Đây là những nguyên nhân thuộc chính bản thân của NH. NH phải tìm ra những nguyên nhân đó để hạn chế và khắc phục, từ đó mới cải thiện đợc vị trí của mình trong các hoạt động kinh doanh cũng nh trong TTKDTM. Các nguyên nhân này đã góp phần làm cho hoạt động TTKDTM không phát triển. Đó là:
- TTKDTM tại chi nhánh NHNNo & PTNT Bách Khoa phục vụ cho doanh nghiệp nhỏ và cá nhân là chủ yếu, cha tơng xứng với tiềm năng .
- Công tác Maketing của Chi nhánh để TTKDTM phát triển cha đợc thực hiện tốt, đội ngũ cán bộ Maketing cha có nhiều kinh nghiệm. Những thông tin về sản phẩm, dịch vụ của NH còn qua ít, khách hàng cha nắm bắt đợc, cha tiếp cận đợc. NH cha chủ động tìm đến khách hàng, cha tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cha quan tâm đến khách hàng tiềm năng.
- Cha đề ra những chính sách khách hàng phù hợp, cha có sự phối hợp đồng bộ giữa các ban ngành trên địa bàn.
- Kiến thức hiểu biết của các cán bộ ngân hàng về hệ thống thanh toán hiện đại không đồng đều dẫn đến một số ít các bộ ngân hàng cha nắm bắt kịp với sự biến đổi của công nghệ TTKDTM.Ngoài ra phong cách của một số nhân viên cha linh hoạt, cha tận tình hớng dẫn khách hàng về những tiện ích của các dịch vụ thanh toán.
- Cha tập trung nghiên cứu để phát triển các sản phẩm mới có nhiều tiện ích để từ đó có thể thu hút đợc khách hàng đến với NH.
Những nguyên nhân trên đã dẫn tới những khó khăn, tồn tại mà Chi nhánh NHNNo Bách Khoa đang phải đối mặt. Trên cơ sở phân tích những nguyên nhân đó, Chi nhánh NHNNo & PTNT Bách Khoa đã có những biện pháp để để giải quyết hiệu quả nhất để ngày càng hoàn thiện và mở rộng hoạt
động TTKDTM. Để có thể phát triển dịch vụ TTKDTM , Chi nhánh NHNNo Bách Khoa cần có những bớc đi vững chắc, tranh thủ học hỏi vận dụng kinh nghiệm của các NH khác để vận dụng có sáng tạo vào tình hình cụ thể của mình. Ngoài ra còn cần có sự phối kết hợp đồng bộ giữa các Ban, Ngành có liên quan.
Chơng III
Giải pháp nhằm phát triển hoạT động thanh toán
không dùng tiền mặttại
chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa.
3.1. Định hớng hoạt dộng kinh doanh và phát triển dịch vụ TTKDTM tại Chi nhánh NHNN & PTNT Bách khoa.
Năm 2007 là năm đầu tiên đất nớc ta là thành viên của WTO. Nhìn từ góc độ kinh doanh, phát triển dịch vụ thanh toán là một trong những mặt quan trọng nhất trong chiến lợc kinh doanh của các ngân hàng hiện đại. Mặc dù thị trờng thanh toán qua ngân hàng cha phát triển mạnh ở Việt Nam nhng tơng lai sẽ có những bớc tiến mạnh mẽ cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, đây là thị trờng tiềm năng quan trọng mà ngân hàng nên chú ý đầu t đón đầu để khai thác kịp thời. Do đó đòi hỏi ngành NH cũng phải dần tự hoàn thiện mình để bắt kịp với xu hớng phát triển chung của toàn thế giới.
Chúng ta cũng đang sống trong một thế giới công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật hiện đại nên ngành NH cũng phải thay đổi và phát triển theo chiều hớng tiếp cận nhanh nhất với khoa học công nghệ và thông tin. Các NH trong hệ thống đang trong giai đoạn hiện đại hoá thanh toán do WB tài trợ, Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa không nằm ngoài quá trình này.
Trong những năm qua chi nhánh đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, tuy nhiên để chi nhánh ngày càng phát triển và đáp ứng tốt trong hoạt động kinh doanh cũng nh trong hoạt động TTKDTM thì những vấn đề cần đợc u tiên trong thời gian tới là:
- Phát triển các hình thức TTKDTM để phục vụ cho sự phát triển và hội nhập của nền kinh tế:
Thực trạng nền kinh tế hiện nay đò hỏi phải có phơng thức thanh toán với nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng, an toàn, thuận tiện phục vụ tốt nhất mọi giao dịch thanh toán đa dạng, phức tạp của khách hàng. Do đó khi lựa chọn phát triển các hình thức TTKDTM phải luôn tạo thuận lợi luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy thơng mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nói chung, của ngành ngân hàng nói riêng đôi với nền kinh tế- tài chính thế giới.
- Phát triển TTKDTM phải dựa trên điều kiện hiện đại:
Quá trình phát triển và hoàn thiện TTKDTM là quá trình lâu dài, với từng bớc đi phù hợp điều kiện khách quan, chủ quan. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển cha mạnh, thu nhập của dân c còn thấp, sản xuất kinh doanh còn nhỏ... ta cần xem xét lựa chọn nh thế nào để đạt hiệu quả cao nhất với khả năng của mình.
- Phát triển TTKDTM nhằm huy động vốn nhàn rỗi trong nớc :
Hiện nay các giao dịch thanh toán bằng tiền mặt diễn ra còn nhiều và nó còn có những mặt hạn chế nhất định nh chi phí in, vận chuyển, kiểm đếm, xây dựng kho tàng bảo quản. Trong khi đó nớc ta lại thiếu rất nhiều vốn phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đát nớc thì vấn đề đặt ra cho ngành ngân hàng là phải thu hút tối đa lợng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển bằng việc phát triển hoạt động thanh toán nhất là TTKDTM.
- Phát triển các hình thức TTKDTM phải kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng và ngân hàng.
Về phía khách hàng khi thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí...
Về phía ngân hàng, TTKDTM là loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tơng đối. Vì vậy, phải kết hợp hài hoà lợi ích hai bên qua việc quy định mức phi để NH có thể mở rộng
hình thức TTKDTM tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế khi sử dụng loại hình dịch vụ này.
Với các định hớng phát triển nh trên, trong tơng lai mà Chi nhánh Bách Khoa thực hiện tốt thì sẽ làm cho chất lợng TTKDTM đợc nâng lên, đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng nhằm thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí trong hoạt động cho NH trong TTKDTM.
3.2. Các giải pháp nhằm phát triển hoạt dộng TTKDTM
3.2.1.Tạo thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch :
* Các NH phải bố trí ngời làm việc cả thứ bảy và chủ nhật vì đó là thời gian ngời đi làm ngày thờng đến thực hiện các giao dịch gửi ,rút tiền và thanh toán.Phải tăng thêm thời gian giao dịch trong ngày nhằm đáp ứng nhu cầu những khách hàng làm việc trong giờ hành chính.
* Những khách hàng mới đến giao dịch hoặc cha quen giao dịch với ngân hàng thờng không biết phải đến phòng nào và gặp ai để thực hiện giao dịch, họ thờng phải hỏi các nhân viên ngân hàng, điều này có thể là phiền phức với cả khách hàng lẫn các nhân viên ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần có những bảng hớng dẫn vị trí từng phòng ban cụ thể và chức năng hoặc dịch vụ cung cấp ở ngoài cổng ngân hàng; tại mỗi phòng thì nên có bảng hớng dẫn về quy trình giao dịch những nghiệp vụ chính.
