Phõn loại theo thời gian cú ý nghĩa quan trọng đối với ngõn hàng vỡ nú liờn quan mật thiết đến tớnh an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khỏch hàng. Theo thời gian, hỡnh thức huy động được chia thành:
1.3.1.1. Huy động ngắn hạn
Đõy là hỡnh thức huy động chủ yếu trong cỏc ngõn hàng thương mại.Phần lớn số này được dựng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm). Do thời gian ngắn nờn lói suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiờn tớnh ổn định lại kộm.
1.3.1.2. Huy động trung hạn
Đõy là nguồn huy động mà ngõn hàng cú thể sử dụng tương đối dài (từ 1 đến 5 năm).Lói suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn. Nguồn huy động trung hạn rất quan trong và cần thiết để gia tăng đầu tư, phỏt triển kinh tế.
1.3.1.3. Huy động dài hạn
Đõy là nguồn huy động mà ngõn hàng cú thể sử dụng dễ dàng, cú tớnh ổn định cao (từ 5 năm trở lờn). Do vậy lói suất mà ngõn hàng phải trả cũng rất cao.
1.3.2. Phõn loại căn cứ theo đối tƣợng huy động 1.3.2.1. Huy động vốn từ dõn cƣ
27
Đõy là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho cỏc ngõn hàng.Ngõn hàng huy động từ cỏc khoản tiền nhàn rỗi của dõn chỳng và sau đú chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh. Nguồn huy động từ dõn cư thường khỏ ổn định .
1.3.2.2. Huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội
Đõy là nguồn huy động được đỏnh giỏ là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn.Để tiết kiệm thời gian và chi phớ trong thanh toỏn, cỏc doanh nghiệp dự lớn hay nhỏ hầu hết đều cú tài khoản trong ngõn hàng.Cỏc doanh nghiệp khi bỏn được hàng hoỏ đều gửi tiền vào ngõn hàng và rỳt ra khi cần.Chu kỳ rỳt tiền của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội khụng giống nhau. Vỡ vậy ngõn hàng luụn cú trong tay một khoản tiền lớn mà mỡnh cú thể sử dụng một cỏch tương đối thuận lợi. Tuy nhiờn độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào cỏc dịch vụ, cỏc tiện ớch mà ngõn hàng mang lại khi khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ.Điều này khiến cho việc huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến cỏc dịch vụ ngõn hàng.
1.3.2.3. Huy động vốn từ cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc
Trong quỏ trỡnh hoạt động cỏc ngõn hàng thường cú cỏc khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toỏn... Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa cỏc ngõn hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động. Điều này tuy khụng thường xuyờn song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngõn hàng thương mại. Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toỏn bị đe doạ...cỏc ngõn hàng thương mại cú thể vay lẫn nhau. Quỏ trỡnh vay này là một thoả thuận tớn dụng giữa hai bờn. Quỏ trỡnh tăng vốn huy động này cú thể được thực hiện ở trờn thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ. Trong số những người cho ngõn hàng vay cú một người đặc biệt, đú là ngõn hàng
28
trung ương.Ngõn hàng trung ương đúng vai trũ là người cho vay cuối cựng để cứu cho cỏc ngõn hàng thương mại khỏi cỏc trục trặc xảy ra.Huy động vốn từ cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc tuy cũng khỏ dễ dàng nhưng số lượng thường khụng nhiều và chi phớ huy động thường cao hơn. Do vậy, hỡnh thức này cỏc ngõn hàng sử dụng khụng nhiều.
1.3.3. Phõn loại theo cụng cụ huy động
Hỡnh thức phõn loại này là hỡnh thức chủ yếu được cỏc ngõn hàng thương mại sử dụng hiện nay. Phõn loại theo cụng cụ huy động rừ ràng tạo sự thuận tiện cho ngõn hàng khi tiến hành huy động. Cỏc cụng cụ huy động bao gồm:
1.3.3.1. Huy động tiền gửi khụng kỳ hạn
Đõy là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phỏt triển cú tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cao.Mục đớch của cỏc khoản tiền gửi này khụng phải là để lấy lói mà chủ yếu dựng để thanh toỏn. Khỏch hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp, cỏc cỏ nhõn làm ăn buụn bỏn phải thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ liờn tục. Người gửi tiền cú thể rỳt tiền ra bất cứ lỳc nào hoặc để trả cho người thứ ba.Hỡnh thức rỳt cú thể là tiền mặt hay lấy qua hỡnh thức thanh toỏn bằng sộc.Đặc biệt người gửi tiền cú thể khụng cần trực tiếp đến ngõn hàng lấy mà cú thể rỳt qua cỏc mỏy rỳt tiền tự động (mỏy ATM). Ngõn hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trờn hai tài khoản: tài khoản thanh toỏn và tài khoản vóng lai.
- Tài khoản thanh toỏn là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản cú toàn quyền sử dụng số tiền trờn tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi. Loại tài khoản này luụn luụn cú số dư cú.
- Tài khoản vóng lai là tài khoản cú thể dư cú hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho cỏc tổ chức kinh tế. Số dư cú thể hiện tiền gửi của khỏch hàng cũn số dư nợ thể hiện khoản tớn dụng ngõn hàng cấp cho khỏch hàng vay.
29
Với mục đớch chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng nờn mức lói suất mà ngõn hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chớ khụng phải trả lói. Tuy nhiờn ở nhiều nước cú tỷ lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt thấp (trong đú cú Việt Nam) và để tăng mức động viờn tiền gửi, ngõn hàng vẫn trả lói cho tiền gửi này (cú những thời điểm được trả ngang bằng với lói suất tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn). Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khỏ cao nếu ngõn hàng cú cỏc dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngõn hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rói đỏp ứng tốt cỏc nhu cầu của người gửi tiền.
1.3.3.2. Huy động tiền gửi cú kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm
a. Huy động tiền gửi cú kỳ hạn
Là tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn gửi vào ngõn hàng và rỳt ra sau một thời hạn nhất định. Khoản này thường gắn với cỏc tổ chức kinh tế cú chu kỳ kinh doanh gần như xỏc định, thời gian thanh toỏn tiền ổn định, ớt cú sự biến động. Phần tiền gửi này ngõn hàng sử dụng dễ dàng nờn mức lói suất mà ngõn hàng phải trả cũng cao hơn.Người gửi tiền ngoài mục đớch sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng cũn cú mục đớch kiếm lời. Do đú, sự thay đổi lói suất sẽ cú tỏc động rất nhanh và rừ nột đối với nguồn vốn huy động của ngõn hàng.
Ở Việt Nam, hỡnh thức tiền gửi cú kỳ hạn bằng cỏc chứng chỉ tiền gửi với cỏc thời hạn 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 1 năm, 2 năm...ngày càng phổ biến, đó và đang phỏt huy vai trũ hay việc tạo vốn cho cỏc ngõn hàng.
b. Huy động tiền gửi tiết kiệm
Đõy là hỡnh thức phổ biến nhất, lõu đời nhất của cỏc ngõn hàng thương mại. Bao gồm cỏc loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn
Hỡnh thức này gần giống như huy động tiền gửi khụng kỳ hạn.Tuy nhiờn so với tiền gửi khụng kỳ hạn thỡ số dư của phần này ổn định hơn, ớt biến
30
động hơn nờn ngõn hàng phải trả lói suất cao hơn. - Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn
Đõy là loại hỡnh tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta. Người gửi tiền gửi vào ngõn hàng và rỳt ra sau những thời hạn xỏc định: 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng... Người gửi khụng được rỳt trước, nếu rỳt trước hạn thỡ sẽ bị phạt.Đõy là những khoản tiền cú tớnh ổn định rất cao nờn ngõn hàng phải trả khỏch hàng với lói suất gần như là cao nhất. Tuy nhiờn, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hỳt được vốn cỏc ngõn hàng đó rất linh hoạt trong việc khỏch hàng rỳt ra trước thời hạn. Cú ngõn hàng thỡ tớnh lói cho khỏch hàng với lói suất khụng kỳ hạn, cú ngõn hàng vẫn tớnh với lói suất đú với số ngày gửi thực tế...
- Tiền gửi tiết kiệm cú thời hạn dài
Loại hỡnh này khỏ phổ biến ở những nước phỏt triển nhưng ở nước ta cũn khỏ mới mẻ.Người gửi cú thể gửi tiền vào bất cứ lỳc nào và chỉ được rỳt ra khi đến hạn (thời hạn tương đối dài).Loại hỡnh này giỳp cho ngõn hàng cú nguồn vốn ổn định để cú thể đầu tư trung và dài hạn.
