3.2.1. Thuận lợi
Là một chi nhỏnh trực thuộc một trong những Ngõn hàng phỏt triển “ nhanh và chắc”, ngõn hàng Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicú được những thuận lợi và uy tớn nhất định khi tiến hành huy động vốn. Ngõn hàngMHB chi nhỏnh Hà Nội được sự chỉ đạo sõu sỏt của ban lónh đạo Ngõn hàng MHB cựng với sự quan tõm, hỗ trợ, giỳp đỡ về nhiều mặt của cỏc cơ quan hành chớnh trờn địa bàn: Thành uỷ, Uỷ ban nhõn dõn quận, thành phố, cỏc cơ quan chức năng của Trung ương và địa phương.
68
cậy của khỏch hàng. Đõy chớnh là yếu tố gúp phần giỳp cho việc huy động tiền gửi của ngõn hàng trong khu vực dõn cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộNgõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội, cỏc phũng, ban, bộ phận cú sự đoàn kết, nhất trớ cao. Cơ cấu tổ chức của ngõn hàng MHB Hà Nội được tinh giảm, gọn nhẹ, mang tớnh khoa học. Đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng MHB Hà Nội phần lớn đều cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao. Họ là những nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp với cỏc đặc điểm như hiểu biết khỏch hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh và hoàn thiện phong cỏch phục vụ. Nú làm nờn nột riờng trong kỹ năng phục vụ khỏch hàng của hệ thống Ngõn hàng MHB, tiờu biểu là Ngõn hàng MHB Hà Nội.
Về cơ sở vật chất đó cú nhiều cải thiện. Hệ thống tin học được ỏp dụng trong toàn chi nhỏnh đó làm giảm chi phớ, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.2.2. Khú khăn
Hoạt động trờn địa bàn thủ đụ, là nơi cú hoạt động kinh tế sụi động nhất nhỡ cả nước, điều này làm cho Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộivừa cú thuận lợi là cú khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của cỏc ngõn hàng, tổ chức tớn dụng khỏc trong việc huy động vốn. Cỏc ngõn hàng, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng thương mại nước ngoài để giành thị phần đó đưa ra lói suất huy động cú khi cao hơn lói suất cơ bản do Thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lói suất tớn dụng xuống dưới mặt bằng lói suất chung.
Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicũng khụng thuận lợi. Trụ sở tại 56 Nguyễn Du chưa thực sự đủ rộng để đỏp ứng nhu cầu của Ngõn hàng cũng như khụng thuận tiện cho khỏch hàng
69
đến giao dịch. Cỏc cơ sở vật chất khỏc so với nhu cầu hiện tại và trờn thế giới thỡ vẫn lạc hậu...
Kinh tế thời gian tiếp theo được dự bỏo sẽ cũn nhiều khú khăn, cỏc doanh nghiệp và nguồn tiền gửi dõn cư bị hạn chế, chớnh sỏch tiền tệ được dự bỏo tiếp tục theo hướng thắt chặt... Điều đú dẫn đến Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội sẽ phải đối mặt với nhiều thỏch thức hơn nữa.
Thấy hết được những thuận lợi và khú khăn khi huy động vốn, Ngõn hàng MHB Hà Nội cần phải phỏt huy cỏc lợi thế và hạn chế những bất lợi của mỡnh. Để làm được như vậy, Ngõn hàng MHB Hà Nội phải cú những giải phỏp thớch hợp.
3.3. Giải phỏp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội
Trờn con đường hội nhập kinh tế, bờn cạnh cỏc ngành kinh tế, cỏc ngõn hàng thương mại, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, ngõn hàng MHB Hà Nội cũng cú những khú khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngõn hàng cần phải thực hiện một cỏch đồng bộ những giải phỏp, Đõy là hệ thống giải phỏp được xõy dựng dựa trờn khả năng thực hiện của chớnh ngõn hàng. Cỏc giải phỏp này tuy chưa thật hoàn chỉnh song nếu ngõn hàng thực hiện thỡ ngõn hàng cũng thu được kết quả hết sức tốt đẹp.
3.3.1.Mở rộng mạng lƣới giao dịch
Chi nhỏnh nờn mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thờm cỏc quỹ tiết kiệm, thờm cỏc phũng giao dịch để đỏp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khỏch rất đụng, nhiều khi người gửi tiền và người rỳt tiền phải chờ đợi lõu bởi họ đến ngõn hàng khi cú tiền gửi, khi đến hạn rỳt mà giờ của họ cũng là giờ hành chớnh, ngõn hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy định. Chớnh vỡ thế nhiều khi cỏc quỹ đụng khỏch khụng đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng cần mở thờm cỏc quỹ tiết kiệm ở nơi đụng dõn cư
70
và nờn mở thờm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chớnh như thờm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thờm vào những ngày nghỉ, những ngày lễ. Như thế sẽ đỏp ứng tốt hơn cho những khỏch hàng khụng cú thời gian đến giao dịch với ngõn hàng vào cỏc ngày trong tuần và trong giờ hành chớnh.
3.3.2.Đổi mới tổ chức, quản lý cho phự hợp, hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thỡ khõu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Cỏc bộ phận, phũng ban trong cơ quan như là cỏc bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để cỏc bộ phận cú thể phối hợp hoạt động một cỏch nhịp nhàng, cõn đối, đạt hiệu quả cao.
Cỏc quỹ tiết kiệm, phũng giao dịch là những nơi tiếp xỳc với khỏch hàng đầu tiờn. Tuy nhiờn, ta vẫn thấy ở đõu đú, cỏc nhõn viờn của quỹ tiết kiệm thờ ơ, khụng lịch sự trong giao tiếp với khỏch hàng. Đú là búng dỏng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quỏn triệt cho đội ngũ nhõn viờn trong việc thực hành tiết kiệm, chống lóng phớ về điện, nước, giấy, bỳt...
Trong bảng chấm cụng hàng ngày của Ngõn hàng MHB Hà Nội, những nhõn viờn nào nghỉ thỡ bị trừ lương. Điều này cần ỏp dụng cả trong trường hợp nhõn viờn đến muộn hay về trước thời gian quy định. Hay núi khỏc đi, trước đõy tớnh thời gian với đơn vị là ngày thỡ nay cú thể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ... Cú như vậy thỡ mới làm tăng tớnh chuyờn nghiệp của nhõn viờn ngõn hàng.
Ngõn hàng phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tất cả cỏc phũng ban, cỏc bộ phận. Hoạt động này cần được duy trỡ thường xuyờn, liờn tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trờn mọi mặt hoạt động của ngõn hàng. Đối chiếu số dư tài khoản với cỏc thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với cỏc chứng từ... Vấn đề chống tham ụ, tham nhũng, chống kết bố kết phỏi phải được coi trọng. Bộ mỏy lónh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, cú năng lực quản lý điều hành. Việc xột
71
tuyển, đề bạt cỏn bộ nhõn viờn phải dựa trờn cơ sở thực tài. Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trỡnh độ, kinh nghiệm... và quỏ trỡnh kiểm tra này phải cụng khai, cụng bằng.
3.3.3.Xõy dựng kế hoạch huy động vốn rừ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần cú một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đú phải phự hợp. Vỡ vậy đầu mỗi thời kỳ Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải lập ra một kế hoạch rừ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trờn những nghiờn cứu về tiềm năng vốn trong dõn cư, nhu cầu vốn của khỏch hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải thực hiện như: đề ra mức lói suất huy động thớch hợp, xỏc định hỡnh thức huy động vốn...
3.3.4. Xõy dựng cỏc chớnh sỏch về khỏch hàng, và giao tiếp khuếch trƣơng trƣơng
Chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nờn thế mạnh, tạo ra một nột rất riờng của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội. Và đõy cũng là một trong những giải phỏp quan trọng nhất để tăng cường huy động vốn tại Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội.
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngõn hàng: Những nguồn tiền
nhàn rỗi của dõn cư đương nhiờn phải chảy vào ngõn hàng. Quan điểm này đó
đề cao vị trớ của Ngõn hàng, hạ thấp đi vai trũ của khỏch hàng.
