2.2.2.1. Mỹ
Mỹ thực hiện bảo hiểm ựa hiểm họa (về năng suất và doanh thu trong sản xuất nông nghiệp) thông qua chương trình bảo hiểm cây trồng liên bang - một chương trình liên kết giữa Chắnh phủ Liên bang và các Doanh nghiệp bảo hiểm. Chương trình áp dụng cho hơn 100 loại cây trồng, nhưng chỉ tắnh riêng 4 loại cây chắnh là ngô, ựậu tương, lúa mỳ và bông ựã chiếm tới 79% tổng số phắ bảo hiểm hàng năm. Chương trình này bao phủ khoảng 72% diện tắch cây nông nghiệp, trong ựó 73% phắ thu ựược từ BH năng suất và 25% từ BH doanh thu. [11]
Chắnh phủ cung cấp miễn phắ Hợp ựồng BH năng suất thiên tai cơ bản cho toàn bộ diện tắch cây trồng. Mức bồi thường của Hợp ựồng cơ bản này là phần tổn thất không vượt quá 50% năng suất bình quân 4 năm trước năm bị tổn thất và tỷ lệ bồi thường chỉ bằng 60% giá trị thực tế dự tắnh. Việc này thực hiện thông qua phát hành trái phiếu CAT, theo ựó chắnh phủ sẽ trả toàn bộ gốc và lãi trái phiếu CAT ở mức cao trong những năm không tổn thất nhiều, những năm tổn thất lớn xảy ra thì
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 31 nhà ựầu tư không nhận ựược lãi suất, thậm chắ không nhận ựược cả tiền gốc mua trái phiếu.
Ngoài việc hưởng miễn phắ theo Hợp ựồng BH năng suất thiên tai cơ bản, nông dân có thể mua thêm mức trách nhiệm cao với mức phắ có trợ cấp 38% từ chắnh phủ. Tổng cộng, mức hỗ trợ phắ BH của chắnh phủ cho cây trồng lên tới 59%. Ngoài ra, chắnh phủ Mỹ còn hỗ trợ các khoản sau:
+ Chi phắ quản lý cho công ty BH tham gia, tương ựương với 22% tổng phắ BH. + Chắnh phủ nhận tái BH cho các công ty BH, tiêu tốn ngân sách tương ựương 14% tổng phắ BH. Luật của Mỹ quy ựịnh Chương trình BHNN liên bang coi như có hiệu quả về mặt kinh tế nếu tỷ lệ tổn thất không vượt quá 1.075 - tức chắnh phủ sẵn sàng hỗ trợ thêm tương ựương 7,5% tổng phắ BH. Tỷ lệ hỗ trợ của chắnh phủ Mỹ cho BHNN ngày càng tăng, hiện trung bình chắnh phủ chịu khoảng 70% còn nông dân chỉ chịu 30% tổng chi phắ Chương trình BH. Tuy vây, vẫn chỉ có sự tham gia của 300.000 - 400.000 trong tổng số 3 triệu nông dân, những người tham gia là nông dân sản xuất quy mô lớn, có học thức và ựầu tư mạnh, còn lại nông dân vẫn chưa tham gia. Nhiều ý kiến cho rằng chương trình này chưa thành công, mang nặng tắnh chắnh trị và rent-seeking (lợi dụng quan hệ, vận ựộng hành lang ựể ựược hưởng lợi, làm cho ựối thủ thua thiệt).
2.2.2.2. Trung Quốc
Trung Quốc, quốc gia thân thiết cả về kinh tế lẫn chắnh trị với Việt Nam, có tỷ lệ nông dân trên mặt bằng dân số xấp xỉ nước ta và nền nông nghiệp của họ cũng là ựối thủ cạnh tranh gần như trực tiếp trên thương trường khu vực. Chắnh sách BHNN của họ thật sự ựáng ựể chúng ta tìm hiểu và chắt lọc ựể vận dụng trong bối cảnh các nhà quản lý vẫn ựang loay hoay không biết phát triển BHNN thế nào.
