, lợi nhuận của cỏc Cụng ty bảo hiểm chủ yếu hỡnh thành từ hoạt động đầu tư. Do vậy, nếu khụng cú đội ngũ cỏn bộ đầu tư chuyờn nghiệp, nhạy bộn thỡ hoạt động đầu tư sẽ khụng mang lại kết quả như
mong muốn, ảnh hưởng đến sự phỏt triển bền vững của doanh nghiệp. Tương tự
như vậy, cỏc cỏn bộ làm tốt việc chào tỏi bảo hiểm, thu đũi bồi thường tỏi nếu thực hiện kịp thời, hiệu quả sẽ gúp phần rất lớn đối với việc tăng doanh thu và lợi nhuận cho cỏc Cụng ty bảo hiểm.
Túm lại, nguồn nhõn lực chất lượng cao sẽ ảnh hưởng quyết định đến việc phỏt triển của cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ cả về chiều rộng và chiều sõụ Do đú, hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm đều chỳ trọng phỏt triển nguồn nhõn lực, cả về số
lượng và chất lượng.
Cụng nghệ thụng tin
Bảo hiểm là loại hỡnh dịch vụ nhằm cung cấp khả năng bảo đảm tài chớnh cho khỏch hàng trong trường khụng may gặp phải rủi rọ Chớnh vỡ việc, việc xử lý nhanh chúng, chớnh xỏc, đầy đủ yờu cầu của khỏch hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra rất quan trọng. Cụng nghệ thụng tin chớnh là cụng cụ để cụng ty bảo hiểm thực hiện mục tiờu trờn.
Đối với bảo hiểm phi nhõn thọ, nhiều người cho rằng do thời hạn bảo hiểm ngắn, thường thỡ chỉ một năm là kết thỳc hợp đồng, khụng cần cú cỏc chương trỡnh phần mềm quản lý. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy nếu thiếu cỏc chương trỡnh phần mềm, cụng ty bảo hiểm sẽ khụng quản lý tốt được danh mục khỏch hàng, xử lý nhanh chúng yờu cầu của khỏch hàng. Khụng cú chương trỡnh phần mềm, cụng ty cũng khú xỏc định được đối tượng khỏch hàng mục tiờu và thực hiện cỏc chương trỡnh khuyến mại, dịch vụ sau bỏn hàng.
Cụng nghệ thụng tin cũng mở ra một kờnh tuyờn truyền, bỏn hàng mới cho cỏc cụng ty bảo hiểm. Rất nhiều khỏch hàng sẵn sàng tiếp cận, tỡm hiểu thụng tin và mua cỏc sản phẩm, cũng như yờu cầu bồi thường qua hệ thống trang web trực tuyến. Đõy cũng là kờnh bỏn hàng cú chi phớ thấp. Do đú, ứng dụng cỏc cụng nghệ tiờn tiến sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của cỏc cụng ty bảo hiểm ngày càng phỏt triển hơn.
Chất lượng dịch vụ (thể hiện ở cỏc nhõn tố sự tin cậy, sựđỏp ứng, năng lực phục vụ, sự đồng cảm và phương tiện hữu hỡnh) cú ảnh hưởng rất tớch cực đối với sự phỏt triển của hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ. Chất lượng dịch vụ cao sẽ thỳc
đẩy hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ phỏt triển và ngược lạị
Phớ bảo hiểm là nguồn thu chớnh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Việc đảm bảo thu đỳng, thu đủ phớ bảo hiểm khụng chỉ gúp phần tăng doanh số, nõng cao hiệu quả kinh doanh mà cũng gúp phần quan trọng vào việc nõng cao chất lượng dịch vụ
cũng như quỏ trỡnh phục vụ khỏch hàng. Thu mức phớ bảo hiểm quỏ thấp cú thể dẫn
đến việc kinh doanh bị lỗ, nếu trong một thời gian dài cú thể dẫn đến phỏ sản cỏc doanh nghiệp bảo hiểm.
Hỡnh ảnh doanh nghiệp cũng là nhõn tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phỏt triển hoạt động bảo hiểm phi nhõn thọ. Những doanh nghiệp cú ảnh hưởng lớn, thu hỳt
được sự quan tõm của cụng chỳng sẽ rất thuận lợi trong việc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh. Ngược lại, những doanh nghiệp khụng cú uy tớn sẽ rất khú khăn trong việc mở rộng cũng như duy trỡ lượng khỏch hàng tham gia bảo hiểm.