2.3.3.1. Hồ sơ và quy trình cho vay hộ SXKD tại chi nhánh Đông Đô
* Hồ sơ cho vay hộ SXKD:
Hội sở ngân hàng TMCP Sacombank yêu cầu, hồ sơ cho vay hộ SXKD bao gồm 4 phần chính: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ giao dịch, hồ sơ tài chính.
* Quy trình cho vay hộ SXKD:
Quy trình cho vay hay quy trình cấp tín dụng tại Sacombank bao gồm 7 bước chính, mỗi bước đều được phân công cho các nhân viên có chuyên môn, các phòng ban có thẩm quyền khác nhau để thực hiện.
(Hồ sơ và quy trình cho vay hộ SXKD trình bày cụ thể ở Phụ lục 3)
Qua quá trình được đọc một bộ hồ sơ của khách hàng vay vốn tại Sacombank Đông Đô và được tham gia tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, tôi thấy bộ hồ sơ xin vay vốn của Đông Đô đầy đủ, chặt chẽ, tuân thủ theo các quy định của ngân hàng cấp trên; chuyên viên khách hàng cũng đã thực hiện đúng theo quy trình mà Hội sở NHTMCP Sacombank quy định. Tuy nhiên, trong quá trình hoàn thiện hồ sơ có một vài giấy tờ như xác nhận là vợ chồng, xác nhận là con cái… họ rất ngại đi công chứng những thủ tục này, hay việc họ phải mất thời gian để đi đến ngân hàng đã từng vay vốn (nếu có) để xác nhận không nợ quá hạn, trong khi công việc này các ngân hàng có thể làm việc với nhau dễ dàng hơn. Thêm vào đó, có một vài khách hàng phàn nàn về việc giải ngân chậm trễ làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của họ.
2.3.3.2. Các nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ SXKD tại chinhánh Đông Đô nhánh Đông Đô
Bảng 6: Tình hình cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô (2010-2012)
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng
2011/2010 2012/2011
Doanh số cho vay hộ
SXKD 235.391 258.904 284.045 9,08% 9,71%
Doanh số thu nợ cho
vay hộ SXKD 162.773 204.117 251.706 20,3% 23,31% Dư nợ cuối kỳ cho vay
hộ SXKD 120.415 175.202 207.541 31,3% 18,5%
(Nguồn: Trích dẫn báo cáo tổng hợp dư nợ của chi nhánh Đông Đô)
Biểu đồ 2: Mức độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD tại CN Đông Đô
(Nguồn: Trích báo cáo tổng hợp dư nợ của chi nhánh Đông Đô)
Từ bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng là không đều nhau.
So sánh với năm 2010 thì năm 2011 có doanh số cho vay hộ SXKD của là 235.391 triệu đồng, tăng 9.08%; doanh số thu nợ hộ SXKD đạt tỷ lệ cao 20,3% so với năm 2010 do các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn nên doanh số thu nợ trong năm 2011 là khá cao. Sau 3 năm hoạt động, tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD đã đạt 31,3%, đây là một kết quả rất tốt của chi nhánh.
Sang năm 2012, hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô vẫn tiếp tục tăng trưởng nhưng không còn mạnh mẽ. Doanh số cho vay hộ SXKD năm 2012 là 284.045 triệu đồng, tăng 9,71%; doanh số thu nợ hộ SXKD tăng 23,31% so với năm 2011. Tuy nhiên, việc lạm phát tăng cao, hàng hóa tồn đọng nhiều, các hộ SXKD không thu được lợi nhuận nên tốc độ tăng trưởng cho vay hộ SXKD cũng đã giảm chỉ còn 18,5%. Mặc dù không đạt được đà tăng trưởng như năm 2011 nhưng đây là con số khẳng định phần nào đây là một chi nhánh hoạt động khá tốt của Sacombank.