Nguyên Thủ tướng Trung Quốc Ôn Gia Bảo ựã chỉ ựạo phải thúc ựẩy các tổ chức tài chắnh nông thôn, hạ thấp giới hạn tham gia thị trường, ựồng thời tắch cực phát triển bảo hiểm nông BHNN. Năm 2007, BHNN của Trung Quốc ựã ựạt ựược những bước ựột phá mang tắnh lịch sử. Số ựịa phương tham gia loại hình bảo hiểm này ngày càng gia tăng. Công ty Bảo hiểm China Life (Công ty Bảo hiểm lớn nhất Trung Quốc)
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 32 ựạt doanh thu từ BHNN trong năm 2007 tăng 16,2% so với năm 2006, ựạt mức 850 triệu nhân dân tệ (tương ựương 109,3 triệu USD; 1 nhân dân tệ xấp xỉ 2.200 ựồng).
điển hình trong phong trào xây dựng chắnh sách BHNN của Trung Quốc là tỉnh Quảng đông. Tại tỉnh Quảng đông, thành phố Vân Phú ựã ựược chắnh quyền ựầu tư hơn 1,5 tỉ nhân dân tệ ựể bảo hiểm chăn nuôi lợn. Hình thức bảo hiểm này ựược ựông ựảo nông dân tham gia bởi tắnh sáng tạo và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ BHNN. Trước ựây, sản lượng thịt lợn chiếm 80% nguồn cung thực phẩm ở Vân Phú. Nhưng trong quá trình chăn nuôi, do tập quán và cách quản lý không ựúng kỹ thuật nên ựàn lợn thường xảy ra dịch bệnh, dẫn tới thiệt hại nặng nề. Trước tình hình ựó, thành phố ựã phối hợp với ngành công thương, tài chắnh, thuế vụ, thực phẩm và thú y thực hiện các biện pháp bảo ựảm ựàn lợn và nâng cao ựời sống nông dân. Một biện pháp hiệu quả mà họ ựưa ra là Ộ thu BHNN không trực tiếp từ người nuôi lợn mà ngành thực phẩm thu mỗi con lợn 10 NDT từ các cơ sở giết mổỢ. Công ty bảo hiểm thanh toán với ngành thực phẩm căn cứ theo mức thuế phải ựóng trong năm. Hộ nuôi lợn không phải ựóng phắ mà vẫn ựược chi trả bảo hiểm nếu gặp phải sự cố nên tắch cực chăn nuôi. Các lò giết mổ do cạnh tranh lành mạnh nên cũng chấp nhận việc ựóng phắ bảo hiểm. Hình thức này ựược nhân rộng tại 16 thị trấn của thành phố Vân Phú. Theo ước tắnh, số tiền bảo hiểm ựã chi trả ựền bù cho nông dân nơi ựây gần7,5 triệu nhân dân tệ. Chắnh biện pháp BHNN hiệu quả này ựã góp phần thúc ựẩy ngành chăn nuôi lợn phục hồi và tăng trưởng mạnh theo từng năm. Nhận thấy hướng làm ăn hiệu quả và an toàn nên các công ty bảo hiểm Trung Quốc ựã mở rộng BHNN sang nhiều lĩnh vực khác như bảo hiểm gà giống, bảo hiểm trồng chè và cây ăn quả,... [21]
2.2.2.3. Nhật Bản
Nhật Bản là nước duy nhất thành công trong việc phát triển chương trình BHNN rộng khắp trên quy mô toàn quốc, với tỷ lệ số lượng nông dân tham gia BH lớn nhất thế giới. đó là nhờ mô hình tổ chức và hỗ trợ tài chắnh mạnh từ chắnh phủ.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 33 ựủ ựể bồi thường. Tuy nhiên ựể có ựược kết quả này chắnh phủ cũng phải hỗ trợ rất nhiều: hỗ trợ về phắ BH: tăng dần từ 15% trong những năm 30 - 40 lên 50% những năm gần ựây. Hỗ trợ chi phắ quản lắ: phần hỗ trợ này lên tới gấp 3,75 lần tổng phắ BH thu ựược, một tỷ lệ lớn nhất trong các nước ựược WB nghiên cứu. Kết quả là tổng chi phắ cho chương trình BHNN rất cao với ( A+I)/P=4,56 gần gấp ựôi so với Mỹ (2,42) trước ựây. [11]
2.2.2.4. Canada
Canada, BH ựa hiểm họa với năng suất và doanh thu giống cuả Mỹ nhưng có 2 ựiểm khác biệt. [23]
+ Chương trình ựược thực hiện trực tiếp bởi các ựơn vị thuộc chắnh quyền tỉnh (không phải công ty BH tư nhân) dưới sự trợ giúp một phần về tài chắnh từ chắnh quyền liên bang.
