Để góp phần phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô, việc quan tâm và tạo điều kiện của hội sở NHTMCP Sacombank là rất cần thiết. Vì tất cả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh Đông Đô đều bị chi phối bởi những chính sách cũng như văn bản ban hành của NHTMCP Sacombank. Vì thế, qua quá trình thực tập tại phòng khách hàng cá nhân của chi nhánh Đông Đô, tôi xin có một số đề xuất với ban lãnh đạo NHTMCP Sacombank nhằm phát triển cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô như sau:
Một là: Sacombank có thể mở rộng chính sách cho vay, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới hấp dẫn, nhằm đáp ứng được nhu cầu vay của hộ gia đình SXKD và nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống đối với các NHTM khác.
Hai là: Sacombank cần sớm có chiến lược và chính sách khách hàng làm định hướng cho các chi nhánh xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị, ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả cơ chế đó.
Ba là: Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình kinh tế, thông tin về những rủi ro có thể xảy ra. Kịp thời có các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của NHNN, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng.
KẾT LUẬN 1. Kết quả nghiên cứu
Tóm lược lại quá trình nghiên cứu của tôi như sau:
- Khóa luận đã nghiên cứu về tình hình hoạt động cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô bằng các công cụ: sử dụng mô hình SWOT để nhận dạng các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ SXKD; sử dụng phiếu điều tra khách hàng và cán bộ ngân hàng để đưa ra các đánh giá về chi nhánh; và thu thập các dữ liệu thứ cấp, áp dụng các chỉ tiêu định lượng để đánh giá rõ ràng hơn thực trạng hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô.
- Qua việc phân tích các dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp tôi đã có một vài phát hiện về hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh:
+ Doanh số của hoạt động cho vay hộ SXKD tăng qua các năm.
+ Về quy trình và thủ tục cho vay vốn ngày cần được cải thiện. + Cho vay hộ SXKD tại chi nhánh vẫn còn nợ quá hạn và nợ xấu.
Vì vậy, sau khi phân tích thực trạng đó, tôi đã đưa ra một số đề xuất cho ban lãnh đạo chi nhánh Đông Đô, các cơ quan hữu qua, NHNN và cả hội sở NHTMCP Sacombank các hướng giải quyết những vấn đề còn tồn tại.
2. Hạn chế của nghiên cứu và gợi ý cho các nghiên cứu tiếp theo
Tôi đã cố gắng để hoàn thành tốt đề tài này, tuy nhiên cũng không tránh khỏi những sai sót do gặp phải những hạn chế:
- Thời gian thực tập tại chi nhánh chưa đủ dài để tôi có thể tiếp xúc với nhiều khách hàng hơn để nghe họ đánh giá về sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh.
- Trong quá trình phân tích thì hoạt động cho vay hộ SXKD còn nhiều vấn đề mà tôi chưa phân tích sâu sắc, kỹ lưỡng hơn.
- Trong quá trình thu thập dữ liệu còn gặp hạn chế về số lượng khách hàng điền phiếu, còn những sai số trong quá trình phân tích khi sử dụng phần mềm…
Vì vậy cần phải tiếp tục nghiên cứu về hoạt động cho vay hộ SXKD. Nên tôi xin phép được đưa ra gợi ý cho đề tài tiếp theo là sử dụng đầy đủ các chỉ tiêu định tính và định lượng để đánh giá hiệu quả cho vay hộ SXKD hoặc phân tích, đánh giá, quản lý nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay hộ SXKD.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Tài chính doanh nghiệp (Trường đại học Thương Mại)
2. Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại (Trường đại học Thương Mại- NXB Thống kê, năm 2011)
3. Giáo trình Luật ngân hàng (Trường đại học Quốc gia Hà Nội, NXB đại học Quốc gia Hà Nội)
4. Tín dụng ngân hàng (NXB Giao thông vận tải)
5. Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, NXB Công an nhân dân, 2007 6. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 7. Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng (Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Thương Tín, TP.Hồ Chí Minh, tháng 7/2011)
8. Website: http://www. i nvestorWords.com
9. Website: http://www.sacombank.com
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
Đề tài: “Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại Sài Gòn- Thương tín, chi nhánh Đông Đô ”
Sinh viên thực hiện: Lê Thùy Linh Mã SV: 09D180190 Lớp HC: K45H3 GV hướng dẫn: GVC,Ths. Phạm Tuấn Anh
Kính chào Ông (Bà)!
