Trờn thế giới, nõng cao chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng cho vay núi riờng ngày càng trở thành một phần quan trọng trong hoạt động quản trị doanh nghiệp và quản trị ngõn hàng mà cỏc cổ động mong đợi ở Hội đồng quản trị (HĐQT). Sau đõy là một số thực tế quản lý chất lượng cho vay ở một số nước trờn thế giới:
1.2.1.1. Kinh nghiệm nõng cao chất lượng cho vay ở Thỏi Lan
Mặc dự cú bề dầy hoạt động nhiều năm nhưng vào năm 1997-1998, hệ thống Ngõn hàng Thỏi Lan vẫn bị chao đảo trước cơn khủng hoảng tài chớnh tiền tệ. Trước tỡnh hỡnh đú, cỏc Ngõn hàng Thỏi Lan đó cú một loạt thay đổi căn bản trọng hệ thống tớn dụng.
Thứ nhất, mụ hỡnh tổ chức của hoạt động tớn dụng được tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng cỏc bộ phận và tuõn thủ cỏc khõu trong quy trỡnh giải quyết cỏc khoản vay. Cú thể thấy điều này ở cỏc ngõn hàng Bangkok Bank và Siam
Comercial Bank (SCB). Cũn quy trỡnh cho vay của Kasikorn Bank lại được tổng kết như sau: Tiếp xỳc khỏch hàng/phõn tớch tớn dụng/thẩm định tớn dụng/đỏnh giỏ rủi ro/quyết định cho vay/thủ tục giấy tờ hợp đồng/đỏnh giỏ chất lượng, xem lại khoản vay.
Thứ hai, tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc vấn đề cú tớnh nguyờn tắc trong tớn dụng. Rất nhiều ngõn hàng của Thỏi Lan trước đõy chỉ quan tõm đến tài sản thế chấp, khụng quan tõm đến dũng tiền của khỏch hàng vay. Vỡ thế hậu quả tớn dụng nợ xấu cú lỳc lờn tới 40% (1997-1998). Sở dĩ cú điều này là do một số ngõn hàng đó khụng tuõn thủ nghiờm ngặt cỏc nguyờn tắc tớn dụng trong quỏ trỡnh cho vay. Nhưng giờ đõy, nhiều ngõn hàng khụng chỉ triệt để chấp hành nguyờn tắc tớn dụng mà cũn quan tõm rất nhiều đến thụng tin của khỏch hàng như: tư cỏch, hiệu quả kinh doanh, mục đớch vay, dũng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soỏt cho vya, năng lực quản trị và điều hành, thực trạng tài chớnh,…
Thứ ba, tiến hành cho điểm khỏch hàng (Credit Scoring) để quyết định cho vay. Điển hỡnh cho hỡnh thức này là Siam City Bank hay Kasikorn Bank.
Thứ tư, tuõn thủ thẩm quyền phỏn quyết tớn dụng. Theo đú, họ quy định việc quyết định tớn dụng theo mức tăng dần: mức phỏn quyết của một người, một nhúm người hay HĐQT. Vớ dụ: >10triệu Bath:1 người chịu trỏch nhiệm; =100 tr Bath: phải qua 2 người chịu trỏch nhiệm; 3 tỷ Bath phải do HĐQT quyết định.
Thứ năm, giỏm sỏt khoản vay. Sau khi cho vay, ngõn hàng rất coi trọng việc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc khoản vay bằng cỏch tiếp tục thu thập thụng tin về khỏch hàng, thường xuyờn giỏm sỏt và đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng để cú biện phỏp xử lý kịp thời cỏc tỡnh huống rủi ro.
1.2.1.2. Kinh nghiệm nõng cao chất lượng cho vay ở Nhật Bản
dụng núi chung và quản lý chất lượng cho vay núi riờng của họ đó được quan tõm phỏt triển từ khoảng 10 năm về trước.
