- Năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng trong nước còn yếu so với các Ngân hàng nước
2. Cơ cấu loại tiền
2.3.2. Tình hình thực hiện kế hoạch kinh doan hở Chi nhánh
Tình hình thực hiện Kế hoạch kinh doanh và kết quả kinh doanh năm 2012
Kết quả thực hiện các chỉ tiêu:
- Trong hoạt động kinh doanh: • Công tác huy động vốn:
Về quy mô huy động vốn:
Bảng 2.4: So sánh quy mô vốn huy động theo kế hoạch và thực tế
Nội dung 31/12/ 2011 31/12/2012 KH 2012 % KH %NT 2011 HĐV bình quân 1305 1450 1400 103.4 111.1 Huy động vốn cuối kỳ 1344 1465 1600 91.6 109 Dân cư 524 570 580 98.3 108.8 TCKT 620 645 720 89.6 104 ĐCTC 200 250 280 89.3 125
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh 2012
Dựa vào bảng ta thấy mức huy động vốn thực tế của chi nhánh đa số không hoàn thành mức kế hoạch mà Chi nhánh đề ra cụ thể : Huy động vốn từ dân cư, TCKT,ĐCTC,huy động vốn cuối kỳ đã không hoàn thành mức kế hoạch đề ra, trong đó : huy động vốn cuối kỳ 1465 tỷ đồng đạt 91.6% so với kế hoạch (1600 tỷ đồng), tăng 109% so với năm 2011 với số tuyệt đối là 121 tỷ đồng. Huy động vốn Bình quân vượt chỉ tiêu kế hoạch đạt 103.4% so với kế hoạch, tăng 111.1% so với năm 2011. Nguyên nhân là do suy thoái kinh tế cùng với những diễn biến phức tạp
của thị trường vàng, thị trường chứng khoán, bất động sản và đô la Mỹ và cuộc khủng hoảng kinh tế … nhưng Chi nhánh giữ vững được nguồn vốn trong điều kiện đó là một nỗ lực và cố gắng rất lớn của Chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn:
Bảng 2.5: So sánh cơ cấu nguồn vốn huy động theo kế hoạch va thực hiện
Nội dung 31/12/2011 31/12/2012 % Tăng trưởng so NT Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) 1. Cơ cấu khách hàng + Dân cư 524 39 570 38.9 108.8 + Định chế tài chính 200 15 250 17.1 125 + Tổ chức kinh tế 620 46 645 44 104.03
2. Cơ cấu loại tiền
+ VND 1138 84.7 1328 87.7 116.7 + Ngoại tệ 206 15.3 186 12.3 90.3 3. Cơ cấu kỳ hạn +KKH 306 22.8 418 27.6 136.6 + Ngắn hạn 675 50.2 618 40.8 91.6 +TDH 363 27 478 31.6 131.7
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh 2012
Năm 2012, huy động vốn từ dân cư 570 tỷ đồng tăng 108.8% so với năm 2011 số tuyệt đối là 46 tỷ đồng nhưng vẫ chưa đạt kế hoạch đề ra 580 tỷ đồng, chiếm 38.9%/tổng nguồn vốn huy động. Huy động vốn từ các định chế tài chính tăng 125% so với năm 2011 số tuyệt đối là 50 tỷ đồng, chiếm 17.1%/tổng nguồn vốn huy động, nhưng vần chưa hoàn thành kế hoạch đề ra 280 tỷ đổng chỉ hoàn thành được 98,3% so với kế hoạch. Nguyên nhân do nền kinh tế không ổn định, lạm phát tăng cao, các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp làm ăn không có lãi,nhiều doanh nghiệp phá sản,…. Do có sự tăng trưởng từ huy động vốn dân cư và định chế tài chính nên huy động vốn từ TCKT tăng với số tuyệt đối là 25 tỷ đồng khiến cho tổng huy động vốn của Chi nhánh tăng nhẹ so với năm 2011.
Mặc dù vậy cơ cấu về loại tiền và kỳ hạn được cải thiện theo chiều hướng tích cực. Huy động vốn Việt nam đồng chiếm 87,7%, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm 27.6%, vốn Trung dài hạn chiếm 31.6%, đều tăng so với năm trước.
