2.3.2.1. Hạn chế
Mặc dù đạt được những kết quả to lớn về chất lượng tín dụng trung dài hạn thời gian vừa qua, Chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế. Cụ thể:
Thứ nhất, qua các năm quy mô huy động vốn và quy mô dư nợ trung dài hạn nhìn chung đều tăng, nhưng chưa có sự tương xứng với nhau. Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Thứ hai, chất lượng tín dụng đã được cải thiện, tuy nhiên nợ qúa hạn và nợ xấu còn tiềm ẩn rủi ro và tỷ trọng nợ nhóm II còn cao hơn mức bình quân của hệ thống VietinBank.
Thứ ba, chất lượng tín dụng tại một số Phòng Giao dịch có sự giảm sút, qua công tác kiểm tra, rà soát cho thấy ở một số Phòng nghiệp vụ có biểu hiện chưa chấp hành nghiêm túc quy định trong quy trình tín dụng, năng lực trình độ của một số cán bộ quan hệ khách hàng còn hạn chế, còn để xảy ra các sai sót, tồn tại trong quá trình cho vay.
Thứ tư, nhiều cơ chế chính sách thiếu đồng bộ, thủ tục cho vay rườm rà và thiếu linh hoạt khiến cho nhiều doanh nghiệp, khách hàng thiếu muốn vay nhưng không đủ điều kiện để vay. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho các dự án lớn tuy nhiên vốn tự có của doanh nghiệp tham
gia vào dự án rất nhỏ, do vậy ngân hàng không dám cho các doanh nghiệp này vay. Hay nhiều doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp vốn vay, mặc dù phương án, dự án đưa ra rất khả thi thì cũng vẫn không thể tiếp cận được nguồn vốn vay.
Thứ năm, công tác đánh giá lại TSĐB còn chưa kịp thời, chưa phản ánh đúng thực trạng giá trị TSĐB.
Thứ sáu, nguồn vốn chỉ tập trung vào một số ít doanh nghiệp cũ, liên hệ một số truờng học, ngân sách tổ chức, doanh nghiệp giải ngân vốn FDI,… nên chi nhánh chưa tập trung nhiều về cho vay trung và dài hạn mà chủ yếu phần lớn vẫn tập trung vào cho vay ngắn hạn.
Thứ bảy, ban giám đốc chưa chú trọng nhiều tới việc nâng cao, khích lệ tinh thần làm việc của các cán bộ giỏi, công tác khen thưởng chưa được chú ý thường xuyên nâng cao động lực làm việc cho người lao động.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
- Hoạt động huy động vốn: Mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng chưa rộng rãi, thường chỉ tập trung vào những khách hàng thân thiết, quen thuộc do hoạt động marketing của Chi nhánh chưa thu hút được đông đảo khách hàng, các cán bộ tín dụng còn chưa chủ động mở rộng mạng lưới khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Chính sách tín dụng: Do là một trong những ngân hàng TMCP có vốn chủ yếu của nhà nước nên một số chính sách tín dụng của chi nhánh phải ưu tiên cho một số đối tượng vay vốn mà không đủ tiêu chuẩn vay, chính vì vậy đôi khi tồn tại những rủi ro mà chi nhánh phải chấp nhận gánh chịu để đảm bảo những mục tiêu chung của xã hội và nhiệm vụ của Ngân hàng.
- Quy trình tín dụng: Công tác thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay của Chi nhánh còn chưa chặt chẽ và hiệu quả: cho vay thiếu tài sản bảo đảm; cho vay đầu tư thiếu sót ở khâu thẩm định và theo dõi sử dụng vốn vay; định kỳ hạn cho vay chưa sát thực tế hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp. Việc chỉ đạo thu hồi nợ quá hạn của Chi nhánh chưa toàn diện và hiệu quả. Các cán bộ tín dụng chưa thực sự bám sát đơn vị, thiếu tích cực đôn đốc và chủ động đề xuất các biện pháp hữu hiệu để xử lý nên hiệu quả thu hồi nợ quá hạn chưa cao.
- Thông tin tín dụng: Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Chi nhánh. Sự phối hợp giữa Chi nhánh với Trung tâm thông tin tín dụng và các công ty kiểm toán chưa chặt chẽ. Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu trong khi đây là nguồn thông tin có độ tin cậy không cao.
- Công tác tổ chức: Chi nhánh còn chấp hành các quy đinh của cấp trên một cách máy móc, ít linh hoạt, sáng tạo. Chưa chủ động trong việc tổ chức các khóa đào tạo cho các cán bộ tại Chi nhánh về nghiệp vụ, giúp các họ có thể tiếp xúc nhanh và dễ dàng hơn với các quy định mới được ban hành.
- Chất lượng nhân sự: Các cán bộ tín dụng của Chi nhánh hầu hết có
trình độ chuyên môn, có bằng cử nhân và thạc sỹ, tuy nhiên kỹ năng mềm chưa tốt, chưa nhiều kinh nghiệm trong khâu tiếp thị và thu hút khách hàng. Việc khai thác, tìm hiểu khách hàng còn nhiều hạn chế.
- Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất trang thiết bị, phương tiện làm việc được trang bị tương đối đầy đủ song tốc độ đổi mới chưa theo kịp được yêu cầu về nghiệp vụ.
Nguyên nhân khách quan
- Năng lực, kinh nghiệm của khách hàng: Trình độ quản lý của nhiều
doanh nghiệp còn thấp, dẫn tới việc sử dụng vốn vay của Chi nhánh không hiệu quả, gián tiếp gây ra nợ quá hạn, nợ xấu cho Chi nhánh và tệ hơn có thể dẫn tới nguy cơ mất vốn của Chi nhánh. Bên cạnh đó là đạo đức kinh doanh của một số khách hàng xuống thấp, do kinh doanh không hiệu quả nên có tâm lý trốn tránh, dây dưa nợ nần, đôi khi tiến hành xin cấp tín dụng nhưng lại sử dụng vốn không đúng mục đích, có âm mưu lừa đảo để chiếm
đoạt vốn của chi nhánh.
- Môi trường kinh tế: Kinh tế vĩ mô thời gian qua có nhiều bất ổn,
tuy có dấu hiệu hồi phục nhưng chưa tạo được chuyển biến lớn, sức cầu yếu, sản xuất lưu thông hàng hóa vẫn chưa có nhiều khởi sắc, gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, các khoản vay không thể sinh lợi nhuận, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: Các văn bản chế độ của NHNN, tài chính tư pháp còn chưa đồng bộ, chưa bám sát thực tiễn, chưa tạo điều kiện giúp Ngân hàng giải quyết vướng mắc trong quá trình thực hiện tại cơ sở. Đặc biệt là về vấn đề xử lý tài sản gán nợ, siết nợ đang gây ách tắc vốn tại Ngân hàng. Việc quy định về hạch toán thống kê tại các doanh nghiệp chưa thống nhất nên gây khó khăn trong công tác kiểm tra, kiểm soát chế độ kế toán doanh nghiệp của các Ngân hàng.
- Môi trường cạnh tranh: Sự cạnh tranh của các NHTM khác hoạt động trên cùng địa bàn là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Tham gia hoạt động kinh doanh ngành Tài chính – Ngân hàng trên địa bàn TX Phú Thọ nhỏ hẹp năm 2013 có 4 NHTM, 1 Ngân hàng chính sách xã hội. Trong đó, những đối thủ cạnh tranh của chi nhánh VietinBank Phú Thọ là Ngân hàng BIDV, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và ngân hàng thương mại cổ phần quân đội là những trở ngại lớn trong việc chiếm lĩnh thị trường của Chi nhánh. Thị trường giờ đây đang cạnh tranh mạnh mẽ thông qua chính sách giá sản phẩm, Marketing và các biện pháp nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn khi các Ngân hàng trên địa bàn đẩy lãi suất huy động lên cao.
CHƢƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ PHÚ THỌ
3.1. Định hƣớng hoạt động VietinBank Chi nhánh Phú Thọ trong tƣơng lai
3.1.1. Mục tiêu chung
Trước mắt là duy trì tốt hoạt động của chi nhánh trong thời gian sắp tới, duy trì mức tăng trưởng đều đặn hằng năm về quy mô nguồn vốn và chất lượng, tăng cường tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng địa phương về nguồn vốn này, tăng trưởng tín dụng cũng đạt mức cao nhưng an toàn cho hoạt động chi nhánh, giảm nợ xấu và đưa các khoản nợ loại II về loại I. Tiếp tục mở rộng quy mô các phòng giao dịch trực thuộc xuống các địa bàn đang phát triển của tỉnh, chiếm lĩnh thị trường và nâng cao uy tín của chi nhánh so với các đối thủ cạnh tranh khác. Phấn đấu đến năm 2017, Chi nhánh VietinBank Phú Thọ sẽ trở thành chi nhánh đi đầu trong khu vực TX Phú Thọ với chất lượng tín dụng tốt, phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chuyển dịch cơ cấu khách hàng theo hướng tăng đối tượng khách hàng dân cư, khách hàng có khả năng tài chính tốt, giảm thiểu sự tập trung vào một số đối tượng khách hàng lớn và tăng sức cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể với từng lĩnh vực
Hoạt động tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng đảm bảo gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng, khả năng thanh khoản, an toàn và có chất lượng.
Áp dụng tổng thể các biện pháp thu hồi nợ như: bám sát nợ từ hoạt động thường xuyên của khách hàng; thu nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo, phấn đấu đến năm 2014 thu hồi hoặc xử lý triệt để toàn bộ phần nợ xấu tồn đọng.
Kiểm soát nợ xấu mới phát sinh, đảm bảo nằm trong giới hạn cho phép.
Hoạt động huy động vốn:
Xác định công tác huy động vốn là một trong các dịch vụ trọng tâm, chú trọng khai thác các nguồn vốn có chi phí thấp, tăng cơ cấu nguồn vốn, trung – dài hạn, cơ cấu loại tiền, từng bước tăng dần thị phần huy động vốn trên địa bàn.
Tiếp tục xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp theo phân khúc thị trường, chính sách, động lực để giữ vững và gia tăng nguồn vốn huy động. Gắn công tác huy động vốn với phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ:
Duy trì một số dịch vụ truyền thống như: Bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại. Đồng thời triển khai hiệu quả các dịch vụ mới theo hướng dẫn của Hội sở chính để tăng cả về quy mô, thị phần và tạo dựng nền khách hàng ổn định.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh:
Tăng trưởng bền vững thuận lợi qua từng năm thong qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ trọng thu tín dụng nhằm hạn chế phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng, tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ.
Áp dụng khung lãi suất huy động và cho vay cạnh tranh trên cơ sở đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu ra hợp lý. Giảm chi phí hoạt động để tăng lợi nhuận.
3.3. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dung trung dài hạn tại chi nhánh VietinBank – TX Phú Thọ
(1)Thay đổi chiến lược khách hàng tập trung vào khách hàng được đánh giá tốt
Hiện nay trên địa bàn TX Phú Thọ có 4 NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ do đó không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt và phân chia khách hàng. Chính vì vậy mỗi Ngân hàng cần xây dựng
cho mình một chiến lược khách hàng hợp lý, trong đó cần xác định rõ đối tượng nào cần ưu tiên, đối tượng nào cần duy trì, đối tượng nào cần khuyến khích phát triển. Cần xây dựng các tiêu chí lựa chọn, khách hàng có chỉ số xếp hạng tín dụng từ B trở lên.
Đối với những khách hàng truyền thống thì Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài bằng cách tiếp tục cung ứng các sản phẩm tín dụng cho các doanh nghiệp này, bên cạnh đó cần có những ưu tiên với những khách hàng lâu năm uy tín để động viên khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng cần phải kiểm soát chặt chẽ hoạt động của họ, có những tư vấn và can thiệp kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mang hiệu quả, từ đó đảm bảo việc trả lãi và gốc đúng hạn.
Đối với những khách hàng mới, Ngân hàng cần thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng mới để giới thiệu cho họ về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đặc biệt là trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, các phương tiện thông tin đại chúng và mạng Internet là công cụ hữu hiệu nhất giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh của mình và các sản phẩm dịch vụ đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
(2) Đa dạng hóa các sản phẩm để hỗ trợ cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm tăng thêm tiện ích
Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Và mỗi khách hàng sẽ sử dụng đa dạng các sản phẩm tại ngân hàng từ vay vốn, thẻ, mở tài khoản, tiền gửi tiết kiệm…Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm chi nhánh VietinBank Phú Thọ cần luôn cải tiến, đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế để thu hút cũng như giữ chân khách hàng. Nên mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi đầy đủ các điều kiện vay vốn, vì đây thường là đối tượng có năng lực kinh doanh tốt hơn các doanh nghiệp quốc doanh. Tăng cường tín dụng
bằng ngoại tệ vì hiện nay nhu cầu sản xuất kinh doanh của nền kinh tế mở là rất lớn, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ để nhập khẩu máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, thực hiện thanh toán bằng ngoại tệ trong các giao dịch quốc tế.
Chi nhánh cần bổ sung thêm các loại hình thức huy động vốn TDH, hoàn thiện các hình thức tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới: tín phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi TDH để phát triển nguồn vốn TDH một cách ổn định. Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể chuyển hoá các nguồn vốn ngắn hạn một cách linh hoạt để cho vay trung dài hạn, nhưng phải đảm bảo khả năng thanh khoản.
(3) Thay đổi cơ cấu cho vay phù hợp với chiến lược tái cơ cấu nền kinh tế và đổi mới mô hình tăng trưởng
Hiện nay cơ cấu của nền kinh tế đang phát triển theo chiều rộng dựa vào vốn, tài nguyên và lao động giá rẻ. Trong tương lai cùng với sự phát triển nền kinh tế thị trường , nền kinh tế sẽ tái cơ cấu theo chiều sâu bằng cách nâng cao năng suất lao động và tiếp cận với những khoa học công nghệ mới. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải thay đổi cơ cấu cho vay theo hướng hội nhập và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cơ cấu cho vay của các NHTM cần được điều chỉnh phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nói chung và tình hình phát triển trên địa bàn nói riêng. Hiện nay,với đặc thù là một tinh thuộc miền núi phía Bắc, chính vì vậy đối tượng khách hàng chủ yếu là các công ty về xây dựng, điện, dệt may, bao bì gia công…trong khi đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn lĩnh vực thương mại - dịch vụ của Chi nhánh còn thấp. Trong thời gian gần đây, cùng với việc đô thị hóa mở rộng thì các doanh nghiệp hoạt động dịch vụ cũng gia tăng. Ưu thế của lĩnh vực này là chỉ đòi hỏi vốn đầu tư trung hạn, trong khi thời gian đầu tư ngắn, có thể thu hồi vốn nhanh. Do đó, nếu được quan tâm đúng mức, lĩnh vực này sẽ đem lại nhiều lợi nhuận, đồng thời nâng cao chất lượng thu hồi nợ của Chi nhánh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(4) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay