1.4.2.1. Chiến lƣợc kinh doanh của ngõn hàng
Chiến lược kinh doanh cú thể núi là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngõn hàng.Mỗi ngõn hàng cú một chiến lược kinh doanh khỏc nhau.Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngõn hàng. Chiến lược kinh doanh xỏc định quy mụ huy động cú thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn cú thể thay đổi về tỷ lệ cỏc loại nguồn, chi phớ hoạt động cú thể tăng hay giảm.
Chiến lược kinh doanh cú liờn quan đến huy động vốn bao gồm: Chớnh sỏch về giỏ cả, lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phớ dịch vụ. Đõy là cỏc yếu tố quan trọng. Với việc lói suất huy động tăng thỡ sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngõn hàng tăng. Nhưng đồng thời thỡ hiệu quả của việc huy động vốn cú thể giảm do chi phớ huy động tăng. Do đú số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đỳng hơn là phụ thuộc vào chớnh bản thõn ngõn hàng.
37
Một yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động huy động vốn núi riờng, hoạt động kinh doanhcủa NHTM núi chunglà chất lượng hoạt động và năng lực quản trị của ngõn hàng.Cú thể núi khụng chỉ riờng trong ngành ngõn hàng mà trong trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh gỡ thỡ chất lượng hoạt động cũng được đặt lờn hàng đầu.Nếu chất lượng hoạt động tốt sẽ thu hỳt được khỏch hàng và tạo được chữ tớn với khỏch hàng. Bờn cạnh đú, vai trũ của những người lónh đạo doanh nghiệp,những quyết định của họ cú tầm ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của doanhnghiệp.Năng lực quản trị, kiểm soỏt và điều hành của nhà lónh đạo trong ngõn hàngcú vai trũ rất quan trọng trong việc đảm bảo tớnh hiệu quả, an toàn trong hoạt độngngõn hàng. Tầm nhỡn của nhà lónh đạo là yếu tố then chốt để ngõn hàng cú mộtchiến lược kinh doanh đỳng đắn trong dài hạn.Thụng thường đỏnh giỏ năng lựcquản trị, kiểm soỏt, điều hành của một ngõn hàng người ta xem xột đỏnh giỏ cỏcchuẩn mực và cỏc chiến lược mà ngõn hàng xõy dựng cho hoạt động của mỡnh. Hiệuquả hoạt động cao, cú sự tăng trưởng theo thời gian và khả năng vượt qua những bấttrắc là bằng chứng cho năng lực quản trị cao của ngõn hàng.
Một số tiờu chớ thể hiện năng lực quản trị của ngõn hàng là:
- Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng: Bao gồm chiến lược marketing (xõydựng uy tớn, thương hiệu, hỡnh ảnh), phõn khỳc thị trường, phỏt triển sản phẩm dịch vụ…
- Cơ cấu tổ chức và khả năng ỏp dụng phương thức quản trị ngõn hàng hiệu quả.
- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng qua từng thời kỳ.
1.4.2.3. Năng lực và trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng
Khụng chỉ riờng ngõn hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố người cũng phải được đặt lờn hàng đầu. Cỏc cỏn bộ nhõn viờn
38
ngõn hàng cú năng lực sẽ phỏn đoỏn, xử lý chớnh xỏc cỏc tỡnh huống sẽ làm cho cỏc hoạt động huy động vốn được thực hiện một cỏch tốt đẹp. Trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng cao sẽ làm cho cỏc thao tỏc nghiệp vụ được thực hiện nhanh chúng và hiệu quả. Thỏi độ trong tiếp xỳc của nhõn viờn với khỏch hàng cũng rất quan trọng. Nú cú thể lụi kộo khỏch hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng cú thể làm khỏch hàng rời bỏ gõy ra những hậu quả vụ cựng nghiờm trọng trong hoạt động của ngõn hàng, trước hết là trong khõu huy động vốn. Cỏc nhõn viờn ngõn hàng là những người mang hỡnh ảnh cho cả ngõn hàng. Do đú, để tăng cường huy động vốn thỡ một điều cực kỳ quan trọng là cỏc nhõn viờn ngõn hàng phải cú đủ những tiờu chớ của một nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp: Hiểu biết khỏch hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh, hoàn thiện phong cỏch phục vụ.
1.4.2.4.Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có giao dịch mặt đ-ờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đ-ợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM. Khác cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.
1.4.2.5.Chính sách marketing
- Chính sách quảng cáo
Không một ai có thể phủ nhận đ-ợc vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay. Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn đ-ợc đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này. Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến l-ợc quảng cáo không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn.
39
- Mạng l-ới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng l-ới huy động vốn của các ngân hàng th-ờng biểu hiện qua việc tổ chức các qũy tiết kiệm, phòng giao dịch. Mạng l-ới huy động không chỉ đ-ợc mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho ng-ời gửi tiền, mà cần đ-ợc mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh- nông thôn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao đ-ợc hiệu quả huy động vốn.
1.4.2.6. Trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng
Cú thể núi cụng nghệ ngõn hàng hiện đại khỏc xa so với trước đõy. Việc ỏp dụng mỏy tớnh là một cuộc cỏch mạng trong hoạt động của ngõn hàng. Nhờ cú hệ thống tin học hiện đại, ngõn hàng cú thể thu thập thụng tin về khỏch hàng, về thị trường tốt. Từ đú, cú thể hoạch định ra cỏc hỡnh thức huy động, thời gian huy động, hỡnh thức trả lói... Mặt khỏc, nhờ hệ thống thụng tin tốt khiến cho ngõn hàng cú thể nõng cao hiệu quả huy động vốn.
Cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng trở nờn phổ biến, đú là một xu thế tất yếu. Việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sẽ khiến cho cỏc ngõn hàng ngày càng gắn liền với cỏc hoạt động xó hội. Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tỏc động tới việc huy động vốn của ngõn hàng. Mạng lưới huy động rộng rói, tạo điều kiện cho người gửi tiền. Mạng lưới hẹp thỡ sẽ gõy khú khăn cho khỏch hàng cú tiền nhàn rỗi gửi vào ngõn hàng, chi phớ giao dịch lớn, mất nhiều thời gian.
1.4.2.7. Uy tớn của ngõn hàng
Đú là hỡnh ảnh của ngõn hàng trong lũng khỏch hàng, là niềm tin của khỏch hàng đối với ngõn hàng. Uy tớn của mỗi ngõn hàng được xõy dựng, hỡnh thành trong cả một quỏ trỡnh lõu dài. Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngõn hàng lõu đời chứ khụng phải là những ngõn hàng mới thành lập. Ngõn hàng lớn thường được ưu tiờn lựa chọn so với cỏc ngõn hàng nhỏ. Hỡnh thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tớn của ngõn hàng.
40
Một điều quan trọng ở nước ta là hỡnh thức sở hữu cũng cú ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn. Cỏc ngõn hàng quốc doanh bao giờ cũng cú độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tớn của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với cỏc ngõn hàng khỏc. Những ngõn hàng cú uy tớn luụn chiếm được lũng tin của khỏch hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phớ rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.
Trên đây là các nhân tố ảnh h-ởng đến khả năng huy động vốn của các hệ thống ngân hàng th-ơng mại. Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh h-ởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau. Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến l-ợc huy động thích hợp.
Nhỡn chung cú rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngõn hàng. Cỏc yếu tố này tỏc động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Mỗi ngõn hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiờn cứu, tỡm hiểu. Những yếu tố tỏc động này cú tớnh hai mặt: cú thể cú tỏc động tớch cực đồng thời cú thể tỏc động tiờu cực tới ngõn hàng. Ngõn hàng nào xỏc định đỳng, chớnh xỏc cỏc yếu tố tỏc động sẽ huy động được vốn lớn với chi phớ rẻ, từ đú nõng cao hiệu quả hoạt động.
41
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
MHB CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.Khỏi quỏt sự hỡnh thành và phỏt triển của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội
Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long (viết tắt là ngõn hàng MHB) được thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tướng Chớnh phủ. Ngõn hàng chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiờu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dõn cư, quy hoạch và xõy dựng cỏc khu đụ thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhõn dõn. Đến năm 2001, Thủ tướng Chớnh phủ ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phờ duyệt đề ỏn tỏi cơ cấu ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long nhằm xõy dựng ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long thành một ngõn hàng thương mại hoạt động đa năng, đúng vai trũ chủ đạo trong cho vay phỏt triển nhà ở, xõy dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh của một ngõn hàng hiện đại.
Cũng như vậy, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộilà chi nhỏnh đầu tiờn được thành lập tại khu vực phớa Bắc (vào ngày 4/7/2003) và cú trụ sở tại số 56 Nguyễn Du quận Hai Bà Trưng - Hà Nội. Trải qua quỏ trỡnh 10 năm hoạt động cho đến nay Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiđó hoàn toàn hoà nhập được với hoạt động chung của cả hệ thống ngõn hàng trong cơ chế thị trường. Khụng những chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà cũn khụng ngừng mở rộng và phỏt triển với hiệu quả ngày càng cao. Mạng lưới giao dịch hiện nay gồm 1 chi nhỏnh cấp 1 và hơn chục phũng giao dịch.Liờn tục 3 năm liền từ 2004 đến
42
2006 ngõn hàng chi nhỏnh MHB Hà Nội đều nằm trong top 05 đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả huy động và lợi nhuận, 3 năm liền nhận được bằng khen của UBND thành phố Hà Nội và Thống đốc Ngõn hàng nhà nước Việt Nam. Với phương chõm giao dich gồm 8 chữ vàng ”Thõn thiện, tận tỡnh, năng động, chuyờn nghiệp”, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiđang trờn đà từng bước phỏt triển và khẳng định vị thế của mỡnh trờn thị trường Việt Nam.
2.2.Thực trạng huy động vốn tại Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội
Tất cả cỏc Ngõn hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn. Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi ngõn hàng khụng nằm riờng lẻ mà cựng với cỏc nghiệp vụ tài sản cú và cỏc dịch vụ khỏc hỡnh thành nờn định hướng hoạt động chung của ngõn hàng. Huy động vốn là cơ sở, tạo cho ngõn hàng cú nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận.
