2.2.1.1 Các dịch vụ thẻ tại Agribank
Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ nội địa Success
Hình 2.1: Thẻ ghi nợ nội địa của Ngân hàng TMCP Agribank
Hạng thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa của Agribank gồm 2 hạng thẻ: - Hạng thẻ Chuẩn (Success);
33 Tính năng và lợi ích:
Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất) tại 2.100 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc.
Thuận tiện khi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại tất cả các Đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank và thanh toán trực tuyến qua Internet (Thẻ Chuẩn: tối đa 50 triệu, Thẻ Vàng: tối đa 100 triệu).
An toàn, nhanh chóng khi nộp tiền vào tài khoản qua EDC/POS tại quầy giao dịch. Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: Chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… Hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
Bảo mật các thông tin tài khoản cũng như thông tin cá nhân.
Hạn mức thấu chi tối đa 30 triệu đồng (Thẻ Chuẩn), 50 triệu đồng (Thẻ Vàng) và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng dựa trên tình hình tài chính của Quý khách. Dịch vụ hỗ trợ khách hàng sẵn sàng phục vụ 24/7 giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm, dịch vụ thẻ Agribank.
Có thể thực hiện giao dịch trên hàng nghìn ATM và EDC/POS của các ngân hàng thành viên Banknet.vn - Smartlink tham gia kết nối thanh toán với Agribank. Điều kiện phát hành thẻ:
Khách hàng tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank và ký kết hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.
Điều kiện đăng ký thấu chi:
Khách hàng có thu nhập ổn định và sử dụng dịch vụ trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại chi nhánh Agribank nơi đăng ký thấu chi.
34 Thẻ mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành cho phép khách hàng cá nhân là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Hình 2.2: Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Hạng thẻ:
Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic) Hạng thẻ Vàng (Debit Gold) Tiện ích và ưu đãi
Khách hàng có thể rút/ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet.
Khách hàng có thể sử dụng các tiện ích Mobile Banking như: thông báo biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, thanh toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v…
Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định được chi nhánh Agribank cấp hạn mức thấu chi lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi tối đa là 12 tháng.
35 Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng/thẻ khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.
Điều kiện phát hành
Đối với chủ thẻ chính
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam hay nước ngoài cư trú tại Việt Nam có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật. Có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank
- Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
- Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Khách hàng cá nhân phát hành thẻ đăng ký thấu chi phải có thu nhập ổn định bảo đảm trả nợ trong thời hạn được cấp hạn mức thấu chi và sử dụng dịch vụ trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại chi nhánh Agribank nơi đăng ký thấu chi.
- Khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ Hạn mức giao dịch
Bảng 2.1 : Hạn mức giao dịch của thẻ ghi nợ quốc tế Agribank (Nguồn: Website của Ngân hàng TMCP Agribank http://agribank.com.vn/)
Nội dung Tại ATM Tại EDC/POS
Thẻ Chuẩn Thẻ Vàng Tại quầy GD Tại ĐVCNT
Thẻ Chuẩn Thẻ Vàng Hạn mức rút tiền/ngày/thẻ 25.000.000 50.000.000 Không hạn chế Không áp dụng Hạn mức chuyển khoản/ngày/thẻ 20.000.000 50.000.000 Hạn mức rút Tối đa 5.000.000
36
tiền/giao dịch Tối thiểu 50.000
Số lần rút
tiền/ngày
Không hạn chế Nộp tiền vào
tài khoản Không hạn chế
Thanh toán hàng hóa, dịch vụ/ngày/thẻ Không áp dụng 50.000.000 100.000.000 Hạn mức thấu chi Tối đa 30.000.000 Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard
Thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa/MasterCard do Agribank phát hành cho khách hàng cá nhân được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau.
Hình 2.3: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa
Hạng thẻ: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/MasterCard có 3 hạng thẻ: - Hạng thẻ Chuẩn (Visa Credit Classic).
- Hạng thẻ Vàng (Visa/MasterCard Credit Gold). - Hạng thẻ Bạch kim (MasterCard Credit Platinum). Tiện ích và ưu đãi
37 Khách hàng có thể ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và các điểm ứng tiền mặt khác trên phạm vi toàn cầu (VND trên lãnh thổ Việt Nam và ngoại tệ tại các nước trên thế giới).
Khách hàng có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet (Tải mẫu đăng ký giao dịch qua Internet tại đây), qua thư và điện thoại (MOTO).
Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch đặt trước như phòng khách sạn, đạt vé máy bay, tour du lịch, v.v…
Khách hàng được miễn phí bảo hiểm tai nạn chủ thẻ trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 15 triệu đồng đối với thẻ hạng Chuẩn/Vàng và lên tới 5000 USD đối với thẻ hạng Bạch kim khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện của Agribank.
Khách hàng được hưởng lãi suất cho vay thẻ tín dụng cạnh tranh và được miễn lãi cho các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ lên tới 45 ngày khi thanh toán toàn bộ dư nợ vào ngày đến hạn thanh toán.
Điều kiện sử dụng thẻ
Khách hàng cá nhân là người Việt Nam hay nước ngoài có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng các quy định của pháp luật. Riêng với cá nhân người nước ngoài phải có thời hạn cư trú/làm việc còn lại ở Việt Nam ít nhất bằng thời hạn hiệu lực thẻ cộng thêm 45 ngày.
Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Agribank. Khách hàng có thu nhập ổn định, hợp pháp và có bảo đảm tiền vay.
Khách hàng đồng ý chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ Quốc tế của Agribank.
Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank.
Khách hàng là chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa hai (02) thẻ phụ. Hạn mức tín dụng:
38 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.2 : Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế Agribank (Nguồn: Website của Ngân hàng TMCP Agribank http://agribank.com.vn/)
Thẻ Chuẩn Tối đa 50.000.000
Thẻ Vàng Từ trên 50.000.000 đến
300.000.000
Thẻ Bạch Kim Từ trên 300.000.000 đến
500.000.000
Hạn mức ứng tiền mặt: Hạn mức ứng tiền mặt tối đa bằng một nửa (1/2) hạn mức tín dụng được cấp
Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ: Hạn mức thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp, sau khi trừ đi hạn mức ứng tiền mặt đã sử dụng chưa được thanh toán trong kỳ.
2.2.1.2 Tình hình phát hành thẻ của Agribank
Bắt đầu triển khai từ cuối năm 1999 và thực sự có những bước phát triển mạnh mẽ từ năm 2003. Đặc biệt, từ năm 2005, sự ra đời của thẻ ghi nợ nội địa Agribank với tên gọi Success thay thế cho ATM trước đây đánh dấu một bước tiến quan trọng của nghiệp vụ thẻ Agribank trên con đường đa dạng hóa sản phẩm của mình. Ngoài các tiện ích hiện có của thẻ ATM, khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ nội địa áp dụng chức năng thấu chi đối với thẻ do chi nhánh IPCAS phát hành, cho phép khách hàng sử dụng vượt quá số dư tài khoản phát hành thẻ. Đây là tiện ích quan trọng, góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng, qua đó giúp Agribank phát huy thế mạnh vượt trội về mạng lưới hoạt động, số lượng khách hàng qua hệ thống tài khoản tiền gửi hiện hành, nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần thẻ trong nước.
39
Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành của Agribank qua các năm 2007 – 2012 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank qua các năm 2007 – 2012)
Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Số thẻ 1,236,247 2,015,148 4,235,721 4,235,721 6,388,126 10,652,830 Số lượng thẻ của Agribank liên tục tăng qua các năm. Đặc biệt năm 2007, số lượng thẻ là 1.236.247, tăng gầm 200% so với năm 2006. Năm 2009, theo thống kê của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, về thị phần thẻ nội địa, Agribank đã vượt lên trở thành ngân hàng có số lượng thẻ ATM lớn nhất Việt Nam với gần 4,2 triệu thẻ, chiếm 20,7% thị phần tăng hơn 100% so với năm 2008. Tính đến năm 2012, số lượng thẻ phát hành của Agribank đạt 10.652.830 thẻ, tăng 20% so với năm 2011 (tăng khoảng hơn 2,2 triệu thẻ), chiếm khoảng 20% thị phần thị trường thẻ Việt Nam. Doanh thu thừ thẻ đạt khoảng hơn 170.000 tỷ đồng, tăng 39% so với năm 2011. Trong đó, phải kể đến sự phát triển của một số chi nhánh lớn như Agribank chi nhánh Hà Nội có số lượng thẻ phát hành lũy kế đến 31/12/2012 đạt trên 120.000 thẻ (thẻ cá nhân và thẻ công ty)
Bảng 2.4: Mười ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ phát hành tính đến 2011 (Nguồn: Công ty CP chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam Banknet)
STT Ngân hàng Tổng số thẻ Tổng số thẻ ghi nợ nội địa Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ khác
1 NH Công thương Việt Nam 8.713.305 8.411.986 14 299.617 1.688
2 NH Nông nghiệp và Nông
thôn
8.397.975 8.315.845 64.588 17.542
3 NH Đầu tư và phát triển
Việt Nam
3.577.598 3.543.044 0 34.554
4 NH Á Châu 636.941 264.366 80.369 46.207 245.999
40 6 NH Đông Á 6.066.172 6.059.017 0 7.155 7 NH Ngoại thương 6.442.216 5.601.789 534.819 276.541 29.067 8 NH Xuất nhập khẩu 835.907 417.832 69.548 37.688 310.839 9 NH Kỹ thương 1.667119 1.490.493 106.085 53.961 16.58 10 NH Quốc tế 717.936 623.399 0 32.827 61.71
Đến cuối tháng 6/2013, Theo số liệu thống kê của Hiệp hội thẻ Việt Nam, toàn thị trường hiện đang có 57,1 triệu thẻ ngân hàng, với 52 tổ chức tham gia phát hành thẻ. hiện tại Vietinbank vẫn duy trì ngôi vương khi tiếp tục là ngân hàng có số lượng thẻ lớn nhất, với 12,6 triệu thẻ, chiếm 23,09% thị phần. Cũng theo số liệu thống kê của ăm 2012, đóng góp vào thành công chung của VietinBank, hoạt động kinh doanh thẻ đã đạt được thành quả đáng khích lệ, dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam. VietinBank đã phát hành hơn 2,5 triệu thẻ ghi nợ nội địa, đưa tổng số thẻ ghi nợ nội địa lên khoảng 11 triệu thẻ, chiếm trên 23% thị phần; Phát hành 153.806 thẻ quốc tế, đưa tổng số thẻ quốc tế lên trên 400.000 thẻ, chiếm gần 30% thị phần. Như vậy, tính đến thời điểm hiện tại, Ngân hàng có lượng thẻ phát hành lớn nhất trên thị trường là VietinBank. Tuy nhiên, Agribank cũng đang nỗ lực giành lại vị trí dẫn đầu của mình, khi ngân hàng này trong 2012 đã đạt được hơn 10,6 triệu thẻ, tăng 27% so với năm 2011, chiếm 20% thị phần, bình quân tăng hơn 2 triệu thẻ mỗi năm.
41
Biểu đồ 2.1: So sánh số lượng thẻ phát hành của Agribank và Vietinbank qua các năm 2007 – 2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank và Vietinbank qua các năm 2007 – 2012)
Agribank đã phát hành tổng cộng 14 sản phẩm thẻ bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ và tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa/MasterCard… Các sản phẩm thẻ có những tính năng, tiện ích phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài những tính năng cơ bản như rút tiền, chuyển khoản, chủ thẻ của Agribank có thể thanh toán hóa đơn tại ATM, thanh toán hàng hóa dịch vụ qua thiết bị EDC/POS tại đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tại các website bán hàng trực tuyến… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.2 Tình hình hoạt động mạng lưới máy giao dịch tự động ATM
Mặc dù triển khai dịch vụ thẻ sau các ngân hàng khác, nhưng với nguồn tài chính vững chắc cùng nhiều thuận lợi khác, Agribank đã có những bước phát triển đáng kể, nhanh chóng trở thành ngân hàng thương mại dẫn đầu về dịch vụ thẻ. Agribank đã có sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ với những trang thiết bị hiện đại.
Về lượng máy ATM, tới cuối năm 2009 Agribank cũng giữ vị trí số một với 1.702 máy (chiếm 17,5% thị phần), tiếp theo là Vietcombank 1.483 máy (15,3%), Vietinbank
42 đứng thứ ba với 1.042 máy (10,7%). Tính đến cuối năm 2012, số lượng máy ATM của Agribank đạt đến 2.300 máy. Tuy nhiên, nguồn tin từ một lãnh đạo của Agribank cho biết, tỷ lệ thẻ ATM hoạt động thực sự của ngân hàng này khoảng từ 85% đến 90%.
Biểu đồ 2.2: Số liệu triển khai ATM/EDC của Agribank qua các năm 2007 – 2012 (Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank qua các năm 2007 – 2012)
2.2.3 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank 2.2.3.1 Các dịch vụ thanh toán qua thẻ của Agribank 2.2.3.1 Các dịch vụ thanh toán qua thẻ của Agribank
- Thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ
Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm đơn vị thanh toán. Các điểm chấp nhận thanh toán này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay v.v...
Đơn vị chấp nhận thẻ là nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng phát hành, nắm bắt trực tiếp các phản hồi từ khách hàng trong việc sử dụng thẻ. Do đó, ngân hàng cần phải khảo sát thị trường, lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ phù hợp. Thêm vào đó cần có các chế độ ưu đãi với các đơn vị chấp nhận thẻ.
43 Chế độ ưu đãi của Agribank với các đơn vị chấp nhận thẻ là: được hỗ trợ miễn phí về đào tạo nhân viên; tham gia các chương trình quảng cáo, khuyến mại do Agribank tổ chức giúp nâng cao thương hiệu; hỗ trợ vay vốn mở rộng hoạt động kinh doanh của ĐVCNT. Một số chi nhánh cũng có chính sách khuyến khích riêng của mình, ví dụ như đầu năm 2013 vừa qua, Agribank – chi nhánh Hà Nội giảm 5% tống giá trị hóa đơn thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ; với doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ được hưởng khuyến mại tối đa 10.000.000 VND/khách hàng/đợt khuyến mại (số tiền được hưởng khuyến mại tối đa 500.000đ/ khách hàng/đợt khuyến mại).
Hoạt động thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ hiện nay được thông qua chủ yếu là các máy POS/EDC. POS là từ viết tắt tiếng anh của Point of Sale là các máy chấp nhận thanh toán thẻ! Việc thực hiện các giao dịch này tại điểm chấp nhận thanh toán phải có 2 điều kiện: thứ nhất, điểm chấp nhận này đã có hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ này với ngân hàng phát hành hoặc đại lý thanh toán của ngân phát hành, và được ngân hàng trang bị loại máy thanh toán phù hợp. Thứ hai là quy trình thanh toán qua máy POS: khách hàng khi thực hiện giao dịch phải nhập mã số cá nhân của mình (PIN). Chính vì