TP Đông Hà
a. Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng vốn
Trong năm qua, nguồn vốn huy động của NHNo& PTNT Đông Hà có chiều hướng tăng lên. Và để có thể đẩy mạnh tốc độ huy động vốn ngoài việc tận dụng những ưu thế vốn của chi nhánh nhất thiết phải thực hiện những vấn đề sau:
+ Phải có nhận thức đúng đắn với công tác huy động vốn, vấn đề nguồn vốn là vấn đề thực sự sống còn trong hoạt động của ngân hàng, thực hiện đúng phương châm ” đi vay để cho vay”. Do vậy, nếu huy động được một lượng vốn lớn với mức lãi suất hợp lý thì ngân hàng có thể chủ động trong việc đầu tư cũng như việc sử dụng vốn.
+ Cần hoạch định chiến lược khách hàng một cách cụ thể và có hiệu quả, tôn trọng phong tục tập quán của từng khách hàng để thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
+ Thực hiện công tác chi trả, thanh toán cho khách hàng một cách nhanh chóng và có hiệu quả.
+ Mở rộng mạng lưới hoạt động ở những địa bàn có tiềm năng kinh tế, ở những khu vực có hoạt động kinh tế diễn ra sôi động, đồng thời không ngừng
cạnh tranh với những ngân hàng thương mại khác một cách lành mạnh và có hiệu quả.
+ Tránh phục vụ kiểu hành chính
b. Đẩy mạnh tốc độ phát triển các dịch vụ ngân hàng
Việc đẩy mạnh tốc độ phát triển các dịch vụ ngân hàng cũng như đa dạng hoá chúng là điều rất cần thiết nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng để từ đó có thể tăng thu nhập cho ngân hàng. Các dịch vụ tịên ích ngày càng cao, nhanh chóng, chính xác, an toàn, thủ tục thuận tiện để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều. Qua đó phát triễn mối quan hệ ngân hàng – khách hàng.
c. Công tác tiếp thị thu hút khách hàng
Khách hàng đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển và tồn tại của ngân hàng. Khách hàng phát triển thì ngân hàng thuận lợi và phát triển và ngược lại. Do đó, ngân hàng cần chú ý tới công tác tiếp thị thu hút khách hàng.Trong tình trạng hiện nay, cạnh tranh lôi kéo khách hàng giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì công tác này cần phải được đẩy mạnh có hiệu quả.
Để khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều, bên cạnh việc dựa vào những ưu thế có sẵn của mình, ngân hàng cần thực hiện các chiến lược sau:
+ Chiến lược định vị thị trường: Trong chiến lược này, chi nhánh cần phải có một đôi ngủ các bộ chuyên “phân tích thị trường” nhằm thu thập những thông tin cần thiết về mức độ, khuynh hướng của nhu cầu khách hàng, có thể chia thị trường ra nhiều phân đoạn để tiến hành phân tích . Một đội ngủ khác sẽ chuyên “ phân tích nội bộ” nhằm tìm ra những điểm mạnh cũng như những điểm yếu của bản thân mình. Ngoài ra cũng cần phải có một đội nhủ chuyên “ Phân tích đối thủ cạnh tranh”. Trên cơ sở nhận dạng, phân tích đối thủ cạnh tranh sẽ giúp cho ngân hàng tìm ra cơ hội tạo nên sự khác biệt hoá trong sản phẩm dịch vụ cung ứng khách hàng
+ Chiến lược quan hệ khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và tất cả các ngành kinh doanh khác nói chung thì sự thành
công hay thất bại của họ đều liên quan dến khách hàng. Trong tiếp thị ngân hàng, thì vấn đề quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng vì khách hàng tham gia trực tiếp vào quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, họ tạo nên nhu cầu thị trường. Do đó, việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa sống còn đối với ngân hàng, và ngân hàng phải chủ động trong tất cả các quan hệ với khách hàng. Chiến lược này đóng vai trò chủ đạo tạo nên sự gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng.