ở phòng kế toán, tại mỗi bàn giao dịch nên ghi rõ chức năng từng nhân viên bên cạnh đánh số nh hiện nay nh thanh toán viên, ngân quĩ, kế toán trởng v.v... và lập một bảng hớng dẫn về những nghiệp vụ chính, khi khách hàng muốn giao dịch thì cần những gì, gặp ai. Bản hớng dẫn này cũng sẽ đồng thời là một quảng cáo với khách hàng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm đợc điều này sẽ giúp khách hàng hiểu thêm về ngân hàng và do đó thu hút đợc thêm khách hàng.
* Tạo mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng có thể thu thập đợc thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp và cá nhân qua phân tích các giao dịch thanh toán của họ. Từ những thông tin này Ngân hàng sẽ biết đợc nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng của khách hàng, từ đó hớng dẫn họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng phù hợp. Mặt khác, khi Ngân hàng đã có một số quan hệ dịch vụ với khách hàng thì việc tiếp thị các dịch vụ ngân hàng khác cũng dễ thành công hơn.
* Nghiên cứu cải tiến các thể thức thanh toán cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của các doanh nghiệp. Thể thức thanh toán tại nớc ta còn nghèo nàn, không thích hợp với nhu cầu đa dạng trong kinh doanh và tiêu dùng cũng là một nguyên nhân khiến thanh toán không dùng tiền mặt ít phát triển. ở cấp chi nhánh Ngân hàng có thể khuyến cáo với khách hàng về thể thức thanh toán phù hợp và có một số thoả thuận với khách hàng cho linh hoạt nh: giảm số liên của các thể thức thanh toán trong trờng hợp không cần dùng đến (ví dụ, với uỷ nhiệm chi, nếu thanh toán điện tử thì không cần tới 4 liên); áp dụng hình thức thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán với các khách hàng có uy tín, v.v...
* Ưu tiên cho vay với các khách hàng có doanh số thanh toán qua ngân hàng cao; những khách hàng này cũng đồng thời có thể gọi là khách hàng truyền thống của ngân hàng, vì thế biện pháp u đãi là hợp lí. Biện pháp này rất thích hợp với các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân bởi vì cho vay đối tợng này th- ờng cần nhiều điều kiện phức tạp để tránh rủi ro. Nhng nếu đối tợng này thanh toán thờng xuyên qua ngân hàng thì có thể biết đợc uy tín của họ để tiến hành cho vay mà không cần phải yêu cầu các điều kiện chặt chẽ khác. Điều này có lợi với cả khách hàng lẫn ngân hàng.
* Cung cấp miễn phí một số dịch vụ khác đi kèm với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng nh: cung cấp bảng sao kê hàng tháng hoặc theo yêu cầu, t vấn về tài chính và kinh doanh cho các doanh nghiệp nhỏ, v.v... Những tiện ích này tuy nhỏ nhng lại rất quan trọng, nó cung cấp một lí do để khách hàng lựa chọn ngân hàng chứ không phải đối thủ cạnh tranh hoặc các sản phẩm có thể thay thế khác (ví dụ thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bằng tiền mặt, v.v... )
* Kết hợp thanh toán không dùng tiền mặt với các dịch vụ ngân hàng khác. Biện pháp này không chỉ có tác dụng thu hút các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân trong thanh toán qua ngân hàng mà còn có tác dụng tích cực nói chung với tất cả các doanh nghiệp. Điều này liên quan tới quan điểm mới trong quản trị ngân hàng: quan điểm định hớng khách hàng (customer based). Theo đó, quản trị ngân hàng không phải theo từng loại hình nghiệp vụ mà theo từng khách hàng. Cố gắng của ngân hàng là nhằm vào việc cung cấp một hệ thống dịch vụ ngân hàng đầy đủ cho mỗi khách hàng. Dịch vụ thanh toán qua
gửi, cho vay; nhận uỷ thác đầu t, nhận uỷ thác quản lí tài sản; t vấn về thuế, về kế toán, tài chính, t vấn dự án đầu t, v.v...