C: giỏ trị của tài sản bảo đảm
8 Hàng húa, nguyờn vật liệu
2.3.2. Đỏnh giỏ biện phỏp quản lý tớn dụng tại ngõn hàng ACB chi nhỏnh Hải Phũng
2.3.2.1. Cỏc yếu tố của biện phỏp quản lý tớn dụng tỏc động nõng cao hiệu quả tớn dụng
* Chớnh sỏch tớn dụng với việc định hướng khỏch hàng mục tiờu giỳp chi nhỏnh Hải Phũng khai thỏc tốt nhúm khỏch hàng hiện hữu và từng bước mở rộng khỏch hàng mới. Chớnh sỏch khỏch hàng định hướng tập trung bỏn chộo cỏc sản phẩm mới, xõy dựng lộ trỡnh chuyển nhúm khỏch hàng với khỏch hàng tốt. Chi nhỏnh luụn cú ưu đói với khỏch hàng thõn thiết như lói suất ưu đói, gúi cỏc sản phẩm với khỏch hàng thõn thiết… Với khỏch hàng mới, ACB lại giới hạn cấp tớn dụng với khỏch hàng mới, điều này thể hiện sự cẩn trọng của ACB khi mở rộng hệ
thống khỏch hàng đồng thời hạn chế rủi ro khi cấp tớn dụng. Với nhúm khỏch hàng kiểm soỏt cấp tớn dụng, ACB kiểm soỏt chặt chẽ quy trỡnh thẩm định, cấp tớn dụng với khỏch hàng hiện hữu, khụng khuyến khớch xem xột tiếp cận cấp tớn dụng với khỏch hàng mới gúp phần kiểm soỏt rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
* Việc tuõn thủ quy trỡnh tớn dụng chi tiết gúp phần giỳp chi nhỏnh ACB Hải Phũng giảm thiểu rủi ro tớn dụng. So với cỏc ngõn hàng TMCP khỏc trong hệ thống, ACB luụn được khỏch hàng đỏnh giỏ là một trong những ngõn hàng chặt chẽ nhất trong việc xột duyệt cấp tớn dụng, tỷ lệ tài trợ. Trong quy trỡnh tớn dụng, nhõn viờn tớn dụng phải thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng và trỡnh lờn cấp cú thẩm quyền phờ duyệt tớn dụng. Ở khõu thẩm định, khỏch hàng vay cần cung cấp đầy đủ hồ sơ. Khi giải ngõn cho khỏch hàng, phớa khỏch hàng phải cung cấp đầy đủ húa đơn và ủy nhiệm chi. Việc tuõn thủ chặt chẽ cỏc bước giỳp chi nhỏnh Hải Phũng đỏnh giỏ rủi ro cỏc khoản vay đồng thời kiểm soỏt được tỡnh hỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng. Ngoài ra, việc tuõn thủ theo quy trỡnh giỳp từng bước giỳp chuẩn húa hoạt động tớn dụng, từ đú giỳp đội ngũ nhõn viờn tớn dụng kể cả nhõn viờn mới cú thể bắt nhịp và thực hiện hoạt động tớn dụng tuần tự và chuyờn nghiệp.
* Quy định về hạn mức cho vay và tỷ lệ cho vay trờn tài sản đảm bảo giỳp ACB Hải Phũng chủ động trong việc định hướng phỏt triển khỏch hàng mới, duy trỡ khỏch hàng hiện hữu, kiểm soỏt khỏch hàng cú nguy cơ tiềm ẩn nợ trễ hạn. Việc quy định hạn mức vay và tỷ lệ vay được quy định cho từng nhúm khỏch hàng cụ thể. Cựng một tài sản với giỏ trị như nhau thỡ tỷ lệ vay trờn giỏ trị tài sản là khỏc nhau. Đối với phõn nhúm khỏch hàng hạn chế cấp tớn dụng và kiểm soỏt cấp tớn dụng - đõy là hai phõn nhúm khỏch hàng ACB khụng khuyến khớch phỏt triển thỡ tỷ lệ vay tối đa trờn giỏ trị tài sản đảm bảo luụn thấp hơn tỷ lệ vay trờn tài sản đảm bảo của nhúm cấp tớn dụng bỡnh thường. Đõy là yếu tố rất quan trọng, ảnh hưởng đối với trường hợp xử lý tài sản đảm bảo khi khỏch hàng khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn nghĩa vụ tài chớnh với ACB. Rừ ràng, tỷ lệ vay càng thấp so với giỏ trị tài sản đảm bảo thỡ việc xử lý tài sản đảm bảo khi khoản vay trễ hạn sẽ thuận lợi hơn.
* Thực hiện tốt quy định trớch lập dự phũng rủi ro theo quy định của Hội sở.
ACB-CN Hải Phũng đó tuõn thủ thực hiện trớch lập dự phũng, đỏnh giỏ tài sản khấu trừ theo quy định chung của ACB từ đú cú thể xử lý rủi ro trong hoạt động tớn dụng.
* Đi kốm với cỏc chớnh sỏch, quy trỡnh và quy định về quản lý tớn dụng, việc kiểm soỏt nội bộ giỳp chi nhỏnh ACB phỏt triển quy mụ cấp tớn dụng theo định hướng của hội sở cũng như đảm bảo hoạt động cấp tớn dụng của chi nhỏnh tuõn thủ theo quy trỡnh của hệ thống ACB.
