b) Kết quả trên mặt kinh tế
2.2.1.6. Vấn đề thu nợ, gia hạn và các biện pháp phòng ngừa rủi ro
Trên nguyên tắc khi hết thời hạn cho vay, khách hàng vay phải trả cả gốc và lãi nhưng do một số nguyên nhân mà khi đó tuỳ từng trường hợp cụ thể, cán bộ tín dụng quản lý việc thu nợ áp dụng những biện pháp thích hợp.
Việc thu hồi nợ đối với những khoản tiền cho vay được chi nhánh quy định như sau:
- Khách hàng phải trả lãi cho Eximbank Hà Nội định kỳ. Trường hợp do đặc điểm sản xuất kinh doanh không trả được thì thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng với chi nhánh được ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Đối với cho vay trung và dài hạn hay các dự án đầu tư, nếu đơn vị không có nguồn thanh toán các khoản lãi phát sinh trong thời gia thi công thì có thể thỏa thuận với Eximbank Hà Nội để nhập số tiền lãi này vào gốc nợ và trả theo từng phân kỳ trong thời gian trả nợ.
tại NH để thu nợ khi đến hạn.
- Trường hợp cho vay bằng ngoại tệ, bên vay nhận nợ bằng ngoại tệ nào thì trả nợ gốc ngoại tệ đó. Trong trường hợp khách hàng muốn trả bằng VND hoặc một loại ngoại tệ nào khác thì thực hiện theo thỏa thuận giữa chi nhánh và khách hàng trong từng trường hợp cụ thể.
- Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ do những nguyên nhân khách quan và có đề nghị bằng văn bản thì Eximbank Hà Nội sẽ xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
2.2.2. Các hình thức tín dụng tài trợ XNK tại Eximbank Hà Nội
Hiện nay, Eximbank Hà Nội có rất nhiều sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. Tuy nhiên, các sản phẩm đó đều được chia ra thành hai hình thức tài trợ chính đó là: tín dụng tài trợ xuất khẩu và tín dụng tài trợ nhập khẩu
2.2.2.1. Tín dụng tài trợ xuất khẩu
Đây là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp chủ động thu gom, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu. Eximbank Hà Nội áp dụng các hình thức tín dụng sau:
Cấp tín dụng trên cơ sở hợp đồng xuất khẩu
Sau khi doanh nghiệp trong nước ký kết hợp đồng ngoại thương với nhà nhập khẩu nước ngoài và thoả thuận thanh toán qua tài khoản mở tại Eximbank Hà Nội thì ngân hàng có thể cấp tín dụng cho doanh nghiệp để thu gom nguyên liệu sản xuất theo hợp đồng đã ký. Eximbank Hà Nội sẽ căn cứ vào hợp đồng ngoại thương, chu kỳ quay vòng vốn cũng như khả năng thanh toán của doanh nghiệp để quyết định mức độ cho vay.
- Loại hình này tập trung chủ yếu vào các đơn vị có uy tín, có độ đảm bảo an toàn lớn và có lịch sử quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng. Ngân hàng thường thận trọng cấp tín dụng theo hình thức này vì rủi ro cao. Hiện nay, mức lãi suất áp dụng cho hình thức này tại Eximbank Hà Nội là 6.0%/năm.
Tùy vào phương thức thanh toán mà ngân hàng cấp mức tín dụng khác nhau:
Đơn vị thế chấp bằng L/C AS thì tỷ lệ cấp tín dụng tối đa để thực hiện phương án là 95%
Đơn vị thế chấp bằng D/P thì tỷ lệ cấp tín dụng tối đa để thực hiện phương án là 80%
Đơn vị thế chấp bằng T/T thì tỷ lệ cấp tín dụng tối đa để thực hiện phương án là 60%
Cho vay chiết khấu bộ chứng từ thanh toán hàng xuất
Chiết khấu là một hình thức cấp tín dụng trên cơ sở các chứng từ có giá trị, cụ thể là cấp tín dụng trên cơ sở bộ chứng từ hàng xuất. Do vậy mà ngân hàng thường áp dụng hình thức “ chiết khấu có truy đòi”.
Theo hình thức này, căn cứ vào bộ chứng từ hàng xuất ngân hàng sẽ ứng trước cho khách hàng một số tiền nào đó trên tổng giá trị bộ chứng từ. Mức ứng trước tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng, từng loại hàng hoá cụ thể và phương thức thanh toán mà ngân hàng sẽ có thể ứng trước từ 80% đến 100% tổng giá trị.