Yên đã có sự tín nhiệm và chiếm được lòng tin yêu của khách hàng. Từ đó giúp Ngân hàng giữ được khách hàng truyền thống , thu hút khách hàng mới.
2.4.2 Những mặt tồn tại trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh nhánh
Bên cạnh những kết quả đạt được rất đáng khích lệ như trên thi chi nhánh cũng không tránh khỏi những hạn chế trong hoạt động cũng như trong công tác huy động vốn. Điều này được thể hiện qua các vấn đề sau:
+ Nguồn vốn huy động của Ngân hàng mặc dù rất lớn song TG, TV của các TCTD khác chiếm tỷ trọng ưu thế trong tổng nguồn vốn, mà chủ yếu được hình thành từ tiền gửi của công ty BHXH, Kho bạc nhà nước, Ngân hàng chính sách xã hội, còn nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng còn chưa hợp lý, chưa phù hợp với đặc điểm kinh doanh của NHTM.Bởi, nguồn vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh chính là từ huy động. Do đó Ngân hàng cần những nguồn vốn có tính ổn định cao, cho dù có thể chi phí lớn hơn những nguồn khác để tránh sự rủi ro trong thanh khoản. Vì vậy chỉ có lượng tiền gửi của dân cư là có khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu này.
+ Chưa cân đối tốt giữa nguồn vốn huy động và quá trình sử dụng vốn, chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữu hai hoạt động kinh doanh này. Do đó quy mô nguồn vốn huy động rất lớn, tốc độ tăng trưởng
43 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh cao, trong khi đó quy mô tín dụng nhỏ tốc độ tăng trưởng không cao
so với nguồn vốn đạt được trong ngắn hạn. Trong dài hạn thì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn không đủ đáp ứng như cầu sử dụng vốn. Vì vậy làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, tăng chi phí hoạt động trong Ngân hàng.
+ Công tác huy động vốn còn có lúc không chủ động chưa quan tâm đúng mức tới mối quan hệ về cơ cấu huy động vốn và vốn cho vay. Qua các năm tỷ trọng nguồn vốn huy động nhỏ hơn 12 tháng là rất cao giao động từ 53 đến 57% trong tổng nguồn vốn huy động. Trong khi đó dư nợ cho vay dài hạn lại rất cao, giao động từ 58 đến 60% trong tổng dư nợ của Ngân hàng. Do đó dẫn đến tình trạng: lấy nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, điều này đẩy Ngân hàng vào thế bị động là rễ rủi ro đặc biệt là rủi ro về thanh khoản.
+ Công tác hoạch định, điều chỉnh vào quản trị Ngân hàng đối với nguồn vốn huy động chưa hiệu quả, chưa có những biện pháp thiết thực để đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng của tiền gửi dân cư, tỷ trọng vốn của các TCTD và các TCKT khác còn lớn trong khi lãi suất đầu vào ngày càng tăng lên làm cho chênh lệch lãi suất ngày càng giảm. Vì thế ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh, khó có thể đạt được tỷ lệ lợi nhuận mong muốn cho Ngân hàng.
+ Chương trình giao dịch không được hoà mạng chung trong toàn chi nhánh nên không thể kiểm tra, giám sát thường xuyên quá trình hoạt động của các chi nhánh phụ thuộc, hạn chế tốc độ xử lý nghiệp vụ. Từ đó mà công tác tìm hiểu khách hàng, đối thủ cạnh tranh cũng bị ảnh hưởng. Bên cạnh đó do khả năng phân tích thông tin không tốt làm ảnh hưởng đến chất lượng thông tin báo cáo lên lãnh đạo để xây dựng chiến lược kinh doanh trong hiện tại cũng như tương lai.
44 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh + Một hạn chế lớn mà các NHTM quốc doanh Việt Nam gặp phải
trong đó có NHNo&PTNT huyện Tiên Yên đó là sự kém năng động trong hoạt động kinh doanh cũng như trong công tác huy động vốn. Chi nhánh còn phụ thuộc, trông chờ vào sự chỉ đạo, hướng dẫn của Ngân hàng cấp trên, chưa có những chiến lược kinh doanh năng động, sáng tạo của riêng mình, cũng như việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng mới để từ đó nâng cao tính năng của sản phẩm, giúp Ngân hàng mở rộng khách hàng và mở rộng thị trường.