Để thu thập thông tin về dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng ……… , chi nhánh …………. , giúp cho quá trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình và đáp ứng các yêu cầu thực tế của ngân hàng cũng như không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ quý khách hàng, kính đề nghị Ông (Bà) vui lòng cho biết các thông tin sau:
A. PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN:
1. Họ và tên Ông (Bà): ………..
2. Sinh năm: ………
3. Ngành nghề kinh doanh của hộ SXKD:……… 4. Ông (Bà) là khách hàng: □ Vay lần đầu □Đã từng vay tại ngân hàng
B. PHẦN KHẢO SÁT:
1. Ông (Bà) vui lòng cho biết ý kiến đánh giá về các yếu tố dưới đây tại chi nhánh ngân hàng hiện nay:
Yếu tố Đánh giá với 5 là
mức cao nhất
Tính hữu hình
Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, hấp dẫn 5 4 3 2 1 Trang thiết bị hiện đại, luôn hoạt động tốt, ổn định 5 4 3 2 1 Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện 5 4 3 2 1
Giờ giao dịch thuận tiện 5 4 3 2 1
Bài trí điểm giao dịch bắt mắt 5 4 3 2 1
Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng 5 4 3 2 1 Trang phục và tác phong của nhân viên chuyên
nghiệp, hiện đại 5 4 3 2 1
Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) về dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu và thu hút
5 4 3 2 1
Độ tin cậy
Ngân hàng luôn giữ lời hứa với khách hàng 5 4 3 2 1 Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay đúng như
cam kết
5 4 3 2 1
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng ngay lần đầu
cho khách hàng mới 5 4 3 2 1
Ngân hàng luôn chú trọng để không tạo ra lỗi trong quá trình làm việc
5 4 3 2 1
Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực sự
quan tâm giải quyết các vướng mắc phát sinh 5 4 3 2 1
Khả năng phản ứng
Ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay
phù hợp với khách hàng 5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng cùng khách hàng xử lý các tình huống phát sinh
5 4 3 2 1
Phương thức cho vay đa dạng 5 4 3 2 1
Điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt 5 4 3 2 1
Độ đảm bảo
Hành vi của nhân viên ngân hàng luôn khiến khách hàng tin tưởng
5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn lịch sự, niềm nở và tôn
trọng khách hàng 5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn vững để trả lời các câu hỏi của khách hàng
5 4 3 2 1
Độ thấu cảm
Nhân viên ngân hàng thấu hiểu được nhu cầu của
khách hàng 5 4 3 2 1
Ngân hàng thể hiện sự quan tâm chân thành tới lợi ích của khách hàng
5 4 3 2 1
Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, trong và sau giao dịch
2. Ông (Bà) vui lòng cho biết đánh giá về các nghiệp vụ cụ thể trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Sacombank, chi nhánh Đông Đô hiện nay:
Nội dung Đánh giá với 5 là
mức cao nhất
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Quyết định và ký hợp đồng tín dụng 5 4 3 2 1
Giải ngân khoản vay 5 4 3 2 1
Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng 5 4 3 2 1 Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ 5 4 3 2 1 Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ 5 4 3 2 1 Kiểm tra và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh
của khách hàng
5 4 3 2 1
Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác
5 4 3 2 1
Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác 5 4 3 2 1 Thu nợ gốc và lãi, xử lý các vấn đề phát sinh 5 4 3 2 1
Thanh lý hợp đồng tín dụng 5 4 3 2 1
Xin trân trọng cảm ơn sự hợp tác của Ông (Bà) !!!
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NGÂN HÀNG
Đề tài: “Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại Sài Gòn- Thương Tín, chi nhánh Đông Đô ”
Sinh viên thực hiện: Lê Thùy Linh Mã SV: 09D180190 Lớp HC: K45H3 GV hướng dẫn: GVC,Ths. Phạm Tuấn Anh
Kính gửi: Ông (Bà)
………..
Xin trân trọng cảm ơn Quý cơ quan và Ông (Bà) đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp ban đầu. Trên cơ sở thông tin đã được thu thập và xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, tôi đã lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Khóa luận tốt nghiệp của mình như trên.
Để giúp cho quá trình nghiên cứu Khóa luận bám sát tình hình và đáp ứng các yêu cầu thực tế của Quý cơ quan, kính đề nghị Ông (Bà) vui lòng cho biết các thông tin sau:
A. PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN:
6. Họ và tên Ông (Bà):……… 7. Lĩnh vực chuyên môn:………. 8. Thâm niên công tác:…….. năm
9. Chức vụ:………... 10. Số ĐT:……….Email:………..
B. PHẦN KHẢO SÁT:
1. Ông (Bà) vui lòng cho biết ý kiến đánh giá về các yếu tố dưới đây tại chi nhánh ngân hàng hiện nay:
Yếu tố Đánh giá với 5 là
mức cao nhất
Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, hấp dẫn 5 4 3 2 1 Trang thiết bị hiện đại, luôn hoạt động tốt, ổn định 5 4 3 2 1 Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện 5 4 3 2 1
Tính hữu hình
Bài trí điểm giao dịch bắt mắt 5 4 3 2 1
Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng 5 4 3 2 1 Trang phục và tác phong của nhân viên chuyên
nghiệp, hiện đại 5 4 3 2 1
Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) về dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu và thu hút
5 4 3 2 1
Độ tin cậy
Ngân hàng luôn giữ lời hứa với khách hàng 5 4 3 2 1 Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay đúng như
cam kết
5 4 3 2 1
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng ngay lần đầu
cho khách hàng mới 5 4 3 2 1
Ngân hàng luôn chú trọng để không tạo ra lỗi trong quá trình làm việc
5 4 3 2 1
Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực sự
quan tâm giải quyết các vướng mắc phát sinh 5 4 3 2 1
Khả năng phản ứng
Ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay
phù hợp với khách hàng 5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng cùng khách hàng xử lý các tình huống phát sinh
5 4 3 2 1
Phương thức cho vay đa dạng 5 4 3 2 1
Điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt 5 4 3 2 1
Độ đảm bảo
Hành vi của nhân viên ngân hàng luôn khiến khách hàng tin tưởng
5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn lịch sự, niềm nở và tôn
trọng khách hàng 5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn vững để trả lời các câu hỏi của khách hàng
5 4 3 2 1
Độ thấu cảm
Nhân viên ngân hàng thấu hiểu được nhu cầu của
khách hàng 5 4 3 2 1
Ngân hàng thể hiện sự quan tâm chân thành tới lợi
ích của khách hàng 5 4 3 2 1
Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, trong và sau giao dịch
5 4 3 2 1
2. Ông (Bà) vui lòng cho biết đánh giá về các nghiệp vụ cụ thể trong cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng Sacombank, chi nhánh Đông Đô hiện nay:
Nội dung Đánh giá với 5 là
mức cao nhất