* Nhóm chỉ tiêu phân tích chất lượng tín dụng
Bảng 7: Các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng trong cho vay hộ SXKD
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1 Dư nợ cho vay hộ SXKD 120.415 175.202 207.541
2 Nợ quá hạn cho vay hộ SXKD 1.050 1.623 2.584
3 Nợ xấu cho vay hộ SXKD 542 856 1.574
4 Tổng dư nợ 1.072.035 1.118.601 1.185.152
5 Tỷ lệ cho vay hộ SXKD quá hạn /
dư nợ cho vay hộ SXKD 0,87% 0,93% 1,25%
6 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ SXKD /
dư nợ cho vay hộ SXKD 0,45% 0,48% 0,76%
7 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ
SXKD / Tổng dư nợ 0,09% 0,15% 0,22%
8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ SXKD /
tổng dư nợ 0,05% 0,08% 0,13%
(Nguồn: Trích báo cáo nợ quá hạn, nợ xấu của Sacombank Đông Đô)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, chất lượng cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông trong giai đoạn vừa qua chưa thực sự tốt. Nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay hộ SXKD liên tục tăng trong 3 năm qua, nguyên nhân rõ ràng nhất là do nền kinh tế Việt Nam rơi vào khủng hoảng, hàng tồn kho tăng mạnh, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đều gặp khó khăn. Cụ thể:
Nợ quá hạn cho vay hộ SXKD năm 2010 là 1.050 triệu đồng, đến năm 2012 con số đó đã tăng hơn gấp 2 lần và đạt 2.584 triệu đồng. Các chỉ tiêu phân tích về nợ quá hạn đều có xu hướng tăng lên. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ SXKD
trên dư nợ cho vay hộ SXKD qua 3 năm lần lượt đạt 0,87%; 0,93%; 1,25%. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ SXKD trên tổng dư nợ tăng lần lượt qua các năm là 0,09%; 0,15%; 0,22%.
Nợ xấu cho vay hộ SXKD cũng tăng lên ở con số 1.574 triệu đồng vào năm 2012, do năm 2012 hầu hết các ngân hàng đều gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ và việc cơ cấu lại nợ theo chỉ đạo của NHNN cũng làm cho nợ xấu của chi nhánh tăng lên. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ SXKD trên dư nợ cho vay hộ SXKD là 0,87% năm 2010, đến năm 2012 là 1,25%. So với tổng dư nợ của toàn chi nhánh Đông Đô thì nợ xấu của cho vay hộ SXKD tăng lên qua các năm lần lượt là 0,05%; 0,08%; 0,13%.
Tuy nhiên, các số liệu trên cũng cho thấy so với một số chi nhánh khác cùng ngân hàng và các ngân hàng khác thì Sacombank Đông Đô là một chi nhánh có hoạt động vẫn ở mức ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu không bị tăng quá cao, vẫn ở mức độ cho phép. Để được như vậy do chi nhánh đã rất tích cực trong việc kiểm tra, giám sát các khoản vay, phân loại và có biện pháp xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề.
+ Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Chi nhánh Đông Đô mới được thành lập với các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, vì thế hệ số thu nợ là khá cao do các khoản giải ngân đến thời kỳ đáo hạn. Đây là một điểm mạnh của chi nhánh, chi nhánh nên có những biện pháp làm ổn định hoặc tăng chỉ số này để đồng thời tăng khả năng sinh lời từ đồng vốn đầu tư.
Bảng 8: Vòng quay vốn cho vay hộ SXKD tại chi nhánh (2010-2012)
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Doanh số thu nợ cho vay hộ SXKD 162.773 204.117 251.706 Dư nợ cuối kỳ cho vay hộ SXKD 120.415 175.202 207.541 Dư nợ cho vay hộ SXKD bình quân _ 147.808 191.372
Vòng quay vốn tín dụng (lần) _ 1,38 1,32
Vòng quay vốn tín dụng phản ánh khả năng quay vòng vốn của ngân hàng là nhanh hay chậm, việc luân chuyển vốn để cho vay đối với khách hàng là nhiều hay ít. Nhìn vào bảng 7 ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh là khá tốt, năm 2011 là 1,38 lần/năm, năm 2012 là 1,32 lần/năm, điều này phản ánh phần nào hiệu quả hoạt động cho vay chi nhánh là chi nhánh có khả năng luân chuyển vốn tín dụng nhanh chóng.
