2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Quá trình cung cấp dịch vụ còn quá nhiều khâu, nhiều công đoạn, tuy đảm bảo yêu cầu đúng, đủ thủ tục nhưng còn làm chậm quá trình xét duyệt vay vốn. Nhiều khách hàng có nhu cầu về thủ tục cũng mất cơ hội trở thành khách hàng của NH nói chung và với PKD nói riêng.
Quy định chặt chẽ về bảo đảm tài sản. Một điều kiện bắt buộc để PKD cho doanh nghiệp vay vốn cũng là điều kiện khó khăn mà không phải doanh nghiệp nào cũng vượt qua được. Để phòng ngừa rủi ro, các quy định cho vay của AgriBank nói chung và PKD Vĩnh Tường nói riêng rất coi trọng tài sản đảm bảo, đặc biệt đối với doanh nghiệp lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với PKD. Chính vì những điều này mà có nhiều trường hợp PKD bỏ qua cho khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì
không có tài sản đảm bảo nợ vay. Hoặc không chứng minh được tài sản đảm bảo của mình.
Chưa có nhiều các lớp học nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ công nhân viên trong toàn hệ thống AgriBank nói chung và cho cán bộ tại PKD Vĩnh Tường nói riêng.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Ảnh hưởng của tình hình kinh tế thế giới: Tình hình kinh tế thế giới những tháng đầu năm 2011 có những diễn biến hết sức phức tạp và chịu tác động sâu sắc của các biến động chính trị ở Bắc Phi, Trung Ðông và thảm họa động đất, sóng thần ở Nhật Bản. Trong bối cảnh chung đó, kinh tế Việt Nam không tránh khỏi chịu ảnh hưởng tiêu cực và gặp phải một số khó khăn. Trong đó, nổi lên là vấn đề lạm phát tăng cao trở thành thách thức đối với công tác điều hành vĩ mô cả năm . Điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính của các DN đang vay vốn tại PKD, ảnh hưởng của việc giá dầu tăng vọt từ đó làm các chi phí giá cả khác tăng theo. Không những thế tình hình thị trường chứng khoán cũng lên xuống thất thường liên tục biến động theo mức sụt giảm trong nhiều thời gian gây tác động lớn đến nhu cầu vốn, biến động lãi suất,.. khiến hoạt động tín dụng của PKD cũng như nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp biến động mạnh. Chất lượng các khoản tín dụng khách hàng DN cũng ảnh hưởng rất nhiều.
Thái độ hợp tác của các DN với PKD trong việc cùng nhau tháo gỡ những vướng mắc, những khó khăn gặp phải khi khách hàng vay vốn tại PKD là chưa tốt. Đặc biệt là khi khách hàng tiến hành trả nợ hàng tháng thì một số khách hàng không hợp tác khiến cho việc thu nợ gặp phải những khó khăn nhất định.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA PHÒNG KINH DOANH THUỘC
AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH TƯỜNG.
3.1. Định hướng phát triển nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp và quan điểm hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Phòng kinh doanh thuộc Agriank chi nhánh huyện Vĩnh Tường
3.1.1. Định hướng phát triển
PKD thuộc AgriBank chi nhánh huyện Vĩnh Tường đang trong quá trình nỗ lực phấn đấu để phát triển hơn nữa trong thời gian tới. Để cụ thể hóa các chiến lược phát triển của mình thì AgriBank nói chung và PKD Vĩnh Tường nói riêng đã đặt ra các mục tiêu để phấn đấu trong thời gian tới bao gồm:
• Định hướng các mục tiêu tổng quát:
- PKD nỗ lực cung cấp dịch vụ tốt nhất tạo nên sự cạnh tranh đối với các PKD của các NH khác nằm cùng trong địa bàn. Là một PKD kinh doanh chuyên nghiệp tất các các dịch vụ NH.
