Hoạt động tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng đảm bảo gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng, khả năng thanh khoản, an toàn và có chất lượng.
Áp dụng tổng thể các biện pháp thu hồi nợ như: bám sát nợ từ hoạt động thường xuyên của khách hàng; thu nợ từ việc xử lý tài sản đảm bảo, phấn đấu đến năm 2014 thu hồi hoặc xử lý triệt để toàn bộ phần nợ xấu tồn đọng.
Kiểm soát nợ xấu mới phát sinh, đảm bảo nằm trong giới hạn cho phép.
Hoạt động huy động vốn:
Xác định công tác huy động vốn là một trong các dịch vụ trọng tâm, chú trọng khai thác các nguồn vốn có chi phí thấp, tăng cơ cấu nguồn vốn, trung – dài hạn, cơ cấu loại tiền, từng bước tăng dần thị phần huy động vốn trên địa bàn.
Tiếp tục xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp theo phân khúc thị trường, chính sách, động lực để giữ vững và gia tăng nguồn vốn huy động. Gắn công tác huy động vốn với phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ:
Duy trì một số dịch vụ truyền thống như: Bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại. Đồng thời triển khai hiệu quả các dịch vụ mới theo hướng dẫn của Hội sở chính để tăng cả về quy mô, thị phần và tạo dựng nền khách hàng ổn định.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh:
Tăng trưởng bền vững thuận lợi qua từng năm thong qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ trọng thu tín dụng nhằm hạn chế phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng, tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ.
Áp dụng khung lãi suất huy động và cho vay cạnh tranh trên cơ sở đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu ra hợp lý. Giảm chi phí hoạt động để tăng lợi nhuận.
3.3. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dung trung dài hạn tại chi nhánh VietinBank – TX Phú Thọ
(1)Thay đổi chiến lược khách hàng tập trung vào khách hàng được đánh giá tốt
Hiện nay trên địa bàn TX Phú Thọ có 4 NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ do đó không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt và phân chia khách hàng. Chính vì vậy mỗi Ngân hàng cần xây dựng
cho mình một chiến lược khách hàng hợp lý, trong đó cần xác định rõ đối tượng nào cần ưu tiên, đối tượng nào cần duy trì, đối tượng nào cần khuyến khích phát triển. Cần xây dựng các tiêu chí lựa chọn, khách hàng có chỉ số xếp hạng tín dụng từ B trở lên.
Đối với những khách hàng truyền thống thì Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài bằng cách tiếp tục cung ứng các sản phẩm tín dụng cho các doanh nghiệp này, bên cạnh đó cần có những ưu tiên với những khách hàng lâu năm uy tín để động viên khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng cần phải kiểm soát chặt chẽ hoạt động của họ, có những tư vấn và can thiệp kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mang hiệu quả, từ đó đảm bảo việc trả lãi và gốc đúng hạn.
Đối với những khách hàng mới, Ngân hàng cần thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng mới để giới thiệu cho họ về ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đặc biệt là trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, các phương tiện thông tin đại chúng và mạng Internet là công cụ hữu hiệu nhất giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh của mình và các sản phẩm dịch vụ đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
(2) Đa dạng hóa các sản phẩm để hỗ trợ cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm tăng thêm tiện ích
Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Và mỗi khách hàng sẽ sử dụng đa dạng các sản phẩm tại ngân hàng từ vay vốn, thẻ, mở tài khoản, tiền gửi tiết kiệm…Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm chi nhánh VietinBank Phú Thọ cần luôn cải tiến, đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế để thu hút cũng như giữ chân khách hàng. Nên mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi đầy đủ các điều kiện vay vốn, vì đây thường là đối tượng có năng lực kinh doanh tốt hơn các doanh nghiệp quốc doanh. Tăng cường tín dụng
bằng ngoại tệ vì hiện nay nhu cầu sản xuất kinh doanh của nền kinh tế mở là rất lớn, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ để nhập khẩu máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất, thực hiện thanh toán bằng ngoại tệ trong các giao dịch quốc tế.
Chi nhánh cần bổ sung thêm các loại hình thức huy động vốn TDH, hoàn thiện các hình thức tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới: tín phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi TDH để phát triển nguồn vốn TDH một cách ổn định. Ngoài ra, Chi nhánh cũng có thể chuyển hoá các nguồn vốn ngắn hạn một cách linh hoạt để cho vay trung dài hạn, nhưng phải đảm bảo khả năng thanh khoản.
(3) Thay đổi cơ cấu cho vay phù hợp với chiến lược tái cơ cấu nền kinh tế và đổi mới mô hình tăng trưởng
Hiện nay cơ cấu của nền kinh tế đang phát triển theo chiều rộng dựa vào vốn, tài nguyên và lao động giá rẻ. Trong tương lai cùng với sự phát triển nền kinh tế thị trường , nền kinh tế sẽ tái cơ cấu theo chiều sâu bằng cách nâng cao năng suất lao động và tiếp cận với những khoa học công nghệ mới. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải thay đổi cơ cấu cho vay theo hướng hội nhập và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cơ cấu cho vay của các NHTM cần được điều chỉnh phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nói chung và tình hình phát triển trên địa bàn nói riêng. Hiện nay,với đặc thù là một tinh thuộc miền núi phía Bắc, chính vì vậy đối tượng khách hàng chủ yếu là các công ty về xây dựng, điện, dệt may, bao bì gia công…trong khi đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn lĩnh vực thương mại - dịch vụ của Chi nhánh còn thấp. Trong thời gian gần đây, cùng với việc đô thị hóa mở rộng thì các doanh nghiệp hoạt động dịch vụ cũng gia tăng. Ưu thế của lĩnh vực này là chỉ đòi hỏi vốn đầu tư trung hạn, trong khi thời gian đầu tư ngắn, có thể thu hồi vốn nhanh. Do đó, nếu được quan tâm đúng mức, lĩnh vực này sẽ đem lại nhiều lợi nhuận, đồng thời nâng cao chất lượng thu hồi nợ của Chi nhánh.
(4) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay
Khâu thẩm định dự án nhằm kiểm tra những chỉ tiêu kinh tế - kỹ thuật của dự án như quy mô, công suất; máy móc, thiết bị, công nghệ; khối lượng, chất lượng sản phẩm; thị trường đầu ra của sản phẩm... tạo cơ sở ra quyết định cho vay.
Thông thường, khi đi vay vốn, người đi vay đã tính toán hiệu quả kinh tế, tính toàn nguồn vốn và khả năng trả nợ. Từ góc độ của người cho vay, ngoài việc kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, Chi nhánh phải thẩm định, kiểm tra lại các lập luận, tính toán của khách hàng, định tính thực tế, mức độ khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về khả năng trả nợ của khách hàng. Chi nhánh phải tìm ra lời giải đáp cho các câu hỏi: Trả nợ bằng nguồn nào, nguồn có đảm bảo hay không, trả nợ trong bao nhiêu lâu, phương thức tra nợ gốc và nợ lãi… Ngoài ra, Chi nhánh phải luôn đặt vấn đề phản biện lại các lập luận, tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu quả kinh tế cao hay thấp của dự án có tính chất quyết định tới khả năng vay vốn được vay vốn hay không và với quy mô như thế nào của dự án. Vì vậy, công tác thẩm định dự án là hết sức quan trọng, đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn.
(5) Tăng cường kiểm soát sau khi giải ngân
Sau khi giải ngân nguồn tín dụng cấp cho khách hàng thì công việc chưa dừng lại ở đó, mọi công tác quản lý giám sát sau khi giải ngân là yếu tố vô cùng quan trọng việc đảm bảo chất lượng tín dụng.
Đầu tiên Ngân hàng cần theo dõi kiểm tra vốn vay có được doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng hay không, thông qua các hóa đơn chứng từ, hợp đồng mua bán…Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc cấp phát tiền vay vào những lần sau. Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích cần phải được phát hiện và xử lý theo quy định. Đặc biệt, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn để đánh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giá chính xác diễn biến mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó có những biện pháp xử lý thích hợp.
Việc đôn đốc thu nợ gốc, nợ lãi đầy đủ và đúng kỳ hạn là nhiệm vụ tối quan trọng của cán bộ tín dụng. Lịch trả gốc vay và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải được theo dõi hàng ngày. Đồng thời, phải gửi thông báo bằng văn bản cho các doanh nghiệp có nợ đến hạn phải trả. Công tác thu nợ được thực hiện tốt, sẽ giảm tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu tới mức tối thiểu, đảm bảo khả năng tồn tại và phát triển của Chi nhánh.
Khi một dự án vay đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ thì cần xem xét để gia hạn, cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở tuân thủ các quy định về tín dụng và trong phạm vi thẩm quyền được uỷ nhiệm. Một khi dự án làm phát sinh nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải theo dõi sát sao tình hình, diễn biến của dự án để kịp thời thu hồi nợ, tránh để nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu, nợ khó đòi. Đồng thời, các cán bộ tín dụng phải đồng hành, phối hợp với chủ đầu tư đề ra biện pháp thích hợp, tư vấn giải pháp tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Tuyệt đối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, tránh tình trạng lấy nợ mới bù đắp các món nợ cũ.
(6)Tăng cường công tác phân tích dự báo các rủi ro trong tín dụng trung và dài hạn
Đối với tín dụng trung dài hạn, ngân hàng luôn phải đối mặt với rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất… Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả hoặc trả không đầy đủ gốc và lãi. Rủi ro lãi suất là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu khi lãi suất thay đổi ngoài dự tính. Hai loại rủi ro này luôn thường trực, đe doạ các ngân hàng bởi quy mô của khoản vay trung dài hạn lớn, thời gian vay dài. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung dài hạn không chỉ là đòi hỏi đối với các ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ và tín dụng là NHNN. Chính vì vậy, việc xác định, dự báo rủi ro trong tín dụng trung dài hạn là hết
sức quan trọng. Việc dự báo rủi ro càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng chi tiết, thận trọng thì chất lượng tín dụng càng cao. Đây phải là việc làm thường xuyên, liên tục cả trước và trong quá trình cấp tín dụng, cho đến khi ngân hàng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi.
(7)Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Trong xã hội hiện đại như hiện nay thì vai trò của thông tin là vô cùng to lớn, nó là yếu tố quan trọng nhằm thay đổi quyết định của một tổ chức, hay doanh nghiệp. Để đảm bảo hệ thống thông tin tín dụng của chi nhánh và hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, cần thực hiện chế độ kiểm soát bắt buộc với khách hàng, tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng chuẩn hóa, kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, các NHTM khác nhằm có những thông tin kịp thời về khách hàng và dự án. Tránh gây ra những rủi ro do thiếu nguồn thông tin đáng tin cậy.
(8) Nâng cao nhận thức cũng như trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực con người là yếu tố quyết định. Cán bộ tín dụng là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Trình độ nghiệp vụ có cao thì mới có khả năng nhận định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay không khả thi… Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng được xem là công tác mang tính chiến lược, phải tiến hành thường xuyên, đó là nền móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu quả.
Để làm được điều đó, quy trình tuyển dụng cán bộ tín dụng phải kỹ càng, thận trọng. Sau tuyển dụng, cần tập trung đào tạo một cách trọng điểm để thực sự có những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí; ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức. Chi nhánh cần thực hiện bố trí nhân sự phù hợp với công việc và trình độ. Cán bộ công nhân viên Chi nhánh cần thường xuyên tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật bổ sung kiến thức để phù hợp và đáp ứng
được sự vận động phát triển xã hội, rèn luyện đạo đức, tình thần trách nhiệm nghề nghiệp.
(9)Hoàn thiện chế độ khen thưởng hợp lý
Ngoài ra, Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thưởng hợp lý hơn nhằn khuyến khích cán bộ tín dụng hăng hái, nhiệt tình trong công việc. Tổ chức khen thưởng đặc biệt với những nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng, tạo cho họ có thêm lòng nhiệt huyết với công việc và lòng trung thành với ngân hàng. Bên cạnh đó nghiêm khắc kiểm điểm và kỷ luật những cán bộ có ý thức đạo đức và ý thức làm việc không tốt làm ảnh hưởng xấu tới lợi nhuận và uy tín của ngân hàng. Làm như vậy sẽ tạo ra được một môi trường làm việc công bằng và khuyến khích được sự sáng tạo, tạo tâm lý phấn đấu trong công việc. Việc bố trí cán bộ cần phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh… có như vậy sẽ giảm thiểu rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ ngân hàng gây ra.
(10) Nâng cấp cơ sở vật chất là nâng cao vị thế của ngân hàng
Cơ sở vật chất là yếu tố quan trọng đóng góp vào hoạt động của ngân hàng, ngân hàng càng hiện đại với nhiều trang thiết bị hiện đại, hỗ trợ tốt cho cán bộ chi nhánh thì các công việc sẽ được giải quyết nhanh gọn và thuận lợi hơn. Mặt khác đó là yếu tố thể hiện sự phát triển của chi nhánh, phần nào đó sẽ tăng sự tin tưởng của khách hàng đối với chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh đó,việc chú trọng áp dụng những công nghệ mới là yếu tố