+ Người mua BH phải mua chung cho tất cả diện tắch trồng một loại cây hay toàn bộ một loại vật nuôi nào ựó (dù chúng ở các vị trắ ựịa lắ khác nhau). Chương trình BH áp dụng cho hơn 100 loại cây trồng và vật nuôi, ngoài BH năng suất còn có BH tổn thất về chất lượng, hạt không nảy mầm, gieo trồng lại,Ầ Trung bình phần hỗ trợ của chắnh quyền là 66% tổng chi phắ, trong ựó liên bang chịu 60% và tỉnh chịu 40% phần hỗ trợ.
2.2.2.5. Tây Ban Nha
BHNN ựược thực hiện bởi Agroseguro - tập hợp các công ty BH tư nhân hoạt ựộng trong lĩnh vực BHNN - dưới sự bảo trợ của cơ quan BHNN và cơ quan Bồi thường BH quốc gia. Các hợp ựồng BH là BH mọi hiểm họa, cho cây trồng, vật nuôi, nuôi trồng thủy sản, theo ựó mọi rủi ro ựều tập trung về Agroseguro. Tổng phắ BH thu ựược trong năm 2003 là 550 triệu USD, trong ựó chắnh phủ hỗ trợ 225 triệu, gần 50%. Ngoài ra chắnh phủ còn có nguồn dự phòng ựể hỗ trợ khẩn cấp trong trường hợp tổn thất quá lớn. Khi nguồn dự phòng này vẫn không ựủ ựể hỗ trợ sẽ dùng trực tiếp ngân sách nhà nước.
Khi hỗ trợ cho sẽ giảm bớt ựược hỗ trợ khẩn cấp khi thiệt hại xẩy ra, Tây Ban Nha không cứu trợ nông dân khi tổn thất xảy ra do các rủi ro thuộc loại ựã có
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 34 trong chương trình BH. Rủi ro không có trong chương trình BH, nông dân có thể ựược xem xét hỗ trợ, nhưng chỉ hỗ trợ khi nông dân ựã mua BH cho các rủi ro có trong chương trình BH. [21]
2.2.2.6. Uruguay
BHNN ựã có từ lâu ở Uruguay nhưng với quy mô rất nhỏ. Trước 1993, BHNN vẫn là ựộc quyền nhà nước ựược thực hiện bởi ngân hàng bảo hiểm Quốc gia. Sau ựó có thêm 2 công ty bảo hiểm tư nhân chỉ chào bán bảo hiểm ựơn hiểm họa. Quy mô thị trường bảo hiểm rất nhỏ bé, một phần do có các chương trình hỗ trợ giảm nhẹ tổn thất thiên tai của chắnh phủ làm giảm nhu cầu bảo hiểm của nông dân, và do cách làm ăn quan liêu cửa quyền của Ngân hàng bảo hiểm quốc gia làm nông dân nản chắ. Uruguay muốn phát triển thị trường BHNN trong nước, dần thay thế các chương trình hỗ trợ giảm nhẹ thiên tai của chắnh phủ. Uruguay xây dựng luật bảo hiểm trong ựó ựề xuất chắnh phủ hỗ trợ lên tới 60% phắ BHNN. Luật cũng ựể xuất xây dựng 1 quỹ hỗ trợ giảm nhẹ tổn thất thiên tai của chắnh phủ, theo ựó quỹ sẽ chỉ sử dụng ựể hỗ trợ những nông dân ựã mua BHNN theo chương trình của chắnh phủ.