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Giải ngân khoản vay 5 4 3 2 1 Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng 5 4 3 2 1 Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ 5 4 3 2 1 Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ 5 4 3 2 1 Kiểm tra và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh
của khách hàng
5 4 3 2 1
Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác
5 4 3 2 1
Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác 5 4 3 2 1 Thu nợ gốc và lãi, xử lý các vấn đề phát sinh 5 4 3 2 1
Thanh lý hợp đồng tín dụng 5 4 3 2 1
PHỤ LỤC 2
Bảng tổng kết kết quả phiếu khảo sát
Chỉ tiêu
Khảo sát khách hàng hộ SXKD Khảo sát cán bộ ngân hàng
Mean Mode St.Dev Min Max Range Mean Mode St.Dev Min Max Range
Tính hữu hình
Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại,
hấp dẫn 4.5 5 0.5129 4 5 1 5 5 0 5 5 0
Trang thiết bị hiện đại, luôn hoạt động
tốt, ổn định 4.5 5 0.5129 4 5 1 5 5 0 5 5 0
Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Giờ giao dịch thuận tiện 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Bài trí điểm giao dịch bắt mắt 3.85 3 0.8751 3 5 2 4.7 5 0.4830 4 5 1
Giao diện trực tuyến thân thiện 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Trang phục và tác phong của nhân viên
chuyên nghiệp, hiện đại 4.75 5 0.4443 4 5 1 5 5 0 5 5 0
Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) đầy đủ,
đơn giản, dễ hiểu và thu hút 3.95 3 0.8870 3 5 2 4.4 4 0.5164 4 5 1
Độ tin cậy
Ngân hàng giữ lời hứa với khách hàng 4.8 5 0.4104 4 5 1 5 5 0 5 5 0
Cung ứng dịch vụ đúng như cam kết 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng ngay
lần đầu cho khách hàng mới 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Ngân hàng luôn chú trọng để không tạo
ra lỗi trong quá trình làm việc 4.1 5 0.8522 3 5 2 4.8 5 0.4216 4 5 1
Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng
thực sự quan tâm giải quyết 3.6 4 0.5982 3 5 2 4.3 4 0.4830 4 5 1
năng phản ứng
vụ cho vay phù hợp với khách hàng NVNH luôn sẵn sàng cùng khách hàng
xử lý các tình huống 3.65 4 0.6708 3 5 2 5 5 0 5 5 0
Phương thức cho vay đa dạng 4.7 5 0.4701 4 5 1 5 5 0 5 5 0
Điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt 2.5 3 0.6882 1 3 2 3.7 3 0.8233 3 5 2
Độ đảm
bảo
Hành vi của NVNH luôn khiến khách
hàng tin tưởng 4.1 4 0.7182 3 5 2 4.4 4 0.5164 4 5 1
Nhân viên ngân hàng luôn lịch sự, niềm
nở và tôn trọng khách hàng 4.7 5 0.4701 4 5 1 4.7 5 0.4830 4 5 1
NVNH có kiến thức chuyên môn vững
để trả lời khách hàng 4.7 5 0.4701 4 5 1 4.8 5 0.4216 4 5 1
Độ thấu
cảm
NVNH thấu hiểu được nhu cầu của
khách hàng 3.9 5 1.0208 2 5 3 4 4 0.8165 3 5 2
Ngân hàng thể hiện sự quan tâm chân
thành tới lợi ích của khách hàng 4 4 0.6489 3 5 2 4.6 5 0.5164 4 5 1
Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước,
trong và sau giao dịch 4.1 4 0.6407 3 5 2 4.7 5 0.4831 4 5 1
Chỉ tiêu
Khảo sát khách hàng hộ SXKD Khảo sát cán bộ ngân hàng
Mean Mode St.Dev Min Max Range Mean Mode St.Dev Min Max Range
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Giải ngân khoản vay 2.15 2 0.7452 1 3 2 3 3 0.8165 2 4 2
Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Phân tích các BCTCcủa khách hàng định kỳ 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Giám sát khách hàng qua việc trả lãi định kỳ 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0
Kiểm tra và kiểm soát địa điểm hoạt động sản
xuất kinh doanh của KH 5 5 0 5 5 0 5 5 0 5 5 0