3. Tỷ lệ nợ xấu = Tổng nợ
3.2.5 Nâng cao công tác phân tích và đánh giá khách hàng
- Từ hồ sơ thu thập và khách hàng cung cấp cán bộ tín dụng phải phân tích và làm rõ các vấn đề sau:
+ Hồ sơ vay có hợp lệ, đầy đủ theo yêu cầu hay không? Hồ sơ có đủ điều kiện, phù hợp với chính sách cho vay và khả năng vốn có của ngân hàng không?
+ Khách hàng có đủ năng lực pháp lý, năng lực hành vi, đạo đức? Mâu thuẫn lợi ích, kinh nghiệm.
+ Năng lực tài chính của khách hàng: Lành mạnh?Vốn điều lệ/tổng tài sản
+ Ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, kế hoạch kinh doanh: Có dự án đầu tư, phương án kinh doanh có giá trị thương mại ?
+ Tài sản bảo đảm: Tài sản hình thành từ vốn vay, các tài sản khác như: phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, quyền sử dụng đất? Tính hợp lệ của tài sản, tư cách của người cầm cố, thế chấp.
+ Bảo lãnh của bên thứ ba? Tư cách người bảo lãnh. + Rủi ro với kế hoạch kinh doanh.
+ Các lợi ích hữu hình và vô hình của ngân hàng.
Khi đánh giá, ngoài mô hình đánh giá khách hàng theo phương pháp định tính, các ngân hàng thường sử dụng mô hình điểm số để lượng hoá rủi ro tín dụng của người vay. Thực tế MB Bắc Hải có thể áp dụng theo hướng sau:
- Cải tiến hệ thống phân hạng khách hàng doanh nghiệp trên cơ sở chấm điểm khách hàng từ 10 nhóm khách hàng hiện nay lên 12-15 nhóm và tiến tới 22 nhóm xếp hạng. Đa dạng hóa hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo từng nhóm ngành nghề đa dạng như thực tế hiện nay. Cụ thể:
Ngành kinh tế
Quy mô Loại hình doanh nghiệp
Chỉ tiêu tài chính Chỉ tiêu phi tài chính