Mục tiêu cuối cùng của hoạt động tiếp thị là thoã mãn nhu cầu tối đa của khách hàng. Chính vì vậy, toàn bộ các hoạt động hướng tới khách hàng đều thuộc loại hoạt động tiếp thi như: Tiếp thị nghiên cứu nhu cầu và thái độ của khách hàng; tiếp thị tìm cách đưa đến cho khách hàng những dịch vụ phù hợp nhất, nhanh nhất, an toàn nhất, với giá cả hợp lý nhất; tiếp thị tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và thuận tiện trong quá trình giao dịch
Chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng: Chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố chủ chốt mà hầu hết các ngân hang hiện nay đều công nhận đó là lợi thế cạnh tranh cần tập trung mọi nỗ lực, để thực hiện chiến lược này NHNo Đông Hà phải:
+ Luôn luôn có chính sách lãi suất, phí dịch vụ hấp dẫn vừa có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác vừa duy trì được một cơ chế lãi suất linh hoạt để khuyến khích các nhà sản xuất – kinh doanh , cần có cơ chế lãi suất ưu đãi đối vóứi những khoản vay lớn, các dự án có tính khả thi lớn và an toàn cao, hay dối với những khách hàng quen, tuy nhiên không được vượt quá biểu lãi suất quy định của ngân hàng nhà nước. Tạo điều kiện thuận lợi cho người đi vay với việc hạn chế tối đa các thủ tục hành chính không cần thiết nhưng phải đảm bảo các quy định chung của ngân hàng nhà nước. Đồng thời đổi mới phong cách phục vụ, giải quyết các công việc một cách nhanh chóng và chính xác nhất nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc trong quy trình nghiệp vụ.
vói khách hàng, tận tình hướng dẫn khách hàng mới khi họ gặp khó khăn. + Hoàn chỉnh và liên tục nâng cao đội ngũ nhân viên đứng quầy giao dịch trực tiếp với khách hàng. Đối với những khách hàng mới thì đây là ấn tượng của khách hang về một Ngân hàng tốt, những nhân viên này là tiêu biểu cho bộ mặt của Ngân hàng. Vì vậy, đội ngũ những người này cần phải được đào tạo kỹ lưỡng và phải đủ tiêu chuẩn để khi giao dịch với khách hàng sẽ mang lại cho khách hàng sự thoải mái.
d. Cần phải đa dạng hoá các phương thức cho vay đối với hộ kinh tế
Đối với hộ sản xuất có quy mô lớn có nhu cầu vay vốn trên mức tối đa không phải thế chấp bằng tài sản thì xem xét áp ụng phương thức cho vay từng lần phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà Nước.
Đối với hộ kinh tế có quy mô nhỏ, có nhu cầu vay vốn ít thì áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng; thời hạn cho vay khoản 12 tháng, tổng mức cho vay tối đa bằng mức cho vay không phải thế chấp bằng tài sản theo quy định của chính phủ.
e. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên làm công tác tín dụng:
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi trình độ nghiệp vụ và bản lĩnh nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao để có thể sử dụng các phương tiện và điều kiện làm việc hiện đại phù hợp với sự phát triển không ngừng của công nghệ. Do đó, việc nâng cao trình độ và nghiệp vụ và sử dụng hợp lý đội ngũ nhân sự là công việc thường xuyên, lâu dài của bất kỳ một Ngân hàng thương mại nào. Người ta thống kê, trong 100 lần rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải có:
+ 30% do nhà quản trị mang lại. + 30% do nhân viên.
+ 40% do bên ngoài.
các tiêu chuẩn căn cứ: đạo đức, chuyên môn, kinh nghiệm và khả năng phát triển trong đó đạo đức và khả năng phát triển là hai yếu tố quan trọng nhất bởi vì đạo đức tốt sẽ quyết định hành vi và mục đích hành động, còn khả năng phát triển sẽ đáp ứng sự thích nghi với hoạt động đa dạng của ngân hàng trong điều kiện nền kinh tế hiện nay. Đây là điều kiện để ngân hang tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay.
