2. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ
3.2.7. Giải pháp về nhân tố con ngườ
Con người là nhân tố trung tâm chi phối và có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng của Ngân hàng. Để hoạt động tín dụng được hiệu quả thì Ngân hàng cần có những cán bộ hội đủ ba điều kiện: trình độ, kinh nghiệm và độ nhạt bén.
Một cán bộ tín dụng giổi phải là một nhà kinh tế giỏi. Công vịêc của họ không chỉ đơn thuần là xem xét tính toán các số liệu mà họ phải có một kiến thức tổng hợp về kinh tế vĩ mô, kinh tế vi mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế để đưa ra những quyết định chính xác.
Bên cạnh đó, kinh nghiệm và độ nhạy bén cũng không kém phần quan trọng. Một cán bộ thiếu kinh nghiệm và độ nhạy bén có thể không nhìn thấy hết đựoc vấn đề và sẽ đưa ra những quyết định sai lầm, ảnh hưởng đến Ngân hàng. Để đáp ứng được yêu cầu này, Ngân hàng cần tập trung vào một số giải pháp sau:
- Vấn đề tuyển dụng và bồi dưỡng cán bộ tín dụng
Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút được những sinh viên xuất sắc, có năng lực trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng, đã tốt nghiệp những trường đại học có uy tín. Hơn nữa, việc tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ Ngân hàng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là:
+ Lập trường tư tưởng vững vàng, có tinh thần đạo đức, có ý thức kỷ luật cao.
+ Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ các chính sách chủ trương của Đảng, Pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo trong từng công tác được giao.
+ Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những ngưòi thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, có thể đi sâu đi sát thực tế.
Ngân hàng cũng cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời các nhân viên giỏi ở các Ngân hàng khác về làm việc tại Ngân hàng hoặc mời làm cố vấn, cộng tác viên.
Công tác đào tạo phải được quan tâm đúng mức. Đối với nhân viên đựoc tuyển chọn vào Ngân hàng cần phải được đào tạo, bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ. Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định của Ngân hàng và quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. Đối với nhữmg nhân viên đang làm việc cũng cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật các thông tin và kiến thức mới về chuyên môn, nghiệp vụ. Hàng năm Ngân
hàng nên tổ chức hoặc cử cán bộ đi tham dự những lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán bộ tín dụng.
- Vấn đề sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý
Hiện nay hầu hết các Ngân hàng thương mại ở nước ta đều gặp phải vướng mấc về vấn đề cơ cấu tổ chức. Bộ máy tổ chức quá cồng kềnh lại chậm cải tổ, đổi mới hoạt động chưa hiệu quả.
Cán bộ tín dụng hiện nay vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ. Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng. Do đó cần phải phân tích, chuyên môn hoá quyền hạn của cán bộ tín dụng theo một số hướng công việc chuyên môn sau :
+ Tiếp nhận hồ sơ khách hàng : Người cán bộ này có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, thường xuyên liên lạc với khách hàng để tiếp nhận các báo cáo tài chính, lập hồ sơ về khách hàng một cách đầy đủ. Đi sâu vào các khía cạnh như các nét chính về tổ chức hoạt động của khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, thị trường, hình thức tổ chức quản lý kế toán, khoản tín dụng yêu cầu, thời hạn, lãi suất có thể chấp nhận, ngoài ra phải có tóm tắt dự án, đảm bảo tiền vay, quan hệ với khách hàng khác. Sau đó cán bộ tiếp nhận hồ sơ chuyển hồ sơ đến các cán bộ thẩm định.
+ Cán bộ thẩm định: có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, khai thác các thông tin liên quan trong việc thẩm định tính khả thi của dự án. Cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm với lãnh đạo về tính chính xác của thông tin thẩm định, quyết định thẩm định, trình lên lãnh đạo để xem xét sửa đổi từ đó có quyết định cho vay hay không. Báo cáo thẩm định được cán bộ thẩm định lập ra bao gồm các nội dung trong hồ sơ khách hàng, kết quả thẩm định và giải trình kết quả thẩm định.
+ Cán bộ quản lý giải ngân ; Thực hiện nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay khách hàng, thực hiện tính lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh. Thu nhập thông tin về tình hình kinh doanh, sử dụng vốn vay, bảo quản tài sản thế chấp, việc thực hiện kế hoạch trả nợ, lưu hồ sơ về khách hàng, thu nhập thông tin thực tế về giao dịch tín dụng. Định kỳ quý lập ra các báo cáo trinh lên trưởng phòng tín dụng xem xét.
Ngoài ra cần có kiểm soát viên nội bộ hoạt động tín dụng để giám sát hoạt động của cán bộ trong phòng, kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, việc chấp hành kế hoạch tín dụng, tính tuân thủ và thu hồi nợ, tình hình tài sản đảm bảo.
Như vậy với việc phân tách, chuyên môn hoá quyền hạn trách nhiệm của cán bộ tín dụng thì đương nhiên sẽ tạo ra sự gắn kết thống nhất trong hoạt động tín dụng của cán bộ tín dụng, họ luôn phải ràng buộc giám sát giúp đỡ nhau trong quá trình thực hiện công tác. Hơn nữa nếu có thể phân tách chuyên môn hoá quyền hạn các bộ phận theo quyền hạn kết hợp chia theo chức năng quản lý khu vực kinh tế quốc doanh,ngoài quốc doanh, ngắn hạn, trung dài hạn, nội ngoại tệ…
- Vấn đề đãi ngộ
Ngân hàng nên có chính sách ưu đãi cho cán bộ tín dụng để khuyến khích trách nhiệm, ý thức và tinh thần vương lên hoàn thiện của mỗi cán bộ. Ngoài chế độ hằng năm cho đi nghỉ mát, điều dưỡng Ngân hàng cũng cần có chính sách khuyến khích cán bộ tự đào tạo như hỗ trợ tiền mua các tài liệu sách, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với các cán bộ có học vị và đóng góp với Ngân hàng.