hàng thương mại
1.3.5.1. Nhân tố chủ quan
Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc nhận tiền gửi để cho vay, đóng vai trò là trung gian tài chính. Vì vậy, muốn mở rộng cho vay thì trước hết phải mở rộng được nguồn vốn. Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có nhiều khả năng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Tình hình huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Bởi giữa kỳ hạn huy động và kỳ hạn cho vay có mối liên hệ chặt chẽ. Vốn huy động ngắn hạn tài trợ cho tín dụng ngắn hạn, vốn huy động trung và dài hạn tài trợ cho tín dụng trung và dài hạn. Nếu ngân hàng không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và kỳ hạn cho vay mà không dự kiến được nguồn bù đắp thì rất dễ xảy ra rủi ro thanh khoản. Do đó, hoạt động huy động vốn là nhân tố tiên quyết ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương của ngân hàng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, quy định và chính sách của NHNN, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi. Tùy vào đặc điểm từng khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách tín dụng khác nhau.
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật. Ngân hàng nào muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì
phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với năng lực ngân hàng cũng như thực tế thị trường.
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có được bảo đảm hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng đảm bảo vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, đúng kế hoạch. Ngoài ra, việc linh hoạt trong quy trình tín dụng cũng sẽ gây cảm tình cho khách hàng và từ đó quy mô tín dụng có cơ sở được mở rộng. Chính vì thế, quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ góp phần không nhỏ vào nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
Quy trình tín dụng của ngân hàng không mang tính cứng nhắc. Căn cứ vào đặc điểm từng khách hàng, ngân hàng chủ động điều chỉnh một cách linh hoạt việc thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho phù hợp.
Thông tin tín dụng
Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là công tác thu thập thông tin tín dụng. NHTM hoạt động trong lĩnh vực nhạy cảm, tiềm ẩn rủi ro do đó thông tin có vai trò đặc biệt quan trọng. Thông tin tín dụng là những thông tin về khách hàng, môi trường kinh doanh của khách hàng, rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải... Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ trung tâm tín dụng của NHNN, từ phòng thông tin tín dụng của các NHTM, qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp, từ việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tại cơ sở sản xuất kinh doanh hoặc qua báo cáo tài chính của khách hàng… Thông tin đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác giúp ngân hàng có thể làm tốt công tác phòng ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng càng được nâng cao. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần xây dựng
được một hệ thống cơ sở dữ liệu đầy đủ và linh hoạt, cung cấp các thông tin chính xác, kịp thời, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng, đồng thời có thể đưa ra những tư vấn hữu ích cho khách hàng. Và đây cũng chính là nhân tố giúp mở rộng quy mô tín dụng của ngân hàng.
Công tác tổ chức
Tổ chức của ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý có hiệu quả các khoản tín dụng, đồng thời phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề. Công tác tổ chức của ngân hàng vừa là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng, vừa để nâng cao chất lượng tín dụng.
Chất lượng nhân sự
Trong mọi hoạt động kinh doanh sản xuất, con người luôn là nhân tố quyết định. Hoạt động ngân hàng cũng như vậy. Muốn nâng cao được hiệu quả trong kinh doanh, chất lượng trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng với trình độ chuyên môn giỏi, nắm vững quy định pháp luật về tín dụng, khả năng giao tiếp tốt. Đặc biệt, người cán bộ tín dụng cần phải có đạo đức nghề nghiệp và nhạy cảm với các biến động thị trường để đưa ra những quyết định cho vay, những lời tư vấn chính xác và kịp thời cho khách hàng. Bởi cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. Họ giống như bộ mặt của ngân hàng, cán bộ tín dụng tốt thì chất lượng tín dụng được nâng cao.
Cơ sở vật chất
Cơ sở vật chất là máy móc, phương tiện làm việc của ngân hàng. Một ngân hàng có chất lượng nhân sự tốt nhưng cơ sở vật chất yếu kém thì người cán bộ tín dụng không có điều kiện phát huy hết năng lực, trình độ của mình. Cơ sở vật chất được đầu tư đồng bộ, hiện đại, vừa trợ giúp tốt cho các nghiệp vụ của ngân hàng, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh, đồng thời để lại ấn
tượng tốt đẹp với khách hàng. Từ đó giúp nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, tác động tích cực đến khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng.
Kiểm soát nội bộ
Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy chế, thể lệ cho vay và các nguyên tắc cho vay. Nếu cán bộ ngân hàng không nắm vững những yếu tố này sẽ gây ra tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Do đó, cần phải có công tác kiểm soát nội bộ. Thông qua kiểm soát nội bộ, các nhà quản trị ngân hàng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, điều hành công việc theo đúng cơ chế, đúng pháp luật, mặt khác nắm được sai sót lệch lạc trong hoạt động tín dụng, có biện pháp khắc phục kịp thời, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng. Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng.
