Đõy là cỏc yếu tố mà khi tỏc động đến ngõn hàng sẽ khụng thể chống được, đú là cỏc rủi ro khụng thể trỏnh.Ngõn hàng chỉ cú thể nhận thức, dự bỏo và tỡm cỏch giảm thiểu cỏc rủi ro khi nú xảy ra.
1.4.1.1. Phỏp luật, chớnh sỏch của Nhà nƣớc
Phỏp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xó hội. Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngõn hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật phỏp. Cụ thể là Luật cỏc tổ chức tớn dụng (1997), Phỏp lệnh ngõn hàng, hợp tỏc xó tớn dụng và cụng ty tài chớnh (1990), Luật ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (1998), cỏc văn bản phỏp luật khỏc như: chỉ thị, thụng tư...Lĩnh vực hoạt động của ngõn hàng là vụ cựng quan trọng trong nền kinh tế, vỡ vậy cỏc hoạt động của ngõn hàng
34
luụn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng cỏc văn bản phỏp quy. Mỗi văn bản đều cú ảnh hưởng sõu sắc đến hoạt động của Ngõn hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chớnh phủ đề ra chớnh sỏch tiền tệ quốc gia và hệ thống ngõn hàng là cụng cụ đắc lực để thực hiện. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phỏt tăng, Nhà nước cú chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ bằng cỏch tăng lói suất tiền gửi để thu hỳt tiền ngoài xó hội thỡ lỳc đú ngõn hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn. Hoặc khi Nhà nước cú chớnh sỏch khuyến khớch đầu tư, mở rộng sản xuất thỡ ngõn hàng khú huy động vốn hơn vỡ người cú tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất cú lợi hơn gửi ngõn hàng.
Cỏc quy định của phỏp luật đũi hỏi cỏc ngõn hàng thương mại luụn phải tuõn thủ.Phỏp luật quy định số tiền huy động của ngõn hàng khụng được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu.Hay thụng qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chớnh phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế. Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lói suất tỏi chiết khấu là tuỳ theo định hướng phỏt triển của từng thời kỳ. Cỏc chớnh sỏch đầu tư, ưu đói, ưu tiờn phỏt triển mũi nhọn... cũng ảnh hưởng sõu sắc tới việc huy động vốn của ngõn hàng thương mại. Núi chung bất cứ ngõn hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xột cỏc quy định của luật phỏp.
1.4.1.2. Tỡnh hỡnh chớnh trị - kinh tế - xó hội trong và ngoài nƣớc
Cú thể núi đõy là yếu tố khỏch quan đối với tất cả cỏc ngành nghề kinh tế, khụng riờng gỡ ngõn hàng.Sự ổn định chớnh trị cả trong và ngoài nước cú tỏc động rất rừ. Cỏc cuộc bói cụng, biểu tỡnh, sụp đổ chớnh phủ luụn kộo theo tỡnh trạng huy động vốn của ngõn hàng bị trỡ trệ bởi người dõn khụng cũn tin tưởng. Ngược lại, sự đồng tõm, nhất trớ, ổn định trong bộ mỏy lónh đạo sẽ làm cho cỏc ngõn hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng.Như Achentina năm 2002, sau khi cú những vấn đề về chớnh trị, người dõn kộo đến ngõn hàng
35
rỳt tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngõn hàng chao đảo.Và cuộc chiến Irac gần đõy cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đú cú sự khú khăn về huy động vốn của ngõn hàng thương mại.
Nền kinh tế ở vào trạng thỏi tăng trưởng hay suy thoỏi đó tỏc động tới việc huy động vốn của ngõn hàng. Ở tỡnh trạng tăng trưởng, người dõn cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mụ, trang thiết bị. Cỏc ngõn hàng phải huy động nhiều vốn và càng cú điều kiện để huy động do tớch luỹ được nhiều hơn. Ngược lại ở tỡnh trạng suy thoỏi, sản xuất đỡnh trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngõn hàng huy động vốn khú khăn.
1.4.1.3. Tõm lý, thúi quen tiờu dựng của ngƣời gửi tiền
Tập quỏn tiờu dựng của người dõn cú tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngõn hàng. Rừ ràng ở những vựng, người dõn thường cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng thỡ ngõn hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vựng người dõn thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản... Đồng thời ngay thúi quen thanh toỏn khi mua hàng hoỏ cũng gúp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngõn hàng.Ở nhiều nước phỏt triển, việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dõn nào cũng cú tài khoản trong ngõn hàng và ngõn hàng là cỏi gỡ đú khụng thể thiếu trong cuộc sống. Ngược lại, ở một số nước, thúi quen thanh toỏn bằng tiền mặt vẫn cũn ăn sõu thỡ nguồn vốn huy động của ngõn hàng sẽ gặp khú khăn. Cỏc tập quỏn tiờu dựng này khú cú thể được thay đổi ngay một sớm một chiều. Do đú để mở rộng nguồn huy động, cỏc ngõn hàng phải nỗ lực hết mỡnh: cải cỏch quy trỡnh, thủ tục, phỏt triển chớnh sỏch khỏch hàng...
Một trong những đặc tớnh của cộng đồng dõn cư đú là tớnh lan truyền nhanh chúng. Cuộc đổi tiền năm 1985 - 1986 với tốc độ lạm phỏt chúng mặt 600-700% đó khiến người gửi tiền kộo ồ ạt đến ngõn hàng để rỳt. Điều này đó
36
kộo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tớn dụng nhõn dõn và làm cả hệ thống ngõn hàng lao đao. Đồng thời gần đõy cỏc vụ bờ bối, tham nhũng liờn quan đến cỏc ngõn hàng đó làm suy giảm uy tớn của cỏc ngõn hàng trong con mắt của người gửi tiền. Nú khụng tạo cho người gửi tiền cảm giỏc an toàn và nú đó làm hạn chế khả năng hoạt động của cỏc ngõn hàng.
Một trong những lý do nữa là người dõn chưa hiểu biết nhiều về cỏc hoạt động của ngõn hàng, cỏc tiện ớch mà ngõn hàng cú thể cung cấp. Điều này đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải tăng cường tuyờn truyền sõu rộng, quảng cỏo, quảng bỏ về cỏc hoạt động của mỡnh, cỏc lợi ớch của người gửi tiền cũng như cỏc thủ tục cần thiết.