• Công tác tín dụng:
Về quy mô và cơ cấu tín dụng:
Bảng 2.6: So sánh quy mô và cơ cấu nguồn tín dụng theo kế hoạch - thực tế
Nội dung 31/12/2011 31/12/2012 KH 2012 % so KH % TT so năm trước Dư nợ tỷ trọng (%) Dư nợ tỷ trọng (%) Dư nợ tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 1260 1405 1420 98.9 111.5 Theo kỳ hạn Cho vay ngắn hạn 1080 86 1120 79.7 1030 72.5 108.7 103.7 Cho vay trung dài hạn 180 14 285 20.3 390 27.5 73.1 158.3
Theo đối tượng khách hàng
Dư nợ bán lẻ 125 10.0 176 12.5 168 11.8 104.4 140.8
Dư nợ TCKT 1135 90.0 1229 87.5 1252 88.2 98.2 108.3
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh 2012
Dư nợ cuối kỳ 1405 tỷ đồng, bằng 98,9% giới hạn Ngân hàng Trung ương giao, tăng trưởng 11,5% so năm trước. Giảm gần 100 tỷ so với mức giới hạn dư nợ cao nhất trong năm, đáp ứng được yêu cầu chỉ đạo của Ngân hàng Trung ương. Về cơ cấu tín dụng, trong năm không có biến động lớn, đảm bảo được nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương giao. Dư nợ TCKT đạt 87,5%/ tổng dư nợ, tăng trưởng 8,3% so với năm trước, đạt 98,2% so với KH ( không hoàn thành mức kế hoạch đề ra). Cho vay ngắn hạn đạt 1120 tỷ đồng chiếm 79,7%/ cho vay theo kỳ hạn và vượt chỉ tiêu kế hoạch đạt 108,7% so với KH. Để đạt được kết quả trên trước hết là do nhu cấu vốn của các doanh nghiệp tăng để mở rộng kinh doanh và chuẩn bị quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế, mặt khác với sự đổi mới của cơ chế thị trường hơn của ngành Ngân hàng như cơ chế cho vay, tích cực mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, chính sách lãi suất linh hoạt. Bên cạnh đó, có sự nỗ lực phấn đấu của chi nhánh đã đưa hoạt động cho vay của chi nhánh phát triển.
Về chất lượng tín dụng:
Dư nợ của chi nhánh đến 31/12/2012 là: 1405 tỷ đồng (tăng trưởng 11,5% số tuyệt đối tăng 125 tỷ so với năm trước), đảm bảo tuân thủ đúng giới hạn tín dụng được BIDV giao. Dư nợ tăng chủ yếu là nợ ngắn hạn các khách hàng nợ nhóm 1, có tình hình tài chính lành mạnh, khách hàng hoạt động trong ngành thương mại và sản xuất kinh doanh công nghiệp nhẹ, xuất nhập khẩu…hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay thi công xây lắp, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay đầu tư chứng khoán.
• Dư nợ bán lẻ: trong năm không tăng trưởng do chi nhánh hạn chế cho vay
đầu tư bất động sản và cho vay chứng khoán, mặt khác trong năm Chi nhánh tập trung cho công tác thu hồi nợ ngoại bảng, thu lãi treo nên chưa mở rộng được khách hàng bán lẻ. Thực hiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng giảm dần cho vay DNNN tăng cường cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tăng trưởng tín dụng bán lẻ, dự kiến dư nợ ngoài quốc doanh của chi nhánh cuối tháng 12/2012 chiếm tỷ trọng là 84% đảm bảo tỷ lệ theo kế hoạch được giao.
• Về cho vay đối với lĩnh vực bất động sản: đầu tư chứng khoán được Chi
nhánh tăng cường kiểm tra giám sát chặt chẽ theo đúng định hướng của NHNN và BIDV, hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản, chủ yếu chỉ tiếp cận và cho vay các dự án tạo nguồn cung cho thị trường như hạ tầng khu công nghiệp, văn phòng cho thuê, khu đô thị... các dự án đảm bảo hoàn thiện đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ dự án theo quy định và thời gian thu hồi vốn nhanh. Không cho vay để mua dự án, chuyển nhượng quyền sử dụng đất để bán lại nhằm mục đích đầu cơ kiếm lời.
Quán triệt các văn bản chỉ đạo của chính phủ, NHNN, BIDV việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng (ngắn hạn, trung dài hạn) đảm bảo cho vay và hỗ trợ lãi suất kịp thời, không bỏ sót đối tượng, tuân thủ đúng quy định.
Triển khai kịp thời việc thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các khách hàng, thành lập tổ chỉ đạo thực hiện, tổ kiểm tra việc hỗ trợ lãi suất trong chi nhánh, rà soát toàn bộ các khách hàng và xây dựng kế hoạch hỗ trợ lãi suất, xác định danh sách các khách hàng thuộc diện hỗ trợ lãi suất phân rõ theo ngành, loại hình doanh nghiệp, tổ chức họp các khách hàng thuộc diện được hỗ trợ lãi suất và truyền tải chi tiết nội dung cách thức thực hiện việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng được biết, tổ chức nhiều buổi tập huấn việc thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các Phòng ban đảm bảo triển khai kịp thời, thông suốt và đúng đối tượng, nhiều nhất là ngành công nghiệp chế biến, xây dựng, thương mại và chủ yếu là vay ngắn hạn tạo đà cho doanh nghiệp thúc đẩy hoạt động SXKD, tạo hàng hoá cho nền kinh tế.