45 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGH IỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NINH CHI NHÁNH
QUẢNG NINH 3.1 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn
3.1.1 Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên
Hoà chung vào xu thế hội nhập các NHTM Việt Nam cũng đang từng bước gia nhập vào hệ thống Ngân hàng trên thế giới. Để có thể hội nhập thành công thì điều kiện đầu tiên phải là có nguồn nhân lực bởi con người là trung tâm của mọi hoạt động nhất là hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đối tượng kinh doanh là tiền tệ – một trong những lĩnh vực hết sức nhạy cảm trên nhiều góc độ. Do vậy hoạt động kinh doanh không chỉ đòi hỏi những cán bộ công nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, kiến thức sâu rộng, toàn diện mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp, có khả năng giao tiếp, phong cách giao dịch thân thiện, cởi mở, thái độ tận tình chu đáo đối với mỗi khách hàng.
Qua thời gian tìm hiểu thực tế tại NHNo&PTNT huyện Tiên Yên tôi thấy trong những cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng có người vẫn có trình độ thấp, cho nên về phương diện nào đó vẫn còn có những hạn chế về mặt nghiệp vụ. Do đó Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ đi học hoàn chỉnh kiến thức, có kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên, liên tục mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ ngắn ngày để nâng cao trình độ của người lao động nhất là đối với cán bộ huy động vốn và tín dụng. Bởi cán bộ huy động vốn và tín dụng là những người trực tiếp, thường xuyên giao dịch với khách hàng, là những người đại diện cho cả Ngân hàng thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng. Nên cần có những người có năng lực, có chuyên môn cao, khả năng giao tiếp tốt. Để
46 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh có thể tạo cho khách hàng cảm giác thoả mái thận thiện trong quá trình giao dịch.
3.1.2 Mở rộng các hình thức tiết kiệm vốn
Hiện nay Ngân hàng mới chỉ sử dụng các hình thức tiết kiệm truyền thống, với sự đa dạng của kỳ hạn chứ chưa có những phương thức huy động tiết kiệm phù hợp với sự phát triển kinh tế trong điều kiện mới. Bởi nền kinh tế ngày càng phát triển nhu cầu tiết kiệm ngày càng cao không chỉ đáp ứng những rủi ro như: ốm đau, bệnh tật mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong tương lai, ví dụ: Tiết kiệm tiêu dùng cho nhu cầu mua nhà, du lịch, hay trang bị một số đồ đạc có giá trị khác, nhu cầu phòng xa: Tiết kiệm an dưỡng tuổi già, tiết kiệm tích luỹ vốn đầu tư … Do vậy nếu có thể Ngân hàng nên sớm triển khai các dịch vụ này để tăng tính cạnh tranh nhất là đối với các đối thủ tiềm năng.
* Tiết kiệm tiêu dùng: Đây là loại tiết kiệm gần giống như với tín dụng tiêu dùng, chỉ khác nhau ở điểm: Tín dụng tiêu dùng là đáp ứng nhu cầu tại thời điểm hiện tại, còn tiết kiệm tiêu dùng là đáp ứng nhu cầu trong tương lai. Vì huy động vốn nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu trong tương lai của khách hàng do đó các hình thức tiết kiệm thường gắn liền với các vật dụng có giá trị như: Nhà ở, mua ô tô, xe máy… và cũng vì thế mà nguồn vốn huy động này cũng rất ổn định, có lợi cho cả người gửi tiền và Ngân hàng.
+ Đối với người gửi tiền: Thoả mãn được nhu cầu mong muốn có những vật dụng có giá trị dựa trên khả năng tài chính thực sự của mình. Thực chất đây cũng là một hình thức tiết kiệm gửi góp áp dụng cho những đối tượng khách hàng có thu nhập thấp nhưng ổn định. Theo phương thức này khách hàng sẽ đến Ngân hàng hoặc uỷ quyền cho Ngân hàng trích từ một phần thu nhập của mình theo hàng tháng hoặc quý, với một số tiền nhất định như thoả thuận trong sổ tiết kiệm trước. Mặc khác khi áp dụng
47 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh hình thức tiết kịêm này khách hàng sẽ sớm đạt được nhu cầu tiêu dùng hơn, bởi quá trình tiết kiệm khách hàng sẽ được hưởng theo mức lãi suất nhất định dựa trên số dư tiền gửi của mình.