Ngoài ra các nước ựang phát triển cũng ựang thử nghiệm các hình thức bảo hiểm mới:
- Bảo hiểm theo chỉ số năng suất khu vực: là hình thức bảo hiểm mà người mua bảo hiểm chỉ ựược bồi thường khi năng suât bình quân của các khu vực ựã ựược xác ựịnh trước tụt xuống dưới một mức nào ựó cũng ựã ựược thỏa thuận trước, - Bảo hiểm theo chỉ số thời tiết: Là loại BH theo ựó công ty BH sẽ bồi thường cho người mua BH dựa trên các tham số về thời tiết có mối tương quan cao với năng suất cây trồng hoặc thu nhập của nông dân như mực nước mưa, nhiệt ựộ, ựộ ẩm của ựấtẦ
+ Bảo hiểm chỉ số lượng nước mưa của Ấn độ. + Bảo hiểm chăn nuôi theo chỉ số của Mongolia.
Tóm lại, kinh nghiệm của các nước cho thấy, chắnh phủ thường hỗ trợ những khoản tiền lớn ựể giúp nông dân ựóng phắ BH, tránh cho họ phải ựương ựầu với rủi ro lớn và che ựậy những vấn ựề về lựa chọn sai lầm về cây trồng của nông dân
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 35 cũng nhưng phương thức quản lý sản xuất không phù hợp. Nhưng, nếu không có sự hỗ trợ của chắnh phủ thì nông dân sẽ phải ựóng mức phắ rất cao. đây cũng chắnh là vấn ựề mà các công ty BH gặp phải khi phát triển những sản phẩm BHNN mang tắnh ựặc thù của Việt Nam. Chúng tôi cho rằng loại hình BHNN ở cấp ựộ vi mô có rất nhiều tiềm năng. Việc phát triển loại hình BH vi mô giúp tiết kiệm tối ựa chi phắ ựể quản lý, giám sát cùng với sự linh hoạt trong thu phắ, bồi thường thiệt hại ở mức ựộ nhỏ cho các hộ nông dân. Một kinh nghiệm nữa có thể áp dụng cho Việt Nam là thay vì tài trợ phắ BH cho nông dân thì có thể sử dụng ựầu tư vào cải thiện cơ sở hạ tầng rủi ro: luật, cơ sở dữ liệu, tăng năng lực cho các công ty bảo hiểm, nhận thức cộng ựồng. [13]
2.2.2.7. Bảo hiểm theo chỉ số lượng nước mưa của Ấn độ
Ở Ấn độ, kết quả khảo sát việc tiếp cận ựược các chương trình tắn dụng
chắnh thức của Chắnh phủ năm 1991 cho thấy, chỉ có 1/6 hộ gia ựình nông dân Ấn
độ với quy mô tắn dụng chiếm khoảng 35% tổng thị trường. Phần lớn nông dân
phải sử dụng dịch vụ tắn dụng phi chắnh thức với lãi suất cắt cổ từ 40-120%/năm.
Hạn hán là nguyên nhân quan trọng, thường xuyên làm giảm thu nhập và làm tăng
mức ựộ xù nợ tắn dụng của nông dân. điều này khiến các tổ chức tắn dụng chắnh
thức không nhiệt tình cho nông dân vay vốn. Trong bối cảnh này, BHNN theo chỉ
số lượng nước mưa ựược thiết kế ra một phần nhằm làm tăng khả năng của nông
dân trong việc tiếp cận với tắn dụng chắnh thức của nhà nước.