Với quan điểm hiện đại thỡ lại hoàn toàn trỏi ngược. Quan điểm hiện đại cho rằng mỗi mún tiền gửi là một mún quà dành cho một ngõn hàng. Điều này cú nghĩa là khỏch hàng ở vị trớ trung tõm trong quan hệ giữa ngõn hàng-khỏch hàng. Ngõn hàng phụ thuộc vào khỏch hàng chứ khỏch hàng khụng phụ thuộc vào một ngõn hàng nào. Quả thật, khỏch hàng cú toàn quyền trong việc lựa chọn ngõn hàng để gửi tiền. Họ cú thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mỡnh
72
từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc một cỏch nhanh chúng. Sức ộp cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lờn theo thời gian. Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu khụng tớch cực tỡm ra những biện phỏp nhằm thu hỳt khỏch hàng về phớa mỡnh. Do đú, việc xỏc định một chớnh sỏch khỏch hàng là vấn đề cần thiết và cấp bỏch. Việc xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng phải đảm bảo những nguyờn tắc sau:
- Khỏch hàng xứng đỏng được hưởng mối quan tõm, lịch sự, nhó nhặn nhất mà nhõn viờn ngõn hàng cú được vỡ họ là người trả lương cho mỡnh.
- Mục đớch của việc phục vụ khỏch hàng là sự độc đỏo, mỗi lần tiếp xỳc phải khỏc biệt và cú cỏi gỡ đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lỏt, khụng thể tạo dựng lại hay để dành cho tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khỏch hàng nhớ lõu.
Xõy dựng chớnh sỏch khỏch hàng trong đú phải hướng dẫn kỹ cho nhõn viờn biết làm thế nào để phục vụ tốt khỏch hàng. Trước hết cỏc nhõn viờn phải nhận thức được nhu cầu thực sự của khỏch hàng khi gửi tiền vào ngõn hàng. Sau đú cỏc nhõn viờn ngõn hàng phải hiểu biết quy trỡnh, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khỏch hàng một cỏch tận tỡnh, chu đỏo. Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng. Khỏch hàng cú thể rời bỏ ngõn hàng ngay lập tức chỉ cần nhõn viờn ngõn hàng:
- Làm việc riờng khi khỏch hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tỡnh và cú thỏi độ coi thường khỏch hàng. - Khụng tư vấn chớnh xỏc những gỡ khỏch hàng cần...
Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội nờn tổ chức thường xuyờn những khúa đào tạo, tọa đàm về kỹ năng giao tiếp. Đú là cỏc kỹ năng về khả năng phản ứng, về ngụn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cỏch chủ động, kỹ năng đặt cõu hỏi, lịch sự và kớnh trọng, tớnh linh hoạt. Đú là 6 kỹ năng cần phải cú. Trong
73
giao tiếp với khỏch hàng, cỏc cỏn bộ nhõn viờn phải nhiệt tỡnh, hoạt bỏt, chõn thành, thõn thiện. Và cuối cựng, cú 2 quy tắc mà tất cả cỏc cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng cần nhớ:
- Quy tắc 1: Khỏch hàng luụn đỳng.
- Quy tắc 2: Nếu khỏch hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngõn hàng phải tăng cường tuyờn truyền, quảng cỏo cho khỏch hàng về hoạt động của mỡnh trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như trờn bỏo, đài. Ngõn hàng quảng bỏ cho khỏch hàng biết cỏc tiện ớch của khỏch hàng khi tham gia cỏc hỡnh thức dịch vụ mà mỡnh cung cấp để thu hỳt khỏch hàng. Ngõn hàng MHB Hà Nội phải cú những cỏch thức thật đặc biệt để nõng vị thế của mỡnh lờn so với cỏc ngõn hàng khỏc trong huy động vốn như tiết kiệm cú thưởng, giảm giỏ dịch vụ cho những khỏch hàng truyền thống, làm việc với cỏc khỏch hàng lớn tại địa chỉ của khỏch hàng...
Ngoài ra, Ngõn hàng MHB Hà Nội cũn phải cần giữ mối quan hệ tốt với cỏc ngõn hàng, tổ chức tớn dụng khỏc như: Vietcombank, Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam, NH Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn…... Đú là cần thiết khi ngõn hàng phải huy động vốn một cỏch thụ động thỡ cũng cú thể vay được dễ dàng.