- Xây dựng mối đại đoàn kết tuyệt đối giữa các thành viên trong PKD - PKD phấn đấu trở thành một trong những PGD đứng đầu chi nhánh Vĩnh Phúc về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, các dịch vụ khác
- PKD từng bước điều chỉnh cơ cấu vốn huy động theo hướng tăng cơ cấu huy động vốn trung và dài hạn, tăng huy động vốn tiền gửi thanh toán của các DN đồng thời cũng duy trì huy động vốn ngắn hạn theo tốc độ như các năm vừa qua.
- Kết quả kinh doanh 2013 phấn đấu lãi 13 tỷ VNĐ - Huy động vốn năm 2013 đạt 250 tỷ VNĐ
- Tiếp tục duy trì mối quan hệ tín dụng với các khách hàng cũ, khách hàng tốt mà PKD đã từng quan hệ qua đó khai thác hơn nữa những tiềm năng mà khách hàng có thể mang lại cho PKD.
- Từng bước điều chỉnh lại cơ cấu khách hàng theo hướng tăng hơn nữa các khoản vay trung và dài hạn
- Không ngừng mở rộng tìm kiếm các khách hàng mới về quan hệ tín dụng tại PKD
- Tăng trưởng tín dụng khách hàng DN năm 2012 tăng 60% so với năm 2012
- Tăng số lượng khách hàng là các DN lớn đến quan hệ tín dụng tại PKD
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng DN xuống còn dưới 1% sau khi kết thúc năm 2013
- Tăng thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng DN hơn 60% so với năm 2012
- Đa dạng hóa các khách hàng DN phấn đấu quan hệ tín dụng với các loại hình DN khác ngoài 3 loại hình DN đã quan hệ tín dụng trong các năm vừa qua.
Để thực hiện các định hướng đã đề ra như trên cần phải có sự quyết tâm và đoàn kết rất cao của các cán bộ nhân viên tại PKD. Do đó trong thời gian tới các cán bộ, nhân viên trong phòng cần nỗ lực hơn nữa trong làm việc để thực hiện các mục tiêu đã nêu trên.
3.1.2. Quan điểm hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng DN của PKD Vĩnh Tường Tường
Hoạt động tín dụng khách hàng DN là một hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cho AgriBank nói chung và cho PKD Vĩnh Tường nói riêng. Hàng năm lợi nhuận thu được từ hoạt động này chiếm đến hơn 50% tổng lợi nhuận của cả chi nhánh. Do đó nếu hoạt động này diễn ra một cách
hoàn thiện, có hiệu quả sẽ làm cho kết quả kinh doanh của phòng tốt hơn, thu được nhiều lợi nhuận. Và ngược lại nếu hoạt động này diễn ra không hoàn thiện, kém hiệu quả thì sẽ gây ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh chung của phòng. Là PKD thuộc AgriBank chi nhánh huyện Vĩnh Tường nên PKD Vĩnh Tường cũng có những quan điểm của riêng mình trong vấn đề này:
- Tỷ lệ dư nợ tín dụng khách hàng DN chiếm trên 60% tổng dư nợ đồng thời tỷ lệ nợ xấu là dưới 3%
- Các quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng DN phải gọn nhẹ, giảm bớt đi các công đoạn thủ tục không cần thiết, giải quyết nhanh các phát sinh xẩy ra để không làm ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng khách hàng DN phải có trình độ chuyên môn cao, có sự hiểu biết rộng, có kỹ năng xử lý công việc tốt.
- Có nhiều sản phẩm tín dụng đối với các khách hàng DN để phù hợp với các nhu cầu khác nhau của các DN trong nền kinh tế.
- Khách hàng DN phải đa dạng không chỉ tập trung ở một số nhóm đối tượng khách hàng nhất định
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức tối đa thông qua việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng trước khi cấp tín dụng.
