2. Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ
2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Agribank Hai Bà Trưng
2.4.1. Những kết quả đạt được
Trong ba năm qua, Agribank Hai Bà Trưng đã đạt được những thành tích hết sức khả quan trong hoạt động kinh doanh. Cả nguồn vốn huy động và cho vay đều liên tục tăng về quy mô lẫn chất lượng. Có đựơc kết quả như trên là do trong những năm qua Ngân hàng đã không ngừng đổi mới và hoàn thiện mình nhằm thích nghi với môi trường kinh doanh, cụ thể:
- Ngân hàng đã liên tục đổi mởi các hình thức huy động vốn trong dân từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng bằng việc đưa thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động. Mạng lưới tiết kiệm được bố trí ngày càng thuận lợi cho khách hàng muốn đến gửi tiền. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi với các mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút thêm khách hàng, nhờ đó mà tổng nguồn vốn huy động nói chung và nguồn vốn huy động ngắn hạn nói riêng đều tăng qua các năm.
- Với chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền, Ngân hàng đã luôn đảm bảo duy trì mức lãi suất phù hợp với mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước ban hành trong từng thời kỳ. Chính sách lãi suất của Ngân hàng đã điều chỉnh sát với mức quan hệ cung cầu tiền tệ như tỷ lệ lạm phát thực tế trên thị trường. Do vậy, Ngân hàng giải quyết thoả đáng mối quan hệ giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay.
- Ngân hàng cũng đã đưa ra nhiều chương trình tuyên truyền, quảng cáo khuyếch trương nhằm giúp cho khách hàng nắm được nội dung các thủ tục, thể lệ và các ưu đãi được hưởng khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng
- Ngân hàng đã thực hiện triển khai một cách đồng bộ, chủ trương bám sát doanh nghiệp có phân tích kỹ những khó khăn thuận lợi của hoàn cảnh cụ thể, cũng như dự đoán những vấn đề mới có thể nảy sinh, tìm nhiều biện pháp giúp cho doanh nghiệp đầu tư đúng hướng, hạn chế rủi ro, tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp đựoc vay vốn Ngân hàng. Nhờ đó dư nợ cho vay đựoc tăng trưởng lành mạnh. Mặc dù doanh số cho vay có xu hướng chững lại nhưng trong đó doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng lên. Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn của khu vực này luôn ở mức thấp, đảm bảo được an toàn cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng có được
một thế đứng vững mạnh trên thị trường Ngân hàng. Việc mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động ngắn hạn của Ngân hàng. Hiện nay, ngân hàng Nhà nước chủ trương chỉ được trích 30% số vốn huy động ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, do đó việc Agribank Hai Bà Trưng liên tục tăng doanh số cho vay ngắn hạn trong những năm qua cho thấy đường lối đúng đắn của hệ thống quản lý ngân hàng. Không những thế các khách hàng vay vốn ngắn hạn của ngân hàng tập trung đông ở các doanh nghiệp Nhà nước, có khả năng đảm bảo an toàn tốt các khoản vay. Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì hình thức vay vốn chủ yếu là vay vốn ngắn hạn. Điều này chứng tỏ sự vững mạnh và ổn định của hình thức vay ngắn hạn đưa chất lượng tín dụng của loại hình cho vay này tăng lên một cách nhanh chóng, tạo thế cạnh tranh trong cùng hệ thống cũng như các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn Hà Nội.
- Ngân hàng đã lựa chọn những cán bộ có đủ năng lực, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác vào phòng tín dụng, tạo điều kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra khách hàng trước khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập… của khách hàng trong phạm vi cho phép.
- Song song với việc tăng trưởng dư nợ lành mạnh, công tác quản lý các khoản nợ rất được ngân hàng quan tâm. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm theo từng năm. Đây là một thành công lớn của ngân hàng trong những năm qua. Điều này chứng tỏ cán bộ ngân hàng đã hết sức nỗ lực trong công tác thu nợ, xử lý nợ xấu của những năm trước và cho vay có hiệu quả hơn các năm trước.
- Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn có xu hướng tăng dần nên cho thấy nguồn vốn vay của Ngân hàng đã luân chuyển nhanh hơn, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Điều này chứng tỏ tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng là tương đối tốt, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
- Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, trong đó lợi nhuận cho vay ngắn hạn đóng góp một phần đáng kể luôn chiếm hơn 55% lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
2.4.2. Hạn chế và những nguyên nhân trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Agribank Hai Bà Trưng