+ Đối với Ngân hàng: Tạo cho Ngân hàng một nguồn vốn khá ổn định, mở rộng thêm khách hàng. Thêm vào đó Ngân hàng có thể kết hợp các hoạt động kinh doanh khác để phát triển các nghiệp vụ Ngân Hàng như hoạt động thuê mua, đầu tư xây dựng các khu đô thị mới cùng với các công ty xây dựng…
* Tiết kiệm an dưỡng tuổi già: Đây là một trong những loại sản phẩm để cạnh tranh với các công ty bảo hiểm vì thế khi sử dụng các dịch vụ này Ngân hàng phải tạo ra được những đặc thù riêng, đảm bảo lợi ích của cả khách hàng và Ngân hàng.
+ Vì đây là một hình thức tiết kiệm, do đó không đòi hỏi các giấy tờ , thủ tục hành chính như các loại bảo hiểm.
+ Nếu người gửi tiền gặp rủi ro ở bất kì thời điểm nào trong thời gian hiệu lực của hợ đồng thì Ngân hàng cũng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi ngay lập tức khi có yêu cầu mà không cần phải thẩm định, nghiên cứu lí do như các công ty Bảo Hiểm.
+ Người gửi tiền hoàn toàn quyết định về số tiền gửi, thời gian gửi và số lần gửi theo khả năng của mình chứ không phải bắt buộc định kỳ, định mức như việc đóng phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm.
Khi cung ứng sản phẩm tiết kiệm này sẽ giúp Ngân hàng có thêm cơ hội thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, nâng cao khả năng cạnh tranh, mở rộng khách hàng…Bởi vì nó phù hợp với nhu cầu người dân khi xã hội phát triển. Ngoài ra đây cũng là nguồn vốn rất ổn định giúp Ngân hàng có thể chủ động trong các hoạt động kinh doanh. Đối tượng của sản phẩm tiết kiệm này là những người đang đi làm, có thu nhập ổn định.
48 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh * Tiết kiệm vốn đầu tư: Đây là hình thức tiết kiệm tượng tự như hai lọai tiết kiệm trên nhưng mục đích tiết kiệm của hình thức này không phải giành cho nguời tiết kiệm mang giành cho người khác. Khi kinh tế càng phát triển, hoạt động kinh doanh sẽ gặp nhiều rủi ro. Vì vậy để đảm bảo tương lai cho con em mình, các chủ thể kinh tế có thể trích một phần thu nhập của họ để làm lượng vốn sau này cho con em mình, đáp ứng nhu cầu học tập kinh doanh… Phòng khi xảy ra rủi ro đến với họ.
Ngoài các hình thức trên, để thu hút tiền gửi từ dân cư. Ngân hàng cũng nên áp dụng các phương thức trả lãi linh hoạt hơn, tham gia nối mạng trong toàn hệ thống Ngân hàng để có thể dáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng phức tạp.
3.1.3 Áp dụng chiến lược Marketing trong hoạt động kinh doanh
Cho đến nay, công việc quảng bá, tiếp thị của chi nhánh đều do phòng kế toán đảm nhiệm, vì thế mà trong quá trình hoạt động nghiên cứu còn có nhiều phân tán trước các nhiệm vụ khác nhau. Do đó trong tương lai chi nhánh nên có một bộ phận Marketing riêng, hoặc có phòng Marketing càng tốt, để có thể nghiên cứu của khách hàng cũng như khả năng của Ngân hàng. Đề ra các chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện môi trường, với mục tiêu của Ngân hàng.Bởi hoạt động của phòng Marketing của Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng:
* Tổ chức nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầc của khách hàng, xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp với Ngân hàng trong đó có chiến lược về huy động vốn.
+ Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình: Thu nhập với quy mô nhỏ, do vậy chủ yếu có nhu cầu tiết kiệm để hưởng lãi, nhằm tăng nguồn thu của mình. Nhu cầu tín dụng cũng có quy mô nhỏ, chu yếu là tín dụng tiêu dùng. Vì vậy Ngân hàng có các chiến lược Marketing giao tiếp khuyếch trương phù hợp trong từng giai đoạn.
49 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh + Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Quy mô vốn lớn, chủ yếu gửi tiền để đáp nhu cầu an toàn, thanh toán, được tư vấn trong các hoạt động đầu tư. Có nhu cầu thanh toán thường xuyên, dưới dạng vay vốn hoặc bảo lãnh, thuê mua…Do vậy mà chiến lược Marketing thường phải tập trung vào các tiện ích khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như: nhận thanh toán lương, cung cấp thông tin, quá trình cho vay gọn nhẹ, tránh những thủ tục rườm rà, đặc biệt là những hoạt động về tiền gửi: phục vụ ngoài giờ, xuống tận trụ sở kinh doanh để nhận tiền thanh toán, tiết kiệm có kỳ hạn…
* Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh cả trong hiện tại và tương lai: Để đảm bảo thành công trong cạnh tranh ngoài việc nghiên cứu chiến lược sản phẩm thì Ngân hàng cũng phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đề ra các biện pháp phù hợp, đánh vào các điểm yếu của họ. Từ đó đảm bảo thành công cho Ngân hàng. Đối với hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng hiện nay thì các Ngân hàng thương mại không những phải cạnh tranh với nhau để mở rộng thị trường cũng như khách hàng mà còn phải cạnh tranh với rất nhiều đối thủ khác trên thị trường tài chính như: Công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm…
Vì thế mỗi đối thủ khác nhau đòi hỏi các chiến lược kinh doanh cũng phải káhc nhau thì mới có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường
* Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá về các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh. Để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả thì với uy tín của NHTM quốc doanh thôi thì chưa đủ. Bởi, chiến lược sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào nhân viên, vào quá trình giao dịch giữa nhân viên với khách hàng. Do vậy chi nhánh nên tiếp tục quảng bá hình ảnh của chi nhánh tới các đối tượng khách hàng trong địa bàn. Bởi hoạt động này từ trước tới nay chi nhánh với chỉ dừng lại ở khâu
50 Sinh viên thực hiện: Đinh Diệu Linh tiếp thị trực tiếp thông qua quá trình giao tiếp với khách hàng, qua các tờ áp phích dán tại trụ sở và các phương tiện thông tin đại chúng ở phố, xã. Mặc khác việc làm này ở chi nhánh cũng không được tiến hành thường xuyên, phải liên tục. Do vậy mà hiệu quả chưa cao, chưa có tác dụng nhất định đối với công tác huy động vốn.
* Xác đinh, lựa chon thị trường mục tiêu phù hợp với Ngân hàng: Bất kì một hoạt động kinh doanh nào cũng nằm trong giới hạn khả năng của chủ thể. Do vậy việc phân đoạn thị trường sẽ giúp Ngân hàng tập trung nguồn lực vào thị trường phù hợp nhất. Từ đó giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội kinh doanh hơn. Đối với công tác huy động vốn, việc phân đoạn thị trường giúp cho Ngân hàng tiếp xúc với thị trường giàu tiềm năng nhất, Ngân hàng có khả năng khai thác nguồn vốn huy động một cách tối đa, hiệu quả nhất. Đồng thời nó cũng giúp cho Ngân hàng tìm ra thị trường có nhu cầu nhất trong hiện tại và tương lai, để Ngân hàng có thể phát triển nghiệp vụ tín dụng hơn nữa. Từ đó giúp Ngân hàng tham nhập sâu hơn vào thị trường, hiểu sâu hơn nữa về tâm lý, thị hiếu và nhu cầu của khách hàng, tạo dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
3.1.4 Nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật
Chi nhánh cần nâng cấp cơ sở vật chất ở bàn lưu động, vì đây chính là hình ảnh đầu tiên của Ngân hàng khi khách hàng đến với Ngân