2.3.2.2. Cỏc yếu tố của biện phỏp quản lý tớn dụng tỏc động làm hạn chế hiệu quả tớn dụng
* Tuõn thủ cặn kẽ cỏc yếu tố trong chớnh sỏch tớn dụng mà khụng gõy rủi ro cho Ngõn hàng gõy khú khăn trong việc cấp tớn dụng, giải ngõn cho khỏch hàng.
Thực tế hiệu quả trong hoạt động tớn dụng thường đi đụi giữa việc tăng trưởng dư nợ tớn dụng và hạn chế rủi ro của Ngõn hàng. Việc tuõn thủ chớnh sỏch tớn dụng một cỏch nghiờm ngặt sẽ phần nào hạn chế được rủi ro tớn dụng tuy nhiờn điều này khụng đồng nghĩa với việc phỏt triển dư nợ tớn dụng của Ngõn hàng ACB-CN Hải Phũng. Đối với một số trường hợp cụ thể, nếu việc xột cấp hoặc giải ngõn tớn dụng cho khỏch hàng khụng đầy đủ chứng từ theo như quy định mà khụng gõy rủi ro cho Ngõn hàng, thỡ ACB-CN Hải Phũng vẫn yờu cầu khỏch hàng thực hiện đầy đủ trước khi lập tờ trỡnh phờ duyệt tớn dụng hoặc giải ngõn tớn dụng. Điều này gõy khú khăn cho khỏch hàng trong việc giải ngõn sớm. Vớ dụ thực tế, một Cụng ty tư nhõn qua tỡm hiểu thẩm định hồ sơ tớn dụng thỡ thuộc sở hữu của cỏ nhõn chủ doanh nghiệp tuy nhiờn trờn đăng ký kinh doanh vẫn thể hiện cỏc thành viờn gúp vốn khỏc như anh, chị em, bạn bố chủ doanh nghiệp (quy định Cụng ty cổ phần phải cú 3 thành viờn trở lờn) thỡ ACB yờu cầu phải cú đầy đủ tất cả chữ ký của hội đồng cổ đụng, hội đồng thành viờn thụng qua khoản vay và tài sản đảm bảo ACB mới tiến hành giải ngõn, khỏch hàng này đó khụng thể giải ngõn sớm trong khi chưa cú đầy đủ chữ ký cỏc thành viờn.
* Cỏc bộ phận hỗ trợ tớn dụng chưa thực sự phối hợp đồng bộ để đem lại tớnh hiệu quả trong hoạt động tớn dụng: Cỏc bộ phận hỗ trợ tớn dụng như bộ phận
phỏp lý chứng từ (chức năng hỗ trợ soạn thảo hợp, ký kết hợp đồng cụng chứng), bộ phận thẩm định tài sản (chức năng hỗ trợ thẩm định, định giỏ tài sản đảm bảo), bộ phận Loan CSR (chức năng kiểm tra hợp đồng, giỏm sỏt chứng từ giải ngõn)… trong nhiều thời điểm chưa phối hợp hiệu quả dẫn đến hiệu quả hoạt động tớn dụng chưa cao như thụng tin trờn hợp đồng do bộ phận phỏp lý chứng từ soạn chưa thu thập đầy đủ thụng tớn khỏch hàng cập nhật như chứng minh nhõn, đăng ký kinh doanh hoặc khi khỏch hàng đó ký kết đầy đủ hợp đồng cụng chứng khi đăng ký thế chấp thỡ cơ quan thẩm quyền khụng thực hiện thủ tục đăng ký thế chấp do tài sản hiện đang trong diện quy hoạch… điều này gõy mất rất nhiều thời gian, gõy phiền toỏi cho khỏch hàng.
Lý giải cho việc tăng trưởng tớn dụng cho vay cỏ nhõn hón thấp do ACB chưa cú nhiều cỏc sản phẩm cho vay cỏ nhõn với lói suất thấp như cỏc Ngõn hàng khỏc, đồng thời cụng tỏc thẩm định nguồn trả nợ từ thu nhập cỏ nhõn, chi phớ sinh hoạt được ACB đỏnh giỏ nhiều lỳc quỏ mức so với dự phũng rủi ro như chi phớ cấp dưỡng một đứa con là 5 triệu đồng, cha, mẹ, vợ/chồng khụng cú nguồn thu nhập là 4 triệu đồng, điều này vụ hỡnh chung làm cụng tỏc cho vay cỏ nhõn gặp rất nhiều vướng mắc.
* Việc xếp hạng đỏnh giỏ khỏch hàng phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm của cỏn bộ tớn dụng. Bờn cạnh hỗ trợ của phần mềm Scoring trong chấm điểm khỏch hàng, việc phõn nhúm khỏch hàng, đỏnh giỏ năng lực tài chớnh, khả năng kinh doanh hoặc khả năng trả nợ của khỏch hàng phụ thuộc chủ yếu vào đỏnh giỏ của nhõn viờn tớn dụng. Mặc dự cú đỏnh giỏ khỏch hàng theo thỏng theo tiờu chớ của ACB. Tuy nhiờn tiờu chớ này chưa cụ thể dẫn đến việc đỏnh giỏ, xếp hạng khỏch hàng đụi lỳc chưa chớnh xỏc. Việc đỏnh giỏ khỏch hàng thiếu chớnh xỏc sẽ làm mất cơ hội cho vay với khỏch hàng cú tiềm năng nhưng nhõn viờn tớn dụng lại xếp loại thấp hơn hoặc cú thể dẫn đến rủi ro tớn dụng nếu nhõn viờn tớn dụng xếp loại cao hơn so với năng lực của khỏch hàng.
CHƯƠNG 3