1.3.3.3. Huy động vốn qua đi vay
Hỡnh thức này ngày càng chiếm vai trũ quan trọng trong mụi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay. Cỏc ngõn hàng thương mại cú thể vay từ nhiều nguồn:
a. Vay từ khỏc cỏc tổ chức tớn dụng
Đõy là nguồn cỏc NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của cỏc TCTD khỏc trờn thị trường liờn ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng đang cú dự trữ vượt yờu cầu do cú kết dư gia tăng bất ngờ về cỏc khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ cú thể sẵn lũng cho cỏc ngõn hàng khỏc vay để tỡm lói suất cao hơn. Ngược lại cỏc ngõn hàng đang thiếu hụt dự trữ cú nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy nguồn vốn vay mượn từ cỏc ngõn hàng khỏc là để
31
đỏp ứng nhu cầu dự trữ, chi trả cấp bỏch và trong nhiều trường hợp nú cú thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Khoản vay cú thể khụng cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng cỏc chứng khoỏn của kho bạc nhà nước.
b. Vay từ ngõn hàng trung ương
Đõy là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bỏch trong chi trả của NHTM.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toỏn) NHTM thường vay NHTW.Hỡnh thức cho vay của NHTW chủ yếu là tỏi chiết khấu cỏc thương phiếu hoặc tỏi cấp vốn.
1.3.3.4. Huy động qua phỏt hành cỏc cụng cụ nợ
Vốn phỏt hành của ngõn hàng, đõy là hỡnh thức huy động vốn thụng qua phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu…Đú là cỏc cụng cụ nợ của ngõn hàng.
Đặc điểm của loại vốn này là lói suất cao hơn lói suất tiền gửi tiết kiệm. Mục đớch huy động dựng để đỏp ứng cho cỏc dự ỏn đầu tư lớn. Nguồn vốn này được huy động theo nhiều thời hạn khỏc nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Thời hạn càng dài thỡ lói suất càng cao.Hiện nay ở Việt nam cỏc NHTM thường huy động nguồn vốn này dưới hỡnh thức phỏt hành kỳ phiếu cú mục đớch và trỏi phiếu trung, dài hạn.
- Phỏt hành kỳ phiếu cú mục đớch
Khi cỏc NHTM cú nguồn vốn tài chớnh dồi dào để tài trợ cho cỏc nguồn vốn cú quy mụ lớn, nhằm phỏt triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liờn doanh, liờn kết với cỏc tổ chức kinh tế mà cỏc nguồn vốn tự cú chưa đỏp ứng được, NHTM trỡnh NHNN xin phộp phỏt hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tớn dụng tương đối lõu dài cho cỏc hoạt động này.
Như vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn cú mục đớch, cú thời hạn, người sở hữu cú thể chuyển nhượng cho người khỏc qua chứng nhận của ngõn hàng, vỡ trờn sổ kỳ phiếu cú ghi tờn người hưởng. Kỳ phiếu ngõn hàng
32
được phỏt hành nhằm huy động vốn trong dõn cư một cỏch linh hoạt gúp phần kiềm chế lạm phỏt, ổn định giỏ trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho cỏc dự ỏn phỏt triển kinh tế.
- Phỏt hành trỏi phiếu
Trỏi phiếu ngõn hàng thực chất là giấy nhận nợ cú kỳ hạn của ngõn hàng đối với những người mua trỏi phiếu (nhà đầu tư). Trỏi phiếu được cỏc NHTM hay cỏc tổ chức tớn dụng phỏt hành nhằm huy động vốn cho chớnh bản thõn ngõn hàng hoặc cỏc tổ chức tớn dụng cú liờn quan. Thời hạn của trỏi phiếu thường lớn hơn một năm. Lói suất của trỏi phiếu thường cao hơn lói suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu. Cỏc NHTM phỏt hành trỏi phiếu trờn cơ sở nhu cầu sử dụng vốn thụng qua cỏc dự ỏn đầu tư của cỏc doanh nghiệp mà ngõn hàng cam kết cho vay.
