Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế trong việc bảo đảm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng của Chi nhánh Agribank Nam Sách bắt nguồn từ:
Về phía Ngân hàng
Thứ nhất: Chính sách tín dụng cịn nhiều hạn chế
Khi cấp tín dụng cho khách hàng, các Ngân hàng luôn tuân thủ theo các nguyên tắc đảm bảo an toàn cũng như giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Vì vậy, khi cho vay, Chi nhánh Agribank Nam Sách thường đòi hỏi các yêu cầu về tài sản bảo đảm cũng như năng lực tài chính của khách hàng. Tuy nhiên, việc thực hiện quá cứng nhắc các quy định đó đã làm hạn chế khả năng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay đối với các khách hàng của Chi nhánh. Trên thực tế, trong điều kiện kinh tế khó khăn, nhiều khách hàng hoạt động kinh doanh tốt nhưng vì giá trị tài sản bảo đảm khơng đủ lớn nên số tiền được vay thấp, không đáp ứng được nhu cầu kinh doanh. Nhiều doanh nghiệp hoạt động tốt, có khả năng trả nợ, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi hiệu quả cao nhưng vì khơng có tài sản bảo đảm nên bị từ chối cho vay vốn. Điều này đã khiến Chi nhánh Agribank Nam Sách mất đi nhiều cơ hội tiếp cận khách hàng và mở rộng quy mơ cho vay của mình.
Thứ hai: Chất lượng công tác thẩm định chưa tốt
Quyết định cho vay dựa trên việc đánh giá năng lực phát triển cũng như sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, điều này phụ thuộc và việc thẩm định cho vay. Quy trình cũng như việc năng lực thẩm định còn một vài hạn chế đã gây trở ngại cho việc tiếp cận nguồn vốn vay của các khách hàng.
Nội dung thẩm định nhiều khi không đầy đủ, quá chú trọng đến việc thẩm định về mặt tài chính mà bỏ qua nhiều yếu tố quan trọng khác là một trong những yếu điểm của Chi nhánh Agribank Nam Sách. Một thực tế của các khách hàng là chủ doanh nghiệp, những người bỏ vốn cũng đồng thời là những người điều hành quản lý doanh nghiệp. Chính vì vậy, việc đánh giá trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp là rất quan trọng. Tuy nhiên, nội dung này còn chưa được thực sự quan tâm trong quá trình thẩm định. Ngồi ra, việc phân tích đánh giá về ngành hàng, lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp cũng như thị trường hoạt động của doanh nghiệp chưa thực sự được chú trọng, đơi khi bị bỏ qua. Chính những điều này làm hạn chế chất lượng thẩm định, tăng rủi ro và làm giảm chất lượng của các khoản cho vay.
Thứ ba: Việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay chưa được thực hiện thường xuyên
Cơng tác kiểm sốt nội bộ cũng như kiểm tra, giám sát khách hàng đơi khi cịn mang tính hình thức nên khơng phát hiện kịp thời được những sai phạm trong quá trình cho vay của các cán bộ tín dụng và của khách hàng vay vốn, khơng đánh giá được tình hình tài chính của khách hàng vay trong q trình sử dụng vốn hay những khó khăn ảnh hưởng từ việc sử dụng vốn vay để đưa ra những giải pháp phù hợp. Việc theo dõi các khoản vay khơng được thường xun chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc tăng các khoản nợ quá hạn của Chi nhánh Agribank Nam Sách.
Thứ tư: Hệ thống thơng tin khách hàng thiếu độ chính xác, chất lượng thơng tin và tính cập nhật thơng tin chưa cao.
Các thơng tin về khách hàng hầu như rất ít. Thơng tin về khách hàng chủ yếu được thu nhập qua việc phỏng vấn trực tiếp, gặp gỡ giữa Chi nhánh Agribank Nam Sách và doanh nghiệp và trên các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp cung cấp. Việc tìm hiểu thơng tin về khách hàng từ các doanh nghiệp khác và các tổ chức tín dụng khác cịn hạn chế. Điều này khiến cho những thông tin về khách hàng cịn thiếu, mang tính một chiều và độ chính xác là không cao. Thông tin về khách hàng là một yếu tố vô cùng quan trọng trong q trình cấp tín dụng và kiểm sốt sau khi cho vay. Việc thiếu thơng tin về khách hàng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản cho vay.
