1.3.2.1. Năng lực và tư cỏch đạo đức của khỏch hàng
Năng lực của khỏch hàng là điều tiờn quyết đến chất lượng của cỏc khoản tớn dụng. Nếu khỏch hàng sử dụng vốn vay hiệu quả và cú lợi nhuận cho minh như kế hoạch thỡ khả năng hoàn trả lói và gốc là hoàn toàn cú thể. Cỏc nhõn tố từ phớa khỏch hàng phụ thuộc vào năng lực và tư cỏch đạo đức của khỏch hàng.
a. Năng lực của khỏch hàng
Năng lực của khỏch hàng được đỏnh giỏ dựa vào cỏc điều kiện tớn dụng xem xột khả năng của doanh nghiệp trong quỏ trỡnh vay vốn, đồng thời đảm bảo khả năng hoàn trả vay vốn của ngõn hàng. Năng lực khỏch hàng được đỏnh giỏ bao gồm năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất, kinh doanh, năng lực thị trường:
- Năng lực tài chớnh của khỏch hàng: Về cơ bản năng lực tài chớnh được đỏnh giỏ dựa trờn một số chỉ tiờu chớnh như: tỷ lệ vốn tự cú, vốn lưu động, vũng quay hàng tồn kho, chất lượng cỏc khoản phải thu, phải trả, khả năng thanh toỏn và khả năng thanh toỏn nhanh… Ngoài ra, trong từng thời kỳ, tuỳ theo chớnh sỏch tớn dụng của mỗi ngõn hàng mà việc đỏnh giỏ năng lực tài chớnh của khỏch hàng cũng cú sự khỏc nhau. Một khỏch hàng cú năng lực tài chớnh càng cao thỡ khả năng thanh toỏn khoản vốn vay càng tốt và tỏc động tớch cực đến hiệu quả hoạt động tớn dụng.
- Năng lực sản xuất - kinh doanh của khỏch hàng: Bờn cạnh năng lực tài chớnh ngõn hàng cũng quan tõm đến hoạt động sản xuất- kinh doanh của khỏch hàng cú ổn định và hiệu quả hay khụng. Từ đú đỏnh giỏ được khả năng sinh lời – yếu tố cú ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả tớn dụng đỳng hạn và đầy đủ.
- Năng lực thị trường của khỏch hàng: là năng lực được đỏnh giỏ qua cỏc chỉ tiờu như thị phần tiờu thụ sản phẩm, vị thế của doanh nghiệp trờn thị trường, mối quan hệ với nhà cung cấp…Dựa trờn năng lực thị trường ngõn hàng cũng đỏnh giỏ được khả
năng tạo lợi nhuận của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khỏch hàng.
b.Tư cỏch đạo đức của khỏch hàng
Bờn cạnh năng lực thỡ tư cỏch đạo đức của khỏch hàng cũng quyết định đến hiệu quả hoạt động tớn dụng. Một khỏch hàng nếu cú tư cỏch đạo đức khụng tốt, cố tỡnh cung cấp thụng tin sai lệch, lừa đảo ngõn hàng làm ngõn hàng đỏnh giỏ sai lệch dẫn đến cỏc khoản tớn dụng xấu. Ngoài ra, cú khỏch hàng cố ý khụng trả nợ sẽ là nguyờn nhõn làm tăng tỷ lệ nợ xấu từ đú dẫn tới giảm giệu quả hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
1.3.2.2. Sự phỏt triển của kinh tế - xó hội
Cũng như cỏc hoạt động kinh tế khỏc, hoạt động tớn dụng đều chịu sự tỏc động khụng ớt thỡ nhiều của biến động nào của nền kinh tế - xó hội. Trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, nhu cầu vốn tớn dụng tăng, tăng trưởng tớn dụng cao và rủi ro tớn dụng cũng cú xu hướng giảm và ngược lại khi nền kinh tế suy thoỏi, lạm phỏt cao, nhu cầu vay vốn giảm sẽ khiến hoạt động tớn dụng sẽ gặp nhiều khú khăn. Bờn cạnh đú, mụi trường xó hội cũng ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng bởi vỡ bản chất của quan hệ tớn dụng dựa trờn cơ sở lũng tin giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Một mụi trường xó hội ổn định, phẩm chất đạo đức xó hội tốt, trỡnh độ dõn trớ cao, sẽ gúp phần thỳc đẩy hoạt động tớn dụng.
1.3.2.3. Chớnh sỏch phỏp luật của Nhà nước
Hoạt động của cỏc NHTM luụn được Nhà nước cũng như NHNN giỏm sỏt chặt chẽ bởi tớnh chất hàm chứa nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tớn dụng của một ngõn hàng cú thể tỏc động dõy chuyền tới cỏc ngõn hàng khỏc và cả hệ thống tài chớnh. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng cú thể tiến hành thuận lợi và đạt hiệu quả với một hệ thống luật điều chỉnh cỏc hoạt động ngõn hàng, đặc biệt là hoạt động tớn dụng đồng bộ, hợp lý và ngược lại. Bờn cạnh sự đồng bộ của hệ thống phỏp luật, cần cú sự tuõn thủ phỏp luật một cỏch nghiờm ngặt của cỏc chủ thể tham gia quan hệ tớn dụng thỡ quan hệ tớn dụng mới đảm bảo.