hành thẻ
a.
Đối với t hẻ ghi nợ nội địa
BIDV Hà Thành quan tâm chú trọng phát triển hoạt động kinh doan thẻ thể hiện bằng việc thành lập một phòng kinh doanh thẻ với 3 tổ hoạt động chuyên nghiệp: tổ nghiệp vụ thẻ bao gồm các nhân sự thực hiện mở thẻ và quản lý thẻ, nhân sự quản lý máy ATM đảm bảo cho hoạt động nghiệp vụ thẻ được vận hành thông suốt, tổ chuyên tư vấn lắp đặt máy POS và quản lý các đơn vị chấp nhận thẻ,tổ thường xuyên gặp khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ của BIDV, mà nhiều nhất là thẻ tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm quản lý các hoạt động liên quan đến thẻ tín dụng, thậm chí đòi nợ, xử lý các vấn đề liên quan phát sinh đến việc dùng thẻ tín dụng của khách hàng.
Cùng với sự lớn mạnh và mở rộng không ngừng về quy mô của chi nhánh, số cán bộ được bố trí phục vụ công tác thẻ ngày càng được đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ để duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng sử dụng thẻ tại chi nhánh.
Thẻ ghi nợ nội địa triển khai tại BIDV Hà Thành thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận thể hiện ở một số chỉ tiêu cụ thể sau:
Bảng 2.4. Số lượng thẻ ATM do BIDV Hà Thành phát hành
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng số lượng thẻ 44.500 27.200 35.500
Số lượng thẻ ghi nợ nội địa 43.000 24.000 29.000
Số lượng thẻ mới 6.500 8.600 8.700
Số lượng thẻ hủy hàng năm 440 700 500
Biểu đồ 2.1.Số lượng phát hành thẻ qua các năm
Qua bảng số liệu và biểu đồ số lượng phát hành thẻ qua các năm của BIDV Hà Thành, có thể thấy một điều rõ nét nhất là tổng số thẻ có sự biến động khá lớn giai đoạn 2012-2014. Cụ thể, năm 2012, tổng số thẻ là 44.500 thẻ, đến năm 2013, tổng số thẻ chỉ là 27.200 thẻ, giảm 17.300 thẻ, tức giảm 38,88% so với năm 2012. Rõ ràng các Ngân hàng đang không ngừng mở rộng và chú trọng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, mà trong đó điển hình là hoạt động kinh doanh thẻ, người dân cũng ngày càng nắm bắt được tiện ích sử dụng thẻ và đi vào sử dụng thẻ nhiều hơn, thế nhưng số lượng thẻ lại giảm đáng kể vào năm 2013. Nguyên nhân là do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đưa ra chỉ thỉ về những quy định bảo mật liên quan đến trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ Ngân hàng, theo đó yêu cầu thay đổi hoặc vô hiệu hóa các tham số và chức năng mặc định của hệ thống (tài khoản, mã khóa bí mật, tham số hệ điều hành, phần mềm, ứng dụng không sử dụng; tham số trên máy POS không sử dụng; chuỗi ký tự mặc định trong giao thức giám sát mạng (giao thức SNMP). Thay đổi các tham số mặc định (khóa mã hóa trong mạng không dây; các mã khóa bí mật; chuỗi ký tự mặc định trong giao thức SNMP tại các môi trường mạng không dây có kết nối đến dữ liệu thẻ).Chỉ bật hoặc cài đặt các chức năng mặc định (dịch vụ, giao thức, các chương trình nền) khi có nhu cầu sử dụng. Loại bỏ các chức năng, dịch vụ, tập tin, ổ đĩa không cần thiết. Thực hiện thêm các biện pháp an toàn bổ sung (các công nghệ SSH, S-FTP, SSL, IPSec VPN) khi sử dụng các dịch vụ, giao thức không an toàn để truyền dữ liệu trên mạng (chia sẻ tệp tin (File Sharing), NetBIOS, Telnet, FTP). Làm cho hàng loạt thẻ cũ không đạt yêu cầu đã tự
