* Hoạt động bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ mà Chi nhánh luôn quan tâm phát triển và được triển khai từ rất sớm, dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh đa dạng bao gồm: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồngđồng và bảo lãnh thanh toán.
Từ khi thực hiện triển khai dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng, chi nhánh đã phát hành nhiều thư bảo lãnh song chưa từng phải thanh toán thay cho bất kỳ khách hàng nào do công tác thẩm định rất tốt cũng như khách hàng của chi nhánh rất nghiêm túc, luôn thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình. Điều này đã khẳng định uy tín của chi nhánh đối với các đơn vị nhận bảo lãnh. Doanh số dịch vụ bảo lãnh không ngừng tăng qua các năm tuy số tuyệt đối vẫn còn nhỏchưa cao. Năm 2009, doanh số bảo lãnh của chi nhánh mới chỉ đạt 3.627 tỷ đồngĐồng, trong đó chiếm tỷ trọng cao là bảo lãnh thực hiện hợp đồngđồng và bảo lãnh thanh toán. Nhưng sang đến năm 2010, doanh số bảo lãnh của chi nhánh đã tăng rất mạnh đạt
199.774 tỷ đồngĐồng, tăng 5,4108% so với năm 2009 với sự chuyển dịch cơ cấu mạnh mẽ của bảo lãnh thanh toán, chiếm 93,,80% tổng doanh số bảo lãnh của năm.
* Hoạt động thanh toán.
- Dịch vụ chuyển tiền thanh toán trong nước: việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giúp cho hoạt động thanh toán chuyển tiền trong nước nhanh chóng và thuận tiện, phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Chi nhánh hiện đang sử dụng 3 hình thức thanh toán: IBT online áp dụng cho các ngân hàng trong hệ thống, thanh toán điện tử liên ngân hàng và Vietcombank Money. Đặc biệt, Chi nhánh đã tham gia rất hiệu quả hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước (CITAD), vì vậy, thời gian chuyển tiền đi những giữa các thành phố lớn chỉ rút
ngắn chỉ trong vài phút. Thời gian thanh toán được rút ngắn tối đa mà vẫn đảm bảo
an toàn với một khối lượng thanh toán lớn.
- Hoạt động thanh toán quốc tế: Là một trong hai ngân hàng có vốn đầu tư của nước ngoài được thành lập lâu năm ở tại Hải Phòng, với lợi thế có nhiều kinh nghiệm về hoạt động thanh toán quốc tế, mạng lưới ngân hàng đại lý tại các nước của NHLD VID Public ngày càng đươc mở rộng thêm, nhờ đó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thanh toán. Vì vậy, Chi nhánh là địa chỉ tin cậy của các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu trên địa bàn. Hiện tại, Chi nhánh đang thực hiện đa dạng các hình thức thanh toán quốc tế bao gồm: thanh toán theo phương thức điện chuyển tiền; thanh toán thư tín dụng (L/C); thanh toán nhờ thu, séc ngân hàng, hối phiếu.
* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ có tầm quan trọng lớn đối với NHLD VID Public chi nhánh Hải Phòng do thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ mang lại là nguồn thu không nhỏ trong tổng doanh thu của ngân hàng (tỷ lệ này luôn trên 4% qua các năm). Việc kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh luôn tuân thủ đúng chính sách tiền tệ cũng như căn cứ theo tình hình tài chính trong nước và khu vực. Trong tình hình cán cân thương mại còn nhập siêu, tình trạng đô Đô la hóa nền kinh tế và lạm phát cao khiến cho người dân có tâm lý găm giữ ngoại tệ trong nền kinh tế;.
Trong bối cảnh đó, NHLD VID Public chi nhánh Hải Phòng đã thực hiện công tác Marketing hiệu quả giúp cho Chi nhánh khai thác được mọi nhiều nguồn thu ngoại tệ, đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng.
- Năm 2009: doanh số mua bán ngoại tệ đạt 125,.65 triệu USD.
- Năm 2010: doanh số mua bán ngoại tệ đạt 170,.78 triệu USD, tăng 35,,91% so với năm 2009.
* Hoạt động ngân quỹ.
Hoạt động ngân quỹ của Chi nhánh luôn đảm bảo an toàn, ban kiểm soát thường xuyên đôn đốc kiểm tra , thực hiện đúng quy trình thu chi tiền mặt, ngoại tệ và ngân phiếu thanh toán theo đúng các quy định hiện hành, tổ chức tốt công tác thu chi và điều hòa tiền mặt, đáp ứng đủ nhu cầu tiền mặt cho sản xuất và đời sống, tạo dựng lòng tin với khách hàng. Trong quá trình thu chi, chi nhánh luôn đảm bảo chi đúng, đủ, trả lại tiền thừa cho khách và thu được nhiều tiền giả.
