THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH HẢI PHềNG
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động từ năm 2010 đến năm
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luụn được Ngõn hàng ACB chỳ trọng, phỏt triển. Đõy là một trong những tiờu chớ đỏnh giỏ khả năng hoàn thành mục tiờu của từng chi nhỏnh, phũng giao dịch trờn hệ thống. So với hoạt động tớn dụng, rủi ro trong việc huy động vốn đối với Ngõn hàng là thấp hơn. Tuy vậy, tớnh thanh khoản trong hệ thống luụn phải được giữ ở mức trạng thỏi cõn bằng, điều này đồng nghĩa với việc số dư huy động luụn lớn hơn ở số dư tớn dụng ở mức độ hợp lý, phự hợp với từng thời kỳ và định hướng chớnh sỏch riờng của Ngõn hàng.
Hội sở ACB tạo ra cỏc sản phẩm tiền gửi đa dạng cho cỏc cỏ nhõn, tổ chức. Thụng qua cỏc kờnh phõn phối như chi nhỏnh ACB Hải Phũng cựng với hệ thống cỏc kờnh phõn phối rộng khắp cả nước là cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch, cỏc sản phẩm tiền gửi sẽ được cung cấp cho khỏch hàng.
ACB chi nhỏnh Hải Phũng luụn cập nhật và cung cấp đầy đủ cỏc gúi sản phẩm tiền gửi tới khỏch hàng. Sau khi huy động vốn từ cỏc cỏ nhõn và tổ chức, chi nhỏnh ACB sẽ bỏn lại vốn cho hội sở ACB. Lói suất chờnh lệch giữa việc gửi tiền vào hội sở và chi phớ lói suất cho việc huy động vốn là doanh thu của chi nhỏnh
Bảng 2.2: Số dư huy động ACB-CN Hải Phũng cỏc năm 2010-2013
(Đơn vị tớnh: tỷ đồng,%)
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Tiền gửi cỏ nhõn 682 54% 795 44% 838 57% 897 55% Tiền gửi doanh nghiệp 590 46% 623 56% 637 43% 732 45% Tổng huy động 1.272 100% 1.418 100% 1.475 100% 1.629 100%
Nguồn: Bỏo cỏo phõn tớch tài chớnh KPP ACB Hải Phũng 2010-2013.
Bảng túm tắt số dư huy động qua cỏc năm 2010-2013 cho thấy ACB-CN Hải Phũng luụn cú tổng số dư huy động trờn 1.000 tỷ đồng, trong đú tỷ trọng số dư huy
động của khỏch hàng cỏ nhõn cú phần cao hơn so với huy động từ khỏch hàng doanh nghiệp và luụn chiếm trờn 50% tổng vốn huy động.
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Bỏo cỏo phõn tớch tài chớnh KPP ACB Hải Phũng 2010-2013.
Biểu đồ 2.2: Số dư huy động ACB-CN Hải Phũng cỏc năm 2010-2013
Tiền gửi tại Ngõn hàng thụng thường bao gồm cả tiền gửi cú kỳ hạn và tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền ký quỹ để mở L/C, bảo lónh đối với khỏch hàng doanh nghiệp. Đối với khỏch hàng cỏ nhõn, tiền gửi tại Ngõn hàng chủ yếu là tiền gửi cú kỳ hạn, cũn đối với khỏch hàng doanh nghiệp, tiền gửi tại Ngõn hàng phần lớn là tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền ký quỹ để mở L/C, bảo lónh.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.3: Tổng dư nợ Ngõn hàng ACB-CN Hải Phũng năm 2010- 2013
(Đơn vị tớnh: tỷ đồng,%)
Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số dư Tỷ trọng
Số
dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Dư nợ cỏ nhõn 385 47% 422 46% 465 50% 452 39% Dư nợ doanh nghiệp 427 53% 496 54% 471 50% 704 61% Tổng dư nợ 812 100% 918 100% 936 100% 1.156 100%
Nguồn: Bỏo cỏo phõn tớch tài chớnh KPP ACB Hải Phũng 2010-2013.
Ngõn hàng ACB luụn chỳ trọng tăng trưởng tớn dụng cả về khối lượng và chất lượng. Cũng như cỏc chi nhỏnh khỏc của ACB, chi nhỏnh Hải Phũng được coi như một cỏ thể kinh doanh tạo lợi nhuận độc lập, chịu sự điều phối, chớnh
sỏch chung của Hội Sở. Khi cỏc khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn, thỡ cỏc kờnh phõn phối đứng ra cấp tớn dụng bằng nguồn vốn mua từ Hội Sở, chờnh lệch giữa lói suất cho vay và lói suất mua vốn từ hội sở tạo nờn thu nhập từ tớn dụng cho mỗi kờnh phõn phối.
(Đơn vị: tỷ đồng)
Nguồn: Bỏo cỏo phõn tớch tài chớnh KPP ACB Hải Phũng 2010-2013.
Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ Ngõn hàng ACB-CN Hải Phũng năm 2010- 2013
Khỏc với Hội sở cú thể cho cỏc tổ chức tớn dụng khỏc vay, thỡ tớn dụng của chi nhỏnh ACB Hải Phũng cũng như cỏc kờnh phõn phối khỏc của ACB chỉ dừng lại ở việc cho vay đối với cỏc cỏ nhõn, tổ chức là phỏp nhõn cú đầy đủ điều kiện cho vay theo quy định của Luật cỏc TCTD núi chung, và chớnh sỏch tớn dụng tại ACB núi riờng. Dư nợ của Ngõn hàng-CN Hải Phũng luụn được tăng trưởng tốt qua cỏc năm, với tỷ trọng tăng trưởng từ 10%-20% qua cỏc năm
2.1.3.3. Dịch vụ khỏc
a. Hoạt động thanh toỏn
toỏn trong và ngoài nước của ACB khụng ngừng tăng trưởng. Tại Hải Phũng hiện tại chỉ cú 3 kờnh phõn phối được thực hiện hoạt động thanh toỏn quốc tế là ACB- CN Hải Phũng, ACB-CN Duyờn Hải, ACB- PGD Lạch Tray. Doanh số TTQT được thực hiện quả ACB-CN Hải Phũng cả năm 2013 đạt trờn 400 triệu USD, tăng 80 triệu USD so với năm 2012. Bờn cạnh thu nhập từ huy động, thu nhập từ tớn dụng dụng thỡ thu nhập từ phớ thanh toỏn quốc tế đúng gúp một phần đỏng kể vào tổng thu nhập toàn chi nhỏnh.
b. Dịch vụ thẻ
ACB là một trong cỏc ngõn hàng ở Việt Nam hàng đầu trong việc giới thiệu cỏc sản phẩm thẻ quốc tế như Visacard, Mastercard bao gồm cả thẻ credit và thẻ debit. Năm 2003, ACB là ngõn hàng đầu tiờn tại Việt Nam đưa vào thẻ rỳt tiền toàn cầu Visa Electron. Năm 2004, ACB tiếp tục phỏt hành thẻ Mastercard Electronic. Ngoài ra, để đỏp ứng cỏc nhu cầu thanh toỏn nội địa, ACB cũn phối hợp với một số tổ chức như Tổng Cụng ty du lịch Sài gũn, hệ thống siờu thị Co-opmart, Maximark, Citimart…để phỏt hành cỏc thẻ tớn dụng đồng thương hiệu cho khỏch hàng nội địa. Hiện tại, Ngõn hàng đó kết hợp với trung tõm thẻ quốc tế Visa để phỏt hành thẻ Visaplatinum với cỏc khỏch hàng Vip, với nhiều ưu đói với dũng thẻ này. Hiện nay, ACB đó triển khai lắp đặt trờn 482 mỏy ATM để cung cấp cỏc tiện ớch giao dịch cho khỏch hàng. Giữa năm 2010 và đầu năm 2011, cỏc thẻ ghi nợ nội địa do ACB phỏt hành như thẻ 365 Styles, thẻ ACB 2 Go đó được kết nối với hai hệ thống thẻ là Banknet và Smartlink tạo điều kiện cho cỏc chủ thẻ ACB thuận tiện hơn khi giao dịch rỳt tiền.
c. Dịch vụ ngõn hàng điện tử
Với mục đớch giới thiệu cho khỏch hàng Việt Nam cỏc sản phẩm tiện ớch của một ngõn hàng hiện đại, dựa trờn nền tảng cụng nghệ tiờn tiến, năm 2003, ACB đó chớnh thức cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử bao gồm Phone Banking, Internet Banking (dành cho khỏch hàng cỏ nhõn) và Hombanking (dành cho khỏch hàng doanh nghiệp). ACB cũng là ngõn hàng đi đầu trong việc ứng dụng chứng chỉ
số trong giao dịch ngõn hàng điện tử nhằm mó hoỏ bảo mật chữ ký điện tử của khỏch hàng, tăng độ an toàn khi sử dụng dịch vụ Home Banking.