3.3.5.Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động
Đõy cú thể coi là giải phỏp trung tõm để tăng cường huy động vốn bởi nếu cỏc sản phẩm huy động càng phong phỳ và đa dạng thỡ khỏch hàng càng cú nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền. Nhất là hiện nay khi mà cỏc sản phẩm huy động của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội cũn chưa thực sự đa dạng thỡ việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động ngày càng trở nờn bức thiết và quan trọng hơn bào giờ hết. Trờn cơ sở cỏc quy định của Ngõn hàng MHB, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộitiến hành huy động vốn. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh huy động, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải cú những sỏng
74
tạo, huy động được vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trờn con đường hoàn thiện cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải nghiờn cứu và đưa vào thực hiện những hỡnh thức mới khụng trỏi với quy định của Ngõn hàng MHB và với phỏp luật.
3.3.5.1. Đối với huy động vốn từ dõn cƣ
Đõy là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với cỏc ngõn hàng thương mại. Đồng thời đõy cũng là khu vực cú tớnh cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dõn cư cú một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngõn hàng biết trước được khoảng thời gian được dựng. Do vậy, lói suất mà ngõn hàng phải trả cũng nằm trong khung lói suất cao nhất. Khụng chỉ Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội, cỏc ngõn hàng khỏc trong định hướng hoạt động kinh doanh của mỡnh đều đặt ra mục tiờu huy động được nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngõn hàng cú những giải phỏp, những cỏch làm khỏc nhau. Cỏc giải phỏp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngõn hàng. Hoạt động trờn địa bàn một khu phố cổ, dõn cư đụng và được đỏnh giỏ là cú mức sống rất cao, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội càng phải coi trọng và nờn tập trung huy động vốn vào lực lượng khỏch hàng đụng đảo này.
Điều đầu tiờn là Ngõn hàng phải cần thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh. Tõm lý của khỏch hàng ngoài việc muốn nhõn viờn ngõn hàng phục vụ tốt thỡ việc giao dịch cũng phải rất thuận tiện. Điều này đặt ra cho Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội phải tỡm những chỗ giao dịch tốt hơn, biện phỏp tốt nhất là thuờ dài hạn. Đối với cỏc phũng giao dịch phải tạo cảm giỏc thõn thiện cho khỏch hàng đến giao dịch. Vào cỏc phũng giao dịch, khỏch hàng phải cú được cảm giỏc thật sự tự nhiờn, sự lịch sự và kớnh trọng của nhõn viờn ngõn hàng. Cỏc phũng giao dịch phải khang trang, sạch đẹp và được trang bị đầy đủ những phương tiện làm việc, bảng nội quy làm việc, bảng thụng bỏo lói suất, giờ làm việc, bảng hướng dẫn khỏch hàng gửi tiền, rỳt tiền... Được như vậy,
75
cỏc phũng giao dịch của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộithực sự là những điểm thu hỳt vốn hữu hiệu, gúp phần làm tăng sức mạnh của Ngõn hàng.
Huy động tiền gửi từ khu vực dõn cư là cỏch huy động vốn một cỏch " chủ động" của ngõn hàng. Tuõn theo những quy định, trực tiếp là những quy định của Ngõn hàng MHB, chi nhỏnh MHB Hà Nội được toàn quyền sử dụng cỏc biện phỏp, hỡnh thức huy động.
Về phương thức trả lói, hiện nay, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicúcỏc cỏch thức rất đa dạng. Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicam kết tụn trọng sự lựa chọn của người gửi. Đến hạn nếu người gửi khụng đến rỳt vốn và lĩnh lói thỡ tiền lói được nhập vào vốn và coi như ngươỡ gửi kỳ hạn tiếp theo. Bước sang năm 2013, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộinờn nghiờn cứu đưa ra cỏc hỡnh thức trả lói linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khỏch hàng.
Đối với những khỏch hàng lớn, ngõn hàng cú thể huy động vốn tại địa chỉ của khỏch hàng. Điều này tạo cảm giỏc tin tưởng, tớn nhiệm, gần gũi, an toàn cho khỏch hàng đồng thời gúp phần nõng cao uy tớn cho ngõn hàng.
3.3.5.2. Đối với huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó
hội
Đõy là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của Ngõn hàng MHB Hà Nội. Ngõn hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khỏch hàng là những tổ chức