động bị hủy, khách hàng muốn sử dụng thẻ, buộc phải làm thẻ mới phù hợp với quy định hiện hành. Mặt khác, việc phát hành thẻ cũng không còn ồ ạt như trước, bởi tâm lý khách hàng cũng chỉ muốn sử dụng thẻ của từ một đến hai ngân hàng họ thực sự tin tưởng, do đó ngân hàng cũng không phát hành thẻ ồ ạt, với riêng BIDV Hà Thành, việc giới thiệu và phát hành thẻ hướng đến những người có mong muốn sử dụng, không tiến hành mở thẻ tràn lan. Thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số thẻ của ngân hàng, qua ba năm 2012-2014, tổng thẻ ghi nợ nội địa đều chiếm trên 80% tổng số thẻ của ngân hàng. Ngay từ khi được thành lập, BIDV Hà Thành đã cung cấp tất cả các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV gồm có BIDV vạn dặm, BIDV- Etrans 365+ và BIDV- Power. Đối tượng khách hàng chủ yếu lúc đó Chi nhánh hướng đến là các cán bộ, nhân viên các doanh nghiệp đổ lương qua BIDV Hà Thành, các Tổng công ty, Tập đoàn. Đây cũng là kênh quảng bá sản phẩm chủ yếu của chi nhánh đến thị trường cũng như các khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ. Thẻ ghi nợ nội địa cũng vì thế là loại thẻ được khách hàng biết đến sớm nhất và sử dụng nhiều nhất.Sản phẩm thẻ của BIDV luôn là đối tượng được quan tâm, nghiên cứu, phát triển trong các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của BIDV. Ban phát triển sản phẩm của Trung tâm thẻ BIDV đã dành nhiều thời gian nghiên cứu thị trường, thăm dò thị hiếu khách hàng để không ngừng nâng cấp các tính năng của thẻ cũng như đa dạng hóa các sản phẩm thẻ BIDV. Năm 2010, sản phẩm thẻ ghi nợ cao cấp Harmony ra đời với thiết kế đẹp mắt, ấn tượng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã khẳng định thương hiệu BIDV, gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng. Với 5 màu đặc trưng, hướng đến 5 bản mệnh Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ là sự hoàn hảo cho những khách hàng quan tâm đến phong thủy. Đến nay, bộ sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của BIDV gồm 3 loại: BIDV-Moving, BIDV-Etrans, BIDV- Harmony đã thay thế hàng loạt sản phẩm cũ vừa gia tăng về hạn mức giao dịch, các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm, vừa thiết kế thời trang, mức phí cạnh tranh thực sự chiếm được ưu ái của khách hàng sử dụng thẻ.
Năm 2013, tổng số thẻ là 24.000 thẻ, giảm 19.000 thẻ, tức giảm 44,19% so với năm 2012, lý do giảm thẻ cũng là vì BIDV Hà Thành thực hiện chỉ thị Thống
đốc Ngân hàng Nhà nước đưa ra. Đến năm 2014, số thẻ ghi nợ nội địa tăng lên đạt con số 29.000 thẻ, tăng 5.000 thẻ so với năm 2013. Lúc này rõ ràng việc mở thẻ đã cho thấy sự thực hiện nghiêm ngặt quy định được ban hành, tiến hành mở thẻ hướng đến khách hàng thực sự có nhu cầu. Điều này được xem là giảm chi phí hoạt động kinh doanh thẻ cho Ngân hàng, khi không mất nhiều thời gian gọi điện, đi lại giới thiệu sản phẩm, chi phí làm thẻ và cả chi phí cơ hội hướng đến khách hàng tiềm năng hơn. Giam chi phí, là điều kiện rõ ràng làm tăng tính hiệu quả trong quá trình kinh doanh thẻ. Về số thẻ phát hành mới và số thẻ bị hủy qua các năm, có thể thấy, trung bình số thẻ hủy qua các năm không vượt quá 8% so với số lượng thẻ mới được phát hành cùng năm đó. Chỉ riêng năm 2013, số thẻ bị hủy là 700 thẻ, tức hủy 8,14% số lượng thẻ mới, lý do bị hủy nhiều hơn đã được trình bày ở trên, vừa là do thực hiện theo chỉ thị của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, vừa là do tâm lý khách hàng.
b. Đối với thẻ ghi nợ quốc tế
Năm 2013, BIDV cho ra đời 2 sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế là BIDV Ready và BIDV MU . Khách hàng sử dụng thẻ Ghi nợ Quốc tế BIDV với các tính năng nổi trội như : - Rút tiền mặt tại ATM của BIDV và các ngân hàng khác trên toàn quốc - Chuyển khoản trong hệ thống BIDV. - Thanh toán hàng hóa tại các điểm chấp nhận thẻ (POS). - Thanh toán trực tuyến tại các website chấp nhận thẻ MasterCard.
Bảng 2.5. Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng số lượng thẻ 44.500 27.200 35.500
Tổng số thẻ ATM 43.000 24.000 29.000
Thẻ ghi nợ quốc tế 1000 3.500
Biểu đồ 2.2. Số lượng thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành
Nhìn vào biểu đồ, có thể thấy, số thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành. Năm 2013, là năm đầu tiên thẻ ghi nợ quốc tế chính thức được BIDV Hà Thành phát hành với con số 1.000 thẻ, chiếm 3,68% tổng số thẻ. So với thẻ ghi nợ nội địa, số thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 1/24. Thẻ ghi nợ quốc tế là thẻ ra đời muộn nhất, sau cả thẻ tín dụng, dù có nhiều chức năng giống như thẻ ghi nợ nội địa, xong thẻ ghi nợ quốc tế lại hướng đến những khách hàng có thu nhập cao, thường xuyên có nhu cầu chi tiêu, mua sắm ở nước ngoài, là fan của đội bóng lừng danh MU. Theo như tìm hiểu, với riêng BIDV Hà Thành, thẻ ghi nợ quốc tế chủ yếu được khách hàng là những bậc phụ huynh có con du học tại nước ngoài, những người thường xuyên đi công tác tại nước ngoài- những đối tượng thu nhập cao, trình độ nhận thức cao sử dụng. Do mới ra đời, nên thẻ ghi nợ quốc tế MU được BIDV Hà Thành triển khai rất nhiều chương trình khuyến mại, tích điểm thưởng, thậm chí phí dịch vụ thẻ thấp, nhiều loại phí khách hàng được miễn, bởi thẻ vẫn đang trong giai đoạn là sự quảng bá, giới thiệu của BIDV Hà Thành đến khách hàng. Vì thế, đương nhiên, nguồn thu từ việc kinh doanh thẻ ghi nợ quốc tế được khẳng định là thấp nhất trong số các loại
thẻ. Sang đến năm 2014, số thẻ ghi nợ quốc tế đã tăng lên con số 3.500 thẻ, tăng 3,5 lần số thẻ ghi nợ quốc tế phát hành lần đầu năm 2013. Mặc dù vậy, vì mới ra đời, nên năm 2014, thẻ ghi nợ quốc tế vẫn chỉ chiếm 9,86% tổng số thẻ của BIDV, còn so với thẻ ghi nợ nội địa, nó vẫn chỉ bằng 1/8.
c.Đối với thẻ tín dụng
Không giống thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng có thể mua sắm hoặc rút tiền mặt mà không cần bỏ trước đồng nào vào tài khoản, vì ngân hàng BIDV Hà Thành sẽ ứng trước vào đó một hạn mức tín dụng nhất định tùy theo nhu cầu, mức thu nhập của chủ thẻ, việc đánh giá chấm điểm tín dụng cũng như quá trình thẩm định kỹ lưỡng của ngân hàng. Ngoài ra với thẻ tín dụng, khách hàng có thể mua hàng trực tuyến trên các website bán hàng có chấp nhận hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng- đây là hình thức mua sắm hết sức phổ biến hiện nay trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Chính bởi lẽ đó, thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến hơn
Bảng 2.6. Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại BIDV Hà Thành
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Tổng số thẻ 44.500 27.200 35.500
Thẻ ghi nợ nội địa 43.000 24.000 29.000
Thẻ ghi nợ quốc tế 0 1.000 3.500
Thẻ tín dụng 1.500 2.200 3.000
Bảng 2.7. Tỷ trọng từng loại thẻ trong tổng số thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành.
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Thẻ ghi nợ nội địa 96,63% 88,24% 81,69%
Thẻ ghi nợ quốc tế 0% 3,68% 9,86%
Thẻ tín dụng 3,37% 8,08% 8,45%
Biểu đồ 2.3. Tỷ trọng từng loại thẻ phát hành trong cơ cấu thẻ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014
Qua bảng số liệu có thể thấy, thẻ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ của ngân hàng và so với các loại thẻ khác. Năm 2012, thẻ tín dụng được phát hành là 1.500 thẻ, chỉ chiếm 3,37% tổng số thẻ. Đến năm 2013, thẻ tín dụng là 2.200 thẻ, chiếm 8,09% tổng số thẻ. Năm 2014, thẻ tín dụng tăng 800 thẻ, mức tăng 36,36%. Điều đáng nói là trong năm này, thẻ tín dụng còn chiếm tỷ trọng thấp hơn cả thẻ ghi nợ quốc tế. Khi thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 9,86% tổng số thẻ, thì thẻ tín dụng lại chỉ chiếm 8,45%, mặc dù thẻ tín dụng ra đời sớm hơn. Lý do là thẻ ghi nợ quốc tế vừa ra mắt, nên được BIDV Hà Thành tích cực triển khai các chương trình quảng bá, áp dụng nhiều
hình thức khuyến mại, cộng thêm phí thấp, thậm chí nhiều loại phí khách hàng được miễn, mà khách hàng lại vẫn có được nhiều tiện ích từ việc sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế phù hợp với nhu cầu. Trong khi để mở thẻ tín dụng là quá trình khá phức tạp, là nơi để các chuyên viên kinh doanh thẻ, thậm chí là kiểm soát, phó trưởng phòng trực tiếp thực hiện tác nghiệp. Qúa trình tư vấn, mở thẻ, cấp hạn mức, đòi hỏi có trình độ chuyên môn, hiểu biết nhất định. Việc một chiếc thẻ tín dụng được phát hành với hạn mức cụ thể, không chỉ trải qua các quy trình, thủ tục phức tạp đã được trung tâm thẻ của BIDV thống nhất, được BIDV Hà Thành áp dụng chặt chẽ, linh hoạt, mà còn cần qua quá trình thẩm định hết sức kỹ lưỡng, nhằm ngăn ngừa, hạn chế mọi rủi ro. Bởi vậy mà dù thẻ tín dụng có lợi ích hay hơn hẳn các loại thẻ khác là khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau, lại không phải chịu “lãi vay” như các khoản vay thông thường, thế nhưng việc thẻ tín dụng được sử dụng vẫn là con số hạn chế.
2.2.3.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ và hiệu quả hoạt động thanhtoán thẻ tạitoán thẻ tại toán thẻ tại
Việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ của một ngân hàng không chỉ là thu lợi nhuận từ nguồn phí chiết khấu tính trên giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ từ các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn là mong muốn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ hoàn chỉnh, một cơ sở thuận lợi cho sử dụng thẻ. Thông qua thiết bị chấp nhận thẻ là các POS/EDS đặt tại ĐVCNT, khách hàng có thể thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, ứng tiền mặt hoặc truy vấn số dư tài khoản của mình. Bằng cách thức này, BIDV vừa phát triển được dịch vụ thanh toán thẻ, tăng doanh số giao dịch thẻ, vừa thu được phí từ ĐVCNT.
Phát triển thanh toán thẻ là hoạt động đã và đang được BIDV Hà Thành quan tâm phát triển trong phát triển dịch vụ thẻ. Từ khi thành lập, phòng kinh doanh thẻ của chi nhánh được giao nhiệm vụ quản lý 21 máy ATM, thực hiện kiểm quỹ, tiếp quỹ, định kỳ bảo dưỡng và duy trì hoạt động của máy. Tần suất hoạt động của 2 máy luôn được đánh giá nằm trong top 10 trong số các chi nhánh quản lý máy ATM có tần suất hoạt động cao, luôn đạt trên 90% thời gian hoạt động. Trung bình mỗi máy xử lý từ 650.000 đến 900.000 giao dịch mỗi năm.
Với sự hỗ trợ của Hội sở chính, Phòng kinh doanh trung tâm thẻ, Chi nhánh đã ký kết thành công hợp đồng dịch vụ POS với nhiều đơn vị chấp nhận thẻ là các công ty, nhà hàng, siêu thị. Máy POS của BIDV Hà Thành có mặt tại rất nhiều điểm thanh toán, phục vụ nhu cầu thanh toán từ thiết yếu đến xa xỉ của khách hàng như tại siêu thị Hà Đông hay các trung tâm thương mại lớn Vincom Bà Triệu. Sau mỗi định kỳ nhất định, BIDV Hà Thành lại cử người đến kiểm tra các điểm lắp đặt máy POS, cấp thêm giấy dùng cho thanh toán. Và thường chú ý kiểm tra sát sao hơn trước mỗi dịp nghỉ dài trong năm, ghi số điện thoại của tổ chuyên phục vụ POS, để đơn vị chấp nhận thẻ dễ dàng liên lạc khi cần. Với sự phục vụ nhiệt tình, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp luôn đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng kịp thời, trưởng phòng kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành Đào Nguyên Hoàn cho biết, thanh toán qua POS hàng năm là cao nhất, đồng thời cũng khẳng định việc này đem lại doanh thu lớn nhất cho phòng kinh doanh thẻ và đem lại hiệu quả cao nhất.