Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều chứa đựng rủi ro. Khi rủi ro phát sinh sẽ xảy ra những tốn thất, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, độ an toàn của phòng giao dịch. Do đó, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp kịp thời, thích hợp nhằm hạn chế tối đa tần suất cũng như thiệt hại mà các khoản rủi ro gây ra. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu được thể hiện chi tiết qua bảng sau:
Bảng 2.8. Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu cho vay ngắn hạn giai đoạn 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 197.924 208.413 289.687 Nợ quá hạn 19.245 56.816 23.130 Tỷ lệ nợ quá hạn(%) 9,72 27,26 7,98 Nợ xấu 1.089 568 1.638 Tỷ lệ nợ xấu(%) 0,55 0,27 0,57 ( Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân)
Qua số liệu trên cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh Agribank Nam Sách là ở mức cao. Điều này cho thấy được công tác tín dụng và quản lý của Chi nhánh là chưa tốt. Tuy nhiên, nợ quá hạn có những sự biến động tăng giảm không ổn định là những tín hiệu cần quan tâm về chất lượng cho vay. Cụ thể, Năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn là 9,72%. Năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao đột biến lên tới 27,26%, tăng 17,54% tương đương 180,37% so với năm 2011, trong năm này nền kinh tế hoạt động kém hiệu quả, lạm phát tăng cao,...khách hàng doanh nghiệp và hộ gia đình giảm khả năng
trả nợ, không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn. Năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 7,98%, giảm 19,28% tương đương giảm 70,71% so với năm 2012. Con số này cho ta thấy sự tích cực trong cải thiện chất lượng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh, cán bộ tín dụng theo dõi sát các khoản vay, tăng cường đôn đốc trả nợ đúng hạn. Điều này cho thấy tính hiệu quả của những biện pháp hạn chế và cải thiện tỷ lệ nợ quá hạn. Tuy nhiên, Chi nhánh Agribank Nam sách cần xem xét những nguyên nhân dẫn đến sự suy giảm này để có kinh nghiệm cho những năm sau.
Nợ xấu
Nợ xấu của toàn bộ khoản vay của chi nhánh đối với khách hàng có xu hướng biến động trong 3 năm. Theo số liệu bảng trên ta thấy, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tại chi nhánh Nam Sách năm 2011 – 2013 tăng giảm không đều nhưng luôn duy trì ở mức thấp. Đây là kết quả rất tích cực vì theo thông lệ quốc tế, chuẩn nợ xấu là dưới 3%. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn là 0,55%. Năm 2012 dư nợ ngắn hạn tăng nhưng tỷ lệ này giảm mạnh xuống chỉ còn 0,27% giảm 0,28% so với năm 2011
Có thể nói, năm 2012 là là một năm đầu tiên trong lịch sử vấn đề nợ xấu trở thành tiêu điểm chính trong hoạt động của Hệ thống Ngân hàng, theo Thống đốc NHNN Nguyễn Văn Bình, nợ xấu của hệ thống Ngân hàng tăng lên và ước tính gần 10%. Trong khi đó, nợ xấu của chi nhánh có xu hướng giảm, đây là một điểm sáng tích cực trong công tác quản lý sau cho vay và thu hồi nợ của chi nhánh trong năm tiếp theo. Tuy nhiên, các khoản nợ khó thu hồi do đa phần được đảm bảo bằng nhà đất, trong khi đó, năm 2012 thị trường Bất động sản vẫn đóng băng gây ra nhiều khó khăn cho công tác thu hồi nợ. Bên cạnh đó, một số khách hàng có chưa có thái độ hợp tác trong việc phát mãi tài sản đảm bảo. Đây là những vấn đề mà Chi nhánh cần phải tìm ra biện pháp khắc phục trong những giai đoạn kế tiếp.