* Hoạt động khác.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Chi nhánh trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả khả quan. NHLD VID Public chi nhánh Hải Phòng đã triển khai rất thành công dịch vụ “Gửi, nhận tin nhắn tự động” cung cấp các tiện ích thông qua mạng điện thoại di động cho khách hàng. Ngoài ra, năm 2010, đánh dấu sự lớn mạnh của NHLD VID Public khi trở thành thành viên chính thức trong hệ thống liên kết mạng Smartlink (từ tháng 04/2010) nhằm phục vụ tốt hơn và cung cấp các dịch vụ gia tăng cho khách hàng và thực hiện thành công triển khai dịch vụ E-banking (tháng 12/2010) – dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng thực hiện các giao dịch trên tài khoản mở tại Chi nhánh thông qua một máy vi tính kết nối Internet. Chi nhánh đã đầu tư công nghệ bảo mật hàng đầu thế giới – Entrust, do
do Do vậy, khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm thực hiện giao dịch trực tuyến mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trực tiếp đến Ngân hàng. Bên cạnh đó, Chi nhánh đang xúc tiến đẩy mạnh công tác chuẩn bị liên minh với các ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới ngân hàng hiện đại, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như
2.2. Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng tại Ngân hàng liên doanh VID Public chi nhánh Hải Phòng
2.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng liên doanh VID Public chi nhánh Hải Phòng.
2.2.1.1. Nguyên tắc cấp tín dụng tại Ngân hàng liên doanh VID Public chi nhánh Hải Phòng.
Chính sách tín dụng của VID Public Bank được ban hành nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng của Chi nhánh cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc sau:
- Tuân thủ pháp luật: Việc cấp tín dụng cho khách hàng phải tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan. Hoạt động
tín dụng của Chi nhánh luôn dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật, Chi nhánh không
thực hiện cấp tín dụng đối với các trường hợp pháp luật không cho phép giao dịch. Bên cạnh đó, các quy định về tỷ lệ an toàn vốn, các quy định về lãi suất luôn được Chi nhánh thực hiện nghiêm túc.
- Hoạt động tín dụng của Chi nhánh phù hợp với chiến lược kinh doanh của hệ thống nói chung và chi nhánh nói riêng trong từng thời kỳ. Việc mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược và có sự kết hợp chặt chẽ với các bộ phận khác trong hệ thống ngân hàng. Tùy theo tình hình kinh tế khu vực và Việt Nam trong từng thời kỳ mà Hội đồngđồng quản trị sẽ quyết địnhđưa ra định hướng tín dụng cho từng thời kỳ cụ thể, bao gồm các lĩnh vực: Khuyến khích cho vay; Cho vay có lựa chọn; Cần lưu ý khi cho vay và Không cho vay. Tổng giám đốc sẽ thông báo định hướng tín dụng cụ thể cho từng chi nhánh. Về cơ bản, định hướng chiến lược của Ngân hàng về tín dụng vẫn tập trung vào các lĩnh vực: các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thủy hải sản, may mặc, thực phẩm; Cho vay tiêu dùng như du học, ô tô, nhà ở, đồ tiêu dùng; Cho vay sản xuất hàng tiêu dùng; Cho vay đầu tư cơ sở hạ tầng, truyền thông, bưu điện, khách sạn, nhà hàng.
- Vừa tôn trọng quyền tự quyết của giám đốc chi nhánh vừa đảm bảo mục tiêu quản lý RRTD: Chính sách này vừa chú trọng tính an toàn tín dụng, vừa đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động thực tế của Chi nhánh. Dựa trên tình hình hoạt động thực tế của các Chi nhánh, Ban Hội đồngđồng quản trị cấp cho Giám đốc Chi nhánh hạn mức duyệt nhất định và đưa ra tỷ lệ khống chế mức dư nợ quá hạn. Điều này
tạo điều kiện thuận lợi hơn cho Chi nhánh trong việc ra quyết định các khoản cho
vay, , đồngđồng thời nâng cao tính trách nhiệm của Chi nhánh trong việc nâng cao
chất lượng tín dụng cũng như kiểm soát RRTD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng: Chi nhánh thực hiện thống nhất chính sách khách hàng, không phân biệt việc cấp tín dụng đối với các thành phần kinh tế, các hình thức sở hữu.
- Đề cao trách nhiệm cá nhân: mục đích là nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng có quyền tự quyết và tự chịu trách nhiệm trước những quyết định đó.
2.2.1.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng liên doanhVID Public chi nhánh Hải Phòng.
Hoạt động tín dụng của NHLD VID Public chi nhánh Hải Phòng trong những năm gần đây thể hiện ở một số điểm sau:
* Thứ nhất, thực trạng tín dụng phân theo thời hạn.