3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường
3.2.1.Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng
Đây có thể coi là một trong những giải pháp quan trọng nhất. Bởi vì công tác cán bộ là công tác trọng tâm vì trong bất cứ hoạt động nào yếu tố con người luôn là trung tâm quyết định chất lượng công việc một cách có hiệu quả nhất. Việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng được thực hiện cụ thể qua các công việc:
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng tại PKD: Yếu tố chuyên môn là yếu tố rất cần thiết cho nghiệp vụ tín dụng vì khi nắm vững
chuyên môn bài bản, các văn bản luật, kiến thức kinh tế chung sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng tự tin giao tiếp xử lý tốt công việc đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng. Do vậy để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho tất cả các cán bộ trong AgriBank và trong Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường thì AgriBank có thể:
+ Tăng cường tập huấn đào tạo nghiệp vụ các kiến thức cơ bản về kinh tế xã hội, cập nhật nâng cao các chương trình đào tạo bám sát thực tế cho cán bộ tín dụng.
+ Khuyến khích tinh thần tự học, học hỏi chuyên môn lẫn nhau giữa những nhân viên tín dụng lâu năm và mới để nâng cao trình độ và độ đoàn kết trong tầng lớp công nhân viên.
- Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, tu dưỡng nhân cách đạo đức cho cán bộ công nhân viên làm việc tại PKD
- AgriBank và PKD phải đưa ra các hình thức khen thưởng, kỷ luật thích đáng. Nguyên tắc chung của việc khen thưởng kỷ luật nhân viên là phải được thực hiện một cách công bằng, tạo ra sân chơi bình đẳng cho tất cả các cán bộ tín dụng làm việc tại PKD.
- Thực hiện tốt công tác quản lý nội bộ và công tác bố trí cán bộ trong PKD. Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho PKD vì thế việc kiểm tra định kỳ sổ sách, các chỉ tiêu kế hoạch đề ra là biện pháp thường xuyên. Không những thế để nâng cao tính hiệu quả cho hoạt động tín dụng khách hàng DN thì PKD phải đánh giá đúng năng lực cán bộ tín dụng để bố trí cho phù hợp. Vấn đề cốt lõi ở đây tính hiệu quả và an toàn của khoản vay phải được đặt lên trên hết.
3.2.2. Tăng cường công tác huy động vốn tại PKD
Huy động vốn là hoạt động thường xuyên và mang tính chất sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của AgriBank nói chung và với PKD Vĩnh Tường nói riêng. Việc huy động vốn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu cho vay, huy động với chi phí thấp nhất phù hợp nhu cầu sử dụng, duy trì tính ổn định
của nguồn tiền và tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Để thực hiện huy động vốn tốt ta có thể thực hiện các biện pháp sau:
+ Có nhiều sản phẩm huy động vốn phù hợp với các nhu cầu khác nhau của khách hàng.
+ Cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đối với khách hàng khi khách hàng đến giao dịch với PKD
+ Có chính sách lãi suất hấp dẫn có tính cạnh tranh phù hợp với quy định của NHNN và quy định của AgriBank.
3.2.3. Quản lý chặt chẽ hoạt động tín dụng khách hàng DN thường xuyên
kiểm tra giám sát các khoản cho vay và hạn chế rủi ro một cách hợp lý
Trong kinh doanh ngân hàng gặp rất nhiều rủi ro đó có thể là rủi ro tỷ giá, lãi suất, tín dụng...nhưng có thể nói rủi ro cho vay là lớn nhất trong rủi ro cho vay thì rủi ro cho vay doanh nghiệp là lớn nhất bởi vì số lượng cho vay vào khu vực doanh nghiệp thường rất lớn chiếm khoảng 60% tổng số dư nợ tín dụng. Vì thế:
+ Thực hiện chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng thường xuyên hợp lý theo uy tín để đảm bảo an toàn cho vay.
+ PKD nên tiến hành phân loại rủi ro theo từng nhóm đối với hoạt động cho vay là các DN
+ Kiểm tra giám sát, trích lập dự phòng, yêu cầu TSBD … đưa ra các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro phát sinh một cách thấp nhất
+ Đồng thời AgriBank cần thiết xây dựng quy trình tín dụng thống nhất, nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ tín dụng, phát triển công nghệ, thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DN, thực hiện tuân thủ quy định an toàn tín dụng chặt chẽ trong toàn hệ thống.
