- Kiểm tra lại việc thu lãi ( số tiền, thời hạn) giao phòng KTKT nội bộ
9. số lượng đối thủ cạnh tranh TỔNG CỘNG ĐIỂM
2.3.3. Thực trạng chất lượng thẩm định tình hình TCDN trong hoạt động tíndụng của PGD Tôn Đức Thắng Hà Nội.
Thông qua quy trình, nội dung phân tích tình hình TCDN tại VPBank PGD Tôn Đức Thắng Hà Nội đã được tìm hiểu, và thông qua một số hồ sơ do các anh chị nhân viên A/O PGD Tôn Đức Thắng cung cấp, có thể đánh giá, nhận xét về hiệu quả chất lượng của việc phân tích tình hình TCDN của PGD Tôn Đức Thắng Hà Nội như sau:
- Mức độ chính xác của kết quả phân tích: Quy trình, nội dung phân tích TCDN của VPBank gần như đúng với những nội dung, quy trình chung trong lý thuyết đã được đề cập trên. Quá trình thu thập thông tin về doanh nghiệp
vay vốn của nhân viên A/O là khá đầy đủ, họ đã chủ động thu thập thông tin về doanh nghiệp từ khá nhiều nguồn để phục vụ cho việc phân tích và những thông tin được sử dụng cũng khá chính xác và đáng tin cậy. Điều đó làm tăng mức độ chính xác của các kết quả phân tích. Quá trình phân tích được cán bộ tín dụng phòng A/O doanh nghiệp tiến hành khá tỉ mỉ, chi tiết, các khoản phải thu, phải trả được liệt kê và phân tích một cách chặt chẽ. Kết quả phân tích tình hình tài sản, mối quan hệ của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng, diễn biến về tình hình kinh doanh, cũng như mục đích vay vốn và nguồn trả nợ rất cụ thể và đảm bảo chính xác. Tuy nhiên, quá trình phân tích tình hình TCDN vẫn chủ yếu dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp nên tính chính xác của kết quả chưa thực sự cao. Bên cạnh đó, việc phân tích tình hình TCDN tại VPBank hầu như không sử dụng đến số liệu trên báo cáo lưu chuyển tiền tệ mà báo cáo này là một yếu tố khá quan trọng, điều này cũng gây ảnh hưởng đến mức độ chính xác trong việc đánh giá tình hình TCDN. - Thời gian tiến hành phân tích: Quá trình phân tích tình hình TCDN ở PGD Tôn Đức Thắng được tiến hành một cách nhanh chóng, thủ tục đầy đủ, không rườm rà. Hiện tại PGD Tôn Đức Thắng có 3 cán bộ tín dụng, luôn luôn hoàn thành công việc của mình một cách nhanh nhất. Thông thường, việc phân tích doanh nghiệp trong cho vay ngắn hạn ở PGD chỉ mất khoảng 2 đến 3 ngày, còn trong cho vay dài hạn mất khoảng 3 đến 5 ngày. Đạt được tiến độ đó là do PGD đã áp dụng và xây dựng được quy trình tín dụng hợp lý, với các văn bản, quy chế hướng dẫn việc tổ chức thực hiện phân tích tín dụng khá đầy đủ, chi tiết. Thêm nữa, lại có đội ngũ nhân viên có năng lực tốt nên quá trình phân tích ngay từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, thu thập thông tin về khách hàng đã được tiến hành một cách nhanh chóng. Với việc thực hiện quy trình phân tích nhanh chóng như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng khi đến với PGD, tăng tính cạnh tranh của PGD với các đối thủ khác.
- Chí phí tiến hành phân tích: Trong thời điểm rất khó khăn cho ngành tài chính ngân hàng như hiện nay, tính cạnh tranh giữa các ngân hàng lại rất cao, VPBank nói chung và PGD Tôn Đức Thắng nói riêng đã cố gắng giảm thiểu chi phí cho việc phân tích tài chính. Bởi vì lãi suất huy động cao như hiện nay ( lên tới 16- 18%/năm), thêm vào đó lãi suất cho vay phải cao hơn để tạo doanh thu cho PGD, nếu như chi phí phân tích lại cao sẽ làm giảm doanh thu cho PGD, giảm đi tính cạnh tranh và có thể mất khách hàng. Với việc sử dụng chủ yếu các thông tin từ khách hàng cung cấp và thu thập thông tin từ các nguồn giá rẻ, không mất nhiều chi phí như thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC, từ việc tiếp xúc với nhân viên trong doanh nghiệp, với các đối tượng trung gian khác,... đã giúp giảm chi phí cho hoạt động phân tích tình hình TCDN của PGD. Hiện nay, chi phí để tiến hành phân tích một khách hàng là doanh nghiệp trong cho vay tại PGD chỉ chiếm khoảng 11-13% so với phí thu từ khách hàng. So với các ngân hàng khác, tỷ lệ này là nhỏ, qua đó giúp tăng lợi nhuận cho PGD.
- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn: Quá trình đánh giá, phân tích tình hình TCDN không thể thiếu yếu tố nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn. Những doanh nghiệp có tỷ lệ nợ quá hạn và lượng nợ quá hạn lớn sẽ được nhân viên A/O đánh giá kỹ càng hơn, sau đó trình lên cấp trên để được duyệt quyết định có nên cho vay hay không. Bình thường nếu nợ quá hạn của doanh nghiệp ở mức cao nhưng tính thanh khoản của doanh nghiệp tốt vẫn có thể được xem xét và cấp vốn. Điều đó cũng góp phần vào việc nâng cao uy tín PGD.
2.4. Đánh giá chất lượng thẩm định tình hình TCDN trong hoạt động tíndụng tại PGD Tôn Đức Thắng Hà Nội