Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long (MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chớnh phủ; chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiờu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dõn cư, quy hoạch và xõy dựng cỏc khu đụ thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhõn dõn. Đến năm 2001, Thủ tướng Chớnh phủ đó ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phờ duyệt đề ỏn tỏi cơ cấu MHB nhằm xõy dựng MHB thành một ngõn hàng thương mại hoạt động đa năng, đúng vai trũ chủ đạo trong cho vay phỏt triển nhà ở, xõy dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh của một ngõn hàng hiện đại. Cho đến nay, MHB đó nhận được sự tớn nhiệm rất lớn từ khỏch hàng.
Ngày 20/7/2011, Ngõn hàng MHB đó tiến hành đấu giỏ cổ phần lần đầu ra cụng chỳng (IPO) thành cụng với 17,74 triệu cổ phần được đấu giỏ với 3.744 nhà đầu tư cỏ nhõn và tổ chức tham gia. Ngõn hàng MHB được Ngõn hàng Nhà nước xếp vào nhúm những tổ chức tớn dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và được cấp mức tăng trưởng tớn dụng cao nhất trong năm 2012. Năm 2011, cũng là năm thứ 5 liờn tiếp MHB vinh dự nhận giải Thương hiệu mạnh tại Việt Nam. So với cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước khỏc, MHB là ngõn hàng trẻ nhất, nhưng lại cú tốc độ phỏt triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tớnh đến năm 2011, tổng tài sản của MHB,đạt gần 50.000 tỷ đồng (tương đương 2,3 tỷ USD),tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập.
Việc khụng ngừng bổ sung cỏc cụng nghệ hiện đại đó hỗ trợ cỏc giao dịch điện tử qua mỏy ATM, mỏy POS, SMS banking hiện tại cũng như giao dịch ngõn hàng qua Internet, cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ khỏc trong tương lai.
MHB đó kết nối hệ thống với Liờn minh Thẻ Banknetvn và Smartlink, tạo điều kiện cho cỏc khỏch hàng cú thể sử dụng thẻ để giao dịch tại tất cả cỏc mỏy ATM trờn toàn quốc và hệ thống mỏy POS của Liờn minh Thẻ Banknetvn. MHB cũng đó là thành viờn của Tổ chức thẻ VISA và là đại lý ứng tiền mặt của Vietcombank đối với cỏc thương hiệu thẻ quốc tế khỏc. Theo đú, hệ thống mỏy ATM của MHB chấp nhận thanh toỏn tất cả thẻ của thành viờn thuộc Liờn minh Thẻ Banknetvn, Smartlink và thẻ mang thương hiệu Visa/Plus, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, UnionPay.
Trong năm 2010, MHB đó triển khai thành cụng chương trỡnh Intellect, thuộc Dự ỏn Corebanking – Ngõn hàng cốt lừi, một dự ỏn đó làm thay đổi rất lớn về cụng nghệ và qui trỡnh giao dịch của MHB. Trong thời gian sắp tới, Ban Quản lý dự ỏn Core Banking sẽ cho ra đời những sản phẩm với cụng nghệ mới như sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng điện tử, hệ thống quản lý CRM, BI, HRMS … với mục tiờu phục vụ khỏch hàng tốt nhất và quản lý giao dịch cụng nghệ hiện đại nhất và tập trung nhất.
Với quyết tõm tiến tới hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, MHB đang phỏt triển hệ thống thụng tin quản lý với sự hỗ trợ từ World Bank, theo dự ỏn hiện đại húa ngõn hàng, nhằm đảm bảo thực thi đỳng theo cỏc yờu cầu bỏo cỏo do luật phỏp qui định. Ngoài ra, MHB cũn cú kế hoạch củng cố hệ thống thụng tin quản lý, cú khả năng xử lý cỏc yờu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lói suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng. MHB đó hoàn tất 2 năm thực hiện dự ỏn hỗ trợ kỹ thuật SECO là dự ỏn nằm trong chương trỡnh chung của Chớnh phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giỳp tiến trỡnh tỏi cấu trỳc lại cỏc định chế tài chớnh Việt Nam, cụ thể, giỳp MHB cơ cấu tổ chức lại Ngõn hàng theo những tiờu chuẩn và thụng lệ Quốc tế về quản trị ngõn hàng, sẵn sàng cho tiến trỡnh hội nhập.