1.3.5.2. Nhân tố khách quan Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
Đạo đức, uy tín của khách hàng
Trong quy trình tín dụng, các ngân hàng chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã phân tích kỹ lưỡng các yếu tố có liên quan đến đạo đức và uy tín của khách hàng nhằm hạn chế tới mức tối thiểu rủi ro đạo đức xảy ra.
Đạo đức của khách hàng là một yếu tố quan trọng tác động tới việc ra quyết định cho vay của ngân hàng. Đạo đức của khách hàng không chỉ được đánh giá bằng những phẩm chất mà còn phải được kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, tình trạng hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai. Trong thực tế, tính chân thật và khả năng chi trả của khách hàng có thể thay đổi sau khi tiếp cận được vốn vay. Khách hàng có thể qua mặt ngân hàng bằng việc gian lận số liệu, giấy tờ; sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng, phương án kinh doanh như cam kết hợp đồng… dẫn đến không trả được nợ đúng hạn, mang lại rủi ro cho ngân hàng.
hàng chú ý xem xét. Uy tín của khách hàng cho thấy mức độ sẵn sàng trả nợ và thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của khách hàng được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá cả hàng hoá, dịch vụ; mức độ chiếm lĩnh thị trường; các quan hệ kinh tế - tài chính với khách hàng, bạn hàng và ngân hàng khác. Mức độ chính xác của việc phân tích uy tín khách hàng phụ thuộc thời gian. Thời gian càng dài, độ chính xác càng cao.
Năng lực, kinh nghiệm của khách hàng
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Một khách hàng có năng lực yếu kém, trình độ quản lý hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tế… thì khi điều hành doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Ngược lại năng lực và kinh nghiệm của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả, chất lượng tín dụng được nâng cao.
Nhóm nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Tính ổn định về kinh tế thể hiện thông qua các biến số kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp… luôn có tác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường, từ đó ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra nhịp nhàng, đem lại mức lợi nhuận cao, tăng khả năng trả nợ ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng. Ngược lại, khi nền
kinh tế biến động, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thất thường, ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, ảnh hưởng xấu tới khả năng thu nợ của ngân hàng, chất lượng tín dụng giảm.
Môi trường chính trị
Môi trường chính trị đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt đối với lĩnh vực tài chính – ngân hàng. Tính ổn định về chính trị là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công… doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung sẽ chịu nhiều thiệt hại: làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ… Điều này gián tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay ngân hàng của doanh nghiệp, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng. Môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, nhất quán giữa các luật, văn bản dưới luật, thủ tục hành chính rườm rà gây khó khăn cho doanh nghiệp, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ gặp rủi ro. Bên cạnh đó, pháp luật còn có nhiệm vụ tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thuận tiện và hiệu quả, là cơ sở giải quyết tranh chấp. Chỉ khi các bên tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ nghiêm quy định pháp luật thì quan hệ đó mới đem lại lợi ích cho tất cả các bên, chất lượng tín dụng được đảm bảo và quy mô tín dụng có cơ hội mở rộng. Do vậy, cần phải xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh với một hệ thống pháp luật đồng bộ, nhằm tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng.
Môi trường cạnh tranh
đến chất lượng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NHTM. Sự tác động đó diễn ra theo hai chiều hướng ngược chiều nhau. Thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, ngân hàng luôn phải quan tâm tới đổi mới, nâng cấp trang thiết bị đồng bộ, hiện đại, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố và khuếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng, qua đó tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng. Ở chiều hướng ngược lại, dưới áp lực của cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng có thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết, vội vã trong quy trình cấp tín dụng, mức độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng tín dụng.
Môi trường xã hội
Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin. Đó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng nào có uy tín cao thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Khách hàng nào làm ăn hiệu quả, được tín nhiệm trong quan hệ tín dụng sẽ được vay vốn dễ dàng, được hưởng các ưu đãi của ngân hàng. Sự tin tưởng lẫn nhau là cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng và đảm bảo cho chất lượng tín dụng.
Môi trường tự nhiên
Nhân tố môi trường tự nhiên thường là các thảm họa thiên nhiên không thể lường trước như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh… gây ra những thiệt hại to lớn cho cả khách hàng và ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhưng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn. Hơn nữa, khi xảy ra tổn thất, ngân hàng thường được chia sẻ thiệt hại với các công ty bảo hiểm hoặc được nhà nước hỗ trợ, giảm bớt phần nào sự thiệt hại gây ra.
CHƢƠNG II
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH THỊ
XÃ PHÚ THỌ
2.1. Tổng quan về ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng – CN TX Phú Thọ
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần công thương – CN TX Phú Thọ Phú Thọ
Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh thị xã Phú Thọ (NHTMCPCT Việt Nam – Chi nhánhTX Phú Thọ) là 1 Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (NHTMCPCT VIỆT NAM). Sau đây là vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam:
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.
VietinBank có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm. Có quan hệ