* Nhóm chỉ tiêu phân tích hiệu quả tín dụng
Bảng 9: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD 10.795 17.252 20.175
Tổng thu nhập 160.825 234.113 291.038
Tổng thu lãi cho vay 40.122 68.696 85.320
Mức tăng trưởng thu lãi hộ SXKD _ 59,8% 16,9%
Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay hộ
SXKD trên tổng thu nhập 6,71% 7,35% 6,93%
Tỷ trọng thu lãi cho vay hộ SXKD
trên tổng thu lãi cho vay 26,9% 25,1% 23,6%
(Nguồn: Trích báo cáo tổng kết hoạt động của Sacombank Đông Đô 2010-2012)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hiệu quả cho vay hộ SXKD của chi nhánh Đông Đô tương đối tốt. Cụ thể, thu lãi cho vay hộ SXKD năm 2011 tăng mạnh lên tới 59,8% so với năm 2010; năm 2012 tốc độ thu không còn mạnh mẽ mà chỉ tăng 16,9% so với năm 2011 do tình hình lạm phát, sản xuất kinh doanh gặp khó khăn nên các hộ SXKD tỏ ra chậm chạp trong việc trả lãi ngân hàng. Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD trên tổng thu nhập có biến động nhẹ qua 3 năm lần lượt là: 6,71%; 7,35%; 6,93%. Và tỷ trọng thu lãi cho vay hộ SXKD trên tổng lãi cho vay các đối tượng khác trong 3 năm qua có xu hướng giảm dần.
Biểu đồ 3: Thu nhập từ cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
(Nguồn: Trích báo cáo tổng kết hoạt động của CN. Đông Đô)
Nhìn vào biểu đồ ta thấy rõ ràng hơn về thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD ngày càng tăng. Điều này cho thấy vai trò của cho vay hộ SXKD trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đây là một hoạt động nằm trong chiến lược của Sacombank về phát triển ngân hàng bán lẻ. Mặc dù tại chi nhánh Đông Đô, thu nhập từ lãi cho vay hộ SXKD còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập từ lãi cho vay , nhưng nó vẫn đạt mức tăng trưởng tuyệt đối, đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Đông Đô.
Qua các kết quả phân tích các dữ liệu thứ cấp tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô tôi nhận thấy sự tăng trưởng của doanh số cho vay hộ SXKD cũng như thu nhập từ hoạt động cho vay hộ SXKD là khá tốt. Mặc dù hoạt động cho vay hộ SXKD của Đông Đô đang từng bước phát triển, có những thời điểm tăng rất mạnh, có thời điểm tăng nhẹ, nhưng tỷ trọng của hoạt động này vẫn chiếm tỷ lệ ít trong tổng số hoạt động cho vay của chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần phải có những giải pháp hợp lý để đạt được mức độ tăng trưởng đều, ổn định trong những năm sắp tới.
CHƯƠNG III
CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 3.1. Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu
3.1.1. Một số thành tựu trong cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
Qua quá trình phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ SXKD tại Sacombank, chi nhánh Đông Đô ở chương 2, ta thấy trong 3 năm vừa qua, chi
nhánh Đông Đô đã có những thành công trong nâng cao hiệu quả và mở rộng hoạt động cho vay hộ SXKD. Mặc dù là một chi nhánh mới thành lập từ năm 2008 nhưng Đông Đô đã có những thành tựu không thể phủ nhận:
Một là: Doanh số cho vay và dư nợ cho vay hộ SXKD tăng lên liên tục trong 3 năm 2010-2012. Điều này chứng tỏ chi nhánh có một chính sách khách hàng hợp lý, đa dạng hóa cơ cấu khách hàng, giúp cho chi nhánh vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút được khách hàng mới. Bên cạnh đó, chi nhánh đã tận dụng các lợi thế của mình để thu hút khách hàng, từ đó nâng cao doanh số và dư nợ cho vay hộ SXKD và cũng từ đó mà tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chuyển tiền điện tử...
Hai là: Trong thời kỳ kinh tế khó khăn, con số nợ quá hạn và nợ xấu tăng lên là tất nhiên, trong khi các NHTM khác còn đang cố gắng chống cự thì chi nhánh Đông Đô vẫn được đánh giá là có hoạt động ổn định. Mặc dù, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay hộ SXKD giai đoạn vừa qua có xu hướng tăng lên nhưng vẫn không ảnh hưởng lớn hoạt động cho vay của chi nhánh, những con số này vẫn nằm ở mức cho phép và có thể kiểm soát, giải quyết được.
Ba là: Cho vay hộ SXKD đem lại cho chi nhánh một khoản doanh thu lớn trong cho vay khách hàng cá nhân và một khoản tương đối trong tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay. Điều này phù hợp với tầm nhìn mà NHTMCP Sacombank đã đặt ra là: “Phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương”.
Bốn là: Thái độ và trình độ của cán bộ ngân hàng, qua những đánh giá của khách hàng cũng như kết quả hoạt động cho vay hộ SXKD cho thấy, các cán bộ của chi nhánh tuy còn trẻ nhưng năng động, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như thái độ niềm nở, nhiệt tình trong công việc và với khách hàng. Đây là một nét đẹp trong văn hóa kinh doanh mà Đông Đô đã xây dựng được kể từ khi thành lập cho đến nay.
Năm là: Chi nhánh Đông Đô thực hiện tốt các văn bản ban hành bởi NHNN cũng như các quy định pháp luật khác liên quan đến hoạt động tín dụng
nói chung và cho vay hộ SXKD nói riêng. Chi nhánh luôn thực hiện đúng các quy định về trần lãi suất, thời hạn cho vay tối đa đối với từng khoản vay, đối tượng cho vay… nên khi khách hàng đến ngân hàng để vay vốn có thể yên tâm và tin tưởng vào các điều khoản và các cam kết trong hợp đồng tín dụng.
3.1.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.1.2.1. Những hạn chế trong cho vay hộ SXKD tại Sacombank Đông Đô
Mặc dù, trong những năm qua chi nhánh Đông Đô đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng hoạt động cho vay hộ SXKD của chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế:
Một là: Hiệu quả hoạt động cho vay còn chưa thực sự cao. Tuy dư nợ cho vay hộ SXKD tăng dần qua các năm (năm 2011 tăng 31,3% so với năm 2011, năm 2012 tăng 18,5% so với 2011) tuy nhiên vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Thêm vào đó, doanh thu thu được từ cho vay hộ SXKD tăng nhưng mức sinh lời từ hoạt động này vẫn còn thấp do chi phí phát sinh cho hoạt động này cao hơn so với các loại cho vay khác.
Hai là: Cũng theo số liệu đã thu thập được thì ta thấy, hoạt động cho vay hộ SXKD của ngân hàng thời gian gần đây có xuất hiện nợ quá hạn và nợ xấu, những con số này đang có xu hướng tăng trong 3 năm trở lại đây, năm 2010 nợ xấu cho vay hộ SXKD là 542 triệu đồng nhưng đến năm 2010 con số này đã là 1.574 triệu đồng, tăng lên gần 3 lần so với năm 2010. Điều này đã làm giảm chất lượng của nghiệp vụ này.
Ba là: Cũng theo như kết quả điều tra khách hàng của chi nhánh và điều tra cán bộ ngân hàng ta thấy: yếu tố điều kiện và thủ tục cho vay được khách hàng cho điểm khá thấp (mean= 2,5; min= 1; max= 3) còn NVNH cho điểm ở mức trung bình (mean= 3,7; min= 3). Điều này khẳng định hồ sơ xin vay vốn còn chưa linh hoạt, thủ tục còn rườm rà, quá nhiều giấy tờ.
Bốn là: các chỉ tiêu về khả năng phản ứng của NVNH khi xử lý các tình huống và độ thấu cảm của NVNH đối với khách hàng chưa được khách hàng đánh giá cao khi họ chỉ đánh giá các yếu tố thuộc các chỉ tiêu này của chi nhánh
Đông Đô ở mức trung bình. Trong khi đó, qua khảo sát các NVNH cho thấy họ chưa thực sự nhìn nhận đúng khả năng của họ.
Năm là: Về quy trình cho vay qua khảo sát khách hàng vào NVNH tôi đã tìm ra trong quy trình cho vay của chi nhánh còn một vài điểm chậm trễ gây khó khăn, đặc biệt giai đoạn ký hợp đồng tín dụng và giải ngân khoản vay bị khách hàng đánh giá khá thấp vì họ có tâm lý không hài lòng khi phải chờ đợi lâu, mất nhiều thời gian.
3.1.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay hộ SXKDtại Sacombank Đông Đô tại Sacombank Đông Đô
* Nguyên nhân khách quan:
- Thách thức từ môi trường kinh tế: Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng