Với đối tưọng không hưởng lương
Hồ sơ gồm có: giáy đề nghi vay vốn, hợp đồng vay vốn, phương án vay vốn, tài sản cầm cố, các giấy tờ có liên quan đến tài sản cầm cố, thế chấp, hợp đồng bảo đảm tiền vay(nếu có), các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân, một số giấy tờ liên quan khác.
Các bước tiến hành:
1. Tiếp nhận hồ sơ, nếu thiếu thì đề nghị khách hàng bổ sung:
Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu : cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký các thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đây: cán bộ tín dụng kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chưa đầy dủ hồ sơ vay được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng để hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ hồ sơ vay được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng để hoàn thiện.
2. Tiến hành kiểm tra hồ sơ, thẩm định:
Cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn thông qua có quan phát hành chúng hoặc các kênh thông tin khác.
Kiểm tra mực đích vay vốn: đối chiếu nhu cầu xin vay với các hoá đơn mua hàng hoá của khách hàng.
Phân tích, đánh giá khả năng tài chính: xác định các nguồn thu nhập hàng tháng có ổn định không, có đủ lớn để trả nợ không. Thẩm định, kiểm
tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.
Tổng hợp nội dung thẩm định và xếp hạng khách hàng.
3. Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm đối với trường hợp người vay phải cầm cố, thế chấp tài sản mà tài sản cầm cố thế chấp đó pháp luật quy định phải đang ký giao dịch bảo đảm.
4. Nhập kho tài sản và các giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố, thế chấp. 5. Thực hiện giải ngân và thu nợ.
Chứng từ giải ngân: cán bộ tính dụng yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về hợp đồng hàng hoá, bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí…
Chứng từ của ngân hàng: bảng kê rút vốn vay và uỷ nhiệm chi. Nạp thông tin vào chương trình điện toán, luân chuyển chứng từ. Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng kiểm tra, giám sát khoản vay, đôn đốc thu nợ (gốc và lãi) và xử lý những phát sinh.
Với đối tượng hưởng lương:
Hồ sơ gồm có: ngoài những giấy tờ trong hồ sơ như với các đối tượng không hưởng lương, các đối tượng hưởng lương còn cần thêm một số giấy tờ sau: hợp đồng lao động, quyết định biên chế (với cán bộ thuộc các cơ quan Nhà nước), giấy uỷ quyền khấu trừ lương và các thu nhập khác có xác nhận của thủ trưởng cơ quan.
Các bước tiến hành giống như với các đối tượng không hưởng lương. Riêng khâu thẩm định với đối tượng vay thế chấp lương thì cán bộ tín dụng còn phải xác nhận thời gian làm việc tại đơn vị và mức lương cũng như các khoản phụ cấp và thu nhập ngoài lương của khách hàng.
Các cán bộ thẩm định và thực hiện chấm điểm tín dụng theo các tiêu chí sau đây:
Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ xấu tại Ngân hàng Thương Mại Nhà TPHCM chi nhánh Hoàn Kiếm
+ Có nợ thuộc nhóm 1,2 A + Có nợ thuộc nhóm 3,4 B + có nợ thuộc nhóm 5 C
Chỉ tiêu 2: Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành + Không vi phạm luật hiện hành A
+ Vi phạm dan sự B
+ Vi phạm các quy định của pháp luật hiện hành đến mức bị truy cứu
trách nhiệm hình sự C
Xếp loại khách hàng:
+ Khách hàng loại A: Tất cả các chỉ tiêu đều đạt A (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ khách hàng loại B: Khách hàng không phải loại A hay C + Khách hàng loại C: Tất cả các chỉ tiêu đề là C
• Với khách hang loại A: đựơc xem xét áp dụng cấp tín dụng không có
bảo đảm bằng tài sản hoặc áp dụng mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ ưu đãi theo quy đãi theo quy định của Ngân hàng Thương Mại Nhà TPHCM
• Với khách hàng loại B:
+ Được xem xét áp dụng cấp tín dụng một phần không có bảo đảm bằng tài sản (mức cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản tối đa không quá 50% tổng mức cấp tín dụng).
dịch vụ theo quy định hiện hành của Ngân hàng Thương Mại Nhà TPHCM.
• Với khách hàng loại C:
+ Phải giảm thấp dần dư nợ
+ Bắt buộc phải áp dụng biện pháp đảm bảo tièn vay bằng tài sản. Từng trường hợp cụ thể, đối với dự án cho vay mới (điều kiện dự án mới có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ) chi nhánh trình Tổng giám đốc phê duyệt.
+ Không được hưởng mức lãi suất cho vay, phí dịch vụ ưu đãi theo quy định của Ngân hàng Thương Mại Nhà TPHCM
(Theo quy định” Tiêu chí phân loại khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Thương Mại Nhà TPHCM số 1406/NHTMN HCM-TD”)