II Tổng doanh số thu nợ 9.570 15
3.2.Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ
3.2.Một số giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ
Sông Nhuệ
Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Sông Nhuệ em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh như sau :
3.2.1.Thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời đi đôi với khai thác khách hàng tiềm năng
3.2.1.1. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà NHCT chi nhánh Sông Nhuệ đang phục vụ là các cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với khách hàng này chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của chi nhánh
Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng ( như đội ngũ cán bộ công nhân viên, cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa bàn hà nội, những người cũng có nhu cầu cho vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần rất đông đảo. Trong số đó có những người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Xét cho cùng các đối tượng mà chi nhánh nhắm đến là những người có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Vì vậy đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn do vậy chi nhánh cần có chính sách để khai thác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình
Thật vậy các hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn khá lớn và việc vay tiêu dùng của họ gần như là một sự hỗ trợ tạm thời khi tiền vốn còn đang bị đóng băng vào hàng hóa, và họ hoàn toàn có khả năng trả nợ đủ và đúng hạn cho ngân hàng. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm có uy tín trên thị trường. Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn vào các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ phương thức cho vay với nhóm hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó
Cụ thể là chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ các tổ chức kinh tế chính trị xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức
các buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong buổi hội thảo này chi nhánh cần một đến hay nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng đồng thời hướng dẫn về quy trình trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác. Hoạt động này sẽ giúp chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xóa được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của khách hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.2.1.2. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân là rất phong phú :vay để thanh toán hàng hóa dịch vụ để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học hoặc khám chữa bệnh… Chi Nhánh Sông Nhuệ đã chú trọng đến nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt chỉ phục vụ mua sắm đồ dùng gia đình và xây dựng là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như học hành, du lịch cưới hỏi… rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng mức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn, tuy nhiên việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích trên không phải dễ dàng. Cho nên chi nhánh nên chủ động hợp tác với khách hàng này thông qua các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như liên hệ với các công ty sản xuất ô tô xe máy các trung tâm nhà đất các công ty du lịch hay các công ty xuất khẩu lao động… chắc chắn sẽ thu hút khách hàng đến chi nhánh một cách hiệu quả. Chi nhánh cũng nên có những cuộc hội thảo giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với chi nhánh. Tuy nhiên để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ,
nhưng kết quả thu được lại có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến
3.2.2.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất. Bằng việc xây dựng chi tiết quy định quy trình cho vay tiêu dùng của NHCT chi nhánh Sông Nhuệ có thể thực hiện được mục tiêu trên và đặc biệt chi nhánh đã biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình
3.2.2.1. Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Tuy vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng ngân hàng chỉ cho vay với mức giới hạn khi đó khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn mất rất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì chi nhánh nên xem xét về mức cho vay cao hơn với hợp đồng dài hơn mà không sợ rủi ro
Đối với khách hàng có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trường hợp đối với khách hàng quen thì có thể cho vay 70% giá trị tài sản thế chấp. Một tài sản đem ra thế chấp được xem xét ở ba góc độ thứ nhất là :tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay thứ hai là khả năng chuyển đổi được thứ ba là giá cả. giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường do vay chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. Tuy vậy những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu chính
phủ sổ tiết kiệm rất an toàn thì chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt hơn
3.2.2.2.Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
Cần đa dạng hóa các nhu cầu cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi. Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với cho vay các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì cho vay tiêu dùng chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được. Hiện nay một số các sinh viên ngoại tỉnh học xong đã ở lại thành phố làm việc cho các công ty liên doanh, công ty 100% vốn từ nước ngoài có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà ở, phương tiện vật dụng. Đối với những đối tượng này chi nhánh có thể cho vay với lãi xuất ưu đãi và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao. Bên cạnh đó việc cho vay tiêu dùng sản xuất chi nhánh cẩn xem xét trả vốn gốc lãi định kỳ cho phù hợp với chu kỳ sản xuất. Do đó để có nguồn vốn cho vay đa dạng với thời hạn như trên chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay với thời hạn dài mà hiện tại chi nhánh vẫn chưa thể đáp ứng được
3.2.2.3.Lãi xuất linh hoạt
Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi xuất thấp hơn lãi xuất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm. Điều này không phù hợp với thực tế vì mục đích cho vay tiêu dùng không phải để sinh lãi. Do vậy để xây dựng lãi xuất hấp dẫn với khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận thì chi nhánh nên áp dụng mức lãi xuất đa dạng cho từng loại khách hàng tạo được sự hài hòa cân đối giữa lợi ích ngân hàng với lợi ích của từng loại khách hàng cụ thể:
Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các nhu cầu đặc điểm của khách hàng. Dựa vào từng lãi xuất từng kỳ hạn, khách hàng
có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn
Lãi xuất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi xuất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích với khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn trả nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng
3.2.2.4.Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của người vay :cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng nông dân thu hoạch theo vụ mùa ngắn ngày tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay được thường xuyên và liên tục
Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn như đã trình bày ở trên. Những khó khăn này đã ảnh hưởng đến tiến độ cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên. Do vậy để giải quyết vấn đề đó ngân hàng cần xem xét việc cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của các bên ngân hàng –đại diện bên vay- người vay ) cũng như phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay giải ngân thu nợ
Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan. Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao, ngân hàng có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo số
lãi thực thu và hỗ trợ tiền tầu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên khi các người đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng
Tuy nhiên ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ. Chính vì vậy việc xác định quyền lợi và trách nhiệm mỗi bên tham gia là rất quan trọng và cần phải xem xét kỹ càng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});