V. Chi phí hoạt động.
2.3.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan:
Nguyên nhân quan trọng hàng đầu cần chú ý đó là Ngân hàng BIDV Hải Dương chưa có một cơ chế quản lý tốt đối với các cán bộ Ngân hàng . Hiện nay Ngân hàng chưa thực hiện giao khoán công việc triệt để, cán bộ tín dụng hầu như không có quyền tự quyết cho vay,tự chịu trách nhiệm đối với các món cho vay của mình, mà phải trình lên qua nhiều cấp vì thế chậm trễ, phiền hà cho khách hàng. Và vì thế khi món vay có vấn đề không có người chịu trách nhiệm. Mặt khác do không khoán rõ ràng khối lượng công việc vì thế cán bộ tín dụng không dám mạo hiểm, không thích mở rộng dư nợ. Chế độ đãi ngộ nhân viên không có sự phân biệt, người làm nhiều làm ít được hưởng như nhau.
Cơ chế này đã triệt tiêu sự cạnh tranh giữa các cán bộ Ngân hàng với nhau do không có việc giao khoán công việc. Cán bộ không hăng say nhiệt tình với công việc
Ngân hàng còn thụ động trong việc tìm bạn hàng mới, nhất là trong khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh. Ngân hàng thời gian qua chưa thực sự quan tâm đối với thành phần này. Hoạt động Marketing trong Ngân hàng chưa phát triển đối với cả “đầu ra” và “đầu vào”.Bằng chứng là chi phí cho hoạt động này chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong các loại chi phí. Các chiến lược marketing của Ngân hàng chủ yếu là phục vụ mục tiêu trước mắt nên vị thế hình ảnh của Ngân hàng không được cải thiện qua thời gian và thị phần nguồn vốn lại ngày càng giảm, các chiêu
thức tăng cường hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường chưa được chú ý đúng mức.
Mặt khác, nguồn để cho vay trung, dài hạn bị hạn chế do công tác huy động vốn dài hạn của Ngân hàng còn chưa tốt dẫn đến thiếu nguồn để cho vay, lấy vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn dù theo tỷ lệ cho phép như hiện nay thì Ngân hàng rất rễ gặp rủi ro, do các khách hàng của Ngân hàng hầu hết là khách hàng lớn nên khi họ bất ngờ rút vốn Ngân hàng có thể mất khả năng thanh khoản.
Cán bộ tín dụng xử lý thông tin nhiều khi không quán triệt đầy đủ các quan điểm, yêu cầu của nguyên tắc tín dụng, do quá tin tưởng vào khách hàng nên coi nhẹ khâu kiểm tra, kiểm soát. Nhiều doanh nghiệp Quốc doanh làm ăn kém hiệu quả nhưng do chủ quan trong xét duyệt cho vay cũng như theo dõi quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay nên đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn kéo dài, đơn vị vay mất khả năng thanh toán từ đó làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng .
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa đạt yêu cầu, chưa chủ động giám sát kiểm tra ngăn chặn kịp thời những hành vi tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng. Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, thiếu kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
Cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được nguồn thông tin rủi ro trong hệ thống Ngân hàng nói chung. Mặc dù đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhưng cho đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực trong hoạt động Ngân hàng .
Nợ khoanh giãn chưa có nguồn hỗ trợ bù đắp. Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khó khăn về thủ tục, thời gian, chi phí, công sức. Nợ chờ xử lý cũng khó xử lý vì khó tìm được thị trường và chưa có quy định xử lý phần chênh lệch, số tiền thu được khi bán tài sản cầm cố thế chấp thiếu nhiều so với dư nợ gốc của khoản vay.
Việc xây dựng cơ sở hạ tầng, công nghệ chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn yếu kém so với yêu cầu hội nhập khu vực và thế giới.
Như vậy, ta thấy rằng trong bất kỳ hoạt động nào,những khó khăn và thuận lợi luôn đi kèm với nhau. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân hàng Công thương Thanh Hoá cũng vậy. Do đó, Ngân hàng phải luôn có sự cải thiện và đổi mới, biết những mặt mạnh và mặt yếu của mình để phát huy mặt mạnh và khắc phục mặt yếu, để không bị tụt hậu và phát triển, bắt kịp vòng quay nhanh chóng của nền kinh tế thị trường.