3.2.4. Đa dạng hóa khách hàng DN tại PKD
Sự phát triển hoạt động cho vay của doanh nghiệp gắn liền với số lượng khách hàng doanh nghiệp quan hệ với PKD và quy mô các khoản vay. Trong
thực tế các năm vừa qua PKD chỉ có quan hệ tín dụng với 3 loại hình DN chính đó là: công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân. Vì thế để phát triển tốt hoạt động này PKD phải có những biện pháp thiết thực đa dạng hóa tìm kiếm khách hàng:
Đối với khách hàng truyền thống của PKD nên ưu đãi xây dựng và củng cố tốt đẹp mối quan hệ. Đồng thời không ngừng tìm kiếm khách hàng mới tăng số lượng khách hàng cũng như quy mô tín dụng. Cùng với các hoạt động trên, PKDcần phải thường xuyên phân loại khách hàng theo các tiêu chí như mức độ quan hệ, theo nhu cầu vay vốn, quy mô hoạt động khách hàng đặt lợi ích PKD trong lợi ích với khách hàng DN để đảm bảo hai bên có lợi nhuận.
Việc đa dạng hóa khách hàng vay vốn không chỉ giúp doanh nghiệp tăng lợi nhuận mà cón có thể giúp PKD phân tán rủi ro phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp một cách mạnh mẽ.
3.2.5. Phát triển đa dạng sản phẩm cho vay tại PKD
Hiện nay tại PKD phương thức cho vay chủ yếu vẫn là phương thức cho vay từng lần. Tuy đây là phương thức cho vay đơn giản, PKD dễ kiểm soát áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. AgriBank cũng như PKD Vĩnh Tường cần đa dạng hóa các hình thức cho vay mới để phù hợp với các nhu cầu khác nhau của các DN. Các hình thức cho vay mà ngân hàng có thể phát triển là:
- Hình thức cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Đó là hình thức mà AgriBank và PKD chấp nhận doanh nghiệp sử dụng vốn vay theo hạn mức tín dụng để mua hàng hóa dịch vụ tại các POS và ATM. Đây là hình thức cho vay khá mới mẻ nhưng nó có ưu điểm thuận lợi nhanh chóng và cơ hội phát triển rất mạnh mẽ trong tương lai.
- Hình thức cho vay bằng quyền đòi nợ cũng là hình thức mang lại hiệu quả cao cho AgriBank và PKD. Vì Sản phẩm cho vay bảo đảm bằng quyền
đòi nợ cho phép khách hàng vay vốn trên cơ sở chính nguồn thu công nợ của mình.
Ngoài ra AgriBank và PKD Vĩnh Tường có thể phát triển các hoạt động cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn ... sao cho phù hợp với yêu cầu chung và quy định của AgriBank.
3.2.6. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại PKD Vĩnh Tường
Thẩm định tín dụng là quá trình cán bộ tín dụng thu thập xử lý thông tin về doanh nghiệp để ra quyết định có cho vay hay không. Vì thế để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại PKD các giải pháp có thể thực hiện là:
- Tiến hành thu thập thông tin đầy đủ chính xác
Thông tin là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Các cán bộ tín dụng tại PKD có thể tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn xác định sao cho thật chính xác tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Nguồn thông tin có thể là từ:
+ Phỏng vấn trưc tiếp
+ Từ công tác kiểm tra thăm quan trực tiếp cơ sở sản xuất doanh nghiệp + Thu thập từ bạn hàng doanh nghiệp, ngân hàng mà doanh nghiệp đang vay nợ, từ báo chí, truyền hình…
+ Thu thập thông tin từ CIC, cơ quan thuế, hải quan..
Tiếp đó cán bộ tín dụng cần phải tiến hành phân loại đánh giá xếp loại