2.1.2 Bộ mỏy tổ chức và quản lý MHB
Đứng đầu trong bộ mỏy tổ chức của MHB là Hội đồng quản trị . Hội đồng quản trị cú vai trũ xõy dựng chiến lược tổng thể và định hướng lõu dài cho ngõn hàng, ấn định mục tiờu tài chớnh giao cho Ban điều hành. Hội đồng quản trị chỉ đạo và giỏm sỏt hoạt động của Ban điều hành thụng qua một số hội đồng và ban chuyờn mụn do Hội đồng quản trị thành lập. Tổ chức bộ mỏy hoạt động của MHB cụ thể được mụ tả theo sơ đồ sau đõy.
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ mỏy hoạt động của MHB Phũng kộ hoạch TC và QL vốnp. chế độ KT và ngõn quỹ p. kế toỏn tổng hợp Phũng Phõn tớch TC Phũng Kế toỏn TCTrung tõm thanh toỏn Trung tõm thẻ Trung tõm CNTTVăn phũngđại diện
Ban QLDATD QT Cỏc sở giao dịch và chi nhỏnh Cỏc sở giao dịch và chi nhỏnh Ban CNTT Ủy ban QLRR Ban nhõn sự Ban kiểm soỏt Ban thư ký phỏp chế Ban quản lý ALCO Ban quản lý RR Ủy ban TD
2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của ngõn hàng MHB .
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn.
1.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn:
Năm 2008 là năm kinh tế thế giới và trong nước xảy ra nhiều xỏo trộn, biến động. Hệ thống ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng MHB núi riờng phải triển khai rất nhiều biện phỏp để đối phú với những khú khăn trỏi ngược nhau trong thời gian ngắn (từ lạm phỏt, chạy đua tăng lói suất, đến suy thoỏi, giảm phỏt), gõy tỏc động tiờu cực cho hoạt động huy động vốn của cỏc ngõn hàng, trong đú cú Ngõn hàng MHB. Trong tỡnh hỡnh khú khăn chung, Ngõn hàng MHB đó từng bước vượt qua cỏc giai đoạn khú khăn và thực hiện thành cụng kế hoạch huy động vốn theo định hướng của Hội đồng quản trị. Tổng nguồn vốn đến cuối năm 2008 tăng trưởng gần 30% so với cuối năm 2007.
Sang năm 2009, suy giảm kinh tế kộo dài đó khiến nhiều nền kinh tế lớn trờn thế giới tăng trưởng õm. Việt Nam là một trong những nước cú tốc độ tăng trưởng cao nhờ sự nhạy bộn điều chỉnh cỏc mục tiờu phỏt triển của Chớnh phủ từ ưu tiờn kiềm chế lạm phỏt sang chống suy giảm kinh tế. Hệ thống ngõn hàng trong nước từng bước củng cố năng lực tài chớnh, giữ vững thanh khoản và đỏp ứng đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Rỳt kinh nghiệm từ năm 2008, năm 2009 Ngõn hàng MHB cũng đó từng bước thay đổi và đẩy mạnh cơ cấu lại hoạt động huy động vốn theo hướng an toàn, hiệu quả. Tớnh đến cuối năm, tổng nguồn vốn của ngõn hàng MHB tăng trưởng 13% so với cuối năm 2008.
Năm 2010 là năm chuyển biến rất quan trọng của Ngõn hàng MHB trong cụng tỏc huy động vốn. Ngay từ đầu năm, Hội đồng quản trị Ngõn hàng MHB đề ra những chiến lược phự hợp cho hoạt động của ngõn hàng MHB trờn cơ sở đẩy mạnh thay đổi cơ cấu huy động vốn, bỏm sỏt tớn hiệu thị trường. Nhờ cú hướng đi phự hợp, đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn của Ngõn hàng MHB đó đạt trờn 51.350 tỷ đồng, tăng gần 30% so với cuối năm 2009.
