giảI pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hàng
3.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động.
Lói suất luụn là yếu tố quan trọng đối với hoạt động của mỗi ngõn hàng, bởi vỡ nú trực tiếp ảnh hưởng đến sự biến động của khối lượng huy động cũng như phương thức sử dụng vốn, qua đú làm tăng chi phớ trả lói. Chớnh vỡ lẽ đú mà cỏc NHTM phải luụn tớch cực ỏp dụng cỏc mức lói suất huy động linh hoạt. Linh hoạt lói suất theo từng thời điểm huy động, theo kỳ hạn huy động,
58
theo từng loại khỏch hàng…
Hiện nay cỏc NHTM đó ỏp dụng cỏc mức lói suất rất linh hoạt và đa dang, cỏc loại tiền gửi khỏc nhau cú cỏc mức lói suất khỏc nhau phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng gửi tiền.
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc hiện tượng kinh tế thường cú diễn biến, thay đổi nhanh. Lói suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyờn thay đổi, gắn liền với sự thay đổi quan hệ cung cầu về vốn. Vỡ vậy NHTM trong quỏ trỡnh hoạt động cần cú sự theo dừi sỏt sao sự biến động đú để cú những giải phỏp ứng phú kịp thời nhằm ổn định tỡnh hỡnh kinh doanh của mỡnh.
Đối với khỏch hàng thỡ nơi nào cú khả năng phục vụ nhu cầu của mỡnh nhanh hơn, an toàn và chớnh xỏc hơn thỡ khỏch hàng sẽ đến với ngõn hàng đú. Bờn cạnh đú, nếu mức lói suất cũng là một yếu tố quyết định việc khỏch hàng sẽ gửi tiền vào ngõn hàng nào. Đặc biệt trong nền kinh tế nước ta như hiện nay, lói suất cú tỏc động khỏ lớn đến hoạt động ngõn hàng. Lói suất huy động và lói suất cho vay là yếu tố tỏc động trực tiếp tới tõm lý, hành vi gửi tiền và vay tiền của khỏch hàng. Khi lói suất ngõn hàng lơn hơn lói suất đầu tư vào nền kinh tế sẽ kớch thớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng và ngược lại. Bởi vậy ở đõu cú lói suất hấp dẫn thỡ khỏch hàng sẽ đầu tư vào đú.
Hiện nay chớnh sỏch lói suất huy động cha hợp lý do đú cơ cấu nguồn vốn cha cõn bằng, tỷ trọng nguồn vốn khụng kỳ hạn thấp hơn so với cú kỳ hạn, tỷ trọng đồng USD cũng thấp hơn VNé, nguồn vốn hiện chi cha đỏp ứng
đợc hơn 50% nhu cầu sử dụng vốn. Vỡ vậy VRB phải:
- Tỡm kiếm đợc nguồn vốn cú chi phớ thấp nhất để đỏp ứng nhu cầu cho vay và
đầu tý trong khi vẫn thỏa món cỏc yờu cầu tơng xứng giữa huy động và sử dụng về cỏc phơng diện quy mụ, thời hạn, tớnh ổn định…
- Tăngđợc lợi nhuận cho ngõn hàng mà khụng nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cỏo do sức ộp tăng chi phớ vốn. Lợi nhuận của ngõn hàng về cơ bản sẽ
59
bằng tổng thu nhập trừ ði chi phớ và thuế, do đú việc tăng lợi nhuận bằng cỏch tăng thu nhập (thụng qua việc đầu t vào những tài sản sinh lời cao tơng ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cỏch quản lý hiệu quả chi phớ vốn.
- Khỏch hàng cũng thu đợc lợi ớch cao nhất từ việc gửi tiền vào Ngõn hàng.
- Phự hợp với diễn biến thị trýờng về lói suất, lạm phỏt, tỷ giỏ… trong từng thời kỳ cụ thể.
- Ngõn hàng cú khả năng cạnh tranh về mặt lói suất so với cỏc ngõn hàng khỏc trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để nõng cao hiệu quả huy động vốn, ngõn hàng cú thể nghiờn cứu thực thi chớnh sỏch lói suất theo hớng sau:
- Lói suất phải đợc xỏc định dựa trờn cơ sở cung cầu về vốn, duy trỡ đợc mức chờnh lệch giữa lói suất huy động vốn với lói suất cho vay, đầu t nh hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngõn hàng. éồng thời ngõn hàng cũng cần theo dừi diễn biến của lói suất trờn thị tr- ờng, mức lạm phỏt…để điều chỉnh lói suất huy động cho phự hợp, đảm bảo lói suất thực dơng, lói suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phỏt. Cú nhý vậy ngời dõn mới gửi tiền vào ngõn hàng thay vỡ cất dự trữ dới dạng vàng, ngoại tệ hoặc đầu t dới những hỡnh thức khỏc.
- Cần phải tham khảo mặt bằng lói suất huy động của cỏc ngõn hàng bạn, đồng thời kết hợp với những thế mạnh sẵn cú của mỡnh trong lĩnh vực huy động vốn để đề ra chớnh sỏch lói suất huy động hợp lý. Nờn cú sự phõn đoạn khỏch hàng để ỏp dụng những mức lói suất cụ thể phự hợp với từng giai đoạn của khỏch hàng. éối với những khỏch hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khỏch hàng truyền thống sẽ đợc nhận mức lói suất huy động cao hơn. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng hỡnh thức lói suất thỏa thuận đối với những khỏch hàng
60
này.
- Thực hiện chớnh sỏch lói suất linh hoạt, cú tớnh cạnh tranh cao cú thể làm tóng chi phớ huy động vốn những kết quả thu đợc là quy mụ huy động vốn tăng, cơ
cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đú hạn chế rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoản.