Trong quá trình chấm điểm tín dụng, cán bộ chấm điểm tín dụng (CBCĐTD) sẽ thu được điểm ban đầu và điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng.
o Điểm ban đầu là điểm của từng tiêu chí chấm điểm tín dụng CBCĐTD xác
định được sau khi phân tích tiêu chí đó.
o Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng bằng điểm ban đầu nhân với trọng số. o Trọng số là mức độ quan trọng từng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài
Trong quy trình chấm điểm tín dụng, CBCĐTD sử dụng các bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí chấm điểm tín dụng mô theo nguyên tắc:
o Đối với mỗi tiêu chí trên bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí, chỉ số thực tế gần với trị số nào nhất thì áp dụng cho loại xếp hạng đó, nếu nằm giữa hai trị số thì ưu tiên nghiên về phía loại tốt nhất.
o Trong trường hợp khách hàng có bảo lãnh toàn phần ( lớn hơn hoặc bằng 100% giá trị khoản tín dụng) của một tổ chức có năng lực tài chính mạnh hơn, thì khách hàng đã có thể được xếp hạng tín dụng tương đương hạn tín dụng của bên bảo lãnh (nếu bên bảo lãnh cũng được NHCV chấm điểm). Quy trình chấm điểm tín dụng của bên bảo lãnh cũng giống như quy trình áp dụng cho khách hàng. Trường hợp bảo lãnh một phần thì chỉ tiến hànhchấm điểm tín dụng và xếp hạng cho chính khách hàng.
2.2.2. Phân nhóm khách hàng
Do tính chất khác nhau giữa các khách hàng, để chấm điểm tín dụng và xếp
hạng khách hàng được chính xác, khoa học, NHCT VN phân chia các khách hàng
vay có đủ điều kiện tiến hành chấm điểm tín dụng thành ba nhóm: Nhóm khách hàng là doanh nghiệp
Nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình) Nhóm khách hàng là các tổ chức tín dụng
Những khách hàng không có đủ điều kiện tiến hành chấm điểm tín dụng (như các đơn vụ hành chính sự nghiệp có thu…) sẽ được xem xét theo hướng dẫn cụ thể của NHCT VN từng thời kỳ.
Tuy nhiên, người viết chỉ nghiên cứu một đối tượng thường được áp dụng chấm điểm và xếp hạng trong ngân hàng là doanh nghiệp.
2.2.3. Các công cụ chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Bảng tiêu chuẩn đánh gía các tiêu chí để chấm điểm tín dụng: Đối với mỗi loại khách hàng như đã phân loại trên đây, NHCT VN sử dụng bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí để chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Bảng này chấm điểm tín dụng của mỗi khách hàng dựa trên các tiêu chuẩn
định tính (tiêu chí phi tài chính) như năng lực và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, vị trí trên thị trường, quan hệ với khách hàng, với ngân hàng, với khách hàng vv….
Bảng các chỉ số tài chính chuẩn là một công cụ để chấm điểm tín dụng dựa trên một số tài chính căn bản như chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu cân nợ, vv…Bảng chỉ số và giá trị các chỉ số khác nhau cho mỗi loại khách hàng khác nhau.
2.2.4. Trách nhiệm của các cán bộ liên quan
Cán bộ chấm điểm tín dụng (cán bộ tín dụng):
Thu thập hồ sơ, thông tin khách hàng, thẩm định lại thông tin và tiến hành chấm điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng.
Tuân thủ đúng nội dung quy trình này
Đề xuất các quyết định tín dụng trên cơ sở kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Lãnh đạo phòng chấm điểm tín dụng Kiểm soát kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của CBCĐTD. Đề xuất các quyết định tín dụng phù hợp, kịp thời. Chuyển kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng về phòng/ tổ QLRRTD.
Kịp thời báo cáo lãnh đạo CN để xử lý những vấn đề vượt quá thẩm quyền
Cán bộ phòng quản lý rủi ro tín dụng
Rà soát việc thực hiện chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của CBCĐTD đối với khách hàng được thẩm định rủi ro, đảm bảo:
Tuân thủ theo đúng quy định của quy trình này
Các số liệu tài chính đã được thẩm định lại, đã loại trừ tài sản kém chất lượng, khó thu hồi.
Dự thảo báo cáo rà soát kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, nêu rõ các nội dung chưa chính xác, không phù hợp, đề nghị sửa đổi.
Đề xuất các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro.
Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro tín dụng
Kiểm tra lại kết quả rà soát chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, các đề xuất của cán bộ QLRR tín dụng.
Đề xuất quyết định tín dụng phù hợp, kịp thời.
Lãnh đạo NHCV
Kiểm tra lại kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của phòng thực hiện chấm điểm tín dụng và kết quả rà soát chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng của phòng QLRRTD
Phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp.
Báo cáo những vấn đề vượt quá thẩm quyền về Phòng QLRRTD Hội sở để xử lý.