+ Cần thường xuyên tổ chức các lớp học bồi dưỡng cho nhân viên tín dụng. + Cần có chế độ khen thưởng và kỷ luật đối với nhân viên làm công tác tín dụng.
Có chính sách về đất đai và hỗ trợ mặt bằng sản xuất, bảo đảm cơ sở chắc chắn cho việc giao đất, cho thuê đất. Đồng thời chỉnh sửa các quy định về đăng ký thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm cũng như thủ tục công chứng nhằm tạo điều kiện để các DNVVN hoàn chỉnh các thủ tục thế chấp khi vay vốn NH.
Cần có cơ chế thông thoáng hơn trong việc thành lập quỹ bảo lãnh .
Khó khăn lớn nhất đối với DNVVN khi tiếp cận với nguồn vốn của NH là thiếu tài sản thế chấp. Do đó họ cần có tổ chức đứng ra bảo lãnh để vay vốn.
KẾT LUẬN
Như mọi loại hình DN khác, DNVVN đang ngày càng khẳng định được vai trò của mình đối với nền kinh tế thị trương Việt Nam. Tuy nhiên, để tạo ra cơ hội cho các doanh nghiệp này phát triển thì phải giải quyết được vấn đề thiếu vốn. Để việc hỗ trợ vốn cho các DNVVN có hiệu quả, vừa đảm bảo phát triển hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro thì cần phải có một chính sách tín dụng rõ ràng và hợp lý. Đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Đông Hà” đã cho thấy thực trạng quản lý hoạt
động tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh giai đoạn 2008-2010. Chuyên đề đã phân tích những vấn đề mang tính lý luận cơ bản về tín dụng và quản lý tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Đông Hà nhằm đưa ra được các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý tín dụng. Với quy mô nghiên cứu của một chuyên đề thực tập là giới hạn giúp sinh viên có thể hiểu biết thực tế so sánh với lí thuyết trên lớp, nên các giải pháp đưa ra ở chuyên đề này mới chỉ mang tính đề xuất.
Để hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này em xin chân thành cảm ơn TS. Đỗ Thị Thu Hà cùng các cô chú cán bộ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Đông Hà đã tận tình hướng dẫn chỉ bảo em trong quá trình thực tập cũng như thực hiện chuyên đề này.
Do sự hiểu biết và thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài chưa thể nói lên được toàn bộ vấn đề cũng như không tránh khỏi những sai sót , vì vậy em rất mong được sự chỉ bảo, giúp đỡ của thầy cô giáo để đề tài em được hoàn chỉnh hơn./
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đoàn Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Ngọc Huyền, năm xuất bản: 2009 “Giáo trình khoa học quản lý” - NXB Khoa học và kỹ thuật Hà Nội. 2. Phan Thị Thu Hà, năm xuất bản 2009: “Giáo trình Ngân hàng thương
mại” - NXB Thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều, năm xuất bản 2007 : “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”- NXB Thống Kê.
4. Nguyễn Hữu Tài, năm xuất bản 2007: “Giáo trình lý thuyết Tài chính - Tiền tệ”- NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân.
5. Nguyễn Minh Kiều, năm xuất bản 2007: “Tín Dụng và thẩm định ngân hàng” – NXB Tài Chính.
6. Các văn bản pháp luật, các công văn, quy định, quyết định
• Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15 tháng 6 năm 2010 của HĐQT-NHNo&PTNT Việt Nam.
• Nghị định 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại.
• Luật doanh nghiệp (năm 2005).
• Luật các tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) 7. Sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam.
8. Báo cáo tổng kết hoạt động kết quả kinh doanh hoạt động tín dụng đến ngày 31/12/2008,2009,2010 của NHNo&PTNT TP Đông Hà.
9. Báo cáo hoạt động tín dụng của của NHNo&PTNT TP Đông Hà năm 2008,2009,2010.
10. Frederic S.Mishkin, năm xuất bản: 1999: “Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật.
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ………
Đông Hà, ngày …..tháng…..năm 2011