Tớnh đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn của Ngõn hàng MHB là 47.303 tỉ đồng, đạt 103% kế hoạch đề ra của Hội đồng thành viờn. Trong đú vốn huy động
là 38.237 tỷ đồng, đạt 114% kế hoạch, chiếm tỉ lệ 81% tổng nguồn vốn. Vốn ủy hỏc đầu tư là 1.308 tỷ đồng, tăng trờn 86 tỉ so với cuối năm 2010.
Tớnh đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn của Ngõn hàng MHB là 33.558,3tỉ đồng. Trong đú vốn huy động từ dõn cư và tổ chức kinh tế là 23.103 tỷ đồng, chiếm tỉ lệ 61% tổng nguồn vốn; vốn vay và tiền gửi của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc là 7.835 tỉ đồng; vốn ủy thỏc đầu tư là 1.388 tỷ đồng; vốn vay Ngõn hàng nhà nước 1.232 tỉ đồng. Việc giảm vốn vay từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc và vay vốn từ Ngõn hàng Nhà nước đó chứng tỏ được nguồn vốn của ngõn hàng đang phỏt triển bền vững và khả năng đảm bảo an toàn thanh khoản của Ngõn hàng MHB trong năm qua.
Đơn vị tớnh: Tỷ VNĐ
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn tại MHB giai đoạn từ 2008-2013
Về phương thức huy động vốn: Xỏc định quy mụ hoạt động hoạt, thương hiệu, chất lượng dịch vụ của Ngõn hàng MHB hiện chưa bằng một số ngõn hàng lớn khỏc nờn hoạt động nguồn vốn của Ngõn hàng MHB chủ yếu tập trung vào cỏc đối tượng khỏch hàng là cỏ nhõn, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lược xuyờn suốt của Ngõn hàng MHB trong huy động vốn là từng bước nõng cao chất lượng dịch vụ, phong cỏch phục vụ, luụn bỏm sỏt tớn hiệu, nhu cầu của thị trường trong từng
thời kỳ, đẩy mạnh cỏc hỡnh thức bỏn chộo sản phẩm với khỏch hàng để giữ và thu hỳt khỏch hàng tiền gửi.
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn của MHB trong tổng vốn huy động từ năm 2008-2012
Đơn vị tớnh: tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng 1. Cỏc khoản nợ kho bạc và NHNN 2,501.0 7.49% 6,763.1 17.87% 7,684.1 16.34% 3,053.4 7.09% 1,232.4 3.67% 2. Tiền gửi và vay cỏc TCTD 14,759.9 44.23% 14,339.2 37.89% 14,343.3 30.51% 15,987.3 37.10% 7,834.5 23.35% 3. Tiền gửi và cỏc khoản phải trả khỏch hàng 11,781.2 35.30% 14,907.3 39.39% 21,403.8 45.53% 20,368.8 47.27% 23,096.7 68.83% 4. Phỏt hành chứng từ cú giỏ 3,405.0 10.20% 752.1 1.99% 2,358.9 5.02% 2,370.5 5.50% 6.3 0.02% 5. Vốn tài trợ,
ủy thỏc đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro
927.3 2.78% 1,081.8 2.86% 1,222.1 2.60% 1,308.5 3.04% 1,388.4 4.14%
Tổng cộng 33,374.4 100% 37,843.5 100% 47,012.2 100% 43,088.5 100% 33,558.3 100% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Bảng CĐKT MHB năm 2008-2012
Theo bảng cơ cấu huy động vốn của MHB trong 5 năm từ 2008 đến 2012 chỳng ta nhận thấy, tỷ trọng huy động vốn cao nhất tập trung vào nhúm tiền gửi và cỏc khoản phải tra khỏch hàng ở nguồn huy động này chỳng ta nhận thấy tỷ trọng liờn tục gia tăn trong vũng 5 năm qua. Từ chiểm tỷ lệ 35.3 % năm 2008 thỡ đến năm 2013 tỷ trong này đạt 68.83%. Điều này cho thấy rằng ngõn hàng MHB ngày càng nhận được sự tớn nhiệm của khỏch hàng.
Nguồn vốn chiếm tỷ trọng thứ 2 tại MHB đú chớnh là khoản tiền gửi và vay từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Tuy nhiờn trong năm 2012 tỷ lệ này cú xu hướng giảm rừ rệt nguyờn nhõn là trong năm 2012 MHB đó nhận thờm nhiều nguồn từ việc huy động vốn từ dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế đồng thời vay vốn của ngõn hàng nhà nước.
Theo bảng trờn chỳng ta cũng cú thể nhận thấy rằng nguồn vốn ủy thỏc do Ngõn hàng MHB nhận được từ cỏc định chế tài chớnh quốc tế như WB, AFD, ADB,….với số dư tăng liờn tục trong cỏc năm qua đó khẳng định Ngõn hàng
MHB là một trong số ớt cỏc ngõn hàng tại Việt Nam đó triển khai cho vay cú hiệu quả cỏc nguồn vốn ủy thỏc từ cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế và tiếp tục nhận được sự tớn nhiệm từ cỏc định chế tài chớnh trờn.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Tương ứng với sự tăng trưởng của huy động vốn, tỡnh hỡnh sử dụng vốn của MHB trong 3 năm từ 2008 đến năm 2010 tăng trưởng mạnh mẽ lẫn quy mụ và cơ cấu sử dụng vốn. Tuy nhiờn bước sang năm 2011 do cuộc khủng hoảng tài chớnh trong nước chỉ số này cú xu hướng giảm xuống và năm 2012 chỉ cũn 37,979.8 tỷ giảm gần 14.000 tỷ so với năm 2010.
Bảng 2.2.: Tỡnh hỡnh sử dụng vốn MHB – năm 2008-2012 Đơn vị tớnh: tỷ VNĐ Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tiền mặt, vàng bạc, đỏ quý 145.5 2,935.0 370.7 511.5 407.9 Tiền gửi tại Ngõn hàng Nhà nước 2,575.7 3,073.3 1,413.2 422.9 678.7 Tiền, vàng gửi tại cỏc TCTD khỏc
và cho vay cỏc TCTD khỏc 7,302.6 7,154.2 14,100.3 11,737.6 2,936.7 Chứng khoỏn kinh doanh 6.9 8.2 117.5 74.0 - Cụng cụ tài chớnh phỏi sinh và cỏc
tài sản tài chớnh khỏc - - - - - Cho vay khỏch hàng 15,947.8 19,921.2 22,356.3 22,670.0 24,206.3 Chứng khoỏn đầu tư 7,213.5 7,228.5 10,484.4 8,482.3 5,954.7 Gúp vốn, đầu tư dài hạn 241.7 172.1 167.0 269.4 282.4 Tài sản cố định 280.4 319.6 639.6 1,089.1 1,133.0 Tài sản cú khỏc 1,579.5 1,926.9 2,053.3 2,024.8 2,380.1
Tổng tài sản 35,293.6 42,739.0 51,702.3 47,281.6 37,979.8
Bảng CĐKT- MHB năm 2008-2012
Cơ cấu sử dụng vốn của MHB cũng phỏt triển đa dạng, đặc biệt là hoạt động cho vay đối với khỏch hàng, đõy là tài sản cú sinh lời cao nhất trong cơ cấu sử dụng vốn. Chỉ số này luụn gia tăng ổn định trong 5 năn từ 2008-2012.Năm 2008, dư nợ của khỏch hàng là 15,947.8 tỷ VNĐ thỡ đến năm 2012 là 24,206.3 tỷ VNĐ.
MHB cũng đầu tư cho hoạt động chứng khoỏn, trong 3 năm 2008-2010 tỷ trọng này được gia tăng nhanh chúng tuy nhiờn bước sang năm 2011 cơ cấu cho hoạt động này giảm xuống cũn 74 tỷ và đến năm 2012 MHB đó rỳt hết vốn khỏi hoạt động kinh doanh này.
Nhằm đảm bảo tiờu chớ an toàn thanh khoản và hoạt động theo quy định của Ngõn hàng nhà nước, trong giai đoạn 2008-2012, hoạt động chứng khoỏn đầu của Ngõn hàng MHB chủ yếu là tăng cường đầu tư vào giấy tờ cú giỏ (trong đú chủ yếu là trỏi phiếu Chớnh phủ và chứng chỉ tiền gửi và trỏi phiếu của một số TCTD) để tạo cụng cụ hỗ trợ cho việc đảm bảo an toàn thanh khoản và hoạt động của Ngõn hàng MHB. Đối với hoạt động gúp vốn, mua cổ phần, do điều kiện thị trường khụng thuận lợi nờn Ngõn hàng MHB khụng tiến hành đầu tư mới, chỉ thực hiện gúp vốn, mua cổ phần đối với cỏc doanh nghiệp đó cú chủ trương, cam kết đầu tư trước năm 2008.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB luụn tăng trưởng tốt trong 3 năm từ 2010 đến 2012 điều này được thể hiện trong bảng sau.
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh MHB năm 2010- 2012
Đơn vị tớnh: Triệu VNĐ
Chỉ tiờu Năm2008 Năm2009 Năm2010 Năm2011 Năm2012
1. Thu nhập lói và cỏc khoản thu nhập
tương tự 3,548,731 3,374,350 4,272,224 6,287,650 5,414,742 2. Chi phớ lói và cỏc khoản chi phớ
tương tự 3,108,209 2,725,409 3,342,226 5,251,916 3,922,515 I. Thu nhập lói thuần 440,522 648,941 929,998 1,035,734 1,492,227 3. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 29,813 79,634 112,035 43,012 31,315 4. Chi phớ từ hoạt động dịch vụ 16,087 34,035 48,778 41,609 46,025 II. Lói/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 13,726 45,599 63,257 1,403 (14,710) III. Lói/lỗ thuần từ kinh doanh ngoại hối 32,213 10,458 (22,999) 16,203 4,200 IV. Lói/lỗ thuần từ mua bỏn chứng
khoỏn kinh doanh 8,742 (14,470) (18,415) 972 - V. Lói/lỗ thuần từ mua bỏn chứng
khoỏn đầu tư - 40,798 - 21,814 11,428 5. Thu nhập từ hoạt động khỏc 36,742 67,247 106,630 65,607 55,607 6. Chi phớ từ hoạt động khỏc 40 559 6,130 16,227 25,787 VI. Lói/lỗ thuần từ hoạt động khỏc 36,702 66,688 100,500 49,380 29,820 Vii. thu nhập từ gúp vốn, mua cổ
phần 367 71 105 203 -
VIII. Chi phớ hoạt động 504,746 621,562 848,579 938,258 1,210,169 IX. Lợi nhuận thuần từ hoạt động
kinh doanh 27,526 176,523 203,867 187,451 312,797
Theo bảng trờn chỳng ta thấy lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của MHB trong 3 năm từ 2008 đến 2010 gia tăng một cỏch nhanh chúng. Đặc biệt năm 2009 lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh tăng gấp 6.5 lần năm 2008. Năm 2011 chỉ số này cú giảm nhưng lại tăng nhanh trở lại vào năm 2012.
Thu nhập thuần từ lói chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của MHB (82% - 88% thu nhập hoạt động). Doanh thu thuần từ lói trong 5 năm tại MHB luụn tăng trưởng mạnh mẽ. Đặc biệt trong năm 2012 mặc dự tổng tài sản của MHB cú giảm so với năm 2011 tuy nhiờn thu nhập của ngõn hàng vẫn tăng hơn 125 tỷ so với năm 2011. Nguyờn nhõn là do ngõn hàng MHB cú doanh thu từ lói cao đạt 1,492 tỷ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});