Đảm bảo việc cho vay hỗ trợ lãi suất tuân thủ đúng quy định, các khoản vay đều được kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên tiến hành việc kiểm tra đúng mục đích vay, tránh trục lợi, cho vay đảo nợ... đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh.
• Hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại hối
Năm 2012 công tác dịch vụ tại Chi nhánh cũng chịu tác động không nhỏ bởi những biến động bất lợi của nền kinh tế. Các chỉ tiêu dịch vụ có sự giảm sút so năm trước, đặc biệt là chỉ tiêu kinh doanh ngoại tệ và thu phí bảo lãnh đạt thấp, thể hiện ở số liệu sau:
Kinh doanh ngoại tệ đạt 2,54 tỷ, giảm so năm trước 3,2 tỷ đồng. Kinh doanh ngoại tệ giảm là do tình hình ngoại tệ trong năm 2012 mất cân đối cung, cầu, tỷ giá USD ngoài thị trường chênh lệch rất cao so với tỷ giá niêm yết của Ngân hàng , các Doanh nghiệp có nguồn USD rất hạn chế bán cho Ngân hàng mà tích trữ để chờ giá tăng do đó thời điểm này các Ngân hàng không mua được USD phục vụ khách hàng thanh toán hàng nhập khẩu và trả nợ Ngân hàng, mặt khác thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý Ngoại hối, các Ngân hàng TM chỉ được mua bán đồng USD theo tỷ giá giao ngay nên việc kinh doanh chỉ mang tính chất phục vụ khách hàng. Toàn bộ phí thu được trong năm là do Chi nhánh kinh doanh từ các ngoại tệ khác.
Phí Bảo lãnh đạt 15,68 tỷ, giảm so năm trước 4,6 tỷ đồng. Phí bảo lãnh giảm là do trong năm 2012, Chi nhánh chỉ đạo tập trung xử lý nợ xấu, lãi treo, nợ ngoại bảng, hạn chế cho vay các Doanh nghiệp liên quan đến xây lắp, đầu tư dự án, theo đó các dịch vụ phát sinh từ phí bảo lãnh công trình giảm đáng kể, mặt khác tình hình các đơn vị hoạt động trong lĩnh vực xây lắp gặp rất nhiều khó khăn về tài chính, việc thanh toán công trình bị chậm trễ kéo theo hàng loạt những khó khăn làm ảnh hưởng tới công tác tín dụng là nguyên nhân làm giảm thu phí bảo lãnh tại Chi nhánh. Thu phí các dịch vụ khác như phí Ngân quỹ, phát hành thẻ… trong năm cũng tăng đáng kể, chủ yếu là thu từ dịch vụ Ngân quỹ, các dịch vụ thẻ đã được Chi nhánh tích cực triên khai. Song do địa bàn kém thuận lợi dân cư thu nhập thấp, khách du lịch quốc tế không có nên cơ hội phát triển các dịch vụ như kiều hối, VISA, Western Union chưa cao.
• Kết quả kinh doanh:
Trong năm 2012 do tình hình kinh tế đất nước gặp khó khăn, các chỉ tiêu hoạt động của các Ngân hàng nhìn chung đều giảm, vào những tháng cuối năm Hội sở chính đã thực hiện điều chỉnh KHKD cho các Chi nhánh để đảm bảo thu nhập
cho người lao động, do vậy kết quả kinh doanh của Chi nhánh về số tuyệt đối có giảm so với năm trước, song Chi nhánh vẫn cố gắng tận thu mọi khoản lãi để đảm bảo chênh lệch thu chi và trích lập DPRR theo kế hoạch .
Chênh lệch thu chi trước trích DPRR: 65,6 tỷ, giảm 18% so năm trước, đạt 104,6% so kế hoạch. Chênh lệch thu chi trong năm đạt thấp một phần do chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra thấp, lãi dự thu trong năm không thu được đưa ra ngoại bảng 20 tỷ đồng.
Trích DPRR: 32 tỷ đạt 100% kế hoạch Lợi nhuận trước thuế đạt 37 tỷ .
Lợi nhuận sau thuế b/q đầu người: 0,14 tỷ