Nhận thức được vấn đề đú, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội đó coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng đó cú những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiờu trờn. Trong những năm qua, nguồn vốn mà ngõn hàngMBH chi nhỏnh Hà Nội đó huy động được luụn ổn định. Nguồn vốn huy động đượckhụng những đỏp ứng được nhu cầu ở chi nhỏnh mà cũn đựơc điều chuyển về hội sở chớnh, gúp phần điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống. Đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng với trỡnh độ chuyờn mụn cao, phương phỏp làm việc hiện đại, khoa học...đó gúp phần làm giảm chi phớ huy động. So với cỏc chi nhỏnh khỏc, chi phớ huy động của Ngõn hàng gần như là thấp nhất. Đồng thời huy động được vốn nhiều nhưng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh vẫn được đỏnh giỏ là cú độ an toàn cao. Đõy là kết quả của việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động, linh hoạt về lói suất, hỡnh thức trả lói, nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
43
Ngõn hàng luụn tớch cực tỡm kiếm nguồn vốn cú chất lượng để phục vụ cho mục đớch kinh doanh của mỡnh.
2.2.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn tại NH MHB chi nhỏnh Hà Nội
Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, khụng thể thiếu được của cỏc ngõn hàng núi chung và của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộinúi riờng, bởi nguồn vốn chớnh của một ngõn hàng là nguồn vốn huy động. Hơn nữa, huy động vốn khụng phải là một nghiệp vụ độc lập mà nú gắn liền với cỏc nghiệp vụ sử dụng vốn và cỏc nghiệp vụ trung gian khỏc như thanh toỏn, chuyển tiền của NHTM.
Ngõn hàng phải luụn đảm bảo cho mỡnh một nguồn vốn dồi dào đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng đến vay vốn và đỏp ứng nhu cầu vốn cho quỏ trỡnh phỏt triển của đất nước. Bờn cạnh đú, huy động vốn phải dựa trờn cơ sở xỏc định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư cú hiệu quả hay khụng, lói suất ra sao.
2.2.1.1. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Số liệu về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn thể hiện hiệu quả hoạt động của chi nhỏnh trong việc hoàn thành chỉ tiờu huy động vốn được giao được thể hiện qua bảng sau:
44
Bảng 2.1 : Tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch huy động vốn
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 Huy động vốn thực tế 3352 4952 5374 6016 Kế hoạch HĐ 3650 4000 5800 5000 Tỷ lệ HTKH(%) 91.84 123.8 92.66 120,32
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanhNH MHB Hà Nội 2009-2012)
Nhỡn trờn bảng trờn ta cú thể thấy tớnh đến 31/12/2010, Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộihuy động được 4.952 tỷ đồng vượt 23.8% so với kế hoạch đề ra ra là 400 tỷ đồng. Và 31/12/2012, số vốn huy động toàn chi nhỏnh cuối kỳ là 6016 tỷ đồng vượt 20,32% kế hoạch được giao là 5000 tỷ đồng.
Tuy nhiờn trong 2 năm 2009 và 2011 cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh chưa thực sự tốt. Năm 2009, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch của chi nhỏnh chỉ là 91,89 % tương đương 3352 tỷ đồng so với kế hoạch đề ra là 3650 tỷ đồng ) và năm 2011 là 92,66% tương đương với 6016 tỷ đồng so với kế hoạch đề ra là 5800 tỷ đồng.
Nguyờn nhõn chớnh là do biến động khỏch quan đó ảnh hưởng tới tõm lý người gửi tiền và chi nhỏnh gặp phải một số khú khăn trong cụng tỏc điều chuyển vốn với hội sở.Ngoài ra việc thực hiện kế hoạch huy động vốn khụng đạt hiệu quả do cơ cấu huy động của chi nhỏnh chưa ổn định. Vỡ thế nguồn vốn huy động dễ biến động theo sự thay đổi của biến số kinh tế.
45
So sỏnh tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốnNgõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội với Ngõn hàng Phỏt triển thành phố Hồ Chớ Minh(NH HDBank) chi nhỏnh Hoàn Kiếm ta thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốnNgõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội cao hơn và ổn định hơn. Ta cú thể nhỡn vào bảng số liệu sau:
Bảng 2.2 : Tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch huy động vốn
của NH HDBank Hoàn Kiếm
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 Huy động vốn thực tế 2672 3712 3912 4150 Kế hoạch HĐ 2800 3500 4450 4850 Tỷ lệ HTKH(%) 95,43 106,06 87,9 85,57
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh NH HDBank CN Hoàn Kiếm 2009-2012)
Từ năm 2009 đến 2012, chỉ cú năm 2010 là tỷ lệ hoàn thành kế hoạch
huy động vốnngõn hàngHDBank chi nhỏnh Hoàn Kiếm vượt kế hoạch đặt ra.
Cụ thể năm 2010 ngõn hàngHDBank chi nhỏnh Hoàn Kiếm đạt 106,06%
tương đương với 3712 tỷ đồng so với chỉ tiờu đề ra là 3500 tỷ đồng. Năm