Bảng 2.4. Thực trạng tín dụng phân theo thời hạn
Đơn vị: Tỷ đồngĐồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm của Chi nhánh)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ 188,.72 330,.71 360,.19
Dư nợ ngắn hạn 70,.86 179,.55 195,.62
Tỷ trọng 37,55% 54,29% 54,31%
Dư nợ trung, dài hạn 117,.86 151,.16 164,.57
Biểu đồ 2.4. Dư nợ cho vay phân theo thời hạn
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm của Chi nhánh)
Năm 2008, tín dụng ngắn hạn chỉ đạt 70,.86 tỷ đồngĐồng, chiếm 37,,55% tổng dư nợ, trong khi đó tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn năm 2008 là 62,,45%. Đến năm 2009, tín dụng ngắn hạn là 179,.55 tỷ đồngĐồng, chiếm 54,,29% tổng dư nợ và sang năm 2010 tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ đã ở mức khá cao 54,,31%. Dư nợ trung, dài hạn tuy có giảm về tỷ trọng qua các năm nghiên cứu nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Trong những năm gần đây, định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh là phát triển khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, tạo điều kiện cho ngân hàng có vòng quay vốn vay và luân chuyển vốn nhanh nên Chi nhánh đã tập trung vào cho vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh, hạn chế được những rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá. Mặt khác, cho vay ngắn hạn hạn chế được rủi ro do sự mất cân đối về kỳ hạn bởi nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, vốn không bị ứ đọng quá lâu ở người vay dẫn đến khó kiểm soát.
Bảng 2.5. Thực trạng tín dụng phân theo loại tiền vay
Đơn vị: Tỷ
đồngĐồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Dư nợ nội tệ 182,66 96,79% 304,23 91,99% 323,88 89,92%
Dư nợ ngoại tệ (đã quy
đổi VNĐ) 6,06 3,21% 26,48 8,01% 36,31 10,08%
Tổng dư nợ 188,72 100% 330,71 100% 360,19 100%
Biểu đồ. 2.5. Thực trạng tín dụng phân theo loại tiền vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm của Chi nhánh)
Theo bảng số liệu và biểu đồ trên, có thể thấy dư nợ tín dụng ngoại tệ của Chi nhánh tăng khá nhanh qua các năm. Nếu như năm 2008, dư nợ tín dụng của Chi nhánh chủ yếu là dư nợ nội tệ (chiếm trên 96% tổng dư nợ), dư nợ tín dụng ngoại tệ chỉ chiếm 3,,21% tổng dư nợ thì sang đến năm 2010, dư nợ bằng ngoại tệ là 36,.31
tỷ đồngĐồng, chiếm 10,,08% tổng dư nợ, tăng 37.,12% so với năm 2009 và tăng
nắm bắt được lợi thế cạnh tranh này, chi nhánh đã đẩy mạnh tín dụng ngoại tệ đế đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong hoạt động xuất nhập khẩu và từng bước thực hiện phân tán rủi ro, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Dư nợ bằng ngoại tệ của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá ổn định qua các năm tuy nhiên nếu so sánh với nguồn vốn ngoại tệ mà Chi nhánh huy động được trong giai đoạn 2008- 2010 thì tôc tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay bằng ngoại tệ là chưa tương xứng. Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ của Chi nhánh luôn thấp hơn nhiều so với mức huy động tiền gửi ngoại tệ và số lượng ngoại tệ dư thừa phải gửi Hội sở chính để hưởng chênh lệch lãi suất nhưng hiệu quả là rất thấp so với việc sử dụng số ngoại tệ huy động được để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy, Chi nhánh cần phải tăng cường công táchoạt động Marketing để đẩy mạnh công tác cho vay bằng ngoại tệ nhằm nâng cao hiệu quả công tác cho vay thay vì đơn thuần hưởng chênh lệch lãi suất với lượng vốn ngoại tệ huy động được. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Thứ ba, thực trạng tín dụng phân theo thành phần kinh tế.
Bảng 2.6. Thực trạng tín dụng phân theo thành phần kinh tế năm 2010
Đơn vị: tỷ Đồng
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng(%)
1. Cá nhân 82,.47 22,90%
2. DN có vốn đầu tư nước ngoài 19,.07 5,29% 3. Công ty CP, Công ty TNHH 236,.46 65,65%
4. Doanh nghiệp nhà nước 8,.55 2,37%
5. Doanh nghiệp tư nhân 10,.28 2,85%
6. Thành phần khác 3,.36 0,93%
Biểu đồ 2.6. Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp năm 2010 của Chi nhánh)
Qua số liệu trên cho thấy, đối tượng khách hàng mà NHLD VID Public chi nhánh Hải Phòng hướng tới là doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là đối tượng khách hàng giàu tiềm năng nhất trong cộng đồngđồng doanh nghiệp. Đây là thành phần kinh tế đang phát triển về số lượng cũng như chất lượng, đóng góp phần lớn vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam những năm qua. Đối tượng tiếp cận