Ban ựầu công ty bảo hiểm ICICI Lombard bán sản phẩm bảo hiểm trên thông qua BASIX - một tổ chức tắn dụng vi mô hàng ựầu Ấn độ. Trong khuôn khổ của sản phẩm này, nông dân sẽ ựược ựền bù nếu mực nước mưa trong mùa mưa rơi xuống 95% hoặc thấp hơn mực nước mưa tham khảo cho mỗi loại cây trồng. Mực nước mưa tham khảo ựược tắnh theo bình quân gia quyền lượng nước mưa trong mùa trồng cấy, trong ựó thời kỳ (10 ngày ựược tắnh là một thời kỳ) quan trọng hơn ựối với cây trồng sẽ có một hệ số cao hơn.
Theo kinh nghiệm của ICICI Lombard và BASIX, một số công ty bảo hiểm khác cũng tiến hành khai thác BHNN theo chỉ số lượng nước mưa, làm cho thị
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 36 trường phát triển rất nhanh, nếu như năm 2003 mới chỉ có 230 hộ nông dân tham gia có 2 loại cây trồng thì năm 2004 ựã có 20.000 hộ và năm 2005 ựã có 250.000 hộ nông dân trên toàn quốc tham gia cho rất nhiều loại cây trồng. [10]
2.2.2.8. Bảo hiểm chăn nuôi theo chỉ số của Mông Cổ
Chăn nuôi ựóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Mông Cổ với hơn 30 triệu súc vật ựược nuôi, trị giá hơn 1 tỷ USD, ngành này ựóng góp hơn 80% giá trị sản xuất nông nghiệp, gần 30% GDP của nước này. Những biến ựộng của chăn nuôi có tác ựộng to lớn ựến ựời sống của nông dân và toàn bộ nền kinh tế.
Chỉ trong giai ựoạn 2000 - 2002 ở Mông Cổ ựã có khoảng 11 triệu súc vật bị chết do mùa ựông quá lạnh. Dưới sự hỗ trợ của WB, Mông Cổ ựã thử nghiệm hình thức bảo hiểm chăn nuôi theo chỉ số ựể ổn ựịnh tình hình chăn nuôi. Lý do chọn hình thức bảo hiểm này thay vì các hình thức bảo hiểm truyền thống một phần là do việc xác ựịnh tổn thất thực tế của hình thức bảo hiểm truyền thống là rất tốn kém.
Lúc ựầu, bảo hiểm theo chỉ số thời tiết ựược xem xét. Tuy nhiên, hệ thống ựo ựạc dự báo thời tiết của Mông Cổ chưa ựủ tốt ựể có thể cung cấp thông tin ựầy ựủ cho ngành bảo hiểm. Vì thế loại hình bảo hiểm này không thể triển khai ựược và Mông Cổ chuyển sang loại bảo hiểm theo chỉ số tỷ lệ chết của súc vật trưởng thành do Mông Cổ có lưu lại số liệu về tỷ lệ chết của súc vật trong 33 năm liền nên có thể triển khai ựược loại hình này. Chắnh phủ quy ựịnh phân tầng rủi ro như sau:
- Tỷ lệ chết dưới 7%, người chăn nuôi và ngân hàng tự chịu.
- Tỷ lệ chết từ 7% - 30%, các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm ựền bù thông qua bảo hiểm cơ bản (Base Insurance Product - BIP). Bản thân chắnh phủ cam kết tái bảo hiểm không hạn chế cho các công ty bảo hiểm.
- Tỷ lệ chết từ 30% - 100%, chắnh phủ tài trợ từ hệ thống an sinh xã hội, với ựiều kiện người chăn nuôi có mua BIP.
Mặc dù BIP chỉ ựền bù khi tỷ lệ chết từ 7% - 30%, nhưng khi súc vật chết hàng loạt trên diện rộng thì ựây là một tổn thất cực kỳ lớn. Vì vậy các công ty bảo hiểm ựã tập hợp lại trong một pool, theo ựó toàn bộ phắ bảo hiểm thu ựược sẽ tập trung về pool và các công ty bảo hiểm chia lãi lỗ theo tỷ lệ ựóng góp trong pool.