Thứ năm: Đội ngũ cán bộ khơng đồng đều, chưa đáp ứng được địi hỏi của công việc
Cán bộ tín dụng khơng chỉ địi hỏi phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải hiểu khách hàng, nắm rõ về tình hình tài chính, năng lực quản lý và tư cách đạo đức của khách hàng. Ngồi ra, các cán bộ tín dụng cịn phải có những sự hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Những địi hỏi khá cao này khơng phải cán bộ tín dụng nào cũng có thể đáp ứng được. Thực tế hiện nay, chất lượng các cán bộ ở Chi nhánh Agribank Nam Sách là chưa đồng đều. Một số lượng cán bộ vẫn chưa đáp ứng được những địi hỏi của thực tế cơng việc. Ngồi ra, còn một bộ phận cán bộ trẻ, có trình độ chun mơn nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế nên gặp khó khăn trong việc tiếp cận với các khách hàng ở chỗ: khả năng thu thập thơng tin, phân tích tổng hợp cịn hạn chế. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến công tác cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng.
Về phía khách hàng.
+ Hạn chế tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm luôn là trở ngại cho các khách hàng trong việc vay vốn các Ngân hàng. Quyền sử dụng đất đai luôn là tài sản đảm bảo quan trọng, tuy nhiên các doanh nghiệp chủ yếu là đi thuê mặt bằng để sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, các khách hàng thường khơng có nhiều tài sản để thế chấp, hơn nữa, Ngân hàng thường đánh giá trị giá
51
tài sản bảo đảm thấp hơn so với thực tế gây tâm lý e ngại khi thế chấp của các khách hàng.
+ Năng lực tài chính và khả năng quản trị doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình cịn hạn chế
Các doanh nghiệp có quy mơ vốn tự có nhỏ, vốn tự có lại thường dùng để đầu tư vào trang thiết bị, máy móc…vì vậy nguồn vốn phục vụ sản xuất và thanh tốn cịn thiếu. Các doanh nghiêp này cũng đều thừa nhận rằng khả năng lập dự án đầu tư của doanh nghiệp còn chưa chuyên nghiệp, thiếu độ chính xác. Vì vậy, khả năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp này cịn chưa có sự phát triển ổn định và có hiệu quả cao.
+ Những yếu kém và sai phạm trong cơng tác kế tốn
Một số khách hàng còn chưa chấp hành nghiêm chỉnh các quy định về kế tốn, cơng tác kế tốn thiếu tính khoa học, sổ sách lộn xộn gây khó khăn cho cán bộ Ngân hàng trong cơng tác kiểm tra thẩm định. Thậm chí, nhiều doanh nghiệp cịn làm những báo cáo tài chính giả, báo cáo sai tạo ra tâm lý e ngại trong hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Nguyên nhân khách quan khác
+ Hệ thống pháp lý cịn chưa ổn định: mơi trường pháp lý tác động đến mọi thành phần kinh tế. Ở nước ta hiện nay, hệ thống pháp luật, các văn bản pháp luật còn chưa đồng bộ, thủ tục hành chính cịn chưa đồng bộ, thủ tục hành chính cịn nhiều phức tạp.
+ Các quy định và ngành nghề kinh doanh, về phá sản doanh nghiệp, về quyền sử dụng đất, quyền sở hữu, cơ chế chuyển nhượng, phát mãi tài sản… còn nhiều bất cập ảnh hưởng tới tiến độ xử lý nợ đọng.
+ Môi trường kinh tế còn nhiều biến động: từ sau khi gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã thực sự trở thành một bộ phận của nền kinh tế thế giới. Quá trình hội nhập sâu rộng đã tạo ra nhiều cơ hội cũng như những thách thức cho nền kinh tế. Trong những năm qua, tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài qua các năm đã tác động khơng nhỏ tới nền kinh tế nước ta nói chung và hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng nói riêng. Những chính sách kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế của Chính phủ đồng thời với những tác động không tốt của nền kinh tế thế giới đã đẩy khơng ít các doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn thậm chí đứng trước nhiều nguy cơ phá sản. Đây là một trong những nguyên nhân khách quan khiến cho việc trả nợ Ngân hàng của các
khách hàng bị hạn chế, làm tăng các khoản nợ quá hạn và giảm chất lượng hoạt động cho vay của Chi nhánh Agribank Nam Sách trong nhiều năm gần đây.