Năm 2010, trờn cơ sở mở rộng tớnh năng của Internet Banking và Home Banking, ACB chớnh thức tung ra dịch vụ ACB online dành cho khỏch hàng cỏ nhõn và doanh nghiệp với tớnh bảo mật mạng cao sử dụng mật khẩu tĩnh kết hợp mật khẩu OTP SMS, OTP Token, Token CA (chữ ký số)... Với nhiều tiện ớch đó và đang được tớch hợp như chuyển tiền, thanh toỏn hoỏ đơn, chi hộ lương, vay tiền trực tuyến, bỏn ngoại tệ trực tuyến, gửi tiền tiết kiệm cú kỳ hạn, tiết kiệm lói suất quyền chọn … đõy đang là dịch vụ nhận được rất nhiều sự quan tõm từ phớa khỏch hàng và được xỏc định là một trong những dịch vụ cần đẩy mạnh trong thời gian tới của ACB. Thay vỡ khỏch hàng phải ra quầy giao dịch của Ngõn hàng ACB, với tiện ớch acb online, khỏch hàng chỉ cần sử dụng mỏy tớnh kết nối internet hoặc sử dụng cỏc smart phone kết nối 3G/2G để thực hiện cỏc thao tỏc trực tuyến.
Ngoài cỏc hoạt động kể trờn, cỏc hoạt động khỏc của ACB cũng đó và đang phỏt triển mạnh mẽ. ACB là một trong những ngõn hàng luụn theo sỏt cỏc nhu cầu của thị trường, tỡm tũi, phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ mới nhằm đỏp ứng đa dạng nhu cầu của khỏch hàng. ACB đang từng bước giới thiệu cỏc sản phẩm tài chớnh phỏi sinh cho thị trường như mua bỏn ngoại tệ kỳ hạn, quyền chọn… Chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ACB được cỏc khỏch hàng đún nhận, được nhiều tổ chức trong nước và quốc tế bỡnh bầu, đỏnh giỏ cao, nhiều giải thưởng lớn do khỏch hàng và cỏc cơ quan quản lý nhà nước, cỏc đối tỏc nước ngoài dành cho cỏc sản phẩm dịch vụ của ACB trong thời gian qua là một minh chứng cho điều này.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.4: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của ACB-CN Hải Phũng qua cỏc năm 2010-2013 Đơn vị: Tỷ đồng TT Tiờu chớ Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 1 Doanh Thu thuần=(2)+ (6) 54,1 68,1 72 67,6
2 Thu nhập lói thuần =(3)+ (4)+(5) 46,1 58,2 65 62,2
3 Huy động 14 18,4 23,6 19,5
4 Cho vay 32 39,5 41,3 42,7
5 Khỏc 0,1 0,3 0,1 0
6 Thu nhập ngoài lói =(7)+ (8) 8 9,9 7 5,4
7 Phớ Dịch Vụ Thuần 4,8 5,4 6,9 5,2 8 Thu nhập khỏc 3,2 4,5 0,1 0,2 9 Chi phớ =(10)+ (11) + (12) + (13) + (14) + (15) 14,4 17,2 16,9 18,7 10 Chi phớ nhõn viờn 7,7 9,1 9,3 9,1 11 Chi phớ tài sản 2,2 2,7 2,9 3,4 12 Chi phớ quản lý khỏc 3,1 3,6 3,4 3,9
13 Chi phớ bảo hiểm tiền gửi 0,5 0,4 1 0,7
14 Chi phớ khỏc 0,7 1,2 0 1,1
15 Chi phớ dự phũng thuần 0,2 0,2 0,3 0,5