Ngõn hàng phỏt triển Nhật Bản đó ỏp dụng những kỹ thuật hiện đại để quản lý cho vay như đó xõy dựng cỏc mụ hỡnh xếp loại khỏch hàng rất chi tiết cụ thể; Xõy dựng một quy trỡnh và cỏc nội dung rất chi tiết cần xem xột khi cho vay như: những điều đặc biệt cần chỳ ý đối với cỏn bộ tớn dụng, đú là làm thế nào để thu thập được cỏc số liệu cần thiết cho phõn tớch tớn dụng, phõn tớch tớn dụng như thế nào; Yờu cầu khỏch hàng cung cấp thụng tin như thế nào; Phõn tớch doanh nghiệp về cỏc mặt như: lịch sử hỡnh thành và phỏt triển, cơ cấu cổ phần, phõn tớch tỡnh hỡnh kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh qua cỏc hệ số tài chớnh; Họ cũng cho rằng phõn tớch ngành kinh doanh là rất cần thiết trong phõn tớch tớn dụng…
1.2.1.3. Kinh nghiệm quản lý chất lượng cho vay ở Mỹ
Cuối những năm 90, cỏc ngõn hàng Mỹ chịu ỏp lực từ sự gia tăng rủi ro tớn dụng. Với sự cạnh tranh khốc liệt để cú được cỏc khoản cho vay trong suốt thời kỳ kinh tế tăng trưởng, cỏc ngõn hàng đó phải chấp nhận cỏc khoản tớn dụng cú chất lượng thấp hơn để cú thờm thu nhập. Chiến lược đú hiện nay đó trở nờn phản tỏc dụng, khối lượng cỏc khoản vay khụng được thanh toỏn đỳng hạn đó tăng từ 7,5 tỷ USD vào quý IV năm 1997 lờn mức 17,7 tỷ USD vào quý III năm 2000. Từ quý III năm 1999 đến quý III năm 2000, cỏc khoản vay khụng cú dự phũng đó tăng 25,9%, cỏc khoản vay quỏ hạn đó tăng 16,5% và cỏc khoản vay quỏ hạn trong ngành thương mại và cụng nghiệp đó tăng 43,7%. Những con số khắc nghiệt này đó chỉ ra rằng việc hạ thấp cỏc tiờu chuẩn cho vay và bảo lónh là do cỏc ngõn hàng đó chỉ tập trung cho doanh thu.
Sự lo ngại làm cho cỏc ngõn hàng trở nờn cẩn trọng hơn với cỏc khoản tớn dụng mới và cũng yờu cầu cao hơn đối với cỏc khỏch hàng hiện tại. Họ
vẫn muốn cho vay tiền nhưng cỏc điều kiện sẽ chặt chẽ hơn. Thờm vào đú, việc chho vay cũng sẽ bị kiểm soỏt.
Cỏc ngõn hàng Mỹ coi sự trao đổi thường xuyờn của khỏch hàng với ngõn hàng vờ tỡnh hỡnh kinh doanh, cỏc cơ hội cũng như khú khăn sẽ giỳp ngõn hàng hiểu rừ về doanh nghiệp hơn. Số lần cỏc cuộc gặp như vậy cũn tuỳ thuộc vào hoàn cảnh nhưng nờn diễn ra đều đặn để ngõn hàng cú thể hiểu rừ ụng chủ và cụng ty của ụng ta hơn.
Cỏc ngõn hàng Mỹ cũng đỏnh giỏ rất cao vai trũ của kế hoạch kinh doanh của khỏch hàng, họ cho rằng “Ai chuẩn bị khụng tốt thỡ hay chuẩn bị đún nhận thất bại”. Họ cho rằng kế hoạch kinh doanh hay một chiến lược là một cụng cụ hữu hiệu để giỳp ngõn hàng hiểu thấu đỏo và cú cỏi nhỡn toàn diện về cụng việc mà doanh nghiệp đang tiến hành.
Để đưa ra những quyết định cho vay kịp thời và hiệu quả, cỏc ngõn hàng rất cần cỏc thụng tin tài chớnh chớnh xỏc. Nguồn trả nợ quan trọng ngất của bất cứ khoản vay nào cũng là doanh tiền của doanh nghiệp. Việc cung cấp kịp thời cỏc bỏo cỏo tài chớnh đầy đủ và hoàn thiệ, dự đoỏn trước cỏc luồng tiền và cỏc khoản hoàn thuế là rất quan trọng để đỏnh giỏ khả năng trả nợ của người đi vay. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh khụng hoàn thiện hoặc khụng kịp thời sẽ làm cho ngõn hàng nghi ngờ.
Cỏc ngõn hàng Mỹ cho rằng tài sản thế chấp (Thiết bị, cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho, đồ đạc và tài sản cố định hạơc tài sảnkhỏc của doanh nghiệp…) là cần thiết. Gớa trị cỏc khoản vay sẽ tương ứng với giỏ trị đó khấu hao của tài sản thế chấp. Để thường xuyờn nắm vững và cập nhật về giỏ trị của tài sản đảm bảo, ngõn hàng yờu cầu cung cấp danh sỏch hàng tồn kho hàng thỏng hoặc hàng quỹ và/ hoặc thời gian của cỏc khoản phải thu.
Trong phần lớn cỏc trường hợp chủ của cỏc doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty TNHH, cụng ty cổ phần sẽ được yờu cầu cung cấp đảm bảo của cỏ nhõn đối
với cỏc khoản nợ của Cụng ty và ngõn hàng cú thể bảo lưu quyền nắm giữ cỏc tài sản này để thế chấp hoỏ việc đảm bảo.
Bằng việc cung cấp cho ngõn hàng cỏc thụng tin tài chớnh kịp thời, cỏc tài sản thế chấp đầy đủ và cỏc điều kiện để theo dừi giỏ trị cảu tài sản thế chấp, hạn mức cho vay của ngõn hàng sẽ rộng rói hơn với doanh nghiệp.