Huy động vốn thụng qua việc phỏt hành cỏc cụng cụ nợ của cỏc NHTM như kỳ phiếu, trỏi phiếu là một hỡnh thức mới trong cụng tỏc huy động vốn của NHTM ở cỏc nước đang phỏt triển. Vốn được huy động từ hỡnh thức này dựng để đầu tư cho cỏc dự ỏn trung và dài hạn.
Ở nước ta hỡnh thức này được Ngõn hàng sử dụng từ năm 1992. Nhưng cho đến nay khối lượng vốn huy động của NHTM qua hỡnh thức này vẫn cũn thấp so với cỏc hỡnh thức huy động vốn truyền thống khỏc. Để phỏt huy được thế mạnh của cụng cụ huy động vốn này đũi hỏi phải cú thị trường vốn hoàn chỉnh (thị trường chứng khoỏn). Ở nước ta thị trường này mới được thành lập cho nờn hoạt động của nú chưa ảnh hưởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngõn hàng.
1.3.3.5. Huy động vốn qua cỏc hỡnh thức khỏc
Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp, cỏc ngõn hàng thương mại cũn sử dụng cỏc hỡnh thức khỏc về dịch vụ xó hội: làm dịch vụ bảo lónh, đại lý phỏt hành chứng khoỏn, trung
33
gian thanh toỏn, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ... Nền kinh tế càng phỏt
triển, cỏc dịch vụ trờn càng mang lại cho ngõn hàng những nguồn huy động
lớn giỳp cho ngõn hàng cú thể kinh doanh một cỏch an toàn và hiệu quả.
Trờn đõy là cỏc hỡnh thức huy động vốn chủ yếu của ngõn hàng thương mại, tuy nhiờn chất lượng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tỏc động rất nhiều yếu tố, từ cỏc yếu tố mang tớnh chất vĩ mụ, đến cỏc yếu tố mang tớnh chất vi mụ của nền kinh tế, cũng như cỏc yếu tố liờn quan tới chớnh NHTM.
1.4.Cỏc yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Trong cả mụi trường tự nhiờn và xó hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều cú những tỏc động đến sự vật, hiện tượng khỏc và đồng thời cũng phải chịu những tỏc động ngược trở lại.Việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng cũng vậy.Vấn đề đặt ra cho chỳng ta là phải nhận thức được những yếu tố tỏc động đến việc huy động vốn.Những tỏc động này rất phong phỳ, đa dạng.Dựa vào bản chất của cỏc tỏc động ta chia cỏc yếu tố đú thành những yếu tố khỏch quan và cỏc yếu tố chủ quan.
1.4.1. Yếu tố khỏch quan
Đõy là cỏc yếu tố mà khi tỏc động đến ngõn hàng sẽ khụng thể chống được, đú là cỏc rủi ro khụng thể trỏnh.Ngõn hàng chỉ cú thể nhận thức, dự bỏo và tỡm cỏch giảm thiểu cỏc rủi ro khi nú xảy ra.
1.4.1.1. Phỏp luật, chớnh sỏch của Nhà nƣớc
Phỏp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xó hội. Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngõn hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật phỏp. Cụ thể là Luật cỏc tổ chức tớn dụng (1997), Phỏp lệnh ngõn hàng, hợp tỏc xó tớn dụng và cụng ty tài chớnh (1990), Luật ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (1998), cỏc văn bản phỏp luật khỏc như: chỉ thị, thụng tư...Lĩnh vực hoạt động của ngõn hàng là vụ cựng quan trọng trong nền kinh tế, vỡ vậy cỏc hoạt động của ngõn hàng
34
luụn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng cỏc văn bản phỏp quy. Mỗi văn bản đều cú ảnh hưởng sõu sắc đến hoạt động của Ngõn hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chớnh phủ đề ra chớnh sỏch tiền tệ quốc gia và hệ thống ngõn hàng là cụng cụ đắc lực để thực hiện. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phỏt tăng, Nhà nước cú chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ bằng cỏch tăng lói suất tiền gửi để thu hỳt tiền ngoài xó hội thỡ lỳc đú ngõn hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn. Hoặc khi Nhà nước cú chớnh sỏch khuyến khớch đầu tư, mở rộng sản xuất thỡ ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ người cú tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn gửi ngõn hàng.
Cỏc quy định của phỏp luật đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại luụn phải tuõn thủ.Phỏp luật quy định số tiền huy động của ngõn hàng khụng được